Si vous vous êtes cassé un os ou avez souffert d’une maladie prolongée, avez-vous suffisamment d’argent à la banque pour couvrir vos dépenses pendant votre absence de travail? Si vous avez répondu non, l'assurance invalidité de courte durée pourrait être un moyen de vous protéger et de protéger votre revenu.
S'il est difficile d'imaginer être malade ou blessé, on estime que 25% des Américains de plus de 20 ans deviendront invalides pendant au moins une brève période au moment où ils atteindront l'âge de la retraite, selon la Social Security Administration. Avoir un plan de secours via une assurance invalidité de courte durée est un moyen de vous protéger, vous et vos proches.
Les polices d'invalidité de courte durée paieront probablement de 40 à 80% de votre revenu mensuel, sur la base de notre examen des polices standard lors de la guérison d'une maladie ou d'une blessure. De nombreuses femmes utilisent également ces politiques pour toucher une partie de leurs revenus pendant leur congé de maternité. Certaines polices peuvent vous aider à couvrir vos revenus pour aussi peu que six semaines, tandis que d'autres peuvent vous couvrir jusqu'à un an.
Naviguer dans la couverture invalidité de courte durée peut être difficile, surtout si vous souhaitez souscrire une police individuelle. Il s’agit d’une politique qui ne dépend pas de l’employeur. Vous pouvez l’emporter quel que soit votre lieu de travail. Nous avons évalué les politiques d'invalidité de courte durée en mettant l'accent sur celles qui offrent une couverture individuelle et les meilleures options en fonction de considérations telles que les options de couverture et la mesure dans laquelle l'entreprise protège les personnes exerçant différentes professions.
Meilleure assurance invalidité de courte durée de 2021
- Meilleur dans l'ensemble: Aflac
- Meilleure politique de limite supérieure: Souscripteurs Internationaux Petersen
- Idéal pour les modules complémentaires de stratégie: Mutuelle d'Omaha
- Idéal pour les travailleurs indépendants: Mutuelle du Nord-Ouest
- Idéal pour une longue période de couverture: Assurance agricole de l'État
- Idéal pour la facilité des qualifications: Brise
Meilleur dans l'ensemble: Aflac
Aflac
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Aflac a répertorié certaines des plus grandes variétés de conditions de police et de personnalisation sur son site Web, y compris des périodes d'élimination courtes et une prestation mensuelle maximale élevée.
Ce que nous aimonsVariabilité élevée des prestations disponibles, y compris une prestation mensuelle maximale de 6000 $
Le site Web présente des explications transparentes des conditions de politique disponibles
Doit parler à l'agent pour obtenir un devis
Les exclusions incluent la chirurgie esthétique, les blessures dentaires et les troubles mentaux ou émotionnels
La recherche de politiques individuelles d'invalidité à court terme peut sembler difficile, car la plupart des entreprises n'énumèrent pas leurs termes et conditions définissant leurs politiques; au lieu de cela, ils veulent que vous contactiez directement leurs agents. Aflac a immédiatement attiré notre attention pour sa transparence des politiques et ses offres d'avantages plus robustes et personnalisables, c'est pourquoi elle a pris notre première place.
Aflac propose des polices à émission garantie, ce qui signifie que vous n'auriez pas à participer à la souscription médicale pour obtenir une police. Leurs plans sont garantis renouvelables jusqu'à 75 ans.
Aflac propose une grande variété de polices qui varient en termes de prestations mensuelles, de périodes de prestations et de périodes de carence. Par exemple, ils offrent des prestations mensuelles allant de 500 $ à 6 000 $ en fonction des besoins en matière de revenu; il s'agissait de l'un des paiements de prestations maximaux les plus élevés que nous ayons examinés. Ils offrent également des périodes de prestations allant de trois à 24 mois avec une période de prestations d'invalidité partielle de trois mois.
