Le passage au régime d'assurance maladie de votre conjoint peut vous faire économiser de l'argent.
Si vous et votre conjoint ou partenaire êtes tous deux éligibles aux prestations de santé des employés, consultez les options d'assurance maladie de chaque entreprise lors de l'inscription ouverte pour voir ce qui peut vous coûter moins cher. Les employeurs diffèrent considérablement en ce qui concerne les contributions qu'ils versent au total des primes, et vous pourrez peut-être économiser de l'argent en optant pour la protection familiale de votre conjoint.
Au moment de l'inscription ouverte de votre entreprise, examinez les différentes options de plan proposées par votre employeur. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan différent, tel qu'un HMO qui vous oblige à choisir un médecin de soins primaires pour coordonner vos soins. Dans certaines régions du pays, les médecins locaux peuvent être en tout ou en partie des réseaux des régimes de santé et vous n'aurez peut-être pas à vous soucier de changer de médecin.
Productions Hinterhaus / Getty Images
Profitez de l'inscription ouverte
De nombreuses grandes entreprises offrent une variété de plans de santé. Pendant la période d'inscription ouverte de votre entreprise, vous pouvez changer votre couverture d'un plan de santé à un autre. Vos antécédents médicaux ne jouent aucun rôle dans votre admissibilité à changer de régime, mais si vous souhaitez continuer à travailler avec un médecin en particulier, vous voudrez vérifier qu'il fait partie du réseau du plan que vous envisagez. Selon le plan proposé par votre employeur, vous pourrez peut-être faire d'autres choix, comme augmenter ou diminuer le montant de votre franchise annuelle. L'inscription ouverte est également l'occasion de souscrire à une couverture santé si vous n'aviez pas Vous n'êtes pas déjà inscrit ou abandonnez votre couverture.
La plupart des entreprises maintiennent leurs périodes d'inscription ouvertes - qui durent généralement environ un mois, bien que cela varie d'un employeur à l'autre - à l'automne de chaque année pour permettre des changements dans les prestations de santé le 1er janvier de l'année à venir. Certaines entreprises ont leur ouvrir des périodes d'inscription à d'autres moments et vous pouvez vous attendre à recevoir un préavis suffisant.
Une fois que la période d'inscription ouverte de votre entreprise se termine et que vous avez fait vos choix pour l'année à venir, votre couverture santé est verrouillée jusqu'à la prochaine période d'inscription annuelle. À moins que vous n'ayez un certain type d'événement de qualification, vous ne pourrez pas modifier votre couverture santé pendant une année complète.
Si vous envisagez de passer à l'assurance maladie de votre conjoint ou vice versa, vérifiez si les deux régimes suivent la même année de régime, avec la même date de début pour les modifications apportées lors de l'inscription ouverte. Vous pourrez vous désinscrire d'un plan lors de son inscription ouverte et vous inscrire à l'autre plan lors de son inscription ouverte, mais vous pourriez vous retrouver avec un écart de couverture si les deux employeurs n'ont pas la même année de plan.
La plupart des employeurs organisent une inscription ouverte à l'automne, avec des changements de couverture à compter du 1er janvier. Mais il est important de comprendre que si un employeur maintient une inscription ouverte au milieu de l'année (avec une nouvelle année de régime commençant le 1er août, par exemple), et l'autre a une adhésion ouverte à l'automne avec une année de régime qui suit l'année civile, vous pourriez ne pas être assuré pendant quelques mois pendant la transition. Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez souscrire à un plan à court terme pour vous couvrir pendant l'intervalle.
Événements de qualification
Un événement éligible vous permet de modifier votre couverture d'assurance maladie professionnelle à tout moment de l'année. Ce qui est qualifié d '«événement» est déterminé par la réglementation fédérale et comprend des éléments comme le mariage, la naissance ou l'adoption d'un enfant ou la perte involontaire d'une autre couverture maladie:
Pendant la période d'inscription spéciale déclenchée par un événement éligible, vous pouvez adhérer à l'assurance de votre conjoint ou vice versa. Notez, cependant, que le scénario décrit ci-dessus (lorsque les employeurs des conjoints ont des périodes d'inscription ouvertes et des dates de début d'année du régime qui ne correspondent pas) ne déclenche pas de période d'inscription spéciale. Si vous abandonnez votre couverture pendant votre période d'adhésion ouverte et que votre conjoint a une période d'inscription ouverte plus tardive, votre perte de couverture ne compte pas comme un événement admissible, car il s'agissait d'une perte de couverture volontaire plutôt qu'involontaire.
De plus, si vous avez un plan de soins géré (tel qu'un PPO ou un HMO) et que vous utilisez un réseau de fournisseurs, vous pourrez peut-être changer de plan de santé si vous déménagez dans une autre communauté et que vous n'êtes plus dans la zone de service réseau de votre ancien plan.
