Un nombre croissant de compagnies d'assurance et d'organisations de soins gérés couvrent la médecine complémentaire et alternative, alimentée par la demande des consommateurs et un nombre croissant de preuves scientifiques démontrant les avantages et la rentabilité.
Une enquête de 2011 auprès de 18 grands HMO et fournisseurs d'assurance, dont Aetna, Medicare, Prudential et Kaiser Permanente, a révélé que 14 d'entre eux couvraient au moins 11 des 34 thérapies alternatives.
La chiropratique, la massothérapie et l'acupuncture sont les trois thérapies les plus couvertes suivies par la médecine naturopathique. D'autres thérapies qui sont de plus en plus incluses sont les remèdes à base de plantes, l'homéopathie, la gestion du stress corps-esprit et la méditation.
Mais l'étendue de la couverture est encore assez limitée; les gens paient généralement pour les services sur une base de rémunération à l'acte ou ont droit à un nombre irréaliste de séances.
Le résultat final est que les traitements sont jugés à tort comme étant inefficaces alors que le vrai problème est que la couverture limitée n'a pas permis à la personne de compléter le plan de traitement recommandé.
Voici les réponses aux 12 questions les plus courantes sur la couverture d'assurance pour la médecine complémentaire et alternative.
Tanya Constantine / Getty ImagesComment les gens paient-ils pour les thérapies complémentaires et alternatives?
La plupart des gens paient eux-mêmes les services et produits de médecine complémentaire et alternative. Un nombre croissant de plans de santé offrent une certaine couverture de la médecine complémentaire et alternative; cependant, il a tendance à être limité et varie d'un état à l'autre.
Comment pouvez-vous vous renseigner sur les lois des États concernant la couverture d'assurance d'une thérapie?
Vous pouvez essayer de contacter l'association professionnelle nationale pour ce type de thérapie, par exemple, les associations d'acupuncteurs. Bon nombre de ces associations surveillent la couverture d'assurance et le remboursement de leur spécialité.
Quelles questions financières devriez-vous poser si vous avez une assurance?
Tout d'abord, vous devez être informé de votre régime d'assurance maladie. Offre-t-elle une couverture des traitements de médecine complémentaire et alternative? Si oui, quelles sont les exigences et les limites? Par exemple, le plan limite-t-il les conditions qu'il couvrira, exigera-t-il que des services de médecine complémentaire et alternative soient fournis par des praticiens spécifiques (comme un médecin agréé ou des praticiens du réseau de l'entreprise), ou ne couvre-t-il que les services si ce plan est déterminé comme médicalement? nécessaire? Lisez attentivement votre plan, y compris les limites et les exclusions. C'est une bonne idée de vérifier auprès de la compagnie d'assurance avant de vous faire soigner.
Voici quelques questions à poser à votre assureur:
- Ces soins doivent-ils être pré-autorisés ou pré-approuvés?
- Avez-vous besoin d'une recommandation de votre fournisseur de soins primaires?
- Quels services, tests ou autres coûts seront couverts?
- Combien de visites sont couvertes et sur quelle période (par exemple, 6 à 10 visites par an d'acupuncture)?
- Y a-t-il une quote-part?
- La thérapie sera-t-elle couverte pour n'importe quelle condition ou seulement pour certaines conditions?
- Les coûts supplémentaires seront-ils couverts, tels que les tests de laboratoire, les compléments alimentaires, l'équipement ou les fournitures?
- Aurez-vous besoin de voir un praticien en réseau? Dans l'affirmative, peuvent-ils fournir une liste des praticiens de votre région?
- Si vous utilisez un praticien qui ne fait pas partie du réseau, offre-t-il une couverture? Y a-t-il des frais supplémentaires à payer?
- Y a-t-il des limites en dollars ou calendaires à votre couverture?
Cela vous aidera à conserver des registres organisés sur toutes les interactions avec votre compagnie d'assurance. Conservez des copies des lettres, factures et réclamations. Prenez des notes sur les appels, y compris la date, l'heure, le nom du représentant du service client et ce qu'on vous a dit. Si vous n'êtes pas satisfait des explications d'un représentant, demandez à parler à quelqu'un d'autre.
Si la compagnie d'assurance vous demande d'avoir une référence, assurez-vous de l'obtenir et de l'apporter avec vous au praticien. C'est une bonne idée d'en conserver une copie pour vos propres dossiers.
Quelles questions financières devriez-vous poser au praticien?
Voici quelques questions à poser au praticien ou à son personnel de bureau:
- Acceptent-ils votre assurance maladie?
- Soumettez-vous des formulaires de réclamation ou le fournisseur s'en charge-t-il?
- Quel est le coût d'un premier rendez-vous?
- De combien de traitements aurez-vous besoin?
- Pouvez-vous recevoir un traitement pendant une période d'essai pour voir si la thérapie fonctionne pour vous avant de vous engager dans un cours complet?
- Y aura-t-il des coûts supplémentaires?
Il peut également être utile de demander quels régimes d'assurance le praticien accepte, au cas où vous seriez intéressé à changer de régime à un moment donné (par exemple, par un changement d'emploi).
