Si vous souscrivez votre propre assurance maladie (au lieu de l'obtenir auprès d'un employeur), vous savez probablement maintenant qu'il existe des subventions de primes disponibles via les bourses si votre revenu se situe dans la fourchette admissible.
Au-delà de cela, cependant, il y a encore beaucoup de confusion sur le fonctionnement exact des subventions. Une question qui revient fréquemment concerne la manière dont les primes changent lorsque des membres de la famille sont ajoutés au régime ou retirés du régime.
lechatnoir / Getty ImagesLes changements dans les subventions de l'ACA peuvent prêter à confusion
Dans certaines circonstances, l'interaction entre le revenu, la taille de la famille et l'inscription à un programme d'échange crée des résultats qui peuvent être contre-intuitifs, comme une diminution des primes après subvention lorsque vous ajoutez un nouveau bébé au régime, ou aucun changement dans les primes après subvention. primes lorsqu'un membre de la famille passe à une autre couverture, comme Medicare.
Il y a quelques points à garder à l'esprit ici:
- Les subventions sont conçues pour limiter le montant que vous payez pour la couverture de votre ménage par le biais de l'échange. Mais les montants que vous payez pour une autre couverture en dehors de l'échange (par exemple, d'un employeur ou de Medicare) ne sont pas appliqués à la limite.
- Le revenu total de votre ménage est pris en compte, quel que soit le nombre de membres de la famille qui adhèrent au plan d'échange.
- Le nombre total de personnes dans votre ménage est compté pour déterminer où se situe votre revenu par rapport au niveau de pauvreté, quel que soit le nombre de membres de la famille qui s'inscrivent au plan d'échange.
- Dans la plupart des cas, votre revenu correspond à ce qui est reflété dans votre déclaration de revenus (et dans la plupart des cas, il s'agit de votre revenu brut ajusté, bien qu'il existe une méthodologie spécifique pour calculer le revenu en vertu de la Loi sur les soins abordables, et pour certains inscrits, cela ne correspondra pas. leur AGI). Mais il existe une disposition permettant aux jeunes adultes de continuer à bénéficier de l'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 26 ans, que les parents les réclament ou non comme personnes à charge. Si un jeune adulte est inclus dans le régime d'assurance maladie de ses parents grâce à l'échange, le revenu du jeune adulte sera ajouté au revenu des parents pour la détermination de l'admissibilité à la subvention, même s'ils produisent leur propre déclaration de revenus.
La Kaiser Family Foundation dispose d'un calculateur de subventions qui vous permet de choisir un État ou d'utiliser la moyenne américaine. Pour ces exemples, nous utiliserons la moyenne américaine, mais vous pouvez jouer avec la calculatrice et obtenir des chiffres plus exacts pour votre propre situation.
Voici quelques scénarios qui vous aideront à comprendre comment la subvention est calculée et comment elle se rapporte à votre ménage. Dans tous les cas, les exemples utilisent le calculateur de la Kaiser Family Foundation pour la couverture santé 2020, et les tarifs sont basés sur les coûts moyens aux États-Unis, en supposant que les inscrits choisissent le deuxième plan Silver le moins coûteux (c'est-à-dire le plan de référence).
Le conjoint passe à l'assurance-maladie
Bob et Sally Smith ont respectivement 60 et 64 ans. Ils ont tous deux une couverture dans l'échange en vertu du plan de référence dans leur région, et le revenu de leur ménage est de 50 000 $. En utilisant les coûts moyens aux États-Unis, leur subvention en 2020 est de 1658 $ par mois, et leur prime après subvention pour le deuxième plan argent le moins coûteux (c.-à-d. Le plan de référence) est de 402 $ par mois (9,65% du revenu de leur ménage; 50000 $ se situe entre 250% et 300% du seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes et 9,65% est le pourcentage applicable pour ce niveau de revenu).
[À noter que le pourcentage du revenu que les inscrits admissibles à une subvention doivent payer pour le régime de référence était plus faible en 2018 qu'il ne l'était en 2017, qui était la première fois que le pourcentage diminuait d'une année à l'autre. Il a ensuite augmenté pour 2019, mais a diminué à nouveau pour 2020. Les personnes qui gagnent le même montant en 2020 qu'ils ont gagné en 2019 bénéficieront d'une légère réduction des primes après subvention pour le plan de référence en 2020.]
Disons maintenant que Sally fête ses 65 ans et passe à Medicare. Elle sera probablement admissible à Medicare Part A sans prime, mais elle aura une prime mensuelle pour Medicare Part B, et si elle opte pour une couverture supplémentaire, elle aura également une prime pour un plan Medigap et un médicament sur ordonnance de la partie D. couverture.
Mais même si elle paiera des primes pour certaines parties de sa couverture Medicare, ces primes ne seront pas comptabilisées dans les 9,65% du revenu du ménage que les Smith devraient payer pour le plan de référence dans l'échange.
