Comment estimer et maximiser votre compte de dépenses flexible

Un compte de dépenses flexible est un avantage qui peut être offert par votre employeur et qui vous permet de mettre de l'argent de côté au cours de l'année civile pour payer les frais de santé ou médicaux, ainsi que des dépenses admissibles supplémentaires telles que les frais de garde. La clé est de savoir comment estimer au mieux le montant à mettre de côté, puis de maximiser son utilisation afin de ne perdre aucun de cet argent.

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Chaque année, au fur et à mesure que vous déterminez quel régime d'assurance maladie vous convient pendant votre période d'inscription ouverte, votre employeur peut également vous permettre de créer un compte de dépenses flexible. Pour réussir, vous voudrez comprendre comment maximiser l'utilisation d'un compte de dépenses flexible (FSA).

Maximiser vos économies en utilisant un FSA ne doit pas être difficile. Voici quelques étapes pour vous aider à déterminer quelle sera la mise de côté la plus précise de vos chèques de paie:

1. Connaître les règles de l'IRS sur les FSA
2. Déterminez combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l'année prochaine (FSA)
3. Faites le calcul pour déterminer votre réserve FSA
4. Dernière étape - Prévenir la perte de votre argent l'année prochaine

(Remarque: ne confondez pas un compte de dépenses flexible (FSA) avec un compte d'épargne santé (HSA). Les règles et l'utilisation sont différentes.

Connaître les règles de l'IRS sur les FSA

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Parmi les autres règles de l'Internal Revenue Service (IRS), il y a deux points principaux à savoir sur un FSA:

1. Vous déterminerez un montant total d'argent que vous prévoyez dépenser au cours d'une année civile pour les menues dépenses admissibles (voir ci-après.) Ce total sera divisé par le nombre de chèques de paie que vous recevrez dans une année, et ce montant sera déduit, puis crédité sur votre compte FSA. Certains employeurs versent des cotisations aux RTA des employés, auquel cas le montant prélevé sur votre chèque de paie sera réduit du montant de la cotisation de votre employeur.
   Puisque l'argent déduit de votre chèque de paie sort avant de payer les impôts, vous économiserez le montant que vos impôts vous auraient coûté. Le montant que vous économiserez dépendra de votre tranche d'imposition et de vos autres déductions. Exemple: si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25% et que vous mettez 1000 $ dans votre FSA, vous pourriez économiser 250 $ d'impôts.
2. Tant que vous ne dépensez jamais cet argent qu'en dépenses admissibles, vous ne paierez jamais d'impôt. Cependant, vous n'aurez pas la possibilité de le dépenser pour un autre type de dépenses ...
3. Si vous ne dépensez pas tout l'argent qui a été déposé dans votre FSA avant la fin de l'année au cours de laquelle il a été déposé, vous perdrez cet argent. Vous ne pouvez pas le reporter d'année en année.
   Par conséquent, sachant que cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent tant que vous utilisez tout l'argent du compte, vous voudrez estimer très soigneusement le montant à mettre de côté dans votre FSA. Vous voulez déposer autant d'argent que possible pour obtenir le plus gros allégement fiscal, mais vous voulez être sûr de ne pas déposer un sou de plus afin de ne pas perdre d'argent à la fin de l'année.

Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l'année prochaine

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Tout comme vous avez estimé vos frais de santé pour déterminer votre meilleure option d'assurance maladie lors de l'inscription ouverte, vous voudrez déterminer votre meilleure estimation de vos dépenses médicales (et autres dépenses éligibles) au cours de l'année prochaine. Cette liste comprendra toutes les dépenses médicales et de santé que votre assureur ne couvre pas, telles que la vue, les soins dentaires, les piles pour appareils auditifs et des dizaines d'autres.

L'IRS tient à jour une liste des dépenses de santé et de qualification médicale qui peuvent changer d'année en année. Veuillez noter que les FSA autorisent également des mises de côté pour des dépenses non médicales supplémentaires.

Du mieux que vous le pouvez, dressez une liste de ces dépenses. Développez un scénario pour vous et votre famille qui deviendra l'estimation avec laquelle vous travaillerez. Incluez des montants tels que le nombre de rendez-vous chez le médecin que chaque membre de la famille pourrait avoir en moyenne au cours d'une année civile, multiplié par la quote-part pour chacun. Quelqu'un dans votre famille porte-t-il des lunettes ou des lentilles de contact? Calculez vos dépenses personnelles pour eux. Payez-vous de votre poche une couverture dentaire? Et le contrôle des naissances? Incluez également ces coûts dans votre liste.