Aflac annonce également 10 périodes de carence différentes (le temps qu'une personne doit attendre avant le début de ses prestations), allant de zéro jour pour blessure et 7 pour maladie à 180 jours pour blessure et maladie. Ils offrent également une dispense de prime pour chaque mois pendant lequel vous êtes invalide, de sorte qu'ils vous paient, plutôt que vous les payiez, pendant cette période.
En tant qu'entreprise, Aflac a un A.M. Meilleure cote de solvabilité de solidité financière de A + (supérieure). Ils offrent leurs produits dans les 50 États ainsi que dans le district de Columbia, bien que les conditions disponibles puissent varier selon l'emplacement.
Les exclusions de la police incluent la grossesse ou l'accouchement dans les 10 premiers mois suivant la souscription de votre police (ils paieront dans certaines limites après ces 10 mois), les blessures liées à des procédures électives / esthétiques, des troubles mentaux ou émotionnels ou des blessures liées à des procédures dentaires.
Un autre inconvénient est que vous devrez passer par leur outil de devis en ligne et partager certaines informations personnelles pour obtenir un devis. Ils annoncent que certaines polices sont offertes à un coût «inférieur à un billet de cinéma», mais ils n'attachent pas de montant spécifique à ce montant.
Meilleure politique de limite supérieure: Souscripteurs Internationaux Petersen
Souscripteurs Internationaux Petersen
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: L'entreprise dessert un marché de niche de particuliers à revenu élevé qui peuvent avoir besoin de 50 000 $ par mois pour protéger leurs revenus.
Ce que nous aimonsPeut fournir des polices de limite maximale plus élevées que la plupart des compagnies d'assurance
Offrez des cavaliers supplémentaires pour protéger un revenu plus élevé
Doit discuter des conditions et des coûts spécifiques avec un courtier
Uniquement pour les clients à revenu élevé qui bénéficieraient de 20000 $ ou plus par mois
Les personnes bénéficiant de rémunérations plus élevées sont traditionnellement mal servies sur le marché de l'invalidité de courte durée.Cependant, si une personne qui fait six chiffres perd soudainement son revenu en raison d'une maladie ou d'une blessure, elle peut ne pas être en mesure de compenser. C’est là que Petersen International Underwriters (PIU) entre en jeu. La société propose une assurance invalidité de courte durée et des avenants facultatifs pour aider ceux qui ont des revenus plus élevés.
Leurs régimes d'assurance-invalidité sont axés sur des professions spécifiques et mieux rémunérées, notamment les courtiers, les dentistes, les cadres, les golfeurs, les avocats, les médecins, les pilotes et même les athlètes professionnels. Ils n'annoncent pas les coûts de cette couverture, mais conseillent plutôt à une personne de contacter leurs courtiers pour plus d'informations et des devis personnalisés.
Certaines des conditions de la PIU incluent des périodes de prestations allant jusqu'à 65 ans. Elles offrent également une dispense de prime si une personne devient totalement invalide après une période de 90 jours. Bien qu'ils ne précisent pas le montant de leurs prestations mensuelles maximales, ils ont indiqué des maximums mensuels compris entre 20 000 $ et 50 000 $ par mois dans les exemples de fonctionnement de leurs produits. Vous pouvez également ajouter des avenants, comme ceux pour une invalidité partielle ou des ajustements au coût de la vie qui vous aident à gérer l'inflation.
La société a un A.M. Meilleure note A (excellent) pour la solidité financière. Ils sont autorisés dans les 50 États, le district de Columbia et au Canada, bien qu'ils ne proposent pas toutes les politiques dans chaque État.
Idéal pour les modules complémentaires de stratégie: Mutuelle d'Omaha
Mutuelle d'Omaha
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: La couverture invalidité à court terme mutuelle d'Omaha est adéquate pour les besoins de base, et la possibilité d'ajouter des avenants pour les maladies graves, l'hospitalisation ou le remboursement des prestations est un plus.
