Medicare n'est pas un guichet unique. Bien qu'il couvre un large éventail de services, il peut vous laisser vous débrouiller seul lorsqu'il s'agit de certains soins de santé essentiels à mesure que vous vieillissez. Par exemple, il ne couvre pas les verres correcteurs (par exemple, les lentilles de contact ou les lunettes), les prothèses dentaires, les prothèses auditives ou les cannes blanches pour les aveugles. Certains médicaments sont également hors de la table, même si vous avez un régime d'assurance-médicaments de la partie D.
C'est parce que Medicare ne considère pas ces choses comme médicalement nécessaires. Malheureusement, ce qu'ils ne considèrent pas non plus comme médicalement nécessaires, ce sont les soins de garde et le placement de longue durée dans une maison de soins infirmiers.
Eva-Katalin / E + / Getty ImagesQu'est-ce que la garde?
Aux yeux des Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS), les soins de garde sont des soins qui ne doivent pas être exécutés par un professionnel de la santé qualifié ou agréé tel qu'un médecin, une infirmière ou un thérapeute (p. Ex., Psychologues cliniciens, physiothérapeutes). , ergothérapeutes et orthophonistes). La garde comprend souvent une assistance pour le bain, le nettoyage, la cuisine, l'habillage, l'hygiène et même la marche ou la mobilisation.
Malheureusement, de nombreux aînés dans les maisons de soins infirmiers sont là pour des raisons de sécurité. Ils sont incapables de vivre de façon autonome en raison de la démence ou d'autres conditions médicales, et ils peuvent ne pas avoir de famille ou d'êtres chers qui peuvent les soutenir.
Selon le rapport Vital Health Statistics de février 2019 du Department of Health and Human Services (HHS) des États-Unis, la majorité des personnes vivant dans des maisons de retraite médicalisées ont besoin de soins de garde. Les pourcentages de personnes ayant besoin d'aide sont considérables:
- Baignade: 96,7%
- Habillage: 92,7%
- Manger: 59,9%
- Toilettes: 89,3%
- Transfert dans ou hors du lit: 86,8%
- Marche: 92%
Un besoin croissant de soins infirmiers à domicile
Selon le même rapport HHS, il y avait 1,7 million de lits de maison de soins infirmiers autorisés disponibles en 2016 et 1,4 million de résidents de longue durée dans ces lits. En regardant de plus près, 16,1% de ces résidents avaient entre 65 et 74 ans, 25,5% entre 75 et 84 ans et 43,5% avaient 85 ans et plus.
On estime que 10 000 baby-boomers auront 65 ans chaque jour jusqu'en 2030, et heureusement pour eux, l'espérance de vie est également en hausse. Pour 2016, l'espérance de vie aux États-Unis était en moyenne de 78,6 ans, soit une augmentation de 8,9 ans par rapport à 1960. Le seul problème est que vivre plus longtemps augmente les chances d'avoir plusieurs maladies chroniques et avec cela, un risque accru de débilité.
En 2019, 5,8 millions d'Américains ont reçu un diagnostic de maladie d'Alzheimer et ce nombre devrait passer à 14 millions d'ici 2050. En fait, la maladie d'Alzheimer et la démence représentent plus de 50% de toutes les admissions dans les maisons de soins infirmiers.
Si l'on tient compte de ces facteurs, de plus en plus de personnes âgées auront probablement besoin de soins de longue durée dans une maison de retraite à l'avenir.
Le coût réel des soins infirmiers à domicile
Les soins infirmiers à domicile ne sont pas bon marché. Le coût mensuel moyen aux États-Unis pour une chambre partagée en 2019 est de 7513 $ par mois. Pour une chambre privée, c'est 8 517 $ par mois.
La maison de soins infirmiers moyenne coûte à un résident 09 155 $ par année pour une chambre partagée et 102 200 $ pour une chambre privée.
Ces chiffres peuvent varier en fonction de l'endroit où vous vivez. Les cinq États les plus chers sont l'Alaska, le Connecticut, le Massachusetts, New York et Hawaï, dans cet ordre, certaines maisons de retraite en Alaska coûtant jusqu'à 32 219 $ par mois!
Les États les moins chers pour les soins à domicile sont l'Oklahoma, le Missouri, la Louisiane, le Kansas et l'Arkansas, avec des taux mensuels moyens de 5 000 $.
Pour mettre cela en perspective, le paiement moyen des prestations de retraite de la sécurité sociale en décembre 2016 était de 1 474,77 $ par mois pour un total général de 17 697,24 $ par an.
Sur la base de ces chiffres, il n'est pas surprenant que peu de gens puissent payer seuls les soins en maison de retraite. Où les gens peuvent-ils se tourner pour obtenir une couverture pour les soins en maison de retraite? Quelles sont vos options?
Couverture d'assurance-maladie pour les soins infirmiers à domicile
Ce n'est pas que Medicare ne paie aucun soin en maison de retraite. Il en paie certains, mais seulement si vous avez récemment été admis à l'hôpital et seulement si vous avez besoin de soins qualifiés au moins cinq jours par semaine.
Non seulement vous devez avoir été hospitalisé pour bénéficier de cette couverture Medicare Part A, mais vous devez également avoir été hospitalisé pendant au moins trois jours. Trickly, le jour où vous êtes transféré à l'établissement de soins infirmiers qualifié ne compte pas, et encore plus délicat est la façon dont CMS définit les soins hospitaliers.
