Medicare est un programme fédéral qui fournit des soins de santé aux personnes âgées de 65 ans et plus et aux personnes handicapées, quel que soit leur âge. Pour être éligible, vous devez être citoyen américain ou résident légal des États-Unis pendant au moins cinq années consécutives, y compris l'année précédant votre demande de couverture Medicare.
Signé dans la loi par le président Lyndon Johnson en 1965, Medicare ne comprenait initialement que deux parties. Appelées Medicare d'origine, les parties A et B couvraient respectivement les soins hospitaliers de base et les frais ambulatoires. Depuis ce temps, le programme s'est élargi pour inclure plus de «parties» et, avec cela, plus d'avantages.
Illustration par Brianna Gilmartin, VerywellComprendre les éléments de Medicare et comment ils fonctionnent ensemble vous aidera à souscrire à une couverture d'une manière qui optimisera les soins que vous recevez.
Medicare répond aux besoins de plus de 60 millions d'Américains. Avec environ 10 000 baby-boomers ayant 65 ans chaque jour jusqu'en 2030, le nombre de personnes sous Medicare continue d'augmenter.
Medicare Partie A: Couverture hospitalière
La partie A est votre assurance hospitalisation. Il paie les frais d'hospitalisation, les soins palliatifs, les séjours en établissement de soins infirmiers qualifiés, les séjours en établissement de réadaptation et même certains services de soins à domicile.
Ne pensez pas que cela signifie que tout sera payé à long terme. Medicare a des règles strictes qui limitent la durée de couverture de ces services, voire pas du tout.
Les séjours à l'hôpital peuvent coûter cher. Le coût moyen d'un séjour à l'hôpital de trois jours est d'environ 30 000 $. Grâce à Medicare, les inscrits ne paient qu'une franchise de 1 484 $ en 2021.
Medicare Partie B: Couverture médicale
La partie B est votre assurance médicale. Il couvre une variété de services médicaux, y compris les visites chez le médecin, les promenades en ambulance, les tests de dépistage préventifs (par exemple, pour le cancer et les maladies cardiaques), les fournitures pour diabétiques, l'équipement médical durable, les études d'imagerie, les tests de laboratoire, les médicaments limités, les vaccins, les visites de bien-être, etc. .
La majeure partie des soins de santé que vous recevrez se fera en ambulatoire, c'est-à-dire en dehors de l'hôpital. Cela peut être dans le bureau d'un clinicien, un laboratoire, une installation de radiologie ou n'importe quel nombre d'endroits. Même si un service est techniquement fourni dans un hôpital (par exemple, une radiographie est effectuée dans le service de radiologie d'un hôpital), Medicare ne le considère pas comme des soins hospitaliers, sauf si vous êtes admis en tant que patient hospitalisé.
Medicare, partie C: avantage de Medicare
Medicare Advantage, anciennement connu sous le nom de Medicare + Choice, est une alternative à Medicare Original qui a été ajoutée au programme en 1997. Vous pouvez soit choisir Original Medicare (parties A et B) ou partie C. Le gouvernement ne vous permet pas d'avoir les deux .
Les plans Medicare Advantage sont proposés par des compagnies d'assurance privées qui ont signé des contrats avec le gouvernement fédéral. Ces plans conviennent de couvrir tout ce que fait Original Medicare, mais ils peuvent également offrir des services supplémentaires appelés prestations supplémentaires.
En 2018, plus de 20 millions d'Américains ont choisi les plans Medicare Advantage plutôt que Original Medicare pour s'assurer qu'ils disposaient d'une couverture étendue pour les services dont ils avaient besoin. Les plans Medicare Advantage entraînent un coût supplémentaire pour les bénéficiaires qui paient généralement des primes mensuelles plus élevées que sur le système Medicare original.
En outre, il existe d'autres types de plans de santé Medicare. Ceux-ci peuvent fournir à la fois la partie A et la partie B, mais beaucoup ne couvrent que la partie B. Un type est un plan de coûts Medicare, disponible dans certaines régions des États-Unis.
Medicare Partie D: Couverture des médicaments sur ordonnance
La partie D est la couverture des médicaments sur ordonnance qui a été promulguée en 2003 sous le président George W. Bush, mais qui a pris effet en 2006. Semblable à Medicare Advantage, ces plans sont gérés par des compagnies d'assurance privées mais doivent respecter les directives standard établies par le gouvernement fédéral.
Chaque plan a un formulaire de médicaments différent et chaque bénéficiaire de Medicare doit décider quel plan correspond le mieux à ses besoins. Aucun plan ne couvre tous les médicaments.
Le US Census Bureau rapporte que l'Américain moyen remplit 12,2 ordonnances par an. Ce nombre passe à 27,8 ordonnances par an pour les plus de 65 ans. Il est facile de voir à quelle vitesse les coûts des médicaments d'ordonnance peuvent s'additionner.
Plans de supplément Medicare: Medigap
Pour ceux qui veulent une couverture supplémentaire, un plan de supplément Medicare, également connu sous le nom de plan Medigap, pourrait être quelque chose à envisager. Ces plans ne font pas officiellement partie du programme Medicare, bien que les Centers for Medicare et Medicaid Services (CMS) normalisent ce qu'ils couvrent. Les plans Medigap sont les mêmes dans tous les États, à l'exception du Massachusetts, du Minnesota et du Wisconsin.
