Si vous avez un accident ou souffrez d'une maladie qui vous empêche de travailler pendant trois mois ou plus, l'assurance invalidité de longue durée (LTDI) vous fournit un chèque mensuel pour couvrir vos frais de subsistance et vous protège contre les difficultés financières. Seulement environ la moitié des Américains ont suffisamment d’économies pour durer trois mois s’ils ne pouvaient pas travailler.
Une idée fausse courante à propos de cette forme de protection du revenu est qu'elle ne couvre que les accidents catastrophiques. Cependant, la plupart des réclamations d'assurance invalidité de longue durée concernent des problèmes de santé courants comme les troubles musculo-squelettiques et le cancer. Même une grave entorse de la cheville peut vous empêcher de travailler.
En cas de sinistre, l'assurance invalidité de longue durée paie généralement un pourcentage de votre revenu de travail, environ 65%, pour une durée déterminée ou jusqu'à un âge déterminé.
Si vous explorez des facteurs tels que le prix, la disponibilité, les limites de couverture et la durée requise avant que les prestations ne soient disponibles, continuez à lire pour savoir qui a fait la liste de nos meilleures couvertures d'assurance invalidité de longue durée.
Meilleures compagnies d'assurance invalidité de longue durée de 2021
- Meilleur dans l'ensemble: Gardien
- Idéal pour les travailleurs indépendants: Mutuelle du Nord-Ouest
- Idéal pour les professions à haut risque: L'assurance
- Idéal pour la facilité des qualifications: Groupe financier principal
- Meilleur budget: Brise
Meilleur dans l'ensemble: Gardien
Gardien
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Guardian est notre gagnant pour la meilleure assurance invalidité de longue durée globale. Ils utilisent la véritable définition de «propre profession» du handicap, en plus d'avoir un excellent service à la clientèle et des notes financières excellentes.
Ce que nous aimonsSuperbe réputation
Bonne stabilité financière
Système de devis en ligne
Histoire d'un service client exceptionnel
Possibilité d'acheter des avenants supplémentaires à des politiques entièrement personnalisables
Les périodes d'élimination peuvent durer 720 jours
Des examens médicaux sont généralement nécessaires
Doit utiliser un agent pour acheter
Nous avons choisi Guardian Life comme premier choix car il s'agit d'un fournisseur bien établi avec une couverture nationale. Vous pouvez être assuré de leur stabilité financière grâce à leur notation A ++ de AM Best et AA + de Standard & Poor’s. Ils sont souscrits auprès de la Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian propose une assurance invalidité de courte durée et des polices d'assurance invalidité de longue durée personnalisables, comme le plan Provider Choice. Ce plan flexible comporte diverses fonctionnalités intégrées, telles que la prestation de soins palliatifs, la réadaptation professionnelle et le renouvellement non annulable et garanti. Avec d'autres avenants facultatifs comme l'invalidité catastrophique, l'ajustement du coût de la vie, le prêt étudiant et les options de protection de la retraite, vous pouvez personnaliser un plan complet qui vous convient.
Vous pouvez choisir des périodes de prestations de deux, cinq ou 10 ans, ou jusqu'à l'âge de 65 ou 70 ans. Les régimes sont garantis renouvelables jusqu'à 65 ou 70 ans sous certaines politiques et conditions. Vous devez contacter un agent pour acheter.
Le tuteur utilise la définition d'invalidité «propre travail», ce qui signifie que vous pouvez percevoir des prestations si vous ne pouvez pas faire tout ou partie de votre emploi actuel. Cela contraste avec la définition de «toute profession», ce qui signifie que vous êtes incapable de travailler dans un emploi, qui est considérablement plus difficile à qualifier.
Les devis exacts ne sont pas disponibles sur le site Web.
Ce qui place Guardian au-dessus de la concurrence, c'est sa gamme d'avenants inclus et optionnels qui vous permettent de personnaliser votre assurance invalidité de longue durée.
Idéal pour les travailleurs indépendants: Mutuelle du Nord-Ouest
Mutuelle du Nord-Ouest
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Northwestern Mutual fait de son mieux pour le classement des travailleurs indépendants, car elle offre une couverture aux travailleurs à la demande et aux hauts revenus, avec des politiques personnalisables. Ils ont également une excellente réputation, une solidité financière et des antécédents en matière de service à la clientèle.
Ce que nous aimonsCouvrira les parents au foyer et les hauts revenus
Plans personnalisables
Service client exceptionnel
Pas de système de devis en ligne
Besoin d'un agent d'assurance pour acheter
À plus de 120 $, les primes sont plus élevées que celles des autres fournisseurs
Une gamme d'options de personnalisation rend Northwestern particulièrement utile pour les travailleurs indépendants. Ils ont des politiques pour les travailleurs à temps partiel, les travailleurs à domicile et les spécialistes indépendants dans les domaines médicaux, qui peuvent être difficiles à trouver avec d'autres transporteurs.
