Inscription ouverte à l'assurance maladie parrainée par l'employeur

La majorité des Américains non âgés obtiennent leur assurance maladie dans le cadre d'un régime parrainé par l'employeur et de nombreuses entreprises, en particulier les grands employeurs, offrent plusieurs options de régimes de santé qui peuvent avoir des coûts et des avantages différents. La période d'adhésion ouverte annuelle de votre employeur est votre opportunité de modifier votre couverture, et il est certainement dans votre intérêt de jeter un œil actif à vos options de couverture lors de l'inscription ouverte, au lieu de simplement laisser votre plan existant se renouveler automatiquement pour l'année à venir. .

Bien que les employeurs puissent avoir des dates de renouvellement de régime de santé qui ne suivent pas l'année civile, la plupart des employeurs choisissent d'aligner l'année de leur régime sur l'année civile. Dans ce cas, ils planifieront généralement une inscription ouverte pendant un certain temps à l'automne, avec des modifications à compter du 1er janvier. Contactez le service des ressources humaines de votre entreprise pour savoir quand votre période d'inscription ouverte commence et se termine, et quand les inscriptions ou les changements de plan entrent en vigueur. effet.

La durée de l'inscription ouverte varie en fonction de l'entreprise, mais elle ne dure généralement que quelques semaines.Si vous manquez l’inscription annuelle ouverte de votre entreprise, vous ne pourrez peut-être pas vous inscrire au plan de santé de votre employeur ou apporter des modifications à votre couverture existante pendant une autre année.

[Notez que la période d'inscription ouverte sur le marché individuel commence le 1er novembre de chaque année dans tous les États sauf la Californie, et la période d'inscription ouverte pour Medicare Advantage et Medicare Part D commence le 15 octobre de chaque année, mais ces fenêtres d'inscription ne s'appliquent pas à régimes parrainés par l'employeur.]

Choisir un plan de santé lors d'une inscription ouverte

Assurez-vous d'examiner attentivement toutes les options de votre plan de santé pour décider quel plan est le mieux adapté pour vous et votre famille. Beaucoup de gens choisissent le plan qui a le moins d'impact sur leur chèque de paie - le plan avec la prime la plus basse. Cependant, ce n'est peut-être pas la meilleure option pour vous.

Investissez du temps et faites vos devoirs!
Votre entreprise doit vous fournir des documents écrits expliquant vos avantages. De nombreux employeurs proposent des réunions de régime d'avantages sociaux où vous pouvez poser des questions sur vos options de régime de santé. Si vous ne comprenez pas vos options d'assurance, demandez de l'aide. N'oubliez pas qu'une fois que vous avez pris une décision, vous ne pourrez peut-être pas changer de plan avant l'année prochaine.

Comprendre les conditions de base de l'assurance maladie
Si vous ne comprenez pas les conditions de votre assurance, cela pourrait vous coûter plus cher au cours de l’année à venir. Certaines choses importantes à apprendre sont:

• Quelle est la différence entre une quote-part et une coassurance?
• Qu'est-ce qu'une franchise annuelle et comment peut-elle influer sur vos primes mensuelles et vos dépenses personnelles?
• Qu'est-ce qu'un réseau de prestataires et que se passe-t-il si vous utilisez un médecin qui ne fait pas partie du réseau?
• Quelles sont les différences entre les OPP, les OEB et les HMO et lequel est le meilleur choix pour vous?
• Qu'est-ce qu'un plan de santé hautement déductible qualifié HSA et comment fonctionne un HSA (compte d'épargne santé)?
• En quoi une HSA est-elle différente d'une FSA ou d'une HRA?

Examinez vos dépenses de santé au cours de la dernière année
Passez en revue les soins médicaux et les coûts que votre famille a utilisés cette année et réfléchissez aux changements dans les services de santé dont vous pourriez avoir besoin dans l'année à venir. Par exemple, prévoyez-vous d'avoir un enfant ou un membre de la famille a-t-il récemment reçu un diagnostic de maladie chronique comme le diabète?

Vérifiez si vos fournisseurs de soins de santé acceptent toujours votre assurance
Avant de remplir les formalités administratives pour changer de régime, confirmez que votre médecin, votre infirmière praticienne et votre hôpital font partie du réseau du régime de soins de santé que vous choisissez. Vos prestataires ne font peut-être pas partie du réseau du nouveau plan, et ce n'est pas quelque chose que vous voulez savoir plus tard, lorsque vous essayez de planifier un rendez-vous médical. Pour cette question, il est important de vérifier que vos fournisseurs sont toujours en réseau, même si vous choisissez de conserver votre couverture actuelle, car les fournisseurs peuvent aller et venir des réseaux d'assurance à tout moment.

5 choses à surveiller lors de l'inscription ouverte

Les employeurs essaient d'économiser de l'argent, d'autant plus que le coût des soins de santé continue de grimper sans relâche. Une façon d'y parvenir est de réduire les prestations d'assurance-maladie (c.-à-d. Des franchises plus élevées, des quotes-parts et des frais remboursables totaux) et / ou de transférer une plus grande partie des coûts des primes aux employés. Assurez-vous de lire attentivement les documents de votre plan de santé, car vous constaterez peut-être que vos avantages et vos coûts changeront au cours de l'année à venir, même si vous n'apportez aucun changement vous-même.