Les plans Medigap n'ajoutent pas réellement d'avantages supplémentaires à votre couverture Medicare. Ce qu'ils font, c'est aider à réduire les coûts que Medicare laisse sur la table, comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts. Ils peuvent même ajouter une couverture lorsque vous voyagez à l'étranger.
Ces plans sont proposés par des assureurs privés et ne peuvent être utilisés qu'en conjonction avec Original Medicare, et non avec un plan Medicare Advantage.
Quand s'inscrire à Medicare
La période d'inscription initiale (IEP) pour Medicare commence trois mois avant et se termine trois mois après votre 65e anniversaire. Les personnes bénéficiant de l'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) deviennent éligibles à Medicare au 25e mois de prestations SSDI et sont automatiquement inscrites au programme par la Social Security Administration. Certaines personnes peuvent être admissibles à des périodes d'inscription spéciales en fonction de leurs antécédents professionnels ou d'une autre couverture d'assurance maladie dont elles bénéficient.
Il y a une période d'inscription ouverte chaque année pour les personnes qui souhaitent modifier leur couverture Medicare. Si vous souhaitez, par exemple, passer d'un régime Medicare privé à un autre, ou passer de Medicare Original à un Medicare Advantage (ou vice versa), c'est le moment de le faire.
La période d'inscription ouverte a lieu chaque année du 15 octobre au 7 décembre.
Tout le monde n'est pas obligé de s'inscrire à chaque partie de Medicare, mais ne pas s'inscrire à temps pourrait coûter un paquet de frais de retard si vous choisissez de vous inscrire plus tard. Les frais de retard pour la partie A pourraient durer des années, mais les pénalités de retard pour les parties B et D pourraient durer aussi longtemps que vous bénéficiez de Medicare.
Pour mémoire, choisir un plan Medicare Advantage au lieu de Medicare Original ne vous évitera pas de payer les pénalités des parties A et B.
Combien coûte Medicare
L'assurance-maladie est souvent qualifiée de médecine socialisée, mais elle n'est pas gratuite. Bien qu'il puisse être plus abordable que certains régimes d'assurance privés, de nombreux Américains ont du mal à se payer des soins de santé.
Pour ceux qui satisfont à certaines exigences en matière d'actifs et de revenus, il existe des programmes d'épargne Medicare qui peuvent aider à réduire les coûts.
- Partie A: Les primes mensuelles pour la partie A sont gratuites pour les personnes qui ont travaillé plus de 40 trimestres (10 ans) d'emploi imposé par Medicare. Leurs conjoints, et parfois leurs ex-conjoints et veuves, ont également droit à des primes gratuites. Ceux qui ont travaillé moins paieront des centaines de dollars chaque mois. Pour 2021, cela va de 259 USD par mois (pour 30 à 39 trimestres) à 471 USD par mois (pour moins de 30 trimestres de travail). Les coûts supplémentaires de la partie A comprennent une franchise de 1 484 USD en 2021 pour chaque séjour à l'hôpital jusqu'à 60 jours. Pour les séjours plus longs à l'hôpital, il y a une quote-part de 371 $ pour les jours 60 à 90 et une quote-part de 742 $ pour les jours 91 et plus. Les séjours dans un établissement de soins infirmiers qualifiés sont couverts pendant 20 jours, après quoi il y a une quote-part de 185,50 $ par jour pour les jours 21 à 100.
- Partie B: Tout le monde paie des primes mensuelles pour la partie B, et plus vous gagnez, plus vous paierez. Medicare examine vos déclarations de revenus d'il y a deux ans pour déterminer le coût de vos primes. Il y a aussi une franchise unique à payer chaque année avant le début de vos prestations (203 $ en 2021). À l'exception des tests de dépistage préventifs, la visite de bienvenue à Medicare et les visites de bien-être annuelles sont gratuites si votre médecin accepte Medicare. barème des honoraires du médecin. Vous devez vous attendre à payer une coassurance de 20% pour tous les services de la partie B que vous recevez.
- Partie C (Medicare Advantage) et Partie D: Les primes, franchises et quotes-parts pour les plans Medicare Advantage et Partie D varient en fonction de la compagnie d'assurance privée qui propose le plan. Cependant, si votre revenu dépasse un certain montant, CMS exige que vous payiez des frais appelés montant d'ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA) en plus de vos primes mensuelles de la partie D. Ces frais seront également ajoutés si vous bénéficiez d'un plan Medicare Advantage qui comprend une couverture pour les médicaments sur ordonnance. L'IRMAA est versé directement au gouvernement et non à la compagnie d'assurance privée qui héberge votre régime.
Où trouver de l'aide
Medicare est un programme complexe avec des règles et des réglementations en constante évolution. Cela dit, il peut être difficile de savoir comment procéder.
Vous voudrez peut-être demander l'aide de votre programme d'assistance d'assurance maladie d'État si vous avez des questions ou des préoccupations concernant votre couverture Medicare. Ce sont des programmes gérés par des bénévoles qui reçoivent un financement du gouvernement fédéral pour vous guider. Vous pouvez également engager des consultants privés pour vous aider à résoudre tous les problèmes que vous pourriez rencontrer.
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