Comment économiser de l'argent avec des frais de santé élevés

Si vous atteignez chaque année le montant maximal de votre assurance maladie, vous aurez peut-être la possibilité d'économiser de l'argent. Les frais de coassurance peuvent être prohibitifs si vous:

• Vous prenez un médicament coûteux
• Nécessite des perfusions fréquentes
• Besoin de traitements coûteux récurrents

Mais vos dépenses de santé élevées sont la clé de deux opportunités d'économies.

1. Vous pourrez peut-être économiser sur vos dépenses personnelles telles que les copay, la coassurance et les franchises.
2. Vous pourrez peut-être économiser sur les primes d'assurance maladie.

Mais les techniques d'économies dont nous parlerons iciseul Travaillez pour les personnes qui espèrent atteindre le maximum de leur forfait chaque année. Si vous n'atteignez généralement pas le montant maximal de votre régime, vous voudrez envisager d'autres stratégies pour maximiser vos prestations d'assurance maladie.

Choisissez un plan avec une limite de sortie de poche inférieure

Les compagnies d'assurance maladie paient 100% de vos dépenses couvertes pour le reste de l'année après que vous ayez atteint votre maximum de frais annuels (notez que cela ne s'applique pas à Original Medicare, qui n'a pas de maximum à payer); nous parlons ici des grands régimes privés de santé médicale). La seule chose que vous continuez à payer après avoir atteint votre montant maximal est votre prime mensuelle d'assurance maladie et les frais pour tous les services qui ne sont tout simplement pas couverts par votre plan (des choses comme les soins dentaires pour adultes, par exemple, ou non). -chirurgie esthétique restauratrice).

Par conséquent, si vous optez pour un régime de soins de santé avec un montant maximal pour les dépenses personnelles inférieur à celui que vous payez actuellement, vous pouvez économiser de l'argent, en fonction de la différence de primes. Dans de nombreux cas, vous constaterez que la limite inférieure des déboursés compense largement les primes plus élevées.

Les régimes conformes à l'ACA (c.-à-d. Tous les régimes médicaux majeurs qui ne sont ni grand-mère ni droits acquis) doivent avoir des plafonds remboursables qui ne dépassent pas 8550 $ pour une personne seule en 2020 (ce plafond supérieur passera à 8550 $ en 2021). Mais il existe également de nombreux régimes, tant sur le marché parrainé par l'employeur que sur le marché individuel / familial, qui ont des maximums remboursables bien en deçà des limites supérieures.

Comment trouver un plan avec des limites inférieures de la poche

Recherchez un plan avec une franchise et une coassurance relativement élevées, mais une limite globale inférieure. Étant donné que la plupart des gens n'atteignent jamais le maximum de leurs frais, plus la franchise et la coassurance sont élevées, moins l'entreprise doit payer pour les services de santé de ses membres typiques. Cela leur permet de facturer une prime inférieure.

Puisque vous savez que vous paierez le plein montant de votre poche au cours de l'année, la franchise et la coassurance plus élevées n'augmentent pas vos coûts annuels. En fait, puisque vous choisissez un plan avec untotal inférieur de la poche maximum, vos frais annuels seront inférieurs à ce qu'ils auraient été sur un plan avec un maximum de frais remboursables plus élevé, quelle que soit la franchise. (Nous parlerons des primes dans la section suivante, mais il est important de prêter attention à vos coûts totaux, y compris les primes et les frais médicaux remboursables. une augmentation de prime qui compense largement les économies.)

Mais lorsque vous savez que vous allez avoir des frais médicaux élevés, le nombre qui compte le plus en termes de conception du plan est l'exposition maximale directe, car vous savez que vous allez atteindre cette limite dans un sens. ou l'autre. Peu importe que vous y arriviez via la franchise seule ou la franchise plus la coassurance et / ou les quotes-parts, de sorte que la conception du plan au-delà de la limite des dépenses personnelles n'est pas aussi importante lorsque vous faites face à des coûts de réclamation importants au cours de l'année.

