Comment budgétiser une franchise d'assurance maladie

Il n’est pas inhabituel d’éprouver des difficultés à payer la franchise de votre assurance maladie - certaines franchises s’élèvent à des milliers de dollars. Et si vous n’avez pas autant d’épargne, vous pouvez avoir l’impression que votre franchise est beaucoup trop élevée.

Vos options pour faire face au coût dépendent de si vous devez votre franchise maintenant ou si vous vous préparez à l'avance. Si vous envisagez l'avenir et que vous réalisez que vous devrez éventuellement apporter ce changement, voici quelques options pour intégrer votre franchise dans votre budget.

Compte de dépenses flexible (FSA)

Si vous avez une assurance maladie auprès de l'employeur, vous pourrez peut-être participer à un compte de dépenses flexible (FSA). Un FSA est un type spécial de compte d'épargne fiscalement avantageux qui ne peut être utilisé que pour les dépenses de soins de santé, comme le paiement de votre franchise, de la quote-part et de la coassurance.

Comment ça marche? Si votre employeur propose une FSA, vous pouvez vous inscrire pour participer lors de l'inscription ouverte lorsque vous faites vos choix d'assurance maladie pour l'année à venir. Vous déciderez du montant que vous souhaitez cotiser (le maximum est de 2750 $ en 2020), puis votre employeur déduira un petit montant, avant impôt, de chacun de vos chèques de paie au cours de l'année à venir et le mettra dans votre FSA. .

À la fin de l'année, le montant total qui aura été déduit de votre salaire sera égal au montant que vous avez choisi de cotiser à votre FSA. Lorsque vous devez payer votre franchise, vous pouvez utiliser l'argent de votre FSA.

Il est plus facile de payer votre franchise en utilisant un FSA, car plutôt que d'avoir à trouver une grande somme d'argent à partir d'un seul chèque de paie, vous divisez ce fardeau financier en montants beaucoup plus petits répartis sur toute l'année.

De plus, l'argent que vous mettez dans votre FSA provient de votre chèque de paie avant impôts. Cela réduit votre revenu imposable - vous payez moins d'impôt sur le revenu. Étant donné que le montant total de l'impôt sur le revenu qui sera prélevé sur chaque chèque de paie sera plus petit, vos contributions à la FSA n'auront pas autant d'impact sur votre salaire net que, par exemple, de placer ce même montant d'argent dans un compte d'épargne ordinaire.

Par exemple, vous mettez peut-être 40 $ par chèque de paie dans votre FSA et cela réduit votre impôt sur le revenu de 8 $. Votre salaire net ne sera que de 32 $ de moins qu'avant, même si vous perdez 40 $. (Vos chiffres exacts dépendront de votre tranche d'imposition sur le revenu et du montant que vous choisissez de cotiser à votre FSA pour l'année.)

Que se passe-t-il si nous sommes au début de l’année et que vous n’avez pas encore économisé suffisamment dans votre FSA pour respecter votre franchise? Vous pourrez retirer jusqu'à concurrence du montant que vousprévu de contribuer sur toute l'annéeet utilisez cet argent pour votre franchise, avant même qu'il ne soit prélevé sur votre chèque de paie. Ensuite, tout au long de l'année, vous continuerez à faire des contributions à la FSA, en la ramenant essentiellement à zéro d'ici la fin de l'année. De cette façon, une FSA peut fonctionner comme une sorte de système de prêt, si vous avez besoin de soins médicaux au début de l'année. Il y a cependant quelques mises en garde:

• Si vous ne dépensez pas tout l’argent dans votre FSA à la fin de l’année, vous risquez de le perdre. Si votre employeur le permet, vous pouvez choisir de reporter 500 $ dans la FSA de l'année prochaine ou de reporter votre solde restant et de l'utiliser au cours des deux premiers mois et demi de l'année à venir. Mais à part ces exceptions, vous perdez tout l'argent restant dans votre FSA à la fin de l'année.
• Le gouvernement fédéral limite le montant d’argent que vous êtes autorisé à investir chaque année dans une FSA. Ainsi, si votre franchise est supérieure à environ 2750 $ en 2020, votre FSA n'en couvrira qu'une partie (2750 $ est la limite de cotisation FSA en 2020; ce montant est indexé sur l'inflation chaque année par l'IRS).

