Si vous débutez dans l’assurance maladie aux États-Unis, vous constaterez que cela coûte cher. Mais le coût n'est pas le seul problème pour les débutants qui essaient de souscrire une assurance maladie. C’est aussi un système complexe avec plusieurs points d’entrée.
Étant donné que vous pouvez potentiellement obtenir une assurance maladie auprès de nombreuses sources différentes, telles que le gouvernement, votre emploi ou votre université, ou auprès d’une compagnie d’assurances privée, il n’est pas toujours clair où vous devriez commencer à chercher lorsque vous achetez une assurance maladie à faible coût.
Avant d'explorer vos options d'assurance maladie gratuite ou à faible coût, comprenez une chose: l'assurance maladie n'est jamais vraiment gratuite et est rarement vraiment bon marché. Une assurance maladie gratuite ou peu coûteuse pour vous signifie l’une des deux choses suivantes:
- Quelqu'un subventionne les primes mensuelles afin que vous ne payiez pas vous-même le coût total. Si vous êtes admissible à ce type de subvention, généralement de la part d'un employeur ou du gouvernement, c'est un excellent moyen d'obtenir une couverture santé qui correspond à votre budget.
- Les prestations ont été réduites, de sorte que la couverture que vous souscrivez n’est pas une assurance-maladie complète; c'est une couverture moins robuste. Ces types de couverture peuvent être attrayants à première vue, mais ils peuvent vous laisser dans l'embarras si et quand vous avez une réclamation médicale importante.
Décrites ci-dessous, vous trouverez plusieurs options pour une assurance maladie gratuite ou à faible coût, ainsi qu'une description des personnes éligibles, comment faire une demande et à quoi s'attendre.
Medicaid
Image © ultura Asia / Exclusivité Rafe Swan Cultura / Getty ImagesMedicaid est un programme de protection sociale qui fournit une assurance maladie gouvernementale complète aux personnes à faible revenu. Medicaid est une assurance maladie gratuite pour ceux qui sont éligibles. Dans la plupart des cas, il n'y a pas de primes mensuelles et il n'y a pas ou peu de partage des coûts sous forme de franchise ou de quote-part.
Medicaid fonctionne légèrement différemment dans chaque État, mais pour être éligible, vous devez respecter les directives relatives aux faibles revenus, qui varient en fonction de facteurs tels que l'âge, la grossesse et votre handicap. Dans de nombreux États, les adultes de moins de 65 ans seront admissibles à Medicaid si le revenu de leur ménage ne dépasse pas 138% du niveau de pauvreté fédéral. Les femmes enceintes et les enfants peuvent généralement se qualifier pour Medicaid avec des revenus du ménage bien au-dessus de ce niveau, mais les personnes âgées de 65 ans et plus doivent généralement avoir des revenus plus bas ainsi que des niveaux d'actifs faibles pour se qualifier pour Medicaid.
Cependant, certains États ont des critères d'éligibilité plus stricts pour les adultes de moins de 65 ans. Dans ces États, vous devez respecter les directives relatives aux faibles revenus.et aussiêtre membre d'un groupe médicalement vulnérable (personnes enceintes, parents / gardiens d'un enfant mineur, personnes âgées, handicapées et enfants). En d'autres termes, il y a certains États (14 au début de 2021, bien qu'il n'y en ait que 12 à la mi-2021) où le fait d'être à faible revenu en soi ne vous rendra pas éligible à Medicaid.
Medicaid peut être disponible pour les immigrants qui résident légalement aux États-Unis depuis cinq ans ou plus s'ils remplissent les conditions d'éligibilité.
Medicaid n'est généralement pas disponible pour les immigrés sans papiers, bien qu'il puisse y avoir des exceptions telles que la couverture Medicaid limitée à court terme dans les situations d'urgence et la couverture d'urgence pour les femmes enceintes. Et encore une fois, l'éligibilité à Medicaid varie d'un État à l'autre. La Californie, par exemple, a choisi d'étendre l'éligibilité à Medicaid aux enfants sans papiers et aux jeunes adultes qui remplissent autrement les critères d'éligibilité en matière de revenu.
Medicaid est payé par les impôts fédéraux et étatiques, et administré au niveau de l'État (c'est pourquoi les règles de couverture et d'éligibilité varient d'un État à l'autre). Si vous recevez Medicaid, vos amis, voisins et concitoyens paient vos soins de santé avec leurs impôts.
Bien que Medicaid soit une assurance maladie gouvernementale, la grande majorité des soins fournis aux bénéficiaires de Medicaid sont fournis par des entreprises privées et des prestataires de soins de santé. Si vous recevez Medicaid, vous serez probablement pris en charge dans les mêmes hôpitaux et par les mêmes médecins que vos voisins avec une assurance maladie privée.