Remarque: Les règles ont été modifiées à compter de l'année d'imposition 2011 - la plupart des médicaments en vente libre ne sont plus considérés comme des dépenses admissibles à moins que vous n'ayez une ordonnance pour eux. Par conséquent, vous ne devez pas les compter lorsque vous déterminez combien vous économiserez dans votre FSA.

Faites le calcul pour déterminer votre réserve FSA

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Maintenant que vous avez votre meilleure estimation du coût total des dépenses admissibles pour l'année, vous pouvez l'utiliser pour faire des calculs dans deux directions, une prudente et une qui devrait être plus proche de ce que vous dépensez réellement:

• L'approche la plus conservatrice consiste à être sûr de mettre de côté moins que ce que vous pensez dépenser afin de ne pas perdre d'argent à la fin de l'année. Si vous dépensez plus que ce que vous avez mis de côté, cela signifie simplement que vous aurez payé la taxe sur cette dépense supplémentaire car elle n'aura pas été incluse dans la FSA mise de côté. Si c'est l'approche que vous souhaitez adopter, multipliez votre estimation par 80% ou 90% pour obtenir le montant de mise de côté de la FSA que vous rapporterez à votre employeur.
• Une approche plus risquée consiste à déclarer la totalité du montant estimé à votre employeur, même si vous n'êtes pas sûr que vous allez tout dépenser. Cela vous procurera le plus gros avantage fiscal.
  Lorsque vous approchez de la fin de l'année et que vous n'avez pas dépensé tout l'argent de votre compte, il existe des stratégies pour vous aider à le dépenser afin qu'il ne soit pas perdu.
  Même si vous ne dépensez pas tout, la réduction de la taxe pour le montant que vous n'avez pas dépensé compensera probablement la différence. Dans l'exemple ci-dessus, vous avez économisé 250 $ sur vos taxes. Tant que vous dépensez plus que votre estimation approximative moins ces 250 $, vous aurez obtenu un avantage de votre FSA.

Dans les deux cas, une fois que vous avez trouvé votre numéro, votre employeur divisera le montant total de la FSA que vous fournissez par le nombre de chèques de paie que vous recevez en un an. C'est le montant qui sera déduit de chaque chèque de paie - et c'est le montant sur lequel vous n'aurez plus à payer d'impôts également.

Prévenir la perte de votre argent de réserve FSA l'année prochaine

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Il y a une dernière étape importante pour maximiser l'utilisation de votre compte de dépenses flexible:

Faites-vous une note de calendrier pour revoir votre utilisation de votre FSA d'ici la mi-octobre de l'année prochaine. Votre avis vous indiquera les mesures à prendre si vous manquez d'argent ou si vous risquez de perdre une partie de l'argent que vous avez mis de côté.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour payer vos rendez-vous restants, vos ordonnances de médicaments et autres, déterminez les dépenses que vous pouvez reporter à l'année prochaine. Assurez-vous de les inclure dans votre estimation pour l'année suivante lorsque vous déterminez les ajustements que vous souhaitez apporter à votre FSA.

Si vous constatez qu'il vous reste de l'argent, prenez les rendez-vous que vous avez pris en compte dans votre estimation, mais que vous n'avez pas respectés. Par exemple, vous avez peut-être ajouté des rendez-vous de vision pour les membres de la famille qui ne sont pas encore allés chez l'ophtalmologiste. Ou peut-être que votre médecin vous a recommandé un test de dépistage que vous pouvez faire avant la fin de l'année. Vous trouverez ici quelques stratégies pour dépenser tout l'argent de réserve de FSA non utilisé si vous ne l'avez pas encore dépensé.

Et oui, vous pouvez également dépenser l'argent pour des dépenses de santé que vous n'avez pas incluses dans votre liste d'origine et les soumettre pour remboursement. Par exemple, vous pouvez rencontrer un problème médical que vous n'auriez pas pu anticiper lorsque vous avez fait votre estimation. L'IRS ne se soucie pas de ce que sont ces dépenses, tant qu'elles sont incluses dans la liste des dépenses admissibles.

Enfin, ajoutez cet article à vos favoris pour l'année prochaine! Vous referez le calcul, et c'est un bon outil pour vous aider à estimer avec précision.