Si vous avez perdu votre assurance maladie et que vous recherchez un régime de soins de santé de remplacement, vous serez peut-être alarmé d'apprendre que l'assurance maladie de votre État change (et le marché hors bourse, où vous achetez une couverture directement auprès d'un assureur au lieu de passer par le exchange) limite les achats de plans à une période d'inscription ouverte annuelle. Mais que se passe-t-il si vous perdez votre assurance maladie et qu’il vous reste des mois avant la prochaine période d’inscription ouverte? Comment obtenir une assurance maladie et éviter d'être non assuré?
skynesher / Getty ImagesPériode d'inscription spéciale
En fonction du moment et de la raison pour laquelle vous avez perdu votre assurance maladie, vous pouvez être admissible à une période d’inscription spéciale dans le cadre de l’échange d’assurance maladie de votre État en vertu de la loi sur les soins abordables (et des périodes d’inscription spéciales en raison de la perte de couverture s'appliquent également en dehors de la bourse). Une période d'inscription spéciale vous permet de souscrire à une assurance maladie même si ce n'est pas une inscription ouverte.
Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps et sont déclenchées par des types d'événements spécifiques. Si vous traînez et ne souscrivez pas à un nouveau plan avant la fin de votre période d'inscription spéciale, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire.
Êtes-vous admissible à une inscription spéciale?
Certains événements éligibles déclenchent une période d'inscription spéciale (SEP) qui vous permettra de souscrire à un plan sur la bourse d'assurance maladie de votre État, ou directement via une compagnie d'assurance maladie sur le marché hors bourse. La perte de votre couverture existante (tant qu'il s'agit d'une couverture essentielle minimale) déclenchera une période d'adhésion spéciale, à condition que vous n'ayez pas annulé le plan vous-même, que vous le perdiez en raison du non-paiement des primes ou que vous le perdiez en raison d'une annulation. Voici quelques exemples spécifiques d'événements de perte de couverture qui vous rendront éligible à une période d'inscription spéciale:
- Vous êtes licencié et perdez votre assurance maladie professionnelle.
- Vous divorcez et perdez l’assurance maladie que vous fournissait l’emploi de votre ex-conjoint.
- Vous avez 26 ans et vous n’êtes plus admissible à la couverture du régime de soins de santé de vos parents.
- Votre conjoint décède et vous fait perdre l'assurance maladie qu'il a fournie.
- Vous déménagez hors de la zone de service de votre plan de santé actuel et cela ne vous couvrira pas à votre nouvelle adresse (notez que déménager dans une nouvelle zone n'est un événement éligible que si vous disposiez déjà d'une couverture minimale essentielle à votre emplacement précédent).
- Votre employeur réduit vos heures de travail, ce qui vous rend inéligible à l'assurance maladie professionnelle.
Une chose quine fait pasdéclencher une période d'inscription spéciale perd votre assurance maladie parce que vous n'avez pas payé les primes mensuelles ou parce que vous avez volontairement annulé la couverture. Cela n'est pas inclus comme événement déclencheur, car cela permettrait aux gens de jouer au système et de passer à un nouveau plan de santé quand ils le souhaitent. Par exemple, vous pouvez acheter un plan de santé avec une couverture médiocre à peu de frais, puis passer à un plan avec une meilleure couverture lorsque vous tombez malade. Cela irait à l'encontre de l'objectif d'une période d'inscription ouverte.
La perte d'un emploi (sans une perte de l'assurance maladie parrainée par l'employeur) et / ou une baisse de revenu n'est pas non plus un événement admissible, sauf si vousdéjà inscritdans un plan de marché individuel, auquel cas vous pourriez avoir la possibilité de passer à un plan différent si le changement de revenu modifie votre admissibilité aux subventions de primes et / ou aux réductions de partage des coûts.
Comment fonctionne l'inscription spéciale
Voici un exemple.
Vous bénéficiez d’une assurance maladie dans le cadre de votre travail, mais votre entreprise ne se porte pas très bien financièrement. Quelques mois après la fin de la période d'inscription ouverte d'Obamacare, vous êtes licencié et perdez votre assurance maladie professionnelle.