Ce que nous aimonsLes avantages optionnels élargissent votre couverture
Politique renouvelable garantie jusqu'à 67 ans
Doit contacter un agent d'assurance pour un devis personnalisé
Les exclusions notables incluent les pertes dues à des troubles mentaux ou nerveux
Mutual of Omaha offre une couverture d'invalidité de courte durée immédiate et portable aux abonnés éligibles. Leur couverture va jusqu'à une prestation de base mensuelle maximale de 5 000 $ avec différents choix de période de prestations, y compris trois, six, 12 ou 24 mois. Plus vous optez pour de mois, plus la prime augmentera.
Vous pouvez également ajouter des avantages optionnels pour une prime supplémentaire. Les exemples incluent une indemnité pour maladie grave (spécifiée pour des conditions médicales spécifiques), une hospitalisation et des indemnités pour frais médicaux accidentels.
En plus des périodes de couverture variables, Mutual of Omaha propose également des périodes de carence variables. Celles-ci incluent 0 jour pour un accident / maladie ou 7, 14, 30, 60 ou 90 jours.
Vous pouvez obtenir un devis pour la couverture d’invalidité de courte durée sur le site Web de la Mutuelle d’Omaha, où il vous sera demandé de sélectionner ce qui décrit le mieux votre profession et de recevoir un devis. Par exemple, un employé «professionnel» qui travaille dans un bureau paierait de 10 $ à 55 $ par mois pour une période de prestations de 10 ans pour une couverture allant jusqu'à 1 000 $ par mois après une période de carence de 90 jours.
Bien que vous puissiez avoir une idée générale du coût d'une police d'invalidité de courte durée sur le site Web de Mutual of Omaha, vous devez contacter un agent (ce qui peut être fait en ligne) pour obtenir un devis spécifique compte tenu de votre profession, de votre âge et de la couverture souhaitée. . Le renouvellement est garanti jusqu'à l'âge de 67 ans, mais la dernière fois que vous pouvez demander une couverture est l'âge de 61 ans.
La plupart des affections non couvertes par Mutual of Omaha sont standard (blessures auto-infligées, blessures au travail et blessures lors de la commission d'un crime). Cependant, ils ne couvrent pas les pertes liées à la toxicomanie ou les pertes résultant de «troubles mentaux ou nerveux».
La couverture est fournie dans les 50 États et dans le district de Columbia. En janvier 2020, AM Best a noté la mutuelle d'Omaha avec une note de solidité financière de A + (supérieure).
Idéal pour les travailleurs indépendants: Mutuelle du Nord-Ouest
Mutuelle du Nord-Ouest
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Northwestern Mutual a élaboré des politiques spécifiques pour les travailleurs indépendants avec une variété de niveaux de revenu, y compris les employés à temps partiel, les parents au foyer et les médecins.
Ce que nous aimonsPropose des politiques spécifiques aux travailleurs autonomes, y compris les médecins et les dentistes
La société a des notes élevées pour sa solidité financière et ses primes
Doit passer par un agent pour obtenir un devis et une couverture
Aucune information sur le site Web relative aux périodes de carence et aux prestations maximales
L'assurance invalidité peut être particulièrement délicate pour les travailleurs indépendants car il est plus difficile de déterminer un montant de paie cohérent nécessaire pour couvrir les dépenses. C’est pourquoi il est important de choisir une compagnie d’assurance avec des produits adaptés aux besoins des travailleurs autonomes. Nous avons trouvé que Northwestern Mutual faisait l'affaire, car elle offre une assurance-invalidité de courte durée pour les travailleurs autonomes et une assurance pour les frais généraux d'invalidité qui aide à couvrir les dépenses pour maintenir une entreprise en activité. Ils offrent également des handicaps spécifiques aux médecins et aux dentistes, dont beaucoup peuvent être des travailleurs autonomes. En prime, Northwestern Mutual a élargi ses options de couverture d'invalidité de courte durée pour inclure des polices pour les employés à temps partiel et les parents au foyer.
