Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, environ 45% de tous les travailleurs du secteur privé avaient la possibilité de participer à un plan de santé à franchise élevée (HDHP) en 2018. Avec un HDHP, vous avez la possibilité de sélectionner l'un des meilleurs fournisseurs de comptes d'épargne santé (HSA), et nous avons rassemblé les détails dont vous avez besoin pour en sélectionner un pour vous ou votre entreprise.
Continuez à lire pour savoir comment choisir la meilleure entreprise qui vous permettra de gagner des intérêts non imposables sur votre investissement.
Options HSA pour l'épargne à impôt différé
- Meilleur dans l'ensemble: fidélité
- Idéal pour les employeurs: L'Autorité HSA
- Idéal pour les choix de plans: Davantage
- Idéal pour les bas frais: Première banque américaine
- Idéal pour les options d'investissement: SantéÉquité
- Idéal pour la transparence des prix: Animé
Meilleur dans l'ensemble: fidélité
fidélité
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: Fidelity arrive en tête de liste avec très peu de frais, pas de minimum de compte, un certain nombre d'options d'investissement et des services pour les particuliers et les entreprises.
Ce que nous aimonsLes particuliers ne paient aucun frais de gestion de compte et aucun minimum de compte n'est requis
Plusieurs options d'investissement, y compris des fractions d'actions
Les taux d'intérêt sont de 0,01% de rendement annuel en pourcentage (APY) sur les dépôts en espèces
Les employeurs ont des frais de tenue de registres qu'ils peuvent répercuter sur les abonnés individuels
Fidelity a remporté nos plus grands honneurs pour ses services aux particuliers et aux entreprises. Fidelity ne facture pas de frais pour les transactions telles que l'ouverture d'un compte, la commande de cartes de débit, le découvert d'un compte et l'arrêt des paiements. Fidelity facture aux employeurs des frais de tenue de registres qu'ils peuvent choisir de payer directement ou de répercuter sur les employés. Ces frais peuvent atteindre 48 USD par an et dépendent du solde du compte HSA d’une personne.
À 0,01% APY sur les dépôts en espèces (en février 2021), le taux d’intérêt de Fidelity est bas. Cependant, ce taux est aligné sur certains des autres fournisseurs du marché. Si vous le souhaitez, vous pouvez choisir d'investir vos fonds HSA à la place dans le but de gagner un taux d'intérêt plus élevé. Si vous choisissez de le faire, Fidelity propose plusieurs options de placement. Celles-ci incluent des options qui ne nécessitent pas de solde minimum et qui offrent des fractions d'actions, ce qui vous permet d'investir dans des sociétés avec des actions plus chères. Vous pouvez choisir parmi un certain nombre de fonds d'investissement, y compris ceux de Wells Fargo, T. Rowe Price, etc.
Les dépôts de Fidelity sont assurés par la FDIC à concurrence de 250 000 $ par compte. La société propose également une plate-forme Web et une application mobile qui rendent votre compte facilement accessible.
Idéal pour les employeurs: L'Autorité HSA
L'Autorité HSA
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: La HSA Authority permet aux employeurs et aux employés de s'inscrire facilement à leur programme. Le programme comprend également des services d'assistance à la clientèle et de formation.
Ce que nous aimonsMatériel pédagogique personnalisable pour votre entreprise
Equipe dédiée au service client employeur
Pas de minimum sur les dépôts
Frais de clôture de compte (25 $), d'inscription papier (14,99 $) et d'ouverture manuelle de compte (20 $)
Doit avoir au moins 1000 $ en dépôts pour investir
Bien que l'Autorité HSA offre de nombreux avantages positifs pour les particuliers, l'entreprise se démarque réellement pour les employeurs car elle propose une équipe dédiée et personnalise le matériel pédagogique pour votre entreprise afin d'aider vos employés à comprendre comment utiliser au mieux leur HSA. De plus, la société propose plusieurs outils qui facilitent au maximum la configuration des comptes de vos employés, tels que des calculatrices en ligne et de nombreuses présentations pédagogiques.
Un processus d'inscription simple peut accroître la satisfaction des employés à l'égard de leurs régimes d'assurance. L'Autorité HSA n'a pas d'exigences de solde minimum pour les employeurs ou les personnes ayant une HSA.
À 0,01% pour les dépôts jusqu'à 4 999,99 $, les taux d'intérêt de la HSA Authority sont similaires à ceux des autres sociétés. Cependant, la société offre jusqu'à 0,50% de taux annuel en pourcentage (TAEG) pour les investissements de 50000 $ ou plus (à compter de février 2021).