Northwestern Mutual est un fournisseur populaire et de longue date avec une note A ++ de AM Best et une note A + du Better Business Bureau (BBB), ce qui, combiné à la flexibilité, est la raison pour laquelle ils sont notre numéro un des travailleurs indépendants depuis longtemps. -une assurance invalidité à terme.
Bien que le site Web de Northwestern offre des détails sur leur assurance invalidité et soins de longue durée de courte et de longue durée, vous devrez contacter un agent local lorsque vous serez prêt à souscrire une police. Vous pouvez trouver une couverture à travers les États-Unis.
Northwestern a quatre définitions de l'invalidité totale et offre également une couverture d'invalidité partielle pour ceux qui ne peuvent travailler qu'à temps partiel. Leurs polices couvrent généralement les maladies et les blessures qui vous empêchent de travailler pendant 24 mois. Cela pourrait inclure le cancer et les maladies chroniques et les blessures nécessitant plusieurs chirurgies ou une longue période de récupération.
Les devis n'étaient pas disponibles sur le site Web.
Les avantages sociaux entrent en vigueur après 180 jours et paient jusqu'à l'âge de 67 ans. Ils représentent généralement 65% de votre salaire, avec un maximum de 12 000 $ par mois. La renouvelabilité dépend de la politique et de l'option choisies.
Idéal pour les professions à haut risque: L'assurance
L'assurance
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: L'assurance est notre meilleur choix pour les professions à haut risque, car ils offrent des tarifs accessibles aux personnes occupant des emplois dangereux comme les ouvriers, les mécaniciens et les chauffeurs d'autobus.
Ce que nous aimonsDevis en ligne disponibles
Couverture pour presque toutes les professions et tous les budgets
Avantages intégrés comme la modification et la réhabilitation de la maison
Besoin d'un agent d'assurance pour acheter des polices
L'avenant non annulable n'est disponible que pour les cinq premières années
Les politiques d'assurance englobent les personnes qui occupent un large éventail d'emplois, du travail de bureau aux ouvriers, qu'il s'agisse de professions à risque. Ce facteur, ainsi que les prix abordables des polices, ont fait d'Assurance notre premier choix pour l'assurance des professions à haut risque.
Lorsque vous examinez la solidité financière d’Assurity, notez sa note de A- par AM Best: En tant que quatrième meilleure note, cela signifie qu’ils ne sont pas aussi stables que certains de leurs concurrents.
Vous pouvez trouver des devis en ligne avec Assurity, mais vous aurez besoin d'un agent d'assurance si vous souhaitez ensuite souscrire une police. Les polices sont garanties renouvelables jusqu'à l'âge de 67 ans, avec des périodes d'élimination de 30, 60, 90, 180 ou 365 jours.
Assurity propose une gamme de cavaliers supplémentaires qui apportent de la flexibilité. Les coureurs comprennent une invalidité catastrophique, une maladie grave et une blessure rétroactive. Il existe également un avenant non résiliable, qui vous protège des avantages réduits, des polices annulées ou de l'augmentation des primes. Cependant, il n’est disponible que pendant les cinq premières années.
Assurity s'adresse également aux personnes ayant des salaires élevés, car ils atteignent un maximum de 20 000 $ en avantages sociaux totaux. Cependant, ils ne couvriront pas certaines professions comme les forces armées, les athlètes et les étudiants. Curieusement, ils ne couvriront pas non plus les artistes indépendants.
Les gens de tout le pays, à l'exception de l'État de New York, peuvent opter pour une assurance invalidité de longue durée Assurity avec une gamme d'avenants.
Idéal pour la facilité des qualifications: Groupe financier principal
Groupe financier principal
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Nous avons choisi Principal Financial Group comme notre choix de facilité de qualification parce qu'ils offrent diverses polices d'assurance invalidité, y compris le programme simplifié d'ID. Les gens peuvent prétendre à jusqu'à 6 000 $ par mois en prestations à long terme rapidement et facilement sans examen médical.
Ce que nous aimonsProcessus d'inscription simplifié
Avantages généreux de 6000 $ par mois avec une simple souscription
Disponible pour les travailleurs de plus de 20 heures par semaine
Pas de candidatures en ligne
Doit utiliser un agent d'assurance local
Le traitement de la demande peut prendre quelques jours
Le directeur n'a besoin que de 20 heures de travail par semaine pour être admissible à une police. Avec leur politique DI simplifiée, il n'y a pas d'examen médical. Au lieu de cela, vous devrez répondre aux questions lors d'un entretien téléphonique et ils approuveront ou refuseront la couverture dans quelques jours.