En termes de notation des entreprises, Northwestern Mutual a obtenu un A.M. Meilleure note de A ++ (supérieur). Ils se classent également numéro un pour l'assurance invalidité qui verse le taux de primes le plus élevé à leurs abonnés, selon leur site Web. Leurs conseillers opèrent dans les 50 États, bien que la disponibilité des politiques puisse varier d'un État à l'autre.
Trouver le bon plan pour vous peut poser un défi, car les détails doivent être discutés avec un conseiller financier de Northwestern Mutual. Ils planifieront une réunion avec vous pour discuter des options disponibles compte tenu de votre profession et des objectifs d'une politique d'invalidité. Northwestern Mutual personnalise ensuite la politique en fonction de vos besoins financiers. Les politiques sont individualisées pour chaque personne, ce qui rend le processus de sélection quelque peu difficile. Bien qu'il y ait beaucoup d'informations sur leur site Web sur les raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d'une politique d'invalidité de courte durée, il n'y a pas beaucoup de détails sur les coûts, les périodes de carence et les avantages maximaux.
Idéal pour une longue période de couverture: Assurance agricole de l'État
State Farm
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Offrant une période de prestations allant jusqu'à trois ans, State Farm Insurance offre certaines des périodes de couverture les plus longues que nous ayons examinées.
Ce que nous aimonsLes périodes de prestations comprennent un à trois ans
Application facile à remplir et soumission de réclamations en ligne
Ne propose pas de produits pour personnes handicapées dans le Massachusetts, le Rhode Island ou le New Jersey
Ne fournit pas d'avantages pour une grossesse ou un accouchement sans complication
State Farm a offert certaines des périodes de prestations les plus longues que nous ayons vues disponibles pour l'assurance invalidité de courte durée, car de nombreuses entreprises n'offrent que jusqu'à un an. Bien que la prestation mensuelle maximale dépende de la police, les montants peuvent varier de 300 $ à 3 000 $, selon votre revenu et votre profession. Leurs périodes d'élimination annoncées comprennent 30, 60 ou 90 jours et sont basées sur la politique, mais ils n'indiquent pas les périodes de renouvellement sur leur site Web.
La liste d'exclusion de State Farm contient plusieurs exclusions courantes (par exemple en raison de l'automutilation ou de la participation à des activités illégales). Cependant, ils énumèrent également plusieurs exclusions notables, y compris la grossesse et l'accouchement normaux et lorsqu'une maladie ou une blessure résulte d'une chirurgie esthétique.
En termes de stabilité financière, State Farm a un A.M. Meilleure note de A ++ (supérieur). Ils offrent une assurance invalidité de courte durée dans tous les États sauf trois: le Massachusetts, le New Jersey et le Rhode Island.
Bien que vous puissiez obtenir des devis pour certains produits State Farm courants en ligne (comme l'assurance automobile), vous devrez contacter State Farm directement pour obtenir un devis d'invalidité de courte durée et remplir une courte demande. Une fois que vous avez sécurisé la politique, vous avez la possibilité de faire des réclamations sur Internet, par téléphone ou directement auprès d'un agent.
Idéal pour la facilité des qualifications: Brise
Brise
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: L'outil de soumission en ligne de Breeze et la possibilité de personnaliser la politique en moins de 15 minutes facilitent le choix d'une politique d'invalidité de courte durée.
Ce que nous aimonsLe processus de soumission en ligne prend moins de 15 minutes
La plupart des gens peuvent s'inscrire sans passer un examen médical
N'offre pas de couverture de maternité ou de couverture pour les personnes à revenu élevé
Exige un examen médical pour les prestations maximales les plus rémunératrices en fonction de l'âge
Fidèle à son nom, Breeze s'efforce de faciliter au maximum la souscription à une assurance invalidité de courte durée. Ils promettent qu'en moins de 15 minutes, vous pouvez souscrire à une assurance invalidité abordable. Le processus se déroule en trois étapes: vous commencez par énumérer votre profession et votre âge, sélectionnez la couverture souhaitée, postulez et choisissez le prix qui vous convient le mieux.