Et la plupart des États contractent avec des compagnies d'assurance privées pour administrer la couverture, ce qui signifie que votre carte d'identité de couverture peut afficher le nom d'un assureur-maladie privé bien connu.
Vous pouvez demander Medicaid par le biais de votre échange d’assurance-maladie de la loi sur les soins abordables ou en contactant directement le programme Medicaid de votre État.
Subvention de la Loi sur les soins abordables
Image © Jon Schulte E + / Getty ImagesLa loi sur les soins abordables fournit des subventions gouvernementales pour rendre l'achat d'une assurance maladie moins coûteux pour les personnes à revenus modestes et pour aider à rendre l'achat et l'utilisation d'une assurance maladie moins coûteux pour les personnes à faible revenu.
Dans les deux cas, ces subventions visent à aider les personnes qui achètent leur propre assurance maladie. Mais c'est un petit pourcentage de la population - la plupart des gens obtiennent leur couverture d'un employeur ou du gouvernement (Medicare, Medicaid, CHIP) à la place.
Normalement, il y a un plafond de revenu de 400% du seuil de pauvreté pour avoir droit au crédit d'impôt sur prime (subvention de prime). Mais pour 2021 et 2022, dans le cadre du plan de sauvetage américain pour faire face à la pandémie de COVID en cours, il n'y a pas de limite de revenu pour l'admissibilité à la subvention des primes.
Au lieu de cela, pendant ces deux années seulement, les subventions sont conçues pour garantir que personne qui achète un plan sur le marché / en bourse ne doive payer plus de 8,5% du revenu de son ménage en primes pour le plan de référence. Selon l'endroit où vous vivez et votre âge, vous pourriez avoir droit à une subvention de prime en 2021 et / ou 2022 même avec un revenu bien supérieur à 400% du seuil de pauvreté. Mais si le coût du plan de référence ne dépassait déjà pas 8,5% de votre revenu sans subvention, vous ne seriez pas admissible à une subvention.
Si vous avez droit à un crédit d'impôt pour primes (et que vous choisissez de le faire payer à votre assureur chaque mois en votre nom, plutôt que de le réclamer en une seule fois dans votre déclaration de revenus après la fin de l'année), le gouvernement paie une partie de votre prime mensuelle d'assurance maladie, et vous payez le reste.
Cette subvention s'étend bien à la classe moyenne: avant même que l'American Rescue Plan n'élimine la «falaise des subventions», 400% du seuil de pauvreté pour une famille de quatre personnes s'élevait à 104 800 dollars en 2021.
Et avec le plan de sauvetage américain en place, CMS note que 80% des inscrits sur le marché auront accès à au moins un plan qui coûte 10 $ ou moins en primes mensuelles après l'application des crédits d'impôt. Et plus de la moitié des inscrits auront accès à un plan argent qui coûte 10 $ ou moins en primes mensuelles.
Si votre revenu se situe entre 100% et 250% du seuil de pauvreté fédéral, vous obtiendrez non seulement une aide gouvernementale pour payer l'assurance maladie, mais vous pourrez également obtenir une aide gouvernementale supplémentaire pour payer votre franchise, vos quotes-parts et votre coassurance lorsque vous utilisez votre assurance santé. C'est ce qu'on appelle la subvention à la réduction du partage des coûts. (Notez que l'American Rescue Plan prévoit également des réductions de partage des coûts à toute personne recevant une indemnité de chômage en 2021, à condition qu'elle adhère à un plan argent sur le marché.)
Ces subventions ne peuvent être utilisées que pour acheter une assurance maladie Obamacare vendue sur les bourses d'assurance maladie de l'Affordable Care Act, également connues sous le nom de Marketplace. Ils ne peuvent pas être utilisés pour payer une assurance maladie par le biais de votre travail ou un plan de santé acheté en dehors du marché.
Les subventions Obamacare ne sont pas disponibles pour les immigrés sans papiers. Cependant, la plupart des immigrants résidant légalement peuvent postuler. Vous pouvez consulter HealthCare.gov pour plus de détails.
Si vous êtes un résident légal des États-Unis, vous pouvez demander une subvention d'assurance maladie et souscrire à un plan de santé sur la bourse d'assurance maladie gérée par votre État ou par le gouvernement fédéral. Localisez la bourse d’assurance maladie de votre État à l’aide de l’outil HealthCare.gov.
Assurance maladie à court terme
Image ©: swedeandsour E + / Getty ImagesL'assurance maladie à court terme coûte souvent moins cher qu'une assurance maladie complète. Pour cette raison, c'est une option intéressante pour les personnes à la recherche d'une couverture temporaire.