Si vous n'avez pas de couverture d'assurance pour le traitement et qu'il vous serait difficile de payer la totalité des frais à chaque fois, vous pourriez demander:
- Le bureau peut-il organiser un plan de paiement pour que vos coûts soient répartis sur une plus longue période?
- Offrent-ils des frais dégressifs? Un tarif dégressif ajuste les frais en fonction du revenu et de la capacité de payer du patient.
Qu'en est-il de la couverture d'assurance CAM qui peut être offerte par les employeurs?
Si une couverture de médecine complémentaire et alternative est offerte, il s'agit généralement de l'un des types suivants:
Franchises plus élevées. Une franchise est un montant total que le consommateur doit payer avant que l'assureur ne commence à payer les traitements. Dans le cadre de ce type de police, une couverture médecine complémentaire et alternative est offerte, mais le consommateur paie une franchise plus élevée.
Pilotes politiques. Un avenant est un amendement à une police d'assurance qui peut modifier la couverture d'une manière ou d'une autre (par exemple en augmentant ou en diminuant les prestations). Vous pourrez peut-être acheter un avenant qui ajoute ou étend la couverture dans le domaine de la médecine complémentaire et alternative.
Un réseau de prestataires sous contrat. Certains assureurs travaillent avec un groupe de prestataires de médecine complémentaire et alternative qui acceptent d'offrir des services aux membres du groupe à un taux inférieur à celui offert aux non-membres. Vous payez de votre poche pour le traitement, mais à un tarif réduit.
Les employeurs négocient avec les compagnies d'assurance les tarifs et les services des régimes. Cela se fait périodiquement (généralement annuellement). Vous souhaiterez peut-être informer l'administrateur des avantages sociaux de votre entreprise de vos préférences en matière de couverture. Si votre entreprise propose plus d'un plan, évaluez soigneusement ce que chacun propose, afin de pouvoir choisir le plan qui répond le mieux à vos besoins.
L'Agence pour la recherche et la qualité des soins de santé (AHRQ), une agence fédérale, a des publications utiles sur le choix et l'utilisation d'un régime d'assurance maladie.
Où pouvez-vous trouver des preuves scientifiques sur l'utilisation du CAM pour votre assureur?
Le Centre national d'information sur la santé complémentaire et intégrative (NCCIH) peut vous aider à trouver des informations dans la littérature scientifique et médicale sur la médecine alternative. Ils utilisent des bases de données de revues scientifiques et médicales évaluées par des pairs, telles que CAM sur PubMed.
Pouvez-vous faire quelque chose si votre assurance refuse votre réclamation?
Il n'y a rien de plus frustrant que de découvrir qu'une réclamation est refusée. Cela est même arrivé à des gens après avoir vérifié au téléphone avec une compagnie d'assurance un traitement particulier.
Comme indiqué précédemment, assurez-vous de connaître votre police, y compris ce qu'elle est censée couvrir et ce qu'elle n'est pas censée couvrir. Vérifiez s'il y a eu une erreur de codage ou de facturation de votre prestation (appelée erreur de codage), soit par le cabinet du praticien, soit par la compagnie d'assurance; comparez les codes sur la facture du praticien avec les codes sur le document que vous avez reçu de la compagnie d'assurance. Si vous pensez que votre assureur a commis une erreur dans le traitement de votre demande, vous pouvez demander un examen à la société.
En outre, la compagnie d'assurance devrait avoir une procédure d'appel et en fournir une copie avec votre police. Il peut être utile de discuter avec votre praticienne pour savoir si elle peut faire quelque chose en votre nom, comme écrire une lettre. Si vous avez pris ces mesures et que le problème n'est pas résolu, contactez le bureau du commissaire aux assurances de votre État, qui dispose de procédures de réclamation des consommateurs.
Existe-t-il des lois pour vous aider à conserver votre assurance maladie si vous perdez ou changez d'emploi et s'appliquent-elles au CAM?
Si vous avez actuellement un régime d'assurance qui comprend une couverture de médecine complémentaire et alternative, les lois suivantes peuvent vous intéresser.
Le Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) de 1996 offre une protection limitée pour de nombreux Américains employés. HIPAA protège la couverture d'assurance maladie pour les travailleurs et leurs familles si le travailleur change ou perd son emploi. La loi:
- Limite la capacité des compagnies d'assurance de refuser la couverture en raison de conditions préexistantes.
- Empêche les régimes de santé de groupe de refuser ou de facturer plus pour la couverture en raison d'une mauvaise santé passée ou présente.
- Assure le renouvellement de la couverture, quels que soient les problèmes de santé des personnes couvertes par la police.
- Garantit à certains employeurs de petites entreprises et à certaines personnes qui perdent une couverture liée à l'emploi le droit de souscrire une assurance maladie.
Les Centers for Medicare et Medicaid Services peuvent vous fournir des informations générales sur le programme fédéral HIPAA. Notez que les États individuels peuvent avoir des lois spécifiques liées aux exigences HIPAA; si vous avez besoin de plus d'informations sur HIPAA dans votre état, contactez le bureau du commissaire aux assurances de votre état.