De nos jours, vous pouvez passer la nuit à l'hôpital, mais cela ne signifie pas que vous êtes hospitalisé. Grâce à la législation mise en place en octobre 2013, connue sous le nom de règle des deux minuit, vous ne pouvez être pris en considération pour des soins hospitaliers (soins couverts par Medicare Part A) que si votre séjour devrait durer plus de deux minuit et si votre niveau de soins est considérée comme médicalement nécessaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas être hospitalisé pour recevoir des soins qui pourraient tout aussi bien être administrés ailleurs.
Dans le cas contraire, vous serez placé en observation, soins qui sont couverts par Medicare Part B.
Dans le cas où vous obtenez l'approbation pour des soins infirmiers qualifiés, Medicare Part A couvre les 20 premiers jours pour vous. Pour les jours 21 à 100, vous paierez 176 $ par jour à partir de 2020. Après 100 jours, vous êtes seul.
Couverture Medicaid pour les soins infirmiers à domicile
Medicare n'offre que des soins à domicile de courte durée. C'est pourquoi tant de gens se tournent vers Medicaid. Selon le rapport 2019 Vital Health Statistics, 61,2% des résidents des maisons de soins infirmiers utilisaient Medicaid comme source de paiement.
Tout le monde ne se qualifie pas pour Medicaid. L'admissibilité diffère pour les enfants, les femmes enceintes et les autres adultes. Les États qui ont élargi Medicaid en vertu de la loi sur les soins abordables ont ouvert l'admissibilité aux personnes seules sans enfants, tandis que d'autres États peuvent exclure ces personnes de la couverture.
De plus, le programme s'adresse aux personnes à faible revenu. Cependant, quand vous y réfléchissez, peu de personnes âgées auront beaucoup d'argent en réserve après avoir commencé à payer pour des soins de longue durée en maison de retraite.
En ce qui concerne ses exigences financières, Medicaid détermine l'éligibilité en fonction de vos revenus mensuels et de vos actifs. Ces actifs comprennent les rentes, les comptes bancaires, les automobiles (à l'exclusion de votre véhicule principal), les obligations, les montants en espèces supérieurs à 2 000 $, la valeur de rachat des polices d'assurance-vie (s'applique aux polices «vie entière» et «vie universelle», et non aux polices d'assurance-vie temporaire) , Les plans Keogh, les IRA, les fonds du marché monétaire, les fonds communs de placement, les fonds de pension, l'immobilier (à l'exclusion de votre résidence principale jusqu'à une certaine valeur selon l'état), les actions et les options d'achat d'actions.
Chaque État fixe finalement son propre seuil financier d'éligibilité, mais le gouvernement fédéral fixe une exigence minimale pour chaque État. Vous devrez rechercher les exigences de votre état pour voir si vous êtes admissible.
De nombreux seniors dépensent leurs actifs pour se qualifier pour Medicaid. D'autres essaient de protéger leurs biens en les transférant à leur famille et à leurs proches.
Attention cependant! Tout transfert d'actifs dans les 60 mois suivant votre demande Medicaid sera pris en considération. Les transferts qui se produisent pendant cette période de rétrospective pourraient entraîner des pénalités de Medicaid, ce qui pourrait retarder votre couverture de soins de plusieurs mois à plusieurs années. Cela dépendra du montant que vous avez transféré et de l'état dans lequel vous vivez. Il est préférable de parler à un avocat plus âgé pour discuter de vos options avant d'organiser tout transfert.
Couverture privée pour les soins infirmiers à domicile
Il est possible de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD) pour aider à payer les soins en maison de retraite. Ces régimes d'assurance paient 5 pour cent de la couverture des foyers de soins aux États-Unis.
Une assurance dépendance peut être utile si vous avez besoin de soins, mais les primes ont tendance à être coûteuses et hors de portée pour de nombreuses personnes. Ces primes ont tendance à augmenter avec l'âge, surtout si votre santé se dégrade. Les personnes de plus de 65 ans et qui ont des problèmes de santé chroniques pourraient voir des primes mensuelles de plusieurs milliers de dollars.
La compagnie d'assurance peut vous refuser la couverture en fonction de conditions préexistantes.
L'assurance soins de longue durée fonctionne généralement de cette façon: vous payez des primes mensuelles, et si vous avez un événement déclencheur, c'est-à-dire quelque chose qui nécessite des soins en maison de retraite ou des soins de santé à domicile de longue durée, vous commencez à recevoir des paiements d'assurance. Ces paiements peuvent être affectés à ces services spécifiques aux soins, mais le montant de ces paiements sera basé sur votre plan d'assurance dépendance spécifique. Ils peuvent couvrir ou non le coût total des soins, et les paiements ne peuvent durer qu'un certain temps.
Un mot de Verywell
Aujourd'hui, nous vivons plus longtemps, et vivre plus longtemps signifie planifier l'avenir. Il y a de fortes chances que vous ayez besoin de soins de longue durée au cours de vos dernières années, que ce soit dans une résidence avec assistance, une maison de soins infirmiers ou des soins de santé à domicile. Comprendre vos options de couverture et leur coût vous aidera à prendre des décisions éclairées qui pourraient alléger le fardeau de vos proches.
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