L'assurance maladie individuelle peut vous faire économiser de l'argent

L'assurance maladie individuelle, parfois appelée assurance maladie individuelle / familiale, signifie simplement une couverture maladie privée qu'une personne ou une famille achète elle-même, par opposition à celle d'un employeur. Près de la moitié de tous les Américains reçoivent leur couverture santé d'un employeur, et un autre tiers obtient leur couverture de Medicare ou Medicaid (ou les deux). Seuls 6% environ des Américains achètent leur propre couverture sur le marché individuel, y compris les personnes qui achètent leur couverture dans la bourse d'assurance maladie, ainsi que celles qui achètent en dehors de la bourse.

Pour certains consommateurs, souscrire à une assurance maladie individuelle est la seule option de couverture maladie, car ils ne sont pas éligibles à un plan parrainé par l'employeur ou à un plan géré par le gouvernement (Medicare, Medicaid, CHIP). Cependant, même si vous avez une assurance maladie de votre employeur, une police d'assurance maladie individuelle / familiale peut toujours être une option pour économiser de l'argent. Les primes d'assurance maladie augmentant chaque année et les employeurs répercutant davantage les coûts sur leurs employés, l'assurance maladie de votre entreprise n'est peut-être pas la meilleure solution, surtout si vous devez couvrir une famille.

Selon une analyse de la Kaiser Family Foundation de 2019, le travailleur américain moyen bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par l'employeur a cotisé 1242 $ pour un régime de santé pour un seul employé et 6015 $ pour un régime de santé familiale. Puisqu'il s'agit d'une moyenne, certains employés peuvent payer beaucoup plus (les employeurs ont payé la majeure partie des primes totales, qui s'élevaient en moyenne à 7 188 $ pour les employés célibataires et à 20 576 $ pour la protection familiale).

Magasinez en ligne pour une meilleure prime d'assurance maladie

Si la couverture offerte par votre employeur vous semble inabordable, vous pouvez magasiner en ligne pour voir ce qui est disponible. Vous pourrez peut-être trouver une police de marché individuelle qui vous fournira la couverture dont vous avez besoin, mais qui coûte moins cher que la prime que vous payez au travail. Il est peu probable que ce soit le cas si votre régime ne couvre que vous-même, car votre employeur subventionne probablement une bonne partie des primes totales du régime offert dans le cadre de votre emploi. Mais certains régimes parrainés par l'employeur exigent que l'employé assume le coût total de l'ajout de membres de la famille, il est donc possible que les membres de votre famille puissent obtenir une meilleure offre avec une police distincte.

Un bon point de départ est HealthCare.gov. Il s'agit de la bourse d'assurance maladie créée par la loi sur la protection des patients et les soins abordables, et est un guichet unique pour les régimes d'assurance maladie du marché des particuliers (notez que l'échange lui-même est géré par le gouvernement, mais les plans de santé à vendre dans l'échange sont tous privés, des compagnies d'assurance maladie avec lesquelles vous êtes déjà familier). Les habitants de 38 États utilisent HealthCare.gov pour s'inscrire à des plans de marché individuels. Les 12 autres États et le district de Columbia ont des échanges gérés par l'État, et vous serez dirigé vers leurs sites à partir de HealthCare.gov lorsque vous sélectionnez votre État.

Il existe des subventions de prime disponibles dans l'échange, mais vous n'y êtes pas éligible si le plan proposé par votre employeur est considéré comme abordable et offre une valeur minimale (cela est également vrai pour les membres de votre famille, s'ils ont accès à votre employeur. régime parrainé, même si le régime parrainé par l'employeur n'est abordable que pour la partie de la couverture de l'employé; c'est ce qu'on appelle le pépin familial). La plupart des régimes parrainés par l'employeur sont abordables et offrent une valeur minimale.Donc, si vous recherchez plutôt un plan de marché individuel, il y a de fortes chances que vous deviez payer le prix fort, sans aucune subvention.

Il existe d'autres maisons de courtage en ligne, grandes et petites, qui peuvent vous aider à trier les options d'assurance maladie du marché individuel disponibles dans votre région. La plupart d'entre eux peuvent vous montrer des plans disponibles dans l'échange ainsi que des options qui ne sont disponibles qu'en dehors de l'échange (aucune subvention n'est disponible en dehors de l'échange, mais comme indiqué ci-dessus, vous n'êtes probablement pas éligible aux subventions de toute façon, si vous avoir accès à un régime parrainé par l'employeur).

Notez que tous les plans de marché individuels,qu'ils soient vendus ou non dans l'échange, ont une fenêtre d'inscription ouverte annuelle. Si vous magasinez en dehors d'une inscription ouverte, vous devrez organiser un événement éligible pour vous inscrire.

Il existe d'autres plans disponibles toute l'année quine sont pascouverture médicale individuelle majeure. La plupart de ces plans ne sont pas recommandés en tant que couverture autonome (à l'exception des plans à court terme, qui peuvent être une couverture autonome adéquate si vous êtes en bonne santé et que vous savez que vous n'avez besoin de la couverture que pour une courte période; ils ne sont généralement pas du tout adéquats pour une couverture à plus long terme). Ces plans ne sont pas réglementés par la Loi sur les soins abordables, ce qui signifie qu'ils peuvent exclure des conditions préexistantes, imposer des plafonds en dollars sur votre couverture et ne pas avoir à couvrir les avantages de santé essentiels de l'ACA. Dans la plupart des cas, ces régimes ne peuvent pas vraiment être comparés à un régime parrainé par l'employeur, car la couverture sera de bien moins bonne qualité. Si une offre d'assurance semble trop belle pour être vraie, lisez attentivement les petits caractères. Cela peut finir par être un mauvais substitut à une véritable assurance maladie, et vous ne voulez pas apprendre ces détails après avoir fait une réclamation majeure.