1. Vérifiez si vos personnes à charge (conjoint, partenaire et enfants) sont couvertes. En vertu de la Loi sur les soins abordables, tous les grands employeurs (50 employés ou plus) sont tenus d'offrir une couverture aux employés à temps plein et à leurs personnes à charge, mais ils ne sont pas tenus d'offrir une couverture aux conjoints. La plupart des régimes parrainés par l'employeur continuent d'être offerts aux conjoints, mais des suppléments s'appliquent dans certains cas, alors assurez-vous de comprendre comment le régime de votre employeur couvrira les membres de votre famille.
2. Passez en revue toutes les exigences d'autorisation préalable requises par les plans. En vertu de la Loi sur les soins abordables, les régimes de soins de santé parrainés par l'employeur ne peuvent pas imposer de périodes d'attente préexistantes (les plans de marché individuels non plus, à l'exception des régimes individuels bénéficiant de droits acquis), mais les assureurs peuvent et exigent toujours une autorisation préalable pour les soins non urgents .
3. Si vous prenez des médicaments sur ordonnance, comparez-les à la liste des médicaments approuvés (formulaire) pour le régime de soins de santé (ou les régimes, s'il y a plusieurs options) que votre employeur propose. De plus, si vous prenez un médicament de marque coûteux, renseignez-vous sur le montant de la quote-part ou de la coassurance pour chaque médicament de chaque plan disponible.
4. Si vous ou un membre de votre famille avez besoin d'une thérapie physique continue ou si vous avez un problème de santé mentale nécessitant une thérapie, examinez ce que votre plan de santé couvrira et ne couvrira pas. L'ACA exige que les régimes individuels et en petit groupe couvrent tous les avantages de santé essentiels sans plafond sur le montant total que l'assureur paiera (bien que l'assureurpeutimposer des limites au nombre de visites qu'ils couvriront). Mais les exigences essentielles en matière de prestations de santé ne s'appliquent pas aux grands régimes collectifs, alors assurez-vous de bien comprendre les limites des régimes que vous envisagez.
5. Assurez-vous que vous et votre famille bénéficiez d'une couverture adéquate en cas d'urgence si vous voyagez aux États-Unis ou dans un pays étranger. Vous constaterez peut-être que vous avez besoin d'une assurance médicale de voyage pendant de tels voyages, ce que vous voudrez comprendre à l'avance.

L'effet de la loi sur les soins abordables sur vos prestations

Plusieurs dispositions supplémentaires de la Loi sur les soins abordables ont un impact sur l'assurance maladie collective. Ces changements, que vous devez connaître lors du choix d'un régime de santé fourni par votre employeur, comprennent:

• Vous pouvez garder vos enfants adultes sur votre plan de santé jusqu'à ce qu'ils aient 26 ans.
• Pour les services considérés comme des avantages de santé essentiels, les régimes de santé ne peuvent pas imposer de plafonds en dollars sur le montant qu'ils paieront dans une année donnée ou au cours de votre vie. Cela s'applique aux régimes de grands et petits groupes; les grands régimes collectifs n'ont pas à couvrir tous les avantages de santé essentiels - bien que la plupart le fassent - mais dans la mesure où ils couvrent les avantages de santé essentiels, il ne peut y avoir de plafond à vie ou annuel sur le montant que l'assureur paiera pour ces services .
• Il existe des limites supérieures à l'exposition maximale directe que peuvent avoir les régimes de santé, bien que ces règles ne s'appliquent pas aux régimes avec droits acquis ou grand-mère.

Quelques conseils du Dr Mike

En règle générale, si vous payez une prime plus élevée, votre franchise annuelle et votre quote-part seront inférieurs. Par conséquent, vous voudrez peut-être envisager un plan avec des primes plus élevées et des dépenses personnelles moins élevées si vous prévoyez d'utiliser beaucoup de services de santé au cours de l'année à venir. Et, si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous n'avez pas d'enfants, vous voudrez peut-être choisir un plan avec des primes peu élevées et des dépenses personnelles plus élevées.

Mais cette généralisation n'est pas toujours vraie. Parfois, vous prendrez une longueur d'avance en termes de coûts totaux en choisissant un plan à prime inférieure, malgré les coûts directs plus élevés, même si vous finissez par devoir payer le montant total. - limite de poche pour l'année.

Si votre employeur propose un plan qualifié HSA, réfléchissez-y attentivement, surtout si votre employeur versera une contribution à votre HSA en votre nom. Une fois que vous avez pris en compte les économies d'impôt, les primes plus faibles et la contribution de l'employeur à la HSA (le cas échéant), vous constaterez peut-être que le plan de santé qualifié HSA est le meilleur choix, même si vous prévoyez des frais médicaux assez élevés au cours des prochaines années. an.

Bien que votre régime parrainé par l'employeur soit probablement l'option la moins chère et offre une meilleure couverture, vous pourrez peut-être vous désinscrire et magasiner. Parlez à un agent d'assurance maladie de votre communauté ou consultez les plans disponibles sur HealthCare.gov. Si votre employeur offre une assurance maladie abordable qui offre une valeur minimale, vous ne serez pas admissible à des subventions de primes (crédits d'impôt sur les primes) dans l'échange. Mais selon le plan proposé par votre employeur, si votre employeur couvre une partie de la prime pour les membres de la famille et combien de soins de santé vous prévoyez utiliser, il est possible qu'un plan acheté sur le marché individuel présente une meilleure valeur, donc cela en vaut la peine. tout en vérifiant.