Sur le plan individuel, il y a certains frais impliqués que d'autres entreprises peuvent choisir de renoncer. Ceux-ci comprennent des frais d'inscription papier de 14,99 $ et des frais de clôture de compte de 25 $. Si vous choisissez d'utiliser leur site Web d'investissement, cela vous coûtera 36 $ par an.
Idéal pour les choix de plans: Davantage
Davantage
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: propose en outre trois types de HSA afin que vous ayez le pouvoir de choisir la façon dont vous souhaitez gérer votre compte.
Ce que nous aimons
Propose trois types de comptes HSA
Les taux d'intérêt sont légèrement plus élevés que la plupart des autres fournisseurs
Doit avoir 1000 $ de dépôts avant de pouvoir investir
Plus de frais associés au compte, tels que les frais de service du compte
Si vous ne vous sentez pas comme un abonné unique pour un HSA, En savoir plus peut être l'option de compte pour vous. Ils offrent trois types de comptes HSA: une prime supplémentaire, une valeur supplémentaire et une sélection supplémentaire. Le compte de valeur supplémentaire est l'option la moins chère, avec un coût de 1 USD par mois.
Chaque type de compte rapporte un taux d'intérêt plus élevé que les autres fournisseurs HSA que nous avons examinés. Par exemple, avec un HSA Premium supplémentaire qui facture 4 $ par mois, vous avez un taux de pourcentage annuel de 0,35% pour les investissements de 2 499 $ et moins. Le taux de pourcentage maximal offert est de 0,70% pour une prime supplémentaire avec un investissement supérieur à 25 000 $ (à compter de février 2021).
Vous pouvez évaluer les prix et les taux d’intérêt d’After pour déterminer la meilleure solution pour vous. En outre, ne facture pas pour plusieurs services, y compris l'ouverture / la fermeture de compte, l'arrêt du paiement ou la commande de cartes de débit de remplacement. Cependant, plus nécessite plus de frais que certains fournisseurs qui ont fait notre liste. Par exemple, il y a des frais de service de compte annuels de 18 $.
Nous avons également apprécié le «Learning Center» de l'entreprise, qui présentait des outils pédagogiques sur une variété de sujets liés à l'investissement et aux HSA. Si vous ne savez pas par où commencer une HSA, les documents de ce centre vous aideront.
Idéal pour les bas frais: Première banque américaine
Première banque américaine
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: Il n'y a pas de frais pour ouvrir et maintenir un compte, plus des taux d'intérêt élevés.
Ce que nous aimons0 $ minimum pour ouvrir un compte
Pas de frais mensuels pour maintenir un compte
Taux d'intérêt de 0,075% par trimestre ou jusqu'à 0,30%
Doit avoir un solde de compte de 1000 $ pour investir
Frais mensuels de 3,95 $ si vous recevez des relevés papier
First American Bank est une banque privée située dans l'Illinois. Cependant, ils offrent leur HSA dans tout le pays avec un service client personnalisé et des frais peu élevés pour les clients. Il n'y a pas de frais pour créer un compte ou le maintenir, et vous recevrez une carte de débit Mastercard gratuite que vous pourrez utiliser pour effectuer des paiements au cabinet de votre médecin.
Vous devez avoir au moins 1 000 $ sur votre compte pour investir avec First American Bank. Cependant, même si vous n'investissez pas, ses taux d'intérêt sont légèrement supérieurs à ceux de la plupart des entreprises que nous avons examinées. Les taux varient de 0,09% à 1,00% APR en fonction des fonds de votre compte.
First American Bank propose à la fois un portail en ligne et une application appelée FAB Health. Ils sont assurés par la FDIC, de sorte que votre argent est protégé jusqu'à 250 000 $. Cependant, comme pour tous les comptes, les revenus de placement ne sont pas protégés.
Le HSA de la banque n’est pas totalement sans frais. Vous paierez 3,95 $ par mois si vous choisissez de recevoir des relevés papier.
Idéal pour les options d'investissement: SantéÉquité
SantéÉquité
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: HealthEquity offre des conseils d'investissement faciles à comprendre, la possibilité de gérer votre portefeuille d'investissement ou opter pour une option «AutoPilot» où leurs experts en investissement vous aident à gérer votre portefeuille.