Comment l'achat d'un plan individuel / familial peut aider

Parmi les travailleurs de petites entreprises (jusqu'à 199 employés) qui bénéficient d'une couverture d'assurance maladie familiale, 35% paient plus de la moitié de leur prime d'assurance maladie familiale totale sous forme de retenues salariales (l'employeur payant le reste).

Étant donné que la prime moyenne pour une famille est de plus de 20 000 $, de nombreux employés paient plus de 10 000 $ par année pour couvrir eux-mêmes et leur famille. Certains de ces employés feraient mieux d'acheter leur propre assurance. Par exemple:

Doug Jones travaille pour une petite entreprise qui offre un régime d'assurance maladie PPO (avec une franchise annuelle de 1 500 $) pour les employés et leur famille. Pour réduire les coûts, l'entreprise de Doug a augmenté sa part de la prime mensuelle familiale à 60%, ce qui coûte à Doug près de 1 050 $ par mois.
L'épouse de Doug travaille à temps partiel comme bibliothécaire et ne bénéficie d'aucune prestation d'assurance maladie. Les Jones ont deux enfants âgés de 7 et 10 ans. Les quatre membres de la famille sont en bonne santé et ont un mode de vie sain.

Dans la plupart des États, avant 2014, Doug aurait pu trouver la couverture médicalement souscrite sur le marché de l'assurance maladie individuelle beaucoup moins chère que son plan basé sur l'emploi. Mais l'ACA a interdit aux compagnies d'assurance maladie de prendre en compte les antécédents médicaux des candidats lors de la fixation des prix et de l'admissibilité à la couverture.

En conséquence, la différence de prix entre les régimes individuels / familiaux et les régimes parrainés par l'employeur s'est rétrécie. Les plans de marché individuels sont plus chers qu'ils ne l'étaient auparavant, bien que pour de nombreux inscrits, les subventions aux primes (crédits d'impôt sur les primes) compensent une grande partie de la prime, ce qui rend la couverture abordable.

Malheureusement pour Doug, lui et sa famille ne sont presque certainement pas admissibles aux subventions de prime. Tant que la couverture de Doug (sans sa famille) est considérée comme abordable et offre une valeur minimale, lui et sa famille ne sont pas admissibles aux subventions.

Cependant, ils pourraient encore être en mesure de trouver un plan moins cher sur le marché individuel / familial, même en payant le plein tarif pour les primes. Il aurait presque certainement une franchise et une exposition directe plus élevées que le plan proposé par l'employeur de Doug, mais cela pourrait être un compromis que la famille considère utile. Doug pourrait trouver que sa couverture parrainée par l'employeur pour lui-même est très abordable puisque les employeurs paient souvent plus pour les primes de l'employé qu'ils ne paient pour les primes supplémentaires des membres de la famille. La famille de Doug pourrait donc choisir de garder Doug dans le régime parrainé par l'employeur et d'obtenir un plan de marché individuel pour sa femme et ses enfants.

Mais il convient également de noter que s'ils conservent le régime parrainé par l'employeur pour toute la famille, les primes seront presque certainement retenues sur la paie avant impôt. En revanche, s'ils choisissent d'acheter un plan de marché individuel, les primes ne seraient déductibles d'impôt que dans la mesure où elles (avec les autres frais médicaux) dépassent 7,5% du revenu du ménage de la famille, et en supposant que la famille opte pour pour détailler leurs déductions fiscales (de plus en plus rares maintenant que la loi sur les réductions d'impôt et l'emploi a considérablement augmenté la déduction forfaitaire). Après la fin de 2020, seuls les frais médicaux dépassant 10% du revenu seront déductibles en tant que dépense détaillée.

Comprenez vos options et lisez les petits caractères

Si vous êtes éligible à souscrire à un plan individuel / familial (soit lors de l'inscription ouverte, soit à la suite d'un événement éligible) et que vous souhaitez effectuer le changement, assurez-vous de bien comprendre les avantages et les limites du plan individuel comparé. à votre régime d'employeur.

En quoi les avantages diffèrent-ils? Que devriez-vous en frais remboursables si vous deviez être blessé ou tomber gravement malade? Comment cela se compare-t-il à votre exposition directe au régime parrainé par l'employeur? Vos médecins font-ils partie du réseau du plan individuel? Vous voudrez bien examiner toutes ces choses avant de changer, et gardez à l'esprit que vous ne pourrez pas rejoindre le régime de votre employeur avant la prochaine fenêtre d'inscription ouverte offerte par votre employeur.

Si vous souscrivez à une assurance maladie individuelle, n'annulez aucune couverture d'assurance maladie que vous avez actuellement jusqu'à ce que vous receviez une lettre d'approbation et une police d'assurance, ou un contrat du régime de santé que vous avez sélectionné.

Avant de vous engager, lisez attentivement la nouvelle police d'assurance.