Comment payer les frais de chirurgie que l'assurance ne paiera pas

Payer une chirurgie de sa poche, communément appelé autofinancement, peut être extrêmement coûteux. Si vous n'avez pas d'assurance ou si votre assurance ne paiera pas pour votre chirurgie - comme c'est souvent le cas avec certaines procédures de perte de poids et la plupart des chirurgies plastiques - il existe des moyens de payer les soins de santé dont vous avez besoin, même si vous devez payer vous-même la procédure. .

Bien que la chirurgie auto-payante ne soit pas idéale, elle peut être une option plus attrayante que la vie sans chirurgie, ce qui peut signifier vivre dans la douleur ou dans un état malsain. De plus, même si vous avez une assurance, vous devrez peut-être explorer des options d'auto-paiement, car la plupart des assurances ne payent qu'une partie de la facture, ce qui vous laisse payer le reste.

Que devez-vous?

Si vous avez épuisé vos options avec votre assurance maladie et Medicare (si c'est une option), il est peut-être temps de commencer à rechercher d'autres méthodes de financement. Gardez à l'esprit que toutes les options de financement nécessitent le remboursement des fonds, contrairement à l'assurance qui prend en charge la majorité de la facture.

Assurez-vous que les coûts que vous financez comprennent toutes les dépenses prévues, y compris la facture du chirurgien, le coût du bloc opératoire, les frais d'anesthésie, les soins hospitaliers avant et après la chirurgie, les laboratoires, les médicaments, les rayons X et tout test commandé par votre médecin et les visites requises avant et après la chirurgie.

De plus, assurez-vous d'établir quels seront vos paiements après la chirurgie avant de subir la procédure. Vous ne voulez pas avoir un réveil brutal lorsque votre première facture arrive et que votre taux d'intérêt ou votre paiement est nettement plus élevé que prévu.

Vous devrez également prévoir toutes les éventualités, comme les complications, qui peuvent augmenter considérablement le coût total de vos soins.

Se lier d'amitié avec le service des collections

Résistez à la tentation d'ignorer les appels du service de collecte de l'hôpital. Ces personnes peuvent travailler avec vous, vous aider à établir un plan de paiement et avoir le pouvoir de réduire le montant total que vous devez.

Considérez ces personnes comme votre nouveau meilleur ami, que vous traiterez plus gentiment que vous n'en avez jamais traité de toute votre vie. Vraiment.

Sérieusement. Si vous payez la chirurgie de votre poche, c'est la personne à qui vous demandez de vous permettre de payer le même taux que les compagnies d'assurance ont négocié pour la même procédure. Il s'agit d'une demande raisonnable et souvent honorée, surtout si elle est négociée à l'avance. Obtenez cet accord par écrit.

Si vous avez besoin d'une chirurgie extrêmement coûteuse, comme une greffe d'organe, plutôt qu'une chirurgie plus standard, ce sera encore plus difficile.

Réduisez les coûts de chirurgie

Avant d'essayer de comprendre comment payer sans assurance, essayez de déterminer la meilleure façon de réduire le coût de votre chirurgie avant même de subir l'intervention. Tout d'abord, découvrez où la procédure vous coûtera le moins d'argent.

Cela signifie que toutes les personnes prodiguant des soins, de l'anesthésie au chirurgien, à l'hôpital et à la pharmacie, doivent être en réseau si vous avez une assurance. Vous aurez un meilleur taux, même si votre compagnie d'assurance ne prend pas la note.

Ensuite, négociez un meilleur tarif. C'est une ironie amère que les payeurs en espèces paient un taux plus élevé que les personnes ayant une assurance, même si l'assurance a négocié un meilleur taux avec le fournisseur.

Appelez le chirurgien, le centre de chirurgie, le fournisseur d'anesthésie et toute autre personne fournissant vos soins et expliquez que vous paierez de votre poche afin que vous souhaitiez avoir le meilleur taux offert aux compagnies d'assurance. Si vous êtes agréable, persévérant et expliquez votre situation, vous pourriez être choqué de voir à quel point la facture potentielle peut changer.

Posez des questions à tous ceux à qui vous parlez sur la réduction des frais. Dans certains cas, l'utilisation d'un centre de chirurgie au lieu d'un hôpital peut permettre d'économiser des milliers de dollars. Les personnes qui travaillent dans la facturation seront les personnes les plus susceptibles de savoir comment vous faire économiser de l'argent, et elles connaîtront également les programmes destinés aux personnes ayant des difficultés financières.

Questions à poser avant de financer

Avant de financer votre chirurgie, posez ces questions importantes au prêteur et à vous-même:

• Combien de temps devrez-vous rembourser le prêt?
• Quels seront les paiements sur la dette?
• Serez-vous capable de gérer les paiements ou aurez-vous du mal à payer vos factures à temps?
• Allez-vous payer vos cartes de crédit pour toujours parce que vous ne serez pas en mesure d'effectuer un paiement supérieur au minimum?
• Que ferez-vous si le coût de la chirurgie est plus élevé que celui estimé par votre chirurgien?
• Serez-vous conduit à la faillite si le coût, et donc les paiements, sont sous-estimés?
• Serez-vous en mesure de payer les médicaments d'ordonnance dont vous avez besoin après la chirurgie si vous payez votre facture de carte de crédit?
• Serez-vous incapable d'épargner pour vos besoins futurs si vous payez pour votre chirurgie?