Ce que nous aimonsConseils et options d'investissement faciles à comprendre
Plusieurs fonds communs de placement VanGuard à utiliser comme véhicules d'investissement
Le solde doit dépasser 2000 $ avant de pouvoir investir gratuitement dans des fonds communs de placement
Doit payer des frais mensuels pour investir dans des fonds communs de placement si le solde de votre compte est inférieur à 2000 $
Si vous considérez votre HSA comme un investissement ou si vous cherchez simplement à tirer le meilleur parti de l'argent que vous avez investi, HealthEquity est un bon choix pour vous. Il propose des tutoriels utiles sous forme de vidéos et de guides en ligne sur leur site concernant le potentiel d'investissement dans votre HSA qui peut vous faire sentir financièrement avisé.
HealthEquity vous offre également la possibilité de choisir deux voies pour investir votre argent: sélectionner vos propres fonds communs de placement VanGuard ou utiliser leur option «AutoPilot» où leurs algorithmes gèrent votre portefeuille. Vanguard est le plus grand fournisseur de fonds communs de placement au monde et gère des milliards de dollars, ce qui contribue à sécuriser vos investissements.
Cependant, il est important de noter que vous devez avoir au moins 2 000 $ dans votre HSA avant de pouvoir investir dans des fonds communs de placement sans payer. Si vous avez moins de 2 000 $ dans votre compte, vous pouvez toujours investir, mais vous devez payer des frais mensuels.
HealthEquity est au service des particuliers et des entreprises; plus de 100 000 organisations utilisent leurs services HSA. Il s'agit d'une option «dépositaire» HSA non bancaire qui offre un service client 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Si vous vous inscrivez en tant qu'individu, vous pouvez vous inscrire à tout moment. Si vous vous inscrivez avec une entreprise, vous devez attendre votre période d'inscription ouverte.
Les autres fonctionnalités supplémentaires proposées par HealthEquity incluent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour les visites chez le médecin et la pharmacie, ainsi qu'une application mobile pour gérer votre compte.
Idéal pour la transparence des prix: Animé
Animé
Apprendre encore plusPourquoi nous l'avons choisi: Lively répertorie sa grille tarifaire sur son site Web et facture 0 $ par mois pour les personnes sans solde minimum requis.
Ce que nous aimons0 $ de frais par mois sans solde minimum pour les particuliers
Fournit une liste complète des frais, dont beaucoup sont de 0 $
Aucune exigence de solde de compte minimum
Les taux d'intérêt sont inférieurs à 0,01% de rendement annuel en pourcentage sur les soldes de trésorerie
Le site Web contient un minimum d'informations éducatives et d'entreprise
Lively se présente comme un «compte d’épargne santé moderne» alors que la société s’efforce de faire en sorte que ses clients utilisent au maximum les avantages de leurs comptes. Une façon d'y parvenir est de maintenir les prix bas et aussi transparents que possible. Ils répertorient un menu de frais sur leur site Web, dont beaucoup sont gratuits, y compris les transferts de fonds, les cartes de débit et les frais de contribution excédentaires.
Les personnes qui ouvrent un compte Lively paient 0 $ par mois sans exigence de solde minimum. Ils ont également un accès gratuit aux investissements, s'ils le souhaitent. Si les particuliers souhaitent obtenir des placements dans le portefeuille guidé, les frais annuels sont de 0,50%. Les employeurs qui utilisent Lively paient 2,95 $ par employé sur une base mensuelle. Lively est assuré par la FDIC par l'intermédiaire de son partenaire bancaire, Choice Financial.
Le site Web de Lively présente un aperçu «juste des faits» de leurs offres. Il n'y a pas beaucoup de pages supplémentaires contenant des conseils ou des ressources pour en savoir plus sur l'entreprise. Cependant, certains utilisateurs apprécieront cette approche simplifiée pour choisir un opérateur HSA.
Verdict final
Les sociétés HSA varient dans leurs taux d'intérêt, leurs frais et leur service client. Le choix de celui qui convient à vous ou à vos employés nécessite un examen attentif de ces facteurs et d'autres afin de maximiser votre investissement et de minimiser les frais remboursables.
Comparer les fournisseurs
Questions fréquemment posées
Comment fonctionne HSA?
Un compte d'épargne santé (HSA) est en partie un plan d'assurance, en partie un compte d'épargne. Pour avoir un HSA, vous devez d'abord avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Selon HealthCare.gov, cette franchise était au minimum de 1 400 $ pour une personne et de 2 800 $ pour une famille en 2020. L'avantage de ce type de plan est que les franchises ont tendance à être faibles et que vous pouvez combiner le plan avec un HSA. faire des économies d'impôt et gagner des intérêts.
La franchise minimale pour un HDHP varie chaque année. Vous pouvez contribuer en dollars non imposés à votre HSA, puis utiliser ces dollars pour payer les dépenses de santé vers votre franchise plus élevée.