Vous pouvez être éligible pour continuer votre plan de santé actuel en utilisant COBRA ou en continuation d'état, mais au lieu de cela, vous décidez que vous préférez obtenir un nouveau plan de santé sur l'échange d'assurance maladie de votre état. Vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale parce que vous venez de perdre votre assurance maladie professionnelle en raison d'un licenciement (notez que vous êtes admissible à un plan sur le marché individuel, en échange ou hors bourse, même si vous vous avez la possibilité de continuer votre assurance professionnelle via COBRA ou la continuation de l'État. Vous disposez de la période électorale complète de 60 jours pour choisir COBRA ou un plan de marché individuel, et vous êtes autorisé à changer d'avis dans ce délai de 60 jours. fenêtre aussi, ce qui n'était pas le cas avant 2017).
Vous allez sur le site Web de votre bourse d’assurance maladie ou appelez votre bourse et souscrivez à un nouveau plan de santé. Si le régime de votre employeur couvrait votre conjoint et vos enfants, ils sont également admissibles à une période d’inscription spéciale. Vous pouvez chacun souscrire à une assurance maladie individuelle ou vous pouvez obtenir un plan familial sur l'échange.
Étant donné que votre revenu a été touché par le licenciement, vous pourriez également avoir droit à une subvention pour vous aider à payer les primes mensuelles d'assurance maladie. L'admissibilité à la subvention est basée sur votre revenu et peut être versée directement à votre nouvelle compagnie d'assurance pour réduire le montant que vous devez payer chaque mois pour la couverture. Il existe également des subventions qui vous aident à réduire votre montant maximal et vos obligations de partage des coûts telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance.
La subvention qui réduit votre partage des coûts et votre montant maximal est appelée réductions de partage des coûts, ou CSR, et elle n'est disponible que si vous avez un revenu éligible et que vous choisissez un plan argent dans l'échange. La subvention à réduire vos primes peuvent être utilisées avec tous les plans de niveau métal dans l'échange (bronze, argent, or ou platine).
Vous demandez ces subventions par le biais de votre bourse d’assurance maladie au fur et à mesure que vous suivez le processus d’inscription à l’assurance maladie. Les subventions ne peuvent être utilisées qu'avec une assurance maladie souscrite dans le cadre de la bourse d'assurance maladie de votre État, l'Affordable Care Act. Ainsi, bien que votre période d'inscription spéciale vous donne la possibilité de vous inscrire en dehors de l'échange si vous préférez, vous ne pouvez pas obtenir de subvention pour vous aider à payer une assurance maladie non achetée via votre échange (qui comprend COBRA et le maintien par l'État de la couverture en petit groupe; si vous choisissez de conserver votre couverture via COBRA ou la continuation de l'état, vous devrez payer vous-même l'intégralité de la prime).
Pas de SEP si vous perdez une couverture qui n'est pas une couverture essentielle minimale
La perte involontaire de couverture est un événement éligible qui déclenche une période d'inscription spéciale, mais uniquement si la couverture que vous perdez est considérée comme une couverture essentielle minimale. Si vous avez une couverture qui n'est pas considérée comme une couverture essentielle minimale (un plan à court terme, par exemple, ou une police à indemnité fixe), la perte de ce régime ne déclencherait pas une période d'adhésion spéciale sur le marché de l'assurance individuelle.
Ceci est particulièrement important à comprendre si vous avez une couverture dans le cadre d'un plan à court terme, car ces polices ont des dates de résiliation prédéterminées. Les plans à court terme dans certains États peuvent durer jusqu'à un an et les assureurs ont la possibilité de les renouveler pour une durée totale maximale de trois ans. Et lorsqu'un plan à court terme se termine, vous n'êtes pas éligible pour vous inscrire à un plan de marché individuel conforme à ACA (dans l'échange ou en dehors de l'échange) s'il est en dehors de l'inscription ouverte.
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