Compte d'épargne santé (HSA)

Un HSA est un compte d'épargne spécial qui fonctionne avec des plans de santé à franchise élevée (HDHP). L'argent peut être mis dans votre HSA et utilisé pour les frais médicaux, comme votre franchise. L'argent que vous cotisez à votre HSA est déductible d'impôt et les intérêts gagnés sont exonérés d'impôts fédéraux.

L'IRS limite combien vous pouvez contribuer à un HSA. En 2020, la limite est de 3 550 $ si vous avez une couverture HDHP pour vous-même et de 7 100 $ si vous avez une couverture HDHP pour vous-même et au moins un autre membre de votre famille. Et chaque année, les personnes de 55 ans ou plus peuvent payer jusqu'à un 1 000 $ supplémentaires dans leur HSA, à titre de contribution de rattrapage.

Si vous n’utilisez pas vos fonds HSA d’ici la fin de l’année, ne vous inquiétez pas. Il reste dans votre compte HSA, accumulant des intérêts non imposables jusqu'à ce que vous l'utilisiez. Vous ne le perdrez pas à la fin de l’année comme l’argent dans une FSA.

En fait, si vous êtes en bonne santé et que vous ne finissez pas par utiliser tout l’argent que vous contribuez à votre HSA chaque année, il est possible de réaliser un montant considérable d’épargne fiscalement avantageuse. Certaines personnes considèrent même leur HSA comme un autre compte de retraite.

Votre employeur peut également contribuer de l'argent avant impôt à votre HSA, bien que tous les employeurs ne le fassent pas. Contrairement à une FSA, votre HSA n'a pas à être associée à une assurance maladie professionnelle. Vous pouvez en créer un vous-même tant que vous disposez d'un plan de santé qualifié à franchise élevée (HDHP).

Pour que votre HSA soit opérationnel rapidement, vous pouvez transférer de l'argent de votre IRA (compte de retraite individuel) dans votre HSA une fois dans votre vie sans aucune pénalité si vous suivez attentivement toutes les règles de l'Internal Revenue Services (IRS). sont autorisés à transférer jusqu'à concurrence du plafond de cotisation maximal pour l'année au cours de laquelle vous effectuez le transfert, à condition que vous n'ayez pas versé de cotisations supplémentaires à la HSA cette année-là. Encore une fois, il y a des mises en garde:

• Vous devez avoir unqualifiéplan de santé à franchise élevée pour ouvrir une HSA. Tous les plans de santé avec ce qui semble être une franchise élevée ne sont pas en fait un HDHP. Si vous n'êtes pas sûr que votre assurance maladie soit une HDHP, contactez le plan de santé ou votre service des avantages sociaux pour vérifieravant quevous configurez un HSA.
• Si vous utilisez l'argent de votre HSA pour autre chose que des frais médicaux admissibles, vous serez confronté à des pénalités fiscales.
• Il y a des limites quant au montant d'argent que vous pouvez mettre dans une HSA au cours d'une année donnée, mais aucune limite quant au maximum qui peut s'y accumuler au fil du temps, ou au maximum que vous pouvez en retirer au cours d'une année donnée. Tant que vous utilisez l'argent pour des frais médicaux admissibles, vous ne paierez pas d'impôts ou de pénalités sur le retrait, quel que soit le montant que vous retirez.

Arrangement de remboursement de la santé (HRA)

Une entente de remboursement des frais de santé (ARH) est une entente entre vous et votre employeur qui permet à votre employeur de vous rembourser vos frais médicaux, y compris votre franchise. C'est similaire à une HSA ou une FSA, sauf que seul votre employeur peut y contribuer de l'argent - vous ne pouvez pas le financer vous-même.

Étant donné que votre employeur finance le compte, ce n’est pas votre argent, comme le sont les fonds d’une HSA. Si vous quittez votre emploi, vous pouvez ou non conserver le compte, selon la façon dont votre employeur a structuré le HRA. Les fonds qui restent sur le compte sont généralement reportés à l’année suivante, mais cela dépend de votre employeur.

