Que se passe-t-il si vous payez en retard votre prime COBRA

Si vous utilisez l'assurance-maladie COBRA, il y a de fortes chances que vous ayez perdu (ou quitté) votre emploi, obtenu le divorce, quitté le régime de santé d'un parent, ou que votre conjoint soit passé à Medicare ou décédé. Chacune de ces situations peut fragiliser vos finances et rendre vos factures plus difficiles à payer que d'habitude. De même, le stress de ces situations peut vous faire perdre la trace des détails ici ou là.

Bien que la date limite de paiement de votre prime d'assurance maladie COBRA soit un mauvais détail à oublier, vous n'êtes pas la première personne à payer votre prime COBRA en retard. Les conséquences d'un paiement tardif pour COBRA peuvent aller d'un peu de tracas à la perte permanente de votre couverture COBRA. Ce qui se passe dans votre situation dépend si vous êtes en retard sur votre paiement initial de prime COBRA ou en retard avec un paiement pour la couverture COBRA en cours.

Il est également important de noter qu'en vertu des règles COBRA, le plan de santé n'est pas tenu d'envoyer des avis de prime mensuels. Votre plan peut le faire, mais il est sage de vous fixer une sorte de rappel pour vous assurer de ne pas oublier de payer votre prime, même si vous ne recevez pas d'avis de prime de la compagnie d'assurance.

Prolongation temporaire des délais COBRA en raison du COVID-19

Cet article est basé sur les délais de paiement normaux qui s'appliquent à COBRA. Mais en 2020, pour faire face à la pandémie COVID-19, le ministère du Travail a émis des prolongations temporaires des délais normalement applicables pour l'élection de COBRA, le paiement de la prime initiale et le paiement des primes ultérieures. Toutes ces dates limites ont été prolongées au-delà de la fin de la «période d'épidémie», qui est définie comme commençant le 1er mars 2020, mais qui n'a pas encore reçu de date de fin. Donc, si vous avez du mal à payer vos primes COBRA en 2020 au milieu de la pandémie COVID-19, contactez votre plan de santé pour voir les dispositions que vous pouvez prendre afin de finir par vous faire prendre, et sachez que les règles ont été temporairement assouplies. Ce qui suit est un résumé du fonctionnement normal des délais de paiement COBRA et de leur fonctionnement une fois la période d'épidémie COVID-19 terminée.

Paiement tardif de votre prime COBRA initiale

Votre prime COBRA initiale doit être payée dans les 45 jours suivant le moment où vous choisissez la couverture COBRA. Votre administrateur COBRA considérera la date à laquelle votre formulaire de choix COBRA est oblitéré comme étant la date à laquelle vous choisissez COBRA. Ce cachet de la poste fixe votre horloge de 45 jours.

Ce paiement de prime COBRA initial peut être plus important que les paiements mensuels suivants, car il peut couvrir plus d'un mois de couverture d'assurance maladie, en fonction de la rapidité avec laquelle vous choisissez COBRA.

Par exemple, supposons que vous soyez licencié le 15 juin, que votre couverture se termine le 30 juin et que vous choisissiez COBRA le 10 août. Vous disposerez de 45 jours supplémentaires pour payer votre première prime (elle sera donc due en septembre 24), mais vous allez devoir vous rattraper sur les primes pour juillet, août et septembre à ce moment-là.

Il n'y a pas de période de grâce si vous payez en retard votre paiement initial de prime COBRA. S'il n'est pas payé à temps (c'est-à-dire dans les 45 jours suivant le choix de COBRA), vous perdez votre droit à la couverture COBRA; vous devrez trouver d’autres options d’assurance maladie ou vous ne serez pas assuré. Cependant, dans une situation comme celle décrite ci-dessus, dans laquelle une personne doit payer plusieurs mois de primes COBRA, le plan de santé doit prévoir au moins une période de grâce de 30 jours pour les mois suivant le premier mois (cela s'applique à tous les mois après le premier mois, comme décrit ci-dessous). Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, si la personne paie son paiement initial avant le 24 septembre, elle devra payer intégralement les primes de juillet et d'août. Mais en supposant que les paiements soient dus le premier du mois, ils auraient jusqu'au 30 septembre pour payer la prime de septembre.

Paiement tardif de l'assurance maladie COBRA en cours

Bien que les paiements de prime pour la couverture COBRA continue doivent être payés à la date à laquelle le plan indique qu'ils sont dus, vous avez un peu plus de flexibilité que vous ne l'avez fait avec votre paiement COBRA initial. Il y a une période de grâce minimale de 30 jours pour les paiements en retard de prime, de sorte que le plan ne peut pas résilier votre couverture si, par exemple, vous avez 10 jours de retard dans le paiement de votre prime d'un mois. Mais si vous ne payez pas votre prime que ce soit à temps ou dans le délai de grâce de 30 jours, votre couverture peut être annulée de façon permanente.

Vous êtes toujours couvert pendant la période de grâce, tant que vous finissez par effectuer votre paiement à la fin de la période de grâce. Mais si vous ne le faites pas, votre couverture sera résiliée à la dernière date pour laquelle vous aviez payé une prime. Voir cet exemple de lettre de résiliation de la Society for Human Resource Management pour plus de précisions; toutes les factures médicales qui avaient été engagées pendant la période de grâce ne finiraient pas par être couvertes par la politique COBRA.

Un exemple

Supposons que vous ayez souscrit à une assurance maladie continue COBRA depuis 6 mois. Votre régime d'assurance-maladie fixe le 25 mai comme date d'échéance de votre prime pour la couverture du 1er juin au 30 juin. Vous manquez la date limite du 25 mai et entrez votre période de grâce.

Vous vous cassez la cheville le 10 juin et accumulez une facture de salle d'urgence de 4 000 $. Le 15 juin, vous vous rendez au bureau de poste avec des béquilles, en envoyant votre paiement tardif de la prime COBRA bien dans le délai de grâce de 30 jours. Votre compagnie d'assurance maladie doit créditer votre paiement pour le mois de juin, vous assurant ainsi de continuer à bénéficier d'une couverture homogène.

Si vous aviez attendu jusqu'au 26 juin pour effectuer votre paiement tardif de prime COBRA, vous auriez dépassé le délai de grâce de 30 jours et votre couverture COBRA aurait été annulée de façon permanente (en supposant que votre plan utilise la période de grâce minimale requise; les plans peuvent offrir plus délais de grâce s’ils choisissent de le faire). Vous ne seriez pas assuré et vous n'auriez aucune aide pour payer cette facture de service d'urgence. Le délai de grâce de 30 jours est calculé à partir de la date d'échéance de la prime et non à partir du début de la période de couverture.