Une autre loi fédérale qui peut vous aider est la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) de 1985.
La couverture de continuation COBRA vous donne la possibilité d'acheter et de maintenir votre couverture santé collective actuelle pendant une période définie si vous êtes mis à pied ou si vos heures de travail sont réduites en dessous du niveau pour recevoir des prestations.
La durée de la protection continue dépend de la raison de la perte de la couverture collective. COBRA couvre généralement les plans de santé des entreprises de 20 employés ou plus, des organisations d'employés et des gouvernements étatiques ou locaux.
Vous devez respecter certaines dates limites de demande et d'autres conditions, telles que les calendriers de paiement, pour maintenir la couverture en vertu de COBRA. COBRA peut également vous aider à éviter une lacune de couverture si vous changez d'emploi et que vous n'êtes pas immédiatement admissible à une couverture dans votre nouvelle entreprise.
Pour plus d'informations sur COBRA, contactez le bureau le plus proche de l'administration des pensions et des prestations sociales du ministère du Travail.
Votre état peut également avoir une loi qui oblige les assureurs à continuer de couvrir les régimes collectifs des personnes qui perdent leur couverture médicale pour diverses raisons. Renseignez-vous auprès du bureau du commissaire aux assurances de votre État.
Que sont les comptes exonérés d'impôt pour les frais médicaux? Comment pourraient-ils aider?
Un arrangement de dépenses flexible (FSA; parfois appelé compte de dépenses flexible) est un avantage fourni par certains employeurs qui offrent aux employés un moyen d'aider à payer les frais médicaux remboursables tout en réduisant le revenu imposable de l'employé.
Avec les RTA pour les dépenses liées à la santé, vous choisissez un montant de dollars avant impôts à mettre de côté de votre chèque de paie à chaque période de paie. Cet argent est ensuite disponible pour rembourser certaines dépenses liées à la santé qui ne sont pas payées d'une autre manière, comme par une assurance.
Vous devrez peut-être fournir des documents d'un médecin ou d'un autre fournisseur de soins de santé indiquant que le traitement est médicalement nécessaire. Notez que l'IRS ne permet pas que les mêmes dépenses soient à la fois remboursées par une FSA et réclamées comme déduction fiscale.
Un autre type de prestation exonérée d'impôt pour les dépenses liées à la santé est un compte d'épargne santé (HSA). Mis en place par le Congrès en décembre 2003, les HSA permettent à certaines personnes qui participent à un plan de santé à franchise élevée d'épargner de l'argent sur un compte libre d'impôt. Si vous êtes admissible, vous pouvez utiliser ces économies pour payer vos futurs frais médicaux ou ceux de votre conjoint ou des personnes à votre charge. L'IRS a des publications avec plus d'informations sur les FSA et les HSA. Le Département du Trésor a également un lien direct vers des informations sur les HSA sur son site Web.
Le gouvernement fédéral dispose-t-il de ressources qui pourraient aider à couvrir les dépenses liées à la santé?
À l'heure actuelle, les programmes fédéraux d'aide à la santé ne sont pas mis en place pour aider à payer les frais de médecine alternative.
Ils sont destinés à fournir un soutien direct (paiements directs) ou un soutien indirect (comme des crédits de logement ou de garde d'enfants, des soins médicaux dans des cliniques publiques ou d'autres services sociaux) aux personnes dont le gouvernement estime qu'elles en ont besoin.
Les exemples incluent les personnes qui:
- Avoir un faible revenu et des ressources limitées
- Je n'ai pas d'autre assurance médicale
- Avoir un handicap
- Font partie d'une population qui a des difficultés à accéder aux soins médicaux
- Avoir au moins 65 ans
- Avoir servi dans l'armée
Il existe des bases de données fédérales sur Internet qui peuvent vous présenter ces programmes. Benefits.gov fournit une vue d'ensemble et un autotest pour vous aider à déterminer si les avantages sont adaptés à vos besoins. FirstGov a des informations sur divers programmes liés à la santé tels que Medicare et Medicaid.
Dans le cadre de ses recherches, le Centre national pour la santé complémentaire et intégrative (NCCIH) mène des essais cliniques sur certains traitements de médecine alternative.
Les services CAM sont-ils déductibles de l'impôt sur le revenu?
Depuis 2002, l'IRS autorise un nombre limité de franchises pour les services et produits complémentaires et alternatifs.
Pouvez-vous suggérer d'autres ressources?
Si le traitement (qu'il s'agisse de médecine complémentaire / alternative ou conventionnelle) pour une maladie ou une affection crée une crise financière pour vous et votre famille, vous pouvez essayer ce qui suit pour plus d'informations:
- Si vous recevez des soins dans un hôpital ou une clinique, cet établissement peut avoir un travailleur social ou un défenseur des patients qui peut vous conseiller.
- Vous pouvez également trouver utile de contacter des organisations à but non lucratif qui travaillent sur votre maladie ou votre état de santé (essayez une recherche sur Internet ou consultez les répertoires de votre bibliothèque locale).
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