Les plans à court terme peuvent être vendus dans certains États avec des termes allant jusqu'à 364 jours de couverture, et dans certains cas, ces plans peuvent être renouvelés pour un total de 36 mois.
Mais certains États n'autorisent pas du tout la vente de plans à court terme, et d'autres imposent des limites plus restrictives à leur durée. Et même dans les États qui ne limitent pas les plans à court terme au-delà des exigences minimales fédérales, les assureurs peuvent choisir d'offrir des plans qui ne sont pas renouvelables ou qui ont des durées plus courtes.
Bien que l’assurance maladie à court terme puisse être une option d’assurance maladie à faible coût, elle ne convient pas à tout le monde. Les régimes d’assurance maladie à court terme n’ont pas à suivre les règles de la loi sur les soins abordables.
Par exemple, une police d’assurance maladie à court terme peut plafonner les prestations, ce qui limite les pertes potentielles de l’assureur si vous tombez gravement (et de manière coûteuse) malade pendant que vous êtes couvert.
L’assurance maladie à court terme n’a pas non plus à couvrir les prestations de santé essentielles. Par exemple, la plupart des plans à court terme ne couvrent pas les soins de maternité ou les soins de santé mentale, et beaucoup excluent la couverture des médicaments d'ordonnance ambulatoires. Presque tous les plans à court terme excluent également la couverture pour toute condition préexistante.
Vous pouvez même être entièrement refusé à la couverture si l’assureur estime que vous présentez un risque trop élevé pour être assuré. Cependant, si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous présentez peu de risques de réclamations coûteuses pour l’assureur, l’assurance maladie à court terme peut être une option d’assurance maladie étonnamment peu coûteuse.
Vous pouvez souscrire une police d'assurance maladie à court terme directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, utiliser votre propre agent d'assurance, trouver un agent ou un courtier d'assurance maladie sur le site Web de l'Association nationale des assureurs de la santé, ou utiliser un échange en ligne privé non gouvernemental tel que ehealthinsurance.com.
L'assurance maladie à court terme n'est pasvendu sur les bourses d'assurance maladie de l'Affordable Care Act telles que HealthCare.gov.
Les plans de santé à court terme ne sont pas non plus considérés comme une couverture essentielle minimale. Si vous rencontrez un événement admissible qui déclencherait autrement une période d'inscription spéciale pour vous inscrire à un plan conforme à l'ACA, vous ne pourriez pas le faire si les règles exigent que vous ayez mis en place une couverture minimale essentielle avant l'événement admissible.
Par exemple, bien que la perte involontaire de couverture soit un événement admissible qui permet normalement à une personne de souscrire à un régime conforme à l'ACA, la perte d'un régime à court terme ne le fait pas. Et si vous déménagez d'une région à une autre, votre déménagement ne déclenchera pas de période d'inscription spéciale si vous étiez couvert par un plan à court terme avant le déménagement (vous devez avoir été couvert par un plan qui compte comme une couverture essentielle minimale avant le déménagement). le déménagement afin de se qualifier pour une période d'inscription spéciale déclenchée par votre déménagement).
Plan de santé basé sur l'emploi
Image © Source de l'image / Getty ImagesDe nombreux employeurs aux États-Unis subventionnent l’assurance maladie de leurs employés et de leur famille dans le cadre des avantages sociaux et de la rémunération des employés. Ceci est très courant pour les employés à temps plein des grandes entreprises. Ce n’est pas aussi courant pour les employés à temps partiel ou pour les employés de petites entreprises.
Voici comment ça fonctionne. Lorsque vous obtenez un emploi assorti de prestations d'assurance maladie, votre employeur peut ne proposer qu'un seul régime de soins de santé ou proposer plusieurs options parmi lesquelles choisir.
Vous disposez d'une période limitée pour souscrire à l'assurance maladie proposée par votre employeur. Si vous ne vous inscrivez pas avant la date limite, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte annuelle. Il y a généralement une courte période d'attente avant le début de votre couverture. Cela prend généralement entre 30 et 90 jours.
Lorsque vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur, votre employeur paie généralement une partie des primes mensuelles et vous payez une partie des primes mensuelles. Dans la plupart des cas, l'employeur paiera la majorité des coûts, bien que cela varie d'un employeur à l'autre. Votre part des primes est automatiquement déduite de votre chèque de paie afin que vous n'ayez pas à vous souvenir de payer chaque mois.
Dans la plupart des cas, cette retenue sur la paie est prélevée sur votre chèque de paie avant que vos impôts sur le revenu ne soient calculés; de cette façon, vous ne payez pas d’impôts sur les sommes que vous avez dépensées en primes d’assurance maladie.