Ainsi, lorsque vous exécutez à nouveau les chiffres, avec un ménage de deux mais une seule personne (Bob) souscrivant à la couverture via l'échange, vous obtenez toujours une prime après subvention de 402 $ par mois pour le deuxième plan argent le moins cher. . Le montant total de la subvention ne sera que de 576 $ par mois, cependant, au lieu de la subvention de 1 657 $ par mois que les Smith recevaient lorsque Bob et Sally étaient ensemble sur le plan d'échange.
C'est parce qu'ils ont toujours un ménage de deux personnes et un revenu familial de 50 000 $. Cela les place à 296% du niveau de pauvreté (les lignes directrices sur le niveau de pauvreté de 2019 sont utilisées pour déterminer l'admissibilité aux subventions pour les plans avec des dates effectives de 2020; c'est toujours le cas, car l'inscription ouverte pour une année de couverture donnée survient avant les chiffres du niveau de pauvreté pour cette période. année ont été publiées).
Le revenu du ménage étant à 296% du seuil de pauvreté, la prime totale maximale après subvention du ménage pour le plan de référence dans l'échange est de 9,65% du revenu du ménage (ce pourcentage est calculé en fonction de la position de ce ménage sur l'échelle des revenus, selon les termes de la réglementation de l'IRS pour les primes du marché 2020). Peu importe le nombre de membres du ménage qui sont réellement inscrits au plan d'échange, ou combien le ménage dépense en primes pour d'autres plans en dehors de l'échange.
Ajout de votre conjoint à votre plan
Amy a 51 ans et Bill 53. Amy a sa propre assurance maladie auprès de son employeur. Son employeur n'offre pas de couverture pour les conjoints, donc Bill bénéficie d'une couverture dans l'échange depuis 2014 (notez que si l'employeur d'Amya faitoffrir une couverture aux conjoints, Bill n'aurait pas été admissible à une subvention dans l'échange tant que l'assurance d'Amy était abordable pour sa propre couverture - c'est ce qu'on appelle le problème familial, mais cela ne s'applique pas dans ce cas puisque Bill n'était pas pas éligible pour rejoindre le plan d'Amy).
Le revenu du ménage d'Amy et Bill est de 48 000 $ par an. Sur la base de la moyenne américaine, Bill paie 372 $ par mois en 2020 pour le plan de référence dans l'échange, et les 363 $ restants par mois sont couverts par sa subvention.
Disons maintenant que l'employeur d'Amy arrête de proposer une assurance maladie. La perte de couverture est un événement éligible, ce qui signifie qu'Amy peut adhérer à un plan sur le marché individuel. Si elle rejoint Bill sur son plan de référence, le coût après subvention du plan sera toujours de 372 $ par mois, mais la subvention passera à 1 036 $ par mois. Amy et Bill sont toujours un ménage de deux, et leur revenu est toujours le même 284% du niveau de pauvreté qu'il était auparavant. Donc, ils doivent toujours payer le même pourcentage de leur revenu pour le plan de référence dans l'échange - il ne couvre que deux d'entre eux maintenant, au lieu d'un.
Ce scénario serait différent, cependant, si Amy et Bill étaient de jeunes mariés. Se marier est également un événement éligible, et en supposant qu'Amy ne soit pas couverte par son employeur, elle aurait droit à des subventions dans l'échange. Mais avant de se marier, Bill aurait été un ménage avec un seul, avec seulement son propre revenu compté pour la détermination de l'admissibilité aux subventions. Une fois qu'un couple se marie, leur revenu est compté ensemble, et ils forment un ménage de deux personnes (en supposant qu'ils n'ont pas d'autres personnes à charge) en termes de comparaison de ce revenu avec le niveau de pauvreté.
Disons que le revenu de Bill est de 20 000 $ et celui d'Amy de 28 000 $, et qu'aucun d'eux n'a accès au régime d'un employeur. Avant de se marier, Bill paie 77 $ par mois pour le plan de référence en 2020, et une subvention de 658 $ par mois paie le reste de sa prime. Amy paie 172 $ par mois et sa subvention est de 500 $ par mois.
Une fois mariés, le revenu de leur ménage est de 48 000 $. Leur prime totale après subvention pour le plan de référence pour les deux d'entre eux est maintenant de 372 $ par mois, et leur subvention totale est de 1 036 $ par mois.
La raison pour laquelle ils paient des primes totales après subvention plus élevées après leur mariage est que le revenu total de leur ménage est un pourcentage plus élevé du seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes que l'un ou l'autre pour un ménage de un. Pour recevoir des subventions, les couples mariés doivent produire des déclarations de revenus conjointes - ils n'ont pas la possibilité de produire séparément et de réclamer la subvention totale plus élevée qu'ils avaient avant de se marier.