Emprunter sur l'épargne-retraite

Votre plan 401k ou 403b pour votre retraite peut vous permettre de contracter un prêt sur les fonds que vous avez déjà épargnés sans pénalité. Ces régimes diffèrent d'un employeur à l'autre, mais la plupart vous permettront de retirer 50% de votre solde acquis - jusqu'à 50 000 $ - pour les frais de santé.

La durée du remboursement varie, mais si vous quittez votre lieu de travail avant de rembourser l'argent, des pénalités fiscales importantes peuvent être imposées. Vous perdrez les intérêts que vous auriez gagnés sur l'argent que vous retirez, mais vous ne paierez pas d'intérêts sur le prêt comme vous le feriez avec un emprunt traditionnel.

Si vous avez un Roth IRA, vous pourrez peut-être accéder aux fonds pour payer votre chirurgie. En règle générale, un Roth IRA n'est pas géré par des employeurs, mais par des investisseurs individuels, vous devrez peut-être faire vos propres recherches. Commencez par appeler le numéro de service à la clientèle de votre fonds et renseignez-vous sur le retrait de l'argent de l'IRA avant l'âge de la retraite.

Utiliser les économies

Si la chirurgie est nécessaire, cela vaut peut-être la peine de payer la chirurgie avec vos économies. Bien que dépenser vos économies pour quelque chose comme la chirurgie ne soit pas idéal, si la chirurgie améliore votre qualité de vie, cela peut être de l'argent très bien dépensé.

En fonction de votre crédit et de vos revenus, vous voudrez peut-être emprunter de l'argent à une source extérieure et garder votre épargne facilement accessible.

Bien qu'un prêt se traduise par des intérêts, il peut valoir la peine de payer les intérêts supplémentaires pour maintenir la sécurité d'un pécule ou d'un fonds d'urgence, surtout si vous pourriez avoir besoin de cet argent pendant votre réadaptation si vous êtes incapable de travailler.

Les particularités de votre situation vous aideront à déterminer s'il vaut mieux retirer de l'argent de votre épargne ou effectuer des remboursements sur un prêt contracté pour une intervention chirurgicale.

Utilisation de la valeur nette de votre maison

Les prêts sur valeur domiciliaire sont empruntés sur la valeur de votre maison qui est supérieure au solde de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut actuellement 300 000 $, mais que vous ne devez que 200 000 $ à la banque, vous pourrez peut-être emprunter contre les 100 000 $ de valeur nette.

Il est généralement plus facile d'obtenir ce type de prêt qu'un prêt non garanti car la maison est votre garantie. Ce type de prêt offre également un allégement fiscal car les intérêts sont déductibles d'impôt comme une hypothèque standard.

N'oubliez pas que si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements sur un prêt sur valeur domiciliaire, les conséquences peuvent être désastreuses. Le non-remboursement du prêt peut entraîner la forclusion et l'expulsion de votre maison.

Prêts non garantis

Un prêt non garanti est exactement ce que cela ressemble: un prêt qui n'est pas garanti par des biens que vous possédez. Il s'agit d'un prêt basé sur votre crédit et vos revenus et n'utilise pas de garantie pour garantir le prêt. Les cartes de crédit sont un type de prêt non garanti, mais il existe d'autres types disponibles.

La banque ou la société de crédit déterminera le montant que vous pouvez emprunter et à quel taux, ainsi que les conditions de remboursement. Ce type de prêt est plus difficile à obtenir qu'un prêt sur valeur domiciliaire et a généralement un taux d'intérêt plus élevé.

Votre chirurgien peut également être affilié à un programme de prêt, mais assurez-vous de comparer les taux d'intérêt avec d'autres sources si vous êtes admissible à ce type de prêt.

Faites très attention au taux d'intérêt et comparez-le à vos autres options. Si vous avez une carte de crédit qui offre un taux très bas, la carte de crédit peut en fait être une option plus attrayante.

Plans de paiement pour la chirurgie

Certains chirurgiens et hôpitaux proposent des plans de paiement pour leurs services. Les plans de paiement sont le plus souvent proposés lorsque votre chirurgie est systématiquement payée par le patient au lieu d'une compagnie d'assurance.

Une hystérectomie est presque universellement couverte par une assurance, de sorte que les chirurgiens qui se spécialisent dans l'hystérectomie pourraient ne pas offrir de plan de paiement; à l'inverse, la chirurgie plastique n'est presque jamais payée par l'assurance, de sorte que le chirurgien serait plus susceptible de connaître les options d'auto-paiement.

Dans certains cas, les plans de paiement sont un accord formel selon lequel vous effectuerez des paiements mensuels afin de payer les frais de votre chirurgie. Dans d'autres cas, le plan de paiement est un prêt, mais l'hôpital ou le chirurgien est impliqué dans les arrangements financiers.