Avec l'assurance maladie basée sur l'emploi, votre employeur ne vous aide généralement pas à payer les frais de partage des coûts tels que les franchises, les quotes-parts et la coassurance. Cependant, les employeurs peuvent proposer des plans d'épargne comme des comptes de dépenses flexibles, des comptes d'épargne-santé ou des accords de remboursement de la santé pour faciliter le paiement de ces dépenses.
Dans la plupart des cas, lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, vous perdez également votre couverture d'assurance maladie professionnelle. Cependant, vous pouvez être admissible à continuer cette couverture pendant 18 mois par COBRA ou par l'État si vous êtes prêt à payer à la fois votre part de la prime et celle que votre employeur a payée. (Notez que dans le cadre de l'American Rescue Plan, le gouvernement paiera les primes COBRA d'avril à septembre 2021, permettant aux inscrits d'avoir cette couverture gratuitement pendant cette période).
Plan de santé du conjoint
Image © mapodile E + / Getty ImagesSi votre conjoint a une assurance maladie professionnelle, vous pourriez avoir droit à la même couverture. La plupart des employeurs étendent l’offre d’assurance maladie professionnelle aux conjoints, enfants et beaux-enfants de leurs employés. Vous pouvez souscrire à cette couverture pendant la période d'inscription initiale lorsque votre conjoint obtient le premier emploi.
Si vous manquez cette opportunité, vous en aurez une autre au cours de chaque période d'inscription ouverte annuelle. Vous aurez également la possibilité d'adhérer au régime de votre conjoint si vous rencontrez un événement admissible, comme la perte de votre propre régime de santé ou la naissance d'un bébé.
Si l’employeur de votre conjoint vous propose, à vous et à vos enfants, le plan de santé de l’entreprise, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Si vous pouvez trouver une meilleure couverture d'assurance maladie pour vous et vos enfants, vous pouvez laisser l'employeur de votre conjoint couvrir uniquement votre conjoint, tandis que vous et les enfants optez pour une autre couverture.
Mais il est important de comprendre que si l'employeur de votre conjoint offre une couverture familiale et que la couverture est considérée comme abordablepour juste l'employé(c.-à-d. sans tenir compte du montant retenu sur la paie pour le reste de la couverture de la famille), personne dans la famille n'a droit à des subventions de prime dans l'échange.
Ceci est connu sous le nom de pépin familial et laisse certaines familles sans option d'assurance maladie vraiment abordable.
Bien que les employeurs subventionnent généralement l'assurance maladie professionnelle d'un employé en payant une partie des primes mensuelles, l'employeur peut ne pas subventionner la protection du conjoint ou de la famille (la plupart des employeurs subventionnent la couverture des membres de la famille, mais dans l'ensemble, les employeurs paient un pourcentage plus faible du total. coût de l'assurance maladie familiale, par rapport à la couverture réservée aux employés).
Si l’employeur de votre conjoint offre une assurance maladie aux membres de sa famille, votre part des primes sera automatiquement déduite du chèque de paie de votre conjoint.
Plan de santé des parents
Image © andresr E + / Getty ImagesSi vous avez moins de 26 ans et que vos parents ont un plan de marché individuel (acheté en échange ou hors bourse, ou un plan avec grand-mère ou avec droits acquis), ou un plan basé sur l'emploi qui offre une couverture aux personnes à charge, vous êtes admissible à la couverture du régime d'assurance-maladie de vos parents. Cela est vrai même si vous n’êtes pas à la charge fiscale de vos parents, que vous êtes marié ou que vous vivez seul.
Vous devrez peut-être attendre la prochaine période d’inscription ouverte au régime de santé de vos parents pour être ajouté à leur couverture d’assurance maladie. Cependant, si vous avez récemment perdu une autre couverture d'assurance maladie complète, vous pourrez peut-être vous inscrire avant même la souscription ouverte si vous remplissez les conditions du plan de santé pour une période d'inscription spéciale.
Certains employeurs subventionnent non seulement l’assurance maladie de leurs employés, mais aussi l’assurance maladie des familles des employés. D'autres employeurs paient une partie des primes d'assurance maladie de leurs employés mais ne subventionnent pas les primes pour les membres de la famille.
Si votre parent a une assurance maladie basée sur l’emploi et que son employeur subventionne les primes familiales, vos primes d’assurance maladie seront en partie payées par l’employeur de vos parents. Le reste de la prime mensuelle sera prélevé sur le chèque de paie de vos parents.
Si l’employeur de vos parents ne subventionne pas la couverture familiale, la totalité de votre prime mensuelle sera déduite du chèque de paie de vos parents.
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