Pour une femme de 40 ans dans un domaine professionnel qui ne fume pas, Breeze a cité une couverture d'assurance d'une prestation mensuelle de 1 000 $ pour 25 $ par mois. Supposons que vous saisissiez les informations de votre devis et que vous n'aimiez pas leurs recommandations initiales. Dans ce cas, vous pouvez personnaliser les modifications, notamment en ajustant la période de prestations jusqu'à 67 ans ou en faisant varier la période d'attente de 30 à 365 jours.
Breeze offre également la possibilité de choisir différents avenants, y compris l'assurabilité garantie ou un avenant de prestation d'invalidité résiduelle. Si vous êtes travailleur autonome ou propriétaire d'entreprise, ils ont également des politiques spécifiques à ces domaines.
Breeze n'offre pas ses produits à New York; au lieu de cela, ils les proposent par l'intermédiaire de leur société mère, Assurity. UN M. Best classe Assurity comme A- (Excellent) pour sa stabilité financière. Leur liste d'exclusions comprend également la grossesse et les limitations incluent toute condition médicale préexistante au moins deux ans avant la date d'émission de la police.
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FAQ
Qu'est-ce que l'assurance invalidité de courte durée?
L'assurance invalidité de courte durée est un type de police d'assurance qui peut vous fournir une partie de votre revenu si vous vous trouvez temporairement incapable de travailler. La durée que paieront les polices d'invalidité de courte durée peut varier selon l'entreprise, mais peut aller de trois à six mois.
Vous pourriez être admissible à une assurance invalidité de courte durée si vous vous trouvez incapable de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie survenue alors que vous n’étiez pas au travail.
Seuls sept États exigent que les employeurs offrent des politiques d'invalidité à court terme à leurs employés: la Californie, Hawaï, le New Jersey, New York et le Rhode Island, ainsi que le Massachusetts et le Connecticut à partir de janvier 2021. Cependant, de nombreux employeurs offrent ces politiques à leurs employés indépendamment .
Les polices d'invalidité de courte durée paieront une partie de votre revenu que vous avez perdu en étant incapable de travailler. Ceux-ci sont connus sous le nom de taux de prestations. Le taux des prestations d’une police peut varier de 40 à 80% de votre revenu avant votre invalidité. Certaines politiques peuvent modifier les taux de prestations par semaines. Vous pouvez obtenir un taux plus élevé (par exemple 80 pour cent) au cours des deux à quatre premières semaines où vous êtes en invalidité de courte durée, puis baisser à 50 pour cent pour la période de prestations restante.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité de courte durée exclut?
Lisez attentivement votre politique d'invalidité de courte durée. Une police énumère généralement certains termes et conditions pour lesquels la compagnie d'assurance ne paiera pas. Voici des exemples d'exclusions d'invalidité de courte durée courantes:
- Incapacité de travailler en raison d'une guerre
- Incapacité de travail en raison de la perte de la licence professionnelle
- Blessures dues à la participation active à une émeute ou à une manifestation
- Blessures auto-infligées
- Une période pendant laquelle vous êtes en prison ou en prison pour avoir commis un crime
Chaque police peut avoir ses propres stipulations. Si vous avez une question sur votre admissibilité ou non à vos prestations d'invalidité, contactez votre compagnie d'assurance.
Devriez-vous devenir invalide de courte durée?
La décision de souscrire une assurance invalidité de courte durée est une décision individuelle. Voici quelques considérations à prendre en compte:
- Puis-je me permettre de ne pas avoir de revenu pendant deux à trois mois si je suis malade ou blessé?
- Quelle est la prime mensuelle prévue qui m'a été offerte pour l'assurance invalidité de courte durée?
- Puis-je payer une prime mensuelle pour une assurance invalidité de courte durée?