En 2017, un nouveau type de HRA (appelé QSEHRA) que les petites entreprises peuvent utiliser pour rembourser les employés des primes d'assurance maladie du marché individuel, ainsi que d'autres frais médicaux, a été introduit. Et l'administration Trump a encore élargi les HRA en permettant aux employeurs de toute taille d'utiliser une HRA pour rembourser les employés des primes d'assurance maladie du marché individuel - ainsi que d'autres frais médicaux - à partir de 2020.

Subvention à frais partagés

La loi sur les soins abordables a créé des subventions pour aider les personnes à revenus modestes (et qui souscrivent leur propre assurance maladie, plutôt que de la faire passer par un employeur) à payer leurs franchises d'assurance maladie, leurs quotes-parts et leur coassurance. Il existe des lignes directrices sur le revenu pour être admissible et vous devez avoir un plan d’assurance maladie de niveau argent que vous avez acheté auprès de la bourse d’assurance maladie de votre État.

Si vous êtes admissible à la subvention de partage des coûts, vous aurez presque certainement également droit à la subvention de prime conçue pour vous aider à payer vos primes mensuelles d'assurance maladie. Vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez en frais de prime pour payer votre franchise.

Ne négligez pas cette subvention simplement parce que votre plan de santé actuel n'est pas un plan d'échange de niveau argent. Si vous pensez être admissible, renseignez-vous maintenant afin de pouvoir choisir un plan admissible au cours de la prochaine période d'inscription ouverte (dans la plupart des États, il s'agit du 1er novembre au 15 décembre, pour une couverture à compter du 1er janvier de l'année à venir). Cela ne vous aidera pas cette année, mais l'année prochaine, vous n'aurez pas à vous inquiéter autant, car votre franchise sera moins élevée si vous êtes admissible à des réductions de partage des coûts et souscrivez à un plan Silver via l'échange.

Envisagez une assurance complémentaire

Si votre franchise est assez élevée et que vous craignez de ne pas être en mesure de la payer si et quand vous deviez avoir besoin de soins médicaux importants, une police supplémentaire couvrant une partie ou la totalité de votre franchise pourrait valoir la peine d'être envisagée.

Il existe des suppléments d'accident qui paient un certain montant d'argent si vous avez une réclamation résultant d'un accident ou d'une blessure, et il existe également des régimes de maladie spécifiques et des régimes d'indemnisation fixe qui paieront un certain montant en fonction des circonstances (par exemple , si vous recevez un diagnostic spécifique couvert par la police ou si vous passez une nuit à l'hôpital).

Les régimes complémentaires ne conviennent pas à tout le monde, et il est sage de faire des calculs simples pour voir combien vous paierez en primes par rapport à ce que vous pourriez vous attendre à recevoir dans diverses situations. Mais pour certaines personnes, avoir un régime complémentaire de santé soulage certaines des inquiétudes qu'elles ressentiraient autrement quant au potentiel d'une facture médicale de plusieurs milliers de dollars.

Budget pour les économies d'urgence

Si vous êtes discipliné, vous pouvez écarter un montant fixe que chaque chèque de paie consacrera à votre franchise. Bien que vous n'obtiendrez aucun avantage fiscal spécial comme vous le feriez avec une FSA ou une HSA, vous ne serez pas limité par de nombreuses règles de l'IRS sur la façon dont vous pouvez épargner et ce que vous devez utiliser pour l'un ou l'autre.

Il peut être plus facile de constituer un fonds d'urgence pour payer votre franchise si vous pensez qu'il paie une facture à l'avance plutôt que de l'aborder comme une épargne. Dans l'ensemble, la probabilité que vous ayez éventuellement besoin de soins médicaux est élevée et vous devrez payer votre franchise après avoir suivi un traitement. Ce projet de loi deviendra éventuellement exigible. Payez-le à vous-même à l'avance.

Créez un compte spécial pour conserver vos fonds déductibles. Chaque mois, lorsque vous payez votre loyer ou votre hypothèque, les services publics, l'assurance automobile et d'autres factures, versez également de l'argent dans votre caisse de franchise d'assurance maladie. Si votre banque le transfère automatiquement de votre compte courant vers un compte d'épargne ou du marché monétaire, vous serez plus susceptible de le faire de manière cohérente.