En dehors de l'inscription ouverte, la possibilité de souscrire à une couverture d'assurance maladie ou de passer d'un régime à un autre est limitée.La plupart des gens ont besoin d'un événement éligible pour s'inscrire à un plan individuel ou parrainé par l'employeur en dehors de l'inscription ouverte, bien que les Amérindiens puissent s'inscrire toute l'année à un plan via l'échange, et toute personne éligible à Medicaid ou CHIP peut inscrivez-vous à tout moment de l'année.
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Les possibilités d'inscription limitées sur le marché individuel s'appliquent à la fois à l'intérieur et à l'extérieur de l'échange. Mais il existe encore certains types de couverture disponibles toute l'année. Les plans qui ne sont pas réglementés par l'ACA peuvent être achetés à tout moment et sont souvent assez bon marché par rapport à la couverture médicale majeure conforme à l'ACA. Mais il est important d'être conscient des petits caractères lorsque vous envisagez un plan non conforme à l'ACA.
Quels sont les plans non conformes à l'ACA?
Les régimes non conformes comprennent les régimes de maladies graves (c.-à-d. Un régime qui fournit des prestations si vous êtes diagnostiqué avec des maladies spécifiques), certains régimes d'indemnisation à prestations limitées, des suppléments d'accident (c.-à-d. accident), les régimes dentaires / vision (la couverture dentaire pédiatrique est réglementée par l'ACA, mais pas la couverture dentaire adulte) et l'assurance maladie à court terme.
La plupart de ces options de couverture n'ont jamais été conçues pour servir de couverture autonome - elles étaient censées être complémentaires à un important régime d'assurance-maladie. Ainsi, une personne avec une franchise élevée pourrait choisir d'avoir également un supplément d'accident qui couvrira sa franchise en cas de blessure - mais un supplément d'accident seul serait totalement inapproprié s'il était acheté comme seule couverture d'une personne.
Durée de 364 jours à nouveau autorisée à la fin de 2018
L'assurance à court terme est conçue pour servir de couverture autonome, mais seulement pour une courte période. Avant 2017, l'assurance à court terme était définie par le gouvernement fédéral comme une police d'une durée maximale de 364 jours, bien que certains États la limitent à six mois et que la majorité des plans disponibles dans tout le pays aient été vendus avec un maximum de durée de six mois.
Mais à partir de 2017, les plans à court terme ne pourront être vendus que pour des durées allant jusqu'à trois mois. Cela était dû aux règlements que le HHS a finalisés à la fin de 2016, avec une application commençant en avril 2017.
Cependant, les règles ont de nouveau changé sous l'administration Trump. En octobre 2017, le président Trump a signé un décret qui enjoignait diverses agences fédérales à «envisager de proposer des réglementations ou de réviser les orientations, conformément à la loi, afin d'élargir la disponibilité de« l'assurance maladie à court terme ».
En février 2018, en réponse à ce décret, les ministères du Travail, du Trésor et de la Santé et des Services sociaux ont publié un projet de règlement pour les plans à court terme, y compris un retour à la définition précédente de «court terme» en tant que plan avec un terme de 364 jours maximum.
L'Administration a finalisé les nouvelles règles début août 2018, et elles sont entrées en vigueur en octobre 2018. La nouvelle règle fait trois choses:
- Permet aux plans à court terme d'avoir des durées initiales allant jusqu'à 364 jours.
- Permet le renouvellement des plans à court terme, mais la durée totale du plan (y compris la durée initiale et les renouvellements éventuels) ne peut excéder 36 mois.
- Exige que les assureurs qui vendent des plans à court terme incluent une divulgation sur les informations du plan précisant que la couverture n'est pas réglementée par l'ACA et peut ne pas couvrir divers besoins médicaux que la personne pourrait avoir.
Mais les régulateurs d'État et les législateurs ont toujours le dernier mot en ce qui concerne ce qui est autorisé dans chaque État. Les règlements de l'administration Trump étaient clairs en notant que les États seraient autorisés à établir des réglementations plus strictes (mais pas des réglementations plus clémentes) que les règles fédérales. Ainsi, les États interdisaient les plans à court terme et les États les limitant à six mois ou trois mois. dans la durée ont pu continuer à le faire.
Et plusieurs États ont resserré leurs réglementations pour les plans à court terme depuis que l'administration Trump a assoupli les règles (quelques autres ont assoupli leurs règles afin de les aligner sur les nouvelles règles fédérales). Avant que l'administration Obama n'introduise de nouvelles règles pour les plans à court terme, il y avait cinq États où il n'y avait pas de plans à court terme disponibles en raison des réglementations nationales. Mais à partir de 2020, il y a 11 États où les plans à court terme ne peuvent pas être achetés - soit parce qu'ils sont interdits, soit parce que les règles des États sont suffisamment strictes pour que les assureurs à court terme aient choisi de ne pas faire affaire dans ces États.
Que dois-je savoir sur les plans à court terme?
En raison de ses nombreuses limitations (décrites ci-dessous), l'assurance maladie à court terme est beaucoup moins chère que l'assurance maladie médicale traditionnelle. Et bien que l'assurance à court terme ne soit pas disponible dans tous les États, elle est disponible à l'achat toute l'année dans la plupart des États (par opposition à une couverture médicale majeure régulière, qui ne peut être achetée que pendant une inscription ouverte ou une période d'inscription spéciale déclenchée par une un événement).