Principal offre des polices d'assurance invalidité à travers les États-Unis avec jusqu'à 20 000 $ en prestations mensuelles. Cependant, si vous utilisez l'option de souscription simplifiée, cela plafonne à 6 000 $.
Avec Principal, vous pouvez sélectionner le niveau de protection que vous préférez. Les polices de base offrant des prestations mensuelles de 700 $ à 800 $ coûtent en moyenne de 35 $ à 60 $ par mois. Si vous choisissez une couverture plus complète, cela peut coûter plus de 220 USD, mais vous recevrez des paiements de 2 500 USD par mois, si vous le réclamez.
Les détails de la police varient considérablement selon les périodes de carence de 30 à 365 jours et les périodes de prestations de deux ou cinq ans, ou jusqu'à 65, 67 ou 70 ans. Le renouvellement varie également selon la police.
Principal Financial Group a vu le jour en 1879, ce qui en fait l'un des fournisseurs les plus anciens et les plus prospères des États-Unis. Leur solidité financière est notée A + par AM Best et ils ont une note A + du Better Business Bureau (BBB).
Meilleur budget: Brise
Brise
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Notre premier choix budgétaire est Breeze, offrant de faibles primes mensuelles avec une couverture adéquate.
Ce que nous aimonsProcessus rapide et 100% en ligne
La plupart des gens n'ont pas besoin d'un examen médical
Renouvellement non annulable et garanti jusqu'à 65 ou 67 ans
Aucune politique à court terme disponible
Pas d'accès aux agents d'assurance
Indisponible pour les habitants de l'État de New York
Breeze facilite le processus en ligne, avec une invite de site Web pour vérifier votre prix. Nous avons constaté que les prix les plus bas se situaient autour de 30 $, offrant des prestations de 700 $ avec une période de prestations de cinq ans et une période de carence de 90 jours.
Si vous avez moins de 50 ans et que vous avez une police d’une valeur de moins de 4 000 USD par mois, vous n’avez pas besoin d’examen médical. La couverture atteint un maximum de 20 000 $ par mois. Les périodes d'élimination ou d'attente varient et les polices sont renouvelables jusqu'à 65 ou 67 ans, à condition que vous achetiez la police avant 62 ans.
Partout aux États-Unis, les gens peuvent souscrire une assurance d'invalidité de longue durée Breeze, sauf dans l'État de New York. Vous pouvez également acheter des options supplémentaires pour les maladies graves, l'invalidité catastrophique, votre propre profession et autres.
Une politique Breeze ne vous couvrira pas pour des conditions préexistantes ou certaines professions, comme les auteurs, les athlètes, les forces armées et les étudiants.
Breeze utilise l'Assurity Life Insurance Company pour souscrire ses polices. Assurity a une cote A- avec AM Best et une cote A + du Better Business Bureau.
Verdict final
L'assurance invalidité de longue durée est un filet de sécurité financière qui vous protège contre la perte de revenu en cas de maladie ou de blessure et d'incapacité de travailler. Dans l'ensemble, Guardian a pris notre première place en raison de sa solide réputation et de sa gamme d'options personnalisables, ce qui rend ses polices suffisamment flexibles pour couvrir la plupart des circonstances.
Lorsque vous êtes indépendant, il peut être difficile de trouver une couverture d’assurance, y compris en cas d’invalidité de longue durée. Notre premier choix pour les travailleurs autonomes est Northwestern Mutual pour leurs excellents classements dans l'industrie et leur gamme d'options. Si vous travaillez dans une profession à haut risque, Assurity offre une couverture.
Si votre budget ne s’étend pas à la couverture de Guardian, pensez à Breeze. À 44 $, leur couverture était toujours la politique la moins chère que nous ayons trouvée.
Enfin, le principal groupe financier a dominé la catégorie pour la facilité des qualifications en raison de son processus simplifié sans examen médical.
Comparer les fournisseurs
FAQ
Qu'est-ce que l'assurance invalidité de longue durée?
L'assurance invalidité de longue durée (LTDI) est une forme de protection du revenu qui vous permet de maintenir votre niveau de vie en couvrant les dépenses si vous ne pouvez pas gagner de salaire en raison d'une maladie ou d'une blessure.
Cette forme de politique n'assure pas seulement contre les accidents qui laissent une personne handicapée de façon permanente et incapable de marcher; il couvre également les problèmes de santé courants tels que les crises cardiaques, le cancer et les troubles musculo-squelettiques.