Notez que si vous souscrivez votre propre assurance maladie sur le marché individuel (via l'échange ou hors bourse), vous aurez également la possibilité de souscrire - ou de passer à un plan avec votre conjoint - en dehors de la période d'inscription annuelle ouverte si vous vivre une épreuve de qualification. Les événements admissibles qui déclenchent des périodes d'inscription spéciales sur le marché individuel sont similaires, mais non identiques, aux événements admissibles qui déclenchent des périodes d'inscription spéciales pour les régimes parrainés par l'employeur.
Décider quel plan du conjoint offrira le meilleur rapport qualité-prix
Bien que cela puisse vous prendre un certain temps, exécutez les chiffres pour voir s'il est logique que tous les membres de votre famille restent sur le même plan de santé. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent en ayant une couverture santé distincte pour certains membres de la famille. Par exemple:
Don et Barbara
Don S., 46 ans, et sa femme Barbara S., 44 ans, ont tous deux la possibilité de souscrire une assurance maladie auprès de leur employeur. Ils ont une couverture familiale par le biais de l'emploi de Don, qui comprend une couverture pour leurs deux enfants âgés de 10 et 14 ans. Don est en surpoids et souffre de diabète de type 2, d'hypercholestérolémie et d'hypertension; il utilise beaucoup de services de santé. Barbara et les enfants sont en excellente santé et n'ont eu besoin que de contrôles de routine au cours des dernières années.
En raison des problèmes de santé de Don, ils ont un régime de santé familiale à faible franchise qui comporte des primes très élevées. La famille peut être en mesure d'économiser de l'argent en demandant à Don de conserver le régime à faible franchise par l'intermédiaire de son employeur et en demandant à Barbara de choisir un régime familial à franchise plus élevée pour elle-même et les enfants par l'intermédiaire de son employeur.
Mais ce ne sera pas toujours le meilleur choix, car cela dépend en grande partie du montant de la prime que chaque employeur est prêt à couvrir. L'employeur moyen qui offre des prestations de santé paie environ 70 pour cent du total des primes familiales, mais certains employeurs ne contribuent aux primes que pour leurs employés, et non pour les membres de la famille qui sont ajoutés au régime. Ainsi, afin de déterminer si votre famille devrait être couverte par un seul plan ou utiliser les deux, vous devez savoir combien vous allez devoir cotiser aux primes pour chaque option ainsi que combien vous êtes susceptible de payer. dans le partage des coûts directs.
Maria et Jorge
Maria G., 32 ans, et son mari Jorge G., 33 ans, travaillent tous deux à plein temps et bénéficient chacun d'une assurance maladie fournie par leur employeur. Les deux sociétés ont une période d'inscription ouverte de la mi-octobre à la mi-novembre et une année de régime qui commence le 1er janvier de chaque année.
En septembre, Maria a donné naissance à un petit garçon, un événement de qualification qui leur a permis d'ajouter le bébé, Jorge, Jr. à l'un de leurs régimes d'assurance maladie. Cependant, l'ajout d'une personne à charge à l'un ou l'autre des régimes modifie la couverture d'assurance de l'employé seulement à la protection familiale ou à la protection employé plus enfant (selon les classifications de primes utilisées par l'employeur), ce qui augmente considérablement les primes mensuelles.
Confronté à une augmentation de plus de 250 $ par mois de la part de l'un ou l'autre employeur, le couple a examiné ses options. Une option consiste à placer tous les membres de la famille dans un régime de santé d'un seul employeur (ils peuvent le faire pendant la période d'inscription spéciale au lieu de simplement ajouter le bébé à un régime, s'ils le souhaitent). Cela peut finir par leur faire économiser de l'argent, en particulier si l'un de leurs employeurs augmentait la couverture des primes «familiales» avec l'ajout de Jorge, Jr. Si c'est le cas, l'ajout de l'autre parent n'augmenterait pas les primes. Mais ils auraient besoin de comparer le taux familial de ce plan avec le taux d'employés plus enfants potentiellement plus bas de l'autre plan, en plus d'un plan réservé aux employés pour l'autre parent. Différents plans ont des règles et des prix différents pour cela, donc la seule façon de voir ce qui fonctionnera le mieux est d'obtenir des réponses spécifiques des plans de santé des deux employeurs.
Une autre option consiste à acheter une politique de marché individuelle pour le bébé. Selon le montant facturé par les employeurs pour ajouter des personnes à charge, il peut s'avérer moins coûteux d'acheter une police distincte pour le bébé. Cependant, il est peu probable que ce soit le cas si une famille a plus d'un enfant, car les grands régimes parrainés par l'employeur facturent généralement le même prix pour un ou plusieurs enfants, alors que les régimes individuels du marché factureront une prime distincte pour chaque enfant d'un famille, jusqu'à un maximum de trois (au-delà de trois enfants dans une même famille de moins de 21 ans, il n'y a pas de prime supplémentaire sur le marché individuel ou sur le marché des petits groupes).