Cependant, la franchise et la coassurance plus élevées ont un impact surlorsquevous payez vos menues dépenses, en les reportant au début de l'année du régime. Vous atteindrez le maximum de votre poche plus tôt dans l'année, car il est plus bas et donc plus facile à atteindre. Mais comme votre franchise est plus élevée, vos menues dépenses seront imputées au début de l'année (c'est-à-dire que vous paierez vos propres frais au début de l'année, pendant que vous respectez votre franchise. , puis votre assureur paiera vos frais plus tard dans l'année, une fois que vous aurez atteint votre franchise, puis votre montant maximal).

Choisissez un plan avec le même maximum hors de la poche mais une prime inférieure

Une autre façon d'économiser consiste à acheter un régime d'assurance maladie avec la même limite que votre plan actuel - ou peut-être même une limite inférieure - mais une prime mensuelle inférieure. Bien que vous ayez toujours des frais de santé annuels similaires, vous économiserez de l’argent chaque mois sur le coût de la prime.

Encore une fois, regardez les plans avec une franchise et une coassurance plus élevées que votre plan actuel. Bien que vous ayez besoin d’argent disponible au cours des premiers mois de l’année pour faire face à vos nouvelles dépenses, vous aurez une marge de manœuvre dans votre budget, car vous paierez moins en primes mensuelles.

Attention à l'acheteur

Si vous avez une condition médicale qui nécessite des soins continus importants, il est important de prêter attention aux détails - au-delà de la prime et du partage des coûts - des plans que vous envisagez. Vous voudrez vous assurer que le nouveau plan dispose d'un réseau de fournisseurs qui inclut vos médecins, ou que vous seriez d'accord pour passer aux médecins qui font partie du réseau du plan.

Et gardez à l'esprit que chaque plan couvre différents médicaments sur ordonnance. La liste des médicaments couverts pour un régime s'appelle le formulaire, et les formulaires varient d'un régime à l'autre. Si vous adhérez par inadvertance à un régime qui n'inclut pas vos médicaments dans son formulaire, vous devrez changer de médicament ou de traitement ou payer la totalité du coût de votre poche. Parce que vos coûts de soins de santé sont si élevés, c'estcrucialque vous étudiez en profondeur la couverture des prestations d'un nouveau régime de santé avant de changer.

La loi sur les soins abordables aide à réduire les coûts

La Loi sur les soins abordables a également créé une subvention à frais partagés pour aider à réduire le maximum des personnes éligibles à revenu modeste (jusqu'à 250% du seuil de pauvreté; pour la couverture 2021, cela se traduit par un peu moins de 32000 $ pour un seul individu).

Cette subvention est disponible pour les personnes qui achètent leur propre assurance maladie via l'échange, à condition qu'elles choisissent un plan argent. Si votre revenu vous rend éligible à cette subvention, vous devez comprendre comment cela réduirait votre maximum de frais et rendrait vos prestations plus solides avant de choisir un plan de santé. Si vous êtes admissible à la subvention de partage des coûts et que vous choisissez un plan bronze, vous pourriez finir par laisser beaucoup d'argent sur la table. Vos primes mensuelles seront moins élevées avec le plan bronze, mais vous manquerez la subvention de partage des coûts et vous pourriez donc vous retrouver avec des frais remboursables beaucoup plus élevés.

Avant de changer de forfait

Assurez-vous de disposer de suffisamment d’argent au début de l’année du plan pour payer les coûts initiaux potentiellement plus élevés, tels que la franchise et la coassurance, avant d’atteindre la nouvelle limite et de commencer à réaliser des économies. Envisagez un compte de dépenses flexible si votre employeur en propose un, ou un compte d'épargne santé si vous vous inscrivez à un plan de santé qualifié HSA.

S'il est important pour vous de rester avec votre médecin actuel, assurez-vous qu'il ou elle est en réseau avec le plan de santé que vous envisagez.