Ajouter un enfant
En 2013, le gouvernement fédéral a finalisé les règles de fixation des tarifs sur le nouveau marché de l'assurance conforme à l'ACA. La règle finale stipule que pour un même ménage, pas plus de trois enfants de moins de 21 ans seront comptés aux fins de la détermination de la prime de la famille.
Les enfants âgés de 21 à 25 ans sont tous comptés, quel que soit le nombre d'enfants ou le nombre d'enfants supplémentaires de moins de 21 ans dans le ménage.
Tom et Renee ont 40 et 39 ans, et ils ont trois enfants, âgés de deux, quatre et sept ans. Ils gagnent 80 000 $ par an et font adhérer leur famille au plan de référence grâce à l'échange. Sur la base des tarifs moyens aux États-Unis, ils paient 583 $ par mois pour leur couverture, après qu'une subvention de 1 161 $ par mois récupère la prime restante.
Mais si Tom et Renee ont un quatrième enfant,ils finiront par payer chaque mois une prime après subvention moins élevée pour leur assurance maladieaprès avoir ajouté le bébé au plan (un nouveau bébé est un événement de qualification). Leur prime d'assurance maladie totale pour la famille sera toujours de 1 744 $ par mois, car l'assureur n'est pas autorisé à ajouter une prime supplémentaire pour le quatrième enfant. Mais ils n'en seront responsables que de 508 $ et leur subvention passera à 1 236 $ par mois.
En effet, leur ménage est passé de cinq personnes à six personnes, ce qui signifie qu'ils ont légèrement baissé sur l'échelle du pourcentage du niveau de pauvreté (en supposant que leur revenu reste à 80 000 $). Lorsqu'ils avaient cinq membres de leur famille, leur revenu de 80 000 $ les plaçait à 265% du seuil de pauvreté. Mais une fois qu'ils forment une famille de six personnes, ils ne gagnent que 231% du seuil de pauvreté. Étant donné que le pourcentage du revenu que les gens doivent payer pour le plan de référence est basé sur le revenu, ils finissent par devoir payer un pourcentage légèrement inférieur de leur revenu pour le plan de référence après la naissance du nouveau bébé.
Si Tom et Renee ont initialement deux enfants et en ajoutent un troisième, leurprime mensuelle totale(c'est-à-dire, le montant qu'ils paient plus le montant qui est couvert par leur subvention) augmentera, puisque l'assureur ajoute une prime supplémentaire pour couvrir le troisième enfant. Mais comme l'augmentation de la taille de la famille fait en sorte que le revenu du ménage se situe à un pourcentage inférieur du seuil de pauvreté, le montant après subvention qu'ils versent diminuera, tout comme dans le scénario précédent.
Au départ, ils sont une famille de quatre personnes et leur prime après subvention est de 652 $ par mois, avec une subvention de 816 $ par mois pour le reste (notez que les primes pour les enfants ne variaient qu'en fonction de l'âge une fois que l'enfant avait 21 ans, mais à partir de 2018, les primes des enfants commencent à augmenter une fois qu'ils atteignent l'âge de 15 ans. Pour Tom et Renee, ce n'est pas un facteur, car leurs enfants ont moins de 15 ans).
Une fois le troisième bébé né, ils forment une famille de cinq personnes et leur prime après subvention est de 583 $ par mois, après une subvention de 1 161 $ par mois. Leur prime après subvention diminue lorsqu'ils ajoutent un troisième enfant, parce que leur revenu représente maintenant un pourcentage plus faible du seuil de pauvreté, puisqu'ils sont devenus un ménage de cinq au lieu de quatre.
Mais imaginons que Tom et Renee aient un revenu de 140 000 $ par an - bien au-dessus du seuil d'admissibilité à la subvention, même avec cinq membres de la famille. Dans ce cas, ils paieraient eux-mêmes la totalité de la prime. S'ils passent de trois enfants à quatre, ils ne paieront aucune prime supplémentaire. Mais s'ils passent de deux enfants à trois, leur prime familiale totale pour le plan de référence passera de 1 468 $ par mois à 1 744 $ par mois. Avec un revenu éligible à la subvention, la subvention prend en charge le surcoût pour ajouter le troisième bébé, puis une partie, puisque la famille se retrouve à un pourcentage inférieur du seuil de pauvreté. Mais avec un revenu supérieur au seuil d'admissibilité à la subvention, ils devront payer eux-mêmes la prime supplémentaire.
Demandez de l'aide si vous avez des questions
Si vous avez des questions sur la façon dont vos primes changeront en fonction de divers changements dans la vie, vous pouvez utiliser un calculateur de subvention ou contacter la bourse de votre État pour obtenir de l'aide. Un courtier de confiance ou un navigateur local de votre communauté sera également en mesure de vous aider à comprendre tout cela, et leurs services ne seront pas facturés (notez que dans quelques régions du pays, les courtiers sont autorisés à facturer des frais. Mais très peu de courtiers ont choisi de le faire et ils sont tenus de divulguer les frais à l'avance).