Comprendre le problème familial
Si vous envisagez un plan de marché individuel pour un ou plusieurs membres de la famille, en plus de la couverture d'un employeur pour un ou plusieurs autres membres de la famille, sachez que l'accès au régime parrainé par l'employeur affectera l'admissibilité des autres membres de la famille à primes de primes sur le marché individuel.
Pour les personnes qui achètent une couverture individuelle du marché, des subventions de primes sont disponibles dans la bourse ACA de chaque État, en fonction de leurs revenus. Mais même si votre revenu familial vous donne droit à une subvention, votre accès à un régime parrainé par l'employeur joue un rôle. trop. Si un régime parrainé par l'employeur offrant une valeur minimale est offert à votre famille et aucoût pour couvrir uniquement l'employéest considéré comme abordable, tous les autres membres de la famille admissibles à être ajoutés au régime parrainé par l'employeur - quel que soit le coût des primes pour les ajouter au régime - ne sont pas admissibles à des subventions de prime dans l'échange. est appelé le pépin familial, et il est important de garder à l'esprit lorsque vous calculez des chiffres pour voir si certains membres de la famille pourraient être mieux lotis avec une couverture individuelle du marché plutôt qu'une couverture parrainée par l'employeur.
Suppléments pour les conjoints
En vertu de la Loi sur les soins abordables, les grands employeurs sont tenus d'offrir une couverture à leurs employés à temps plein et aux personnes à leur charge. Mais ils ne sont pas tenus d'offrir une couverture aux conjoints des employés. La plupart des employeurs ont continué à offrir une couverture aux conjoints des employés, mais certains ont déterminé que les conjoints ne sont pas admissibles à l'adhésion s'ils ont une couverture offerte par leur propre employeur, et certaines entreprises ajoutent maintenant un supplément si les conjoints des employés choisissent d'être ajoutés à leurs conjoints. «lorsqu'ils ont également la possibilité de souscrire aux plans de leur propre employeur.
Pour compliquer davantage les choses, certains employeurs qui offrent des prestations d'assurance maladie fournissent une compensation supplémentaire à leurs employés s'ils refusent le régime parrainé par l'employeur et choisissent plutôt de souscrire au régime de leur conjoint. Ainsi, certains employeurs prennent des mesures actives pour réduire le nombre de conjoints qui adhèrent à leurs régimes, tandis que certains employeurs prennent des mesures actives pour encourager leurs propres employés à souscrire à la couverture de leur conjoint plutôt qu'à leur propre régime parrainé par l'employeur.
Par exemple, considérons Bob et Sue, qui sont mariés et ont chacun une couverture parrainée par l'employeur offerte par leur propre employeur. Les deux employeurs utilisent également des suppléments pour conjoint lorsque le conjoint a sa propre option d'assurance parrainée par l'employeur disponible. Si Bob décide de rejoindre Sue sur le plan de santé de son employeur, son employeur ajoutera un supplément — en plus de la prime — parce que Bob pourrait plutôt choisir de souscrire au plan de son propre employeur.
Il peut toujours être plus judicieux d'ajouter votre conjoint au régime de votre employeur lorsque vous tenez compte de toutes les variables, mais vous voudrez savoir si votre employeur a ou non une surtaxe pour conjoint pour les conjoints qui refusent leur propre régime parrainé par l'employeur. et adhérez plutôt au régime du conjoint.
Considération spéciale si vous avez un HDHP
Si vous ou votre conjoint avez une option pour un régime de santé à franchise élevée (HDHP) qualifié HSA au travail, vous devez être conscient des ramifications d'avoir un seul membre de la famille sur le plan par rapport à plus d'un.
Si un seul membre de la famille est couvert par le HDHP, le montant que vous pouvez cotiser à la HSA est inférieur à ce qu'il serait si deux ou plusieurs membres de la famille étaient couverts par le HDHP. Mais d'un autre côté, la franchise sur un HDHP est généralement deux fois plus élevé si vous avez une couverture familiale (par opposition à une couverture pour une seule personne), et la franchise familiale entière doit être remplie avant qu'un membre de la famille ne devienne admissible aux avantages post-déductibles (avec la mise en garde qu'aucun membre de la famille ne peut être doivent engager plus de dépenses personnelles pour l'année que la limite individuelle établie par le gouvernement fédéral pour cette année).
Donc, si vous avez ou envisagez une couverture HDHP et des cotisations à une HSA, vous voudrez garder ces facteurs à l'esprit lorsque vous décidez si toute la famille doit être sur un plan ou sur des plans séparés.