Les prestations des régimes d'invalidité de longue durée ont généralement une période de carence de 90 ou 180 jours. Il s'agit du temps que vous devez attendre après votre invalidité avant de recevoir des paiements de votre police.
Certaines personnes handicapées peuvent trouver de l'aide auprès du gouvernement grâce à une assurance invalidité de la sécurité sociale gratuite (SSDI). Ce serait le dernier recours pour la plupart des gens car il est notoirement difficile de se qualifier.
Quels sont les problèmes admissibles à une couverture d'assurance invalidité de longue durée?
Les compagnies d'assurance qui offrent une assurance invalidité de longue durée utilisent des critères spécifiques pour qualifier une personne d'invalide. Bien que la définition de l'invalidité varie selon le transporteur, cela signifie généralement que vous devez être incapable d'effectuer le travail que vous avez effectué avant l'événement invalidant et que vous ne pouvez pas vous adapter à un autre travail.
«Entièrement invalide» signifie généralement que vous êtes totalement incapable d'accomplir des tâches au travail, tandis que «partiellement invalide» signifie que vous ne pouvez plus travailler à plein temps dans votre emploi d'origine, mais pourriez travailler dans un autre.
Vous aurez besoin d'une preuve médicale qui prouve que vous répondez à la définition d'invalidité de la police d'assurance. Cela comprend vos dossiers médicaux, notes cliniques, résultats de laboratoire, scans, radiographies et rapports chirurgicaux. Gardez à l'esprit qu'il existe également des exigences en matière d'heures de travail minimales et de périodes d'élimination ou d'attente.
Devriez-vous souscrire une assurance invalidité de longue durée?
Votre décision de souscrire une assurance invalidité de longue durée dépend d'un certain nombre de facteurs. Si vous avez des économies substantielles qui pourraient couvrir vos frais de subsistance pendant des mois, voire des années, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une police. S'il y a deux salariés ou plus dans le ménage, il se peut que vous ne pensiez pas qu'un LTDI justifie la prime mensuelle.
Si, cependant, comme la plupart des Américains, vous ne pourriez pas payer vos factures et autres frais si vous ne pouviez pas travailler, cela vaut la peine d’envisager une politique LTDI. Ceci est particulièrement prudent si vous êtes le seul gagne-pain.
Votre profession influe également sur l'opportunité d'acheter une police LTDI. Si vous exercez une profession à haut risque où les travailleurs subissent fréquemment des blessures, un handicap est plus probable que pour une personne qui travaille dans un bureau à un bureau. Même des blessures mineures pourraient rendre certaines tâches impossibles à accomplir, mais ne feraient guère de différence pour les autres. Une main cassée pour un ouvrier est plus importante que pour un enseignant.
Combien coûte l'assurance invalidité de longue durée?
Pour profiter des avantages de l'assurance invalidité de longue durée, vous devez payer une prime mensuelle. Nous avons constaté que les primes moyennes représentaient entre 0,5% et 2% du revenu annuel brut.
Divers facteurs influent sur le coût de l'assurance invalidité de longue durée. Celles-ci incluent la couverture du plan, le montant de la prestation mensuelle, la profession et si vous avez des problèmes de santé préexistants.
Contrairement à l'assurance-vie, les hommes paient généralement moins pour l'assurance invalidité que les femmes déposent des réclamations pour grossesse. Les plus jeunes paient généralement moins, car la santé a tendance à décliner avec l'âge, ce qui signifie que les maladies et les blessures sont plus courantes. Des comportements tels que fumer et boire peuvent également influer sur les coûts.
Combien de temps dure l'assurance invalidité de longue durée?
Les polices d'assurance invalidité de longue durée versent généralement des prestations pendant deux, cinq ou dix ans ou jusqu'à votre retraite. La plupart des assureurs exigent une réévaluation régulière de votre invalidité pour vous assurer que vous êtes admissible à des paiements continus et que vous ne pouvez pas retourner au travail.
Comment nous avons choisi les meilleures compagnies d'assurance invalidité
Nous avons évalué 15 compagnies d'assurance offrant une assurance invalidité de longue durée avant de sélectionner les meilleurs choix pour les cinq catégories. Une gamme d'éléments a été examinée, notamment la facilité de cotation et d'achat, les coûts mensuels des primes, la durée des périodes d'élimination et les avenants facultatifs.
Il est essentiel que les entreprises valorisent également la satisfaction de leurs clients et soient financièrement stables afin de pouvoir rembourser les sinistres. Dans cet esprit, nous avons également examiné les données de la NAIC, BBB et AM Best avant de décider des gagnants de la catégorie.
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