Certains hôpitaux peuvent offrir un plan de paiement pour leurs services, mais le plan est un plan de prépaiement mensuel qui est terminé au moment de la chirurgie.

Dans le cas d'une chirurgie non planifiée ou d'une chirurgie d'urgence lorsque la procédure est effectuée sur un patient non assuré, les hôpitaux sont très motivés pour établir un plan de paiement avec des patients consentants.

Les paiements mensuels, même s'ils ne sont pas importants, sont plus attrayants pour le service de facturation que l'absence de paiement, et cela peut empêcher la dette d'apparaître sur votre rapport de crédit comme un compte négatif.

Chirurgie ou traitement international

Connu sous le nom de tourisme médical ou de chirurgie internationale, il existe une tendance à rechercher des soins de santé en dehors des États-Unis. La chirurgie dans d'autres pays est presque toujours moins chère et dans certains endroits, le coût est nettement moins élevé. Dans certaines régions, les coûts sont inférieurs de 75% à ce que la procédure coûterait au pays.

Des chirurgiens extérieurs aux États-Unis ont commencé à rechercher activement des patients prêts à voyager pour la chirurgie dont ils ont besoin, en se faisant la promotion avec des sites Web et d'autres publicités.

Dans certains cas, les chirurgiens en question ont été formés dans des installations américaines exceptionnelles et ont la même formation, voire meilleure, que les chirurgiens exerçant aux États-Unis.

La chirurgie internationale ne doit pas être prise à la légère et doit être minutieusement étudiée. En plus des informations d'identification du chirurgien, qui doivent être vérifiées, l'établissement dans lequel vous récupéreriez doit également faire l'objet de recherches.

Il est impératif que le chirurgien soit hautement qualifié, mais la personne qui s'occupe de vous pendant votre convalescence est tout aussi importante. Ils doivent être en mesure d'identifier les signes avant-coureurs ou les complications pouvant survenir et d'en informer votre chirurgien.Votre chirurgien est aussi compétent que les membres du personnel qui s'occupent de vous en son absence.

Certaines compagnies d'assurance paient même le tourisme médical pour les procédures nécessaires, car le coût pour elles est nettement inférieur à la moyenne. Vous devrez en discuter avec les représentants de votre compagnie d'assurance pour obtenir plus d'informations.

Cartes de crédit

Avec les taux d'intérêt extrêmement élevés que facturent les cartes de crédit, cette option n'est normalement pas une option intéressante, mais une option de dernier recours. Certaines cartes de crédit facturent jusqu'à 22% d'intérêts, un montant stupéfiant lors de l'emprunt des sommes importantes nécessaires à la chirurgie.

Dans certains cas, le taux d'intérêt est nettement inférieur à cela, ce qui constitue une option beaucoup plus intéressante pour payer une intervention chirurgicale. Votre relevé de carte de crédit indiquera clairement votre taux d'intérêt annuel, mais il peut être possible de faire baisser le taux, selon l'entreprise.

Si vous avez épuisé vos options et devez utiliser des cartes de crédit, vous devez déterminer le montant de vos paiements après avoir payé la chirurgie. Si vous possédez plusieurs cartes, veillez à utiliser la carte avec le taux d'intérêt le plus bas et n'hésitez pas à virer le solde si une autre carte offre un taux plus attractif.

De nombreuses sociétés de cartes proposent des transferts de solde à faible taux d'intérêt pour gagner votre entreprise, puis relèveront les taux à des niveaux normaux après six mois. Si vous avez plusieurs cartes, vous pourrez peut-être maintenir votre taux d'intérêt au minimum en transférant le solde lorsque l'occasion se présente.

Changer d'assurance

Si votre assurance actuelle comporte une exclusion pour votre chirurgie, mais qu'un régime d'assurance différent paiera pour la procédure, vous voudrez peut-être envisager de changer de régime d'assurance. Pour beaucoup de gens, cela signifie changer d'emploi, mais vous n'aurez peut-être pas besoin de franchir cette étape radicale.

Si vous êtes marié et que votre assurance ne paiera pas la chirurgie, mais le testament de votre conjoint, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars en optant pour l’assurance de votre conjoint.

De nombreuses entreprises attendent jusqu'en janvier pour apporter des modifications à leur police d'assurance, mais d'autres peuvent apporter des modifications au cours d'une autre partie de l'année. Assurez-vous de vous renseigner sur les changements à venir.

Lorsque la nouvelle police entre en vigueur, votre couverture peut avoir été modifiée ou transférée à un nouveau fournisseur d'assurance. Dans ces situations, il vaut la peine d'enquêter sur ce que la nouvelle entreprise ou la nouvelle politique offre.

Vous constaterez peut-être que vous devez planifier votre chirurgie avant le changement afin d'économiser de l'argent, ou vous pouvez être sage d'attendre, selon les changements de couverture et le montant de la quote-part.

Un mot de Verywell

La chirurgie coûte cher, mais il existe des moyens de rendre la chirurgie possible sans assurance ou avec une aide minimale de votre assurance. Une certaine planification peut faire une énorme différence dans le montant de votre facture, et même de petits paiements mensuels peuvent empêcher vos factures médicales de ruiner votre crédit.