En 2018, environ 42% des travailleurs du secteur privé aux États-Unis et 26% des fonctionnaires des États et des collectivités locales avaient accès à des politiques d'invalidité à court terme, selon le Bureau of Labor Statistics (BLS) des États-Unis. Le BLS rapporte que la plupart des personnes qui ont accès à une assurance invalidité de courte durée participent à la politique.
La décision vous appartient: si votre entreprise offre la couverture sans prime mensuelle, cela vaut probablement la peine de l’obtenir. Il est important de noter que l'indemnité d'invalidité de courte durée ne signifie pas que votre entreprise conservera votre emploi à votre place. Si vous devez payer une prime mensuelle, considérez les coûts à long terme du paiement de la prime par rapport à la possibilité d’économiser de trois à six mois de revenu comme option alternative.
Combien coûte l'assurance invalidité de courte durée?
Les coûts d'invalidité de courte durée peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs. Ceux-ci inclus:
- Âge
- État de santé
- Revenu
- La politique de durée paiera
- Si votre employeur vous aide à payer la police
Si votre employeur ne vous aide pas à payer la prime, vous pouvez vous attendre à payer un pourcentage de votre salaire avant impôt sur une base annuelle. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an, payer 1% de votre salaire avant impôt équivaudrait à environ 500 $ par an ou environ 42 $ par mois. Vous pouvez vous attendre à ce que cette prime soit plus élevée si vous êtes plus âgé ou si vous avez plus de problèmes de santé (comme le diabète ou si vous fumez), car cela augmenterait la probabilité que vous ayez besoin d'une assurance invalidité de courte durée.
Parfois, votre employeur peut couvrir entièrement les coûts de la couverture d'invalidité de courte durée ou vous la proposer à un prix mensuel nettement inférieur.
Quelle est la différence entre l'invalidité de courte durée et FMLA?
La loi sur le congé familial et médical (FMLA) est une loi fédérale qui offre une protection financière aux travailleurs qui peuvent avoir besoin de quitter temporairement leur emploi pour des raisons médicales ou familiales. Certaines raisons courantes pour lesquelles une personne peut prendre FMLA comprennent la naissance d'un enfant, après l'adoption d'un enfant ou pour s'occuper d'un membre de la famille malade. Selon le ministère du Travail, en vertu du FMLA, une personne peut prendre jusqu'à 12 semaines de congé avec protection de l'emploi. Cependant, ce congé n'est pas rémunéré.
Certaines personnes utiliseront FMLA en coordination avec une invalidité de courte durée. Un exemple est après la naissance d'un enfant, quand une femme peut prendre jusqu'à 12 semaines de congé sous FMLA. (Certains employeurs peuvent avoir des politiques qui prolongent ce délai, mais ils ne peuvent pas le raccourcir.) Si une femme le souhaite, elle peut souhaiter utiliser son invalidité de courte durée pour lui procurer un revenu supplémentaire pendant qu'elle est en congé.
En bref, FMLA est une protection de l'emploi qui ne vous paiera pas lorsque vous prenez un congé. L'invalidité de courte durée est une politique qui ne protégera pas votre emploi mais qui vous paiera si vous remplissez les critères pour prendre un congé.
Comment nous avons choisi la meilleure assurance invalidité de courte durée
Pour sélectionner notre liste des meilleures compagnies d'assurance invalidité à court terme, nous avons examiné les entreprises en fonction de facteurs tels que les coûts, les périodes de carence et les paiements d'avantages. Après avoir étudié plus de 15 entreprises, nous avons encore restreint les choix à ceux qui étendent les avantages de la politique aux particuliers (certains ne les offrent que par l'intermédiaire des employeurs). Nous avons ensuite évalué les entreprises restantes en fonction de la navigation sur le site Web, d'une plage de périodes d'élimination comprenant au moins 30 à 90 jours, de la facilité d'application, des notes AM Best d'au moins A (excellent) et des devis d'environ 1 à 3% le salaire d'une personne lorsqu'il est disponible. Nous avons utilisé ces informations pour sélectionner six des meilleures entreprises dans diverses catégories.
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