La partie «compte d'épargne» de la HSA signifie que les fonds que vous cotisez à votre HSA ont le potentiel de générer des intérêts au fil du temps. Étant donné que les fonds HSA sont reportés d'année en année (et que les revenus ne sont pas imposés), vous pourrez peut-être utiliser le compte HSA pour gagner de l'argent et payer moins d'impôts.
Un employeur et un individu peuvent contribuer à une HSA. Si votre employeur fait des contributions à votre HSA, celles-ci ne sont pas répertoriées comme un revenu, selon l'IRS.
Qu'est-ce qu'un fournisseur de compte d'épargne santé?
Les fournisseurs de HSA incluent les compagnies d'assurance qui peuvent offrir la HSA avec leur plan d'assurance. En outre, les banques et certaines institutions financières peuvent également proposer un HSA indépendant de votre police d'assurance. L'Internal Revenue Service (IRS) appelle ces entreprises des «fiduciaires HSA».
Une fois que vous avez choisi un fournisseur HSA (même si votre employeur actuel cotise), le compte est portable. Cela signifie que vous pouvez conserver le compte même si vous changez d'emploi ou prenez votre retraite.
Quels sont les coûts directs associés à un fournisseur de compte d'épargne-santé?
Vous ne pouvez pas utiliser votre HSA pour payer les primes d'assurance associées à votre HDHP. Par conséquent, vous devrez payer vos primes de votre poche avec de l’argent taxé.
Cependant, lorsqu'il s'agit d'un HDHP combiné à un HSA, l'argent que vous payez pour votre franchise est toujours techniquement hors de votre poche. Cependant, l'argent payé à l'aide d'un HSA n'est pas imposé.
Existe-t-il des exclusions pour l'utilisation de l'argent?
Vous pouvez utiliser les fonds de votre HSA pour payer des services tels que:
- Coassurance
- Copaiements
- Franchises
Cependant, vous ne pouvez généralement pas utiliser les fonds HSA pour payer les primes d'assurance.
Lorsque vous atteignez 65 ans, vous pouvez utiliser votre compte HSA pour toutes les dépenses souhaitées. Toutefois, s’il ne s’agit pas de frais médicaux, vous paierez des impôts sur le revenu sur les fonds utilisés. L'avantage de ce retrait par rapport à un compte de retraite est qu'il n'y a pas de minimum sur les fonds que vous pouvez retirer de votre HSA à 65 ans ou après.
Une HSA est-elle libre d'impôt?
L'argent que vous cotisez à un HSA n'est pas imposé. Idéalement, cette approche vous aidera à économiser de l'argent afin que vous puissiez utiliser les dollars non imposés dans votre HSA pour payer les frais médicaux admissibles.
Parce que ces fonds ne sont pas imposés, il y a une limite au montant que vous pouvez contribuer à une HSA. Pour 2021, ce montant est de 3600 $ pour la (auto) couverture individuelle et de 7200 $ pour la protection familiale.
Un aspect d'un HSA qui est différent de certains autres comptes similaires, tels qu'un compte de dépenses flexible, est que les fonds HSA peuvent être renouvelés sur une base annuelle. Si vous n'utilisez pas l'argent libre d'impôt que vous avez cotisé, il peut continuer à générer des intérêts sur votre HSA et vous pouvez l'utiliser ultérieurement si vous le souhaitez. Les revenus ou les intérêts sur un HSA sont accumulés sur une base non imposable.
Qui peut utiliser un HSA?
HSA sont pour ceux qui ont des plans de santé déductibles élevés. Ce sont des régimes qui ont des franchises minimales, comme le gouvernement fédéral le définit annuellement. En 2020, la franchise HDHP moyenne était de 5316 $, selon leJournal de l'American Medical Association (JAMA).
Pour être éligible à une HSA, vous devez répondre aux exigences suivantes, décrites par l'IRS:
- Avoir une couverture d'assurance en vertu d'un HDHP
- N'ont pas d'autre couverture santé que ce que l'IRS autorise spécifiquement (comme un régime de médicaments sur ordonnance)
- Ne pas être inscrit à Medicare
- Vous n'êtes pas à la charge de la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre
En outre, un HSA est pour un individu seulement. Les couples ou les familles ne peuvent pas avoir de compte HSA conjoint.
Méthodologie
Nous avons passé en revue 15 entreprises qui offrent des HSA aux particuliers et aux employeurs avant de réduire le champ à six. Les considérations comprenaient les frais des clients, les taux d'intérêt et les opportunités d'investissement. Nous avons également pris en compte le service client et les outils pédagogiques basés sur le Web et les applications lors des sélections finales.
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