Mais l'assurance à court terme n'est pas réglementée par l'ACA. Par conséquent, il y a plusieurs choses à savoir si vous envisagez d'acheter un plan à court terme:
- Les plans à court terme n'ont pas à couvrir les dix avantages essentiels pour la santé de l'ACA. De nombreux plans à court terme ne couvrent pas les soins de maternité, la santé comportementale ou les soins préventifs.
- Les régimes à court terme ont toujours des prestations maximales, même pour les services qui sont considérés comme des avantages de santé essentiels en vertu de l'ACA.
- Les plans à court terme utilisent toujours la tarification médicale et ne couvrent pas les conditions préexistantes.L'application pose toujours des questions sur les antécédents médicaux afin de déterminer l'admissibilité à la couverture. Et bien que la liste des questions médicales sur une demande d'assurance à court terme soit beaucoup plus courte que la liste de questions qui figurait auparavant sur une demande d'assurance médicale majeure standard avant 2014, les polices à court terme sont généralement assorties d'une exclusion générale. conditions pré-existantes. Les assureurs à court terme utilisent également régulièrement la souscription après sinistre, ce qui signifie qu'ils attendent que vous ayez une réclamation pour procéder à un examen approfondi de vos antécédents médicaux. Si cet examen indique que votre réclamation actuelle est liée à une affection que vous aviez auparavant à l'adhésion au plan à court terme, ils peuvent rejeter complètement la réclamation.
- Les plans à court terme ne sont pas considérés comme une couverture essentielle minimale, de sorte que la résiliation d'un plan à court terme n'est pas un événement éligible sur le marché individuel. Si votre plan à court terme prend fin en milieu d'année et que vous n'êtes pas éligible à l'achat un autre plan à court terme (ce qui serait le cas si vous développez une maladie préexistante grave alors que vous êtes couvert par le premier plan à court terme, ou si vous êtes dans un état qui limite l'achat de produits à court terme dos à dos) plans à terme), vous n'aurez pas la possibilité de souscrire à un régime d'assurance maladie ordinaire tant que la souscription ouverte ne recommencera (notez cependant que la résiliation d'un régime à court termeestun événement admissible qui vous permettra de souscrire au régime de votre employeur, si cette couverture vous est offerte).
- Vous ne pouvez avoir un plan à court terme que pour une durée limitée. Et bien que vous ayez généralement la possibilité d'acheter un autre plan à court terme à l'expiration du premier, il est important de comprendre que vous recommencez avec une nouvelle politique, plutôt que de continuer celle que vous aviez auparavant. Cela signifie que vous serez à nouveau assujetti à la souscription médicale lorsque vous souscrirez au deuxième plan, et que les conditions préexistantes survenues pendant que vous étiez assuré avec le premier plan ne seront pas couvertes par le deuxième plan. [Si vous êtes dans un état qui autorise le renouvellement des plans à court terme et que la police que vous avez achetée est renouvelable, vous pourrez la renouveler au lieu d'acheter un nouveau plan. Mais cette option n'est pas disponible indéfiniment - la durée totale d'un plan ne peut pas dépasser 36 mois et de nombreux assureurs à court terme n'offrent pas du tout de renouvellement ou la limitent à bien moins de 36 mois. Vous voudrez donc vérifier attentivement les conditions générales de tout plan que vous envisagez.]
Cela dit, il y a des situations où un plan à court terme a du sens. Et le fait qu'ils puissent être achetés à tout moment de l'année est certainement bénéfique pour certains candidats:
- Vous avez une nouvelle couverture alignée avec une date de début imminente - par exemple, d'un employeur, de Medicare ou d'un plan conforme à l'ACA qui prend effet au début de l'année - mais vous avez besoin d'un plan pour couvrir l'écart qui le précède Prend effet. Dans cette situation, un plan à court terme pourrait être une bonne solution.
- Vous ne pouvez pas vous permettre un plan conforme à l'ACA. Peut-être parce que vous êtes coincé dans l'écart de couverture Medicaid, ou parce que vous êtes hors de couverture en raison du problème familial, ou juste au-dessus de la limite de revenu pour les subventions aux primes et touché par la falaise des subventions (assurez-vous de vérifier si vous pouvez placer votre revenu dans la fourchette admissible à la subvention avant de renoncer à une couverture abordable).
- Vous êtes en bonne santé (donc la souscription médicale d'un plan à court terme et les exclusions d'affections préexistantes ne seront pas un problème) et ne vous souciez pas des services qui ne sont pas couverts par les plans à court terme. Mais gardez à l'esprit que votre éligibilité à acheter un deuxième plan à court terme à l'expiration du premier dépend du maintien en bonne santé. Et assurez-vous de bien comprendre les limites du régime ... le fait de ne pas avoir de couverture pour les médicaments sur ordonnance peut sembler sans importance lorsque vous ne prenez aucun médicament, mais que feriez-vous si vous receviez un diagnostic de maladie qui ne peut traité avec des médicaments extrêmement coûteux?
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