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En 2013, juste avant la mise en œuvre de l'essentiel de la loi sur les soins abordables, 14,5% des Américains n'étaient pas assurés. Mais à Hawaï, le taux des non-assurés n'était que de 6,7% et cinq ans plus tard, il avait légèrement baissé, à moins de 5%. C'est toujours bien en dessous de la moyenne nationale, qui était de 8,9% en 2018. Mais pourquoi était-il si bas même avant l'ACA?
Hawaï était bien en avance sur son temps en matière de soins de santé, mettant en œuvre une loi de réforme complète des décennies avant l'ACA. La loi sur les soins de santé prépayés d'Hawaï a été promulguée en 1974. Cela a fait de l'État le premier État du pays à exiger des employeurs qu'ils fournissent une couverture sanitaire. L'ACA exige désormais que les grands employeurs offrent une couverture santé aux travailleurs à plein temps, mais les exigences d'Hawaï sont beaucoup plus fortes.
En vertu de la loi sur les soins de santé prépayés d'Hawaï, les employés bénéficient d'une assurance maladie financée par l'employeur tant qu'ils travaillent au moins 20 heures par semaine. La part de la prime de l'employé (pour la couverture autonome) est très minime et la période d'attente maximale pour l'admissibilité à la couverture est beaucoup plus courte que ne le permet la loi fédérale.
L'ACA a établi des exigences minimales fédérales pour une variété d'aspects de la couverture parrainée par l'employeur, mais les règles d'Hawaï vont généralement bien au-delà de ce que le gouvernement fédéral prescrit.
20 heures par semaine équivalent à une couverture d'assurance maladie
Les employés à Hawaï qui travaillent au moins 20 heures par semaine et gagnent au moins 86,67 fois le salaire horaire minimum doivent se voir offrir une assurance maladie par l'employeur. Le salaire minimum 2018 à Hawaï est de 10,10 $ / heure, soit 875 $ de revenus mensuels.
À titre de perspective, le mandat d'employeur de l'ACA ne s'applique qu'aux grands employeurs (50+ équivalents temps plein) et ne les oblige qu'à offrir une couverture aux employés qui travaillent au moins 30 heures par semaine.
Il existe quelques exceptions à la règle d'Hawaï, notamment certaines situations dans lesquelles des personnes sont employées par des membres de la famille, des travailleurs saisonniers dans le secteur agricole, des agents d'assurance et des agents immobiliers qui travaillent uniquement à la commission, et des situations dans lesquelles une personne travaille pour mais pour la plupart, tous les employés qui travaillent au moins 20 heures par semaine à Hawaï ont droit à une couverture santé. Les employés qui ont une autre protection peuvent demander une exemption de l'exigence d'être couverts par le régime de leur employeur.
Couverture après seulement quatre semaines d'emploi
Les employeurs à Hawaï n'ont pas à fournir une couverture d'assurance maladie immédiatement, mais les employés ne peuvent être tenus de travailler que pendant quatre semaines consécutives avant que la couverture ne soit offerte. Après quatre semaines, l'employé doit bénéficier d'une couverture maladie à la première date prévue par le régime d'assurance-maladie, généralement le premier du mois suivant.
À titre de comparaison, la loi sur les soins abordables permet aux employeurs d'imposer des périodes d'attente allant jusqu'à 90 jours avant que les employés puissent devenir admissibles à une couverture santé.
Les employeurs paient la majeure partie des coûts
En vertu de la loi hawaïenne, l'employeur doit payer au moins 50% de la prime pour la couverture réservée aux employés. Mais plus important encore, la part de l'employé de la prime mensuelle pour la couverture réservée aux employés ne peut pas dépasser 1,5% du salaire mensuel brut de l'employé.
À titre de comparaison, l'ACA exige que les grands employeurs offrent une couverture considérée comme abordable, mais ce seuil est un pourcentage beaucoup plus élevé du salaire des employés. En 2020, la couverture parrainée par l'employeur est considérée comme abordable en vertu de l'ACA tant que l'employé n'a pas à payer plus de 9,78% du revenu du ménage pour une couverture autonome. Étant donné que les employeurs n'ont généralement pas accès aux employés «données sur le revenu des ménages, la plupart des grands employeurs utilisent des règles de sphère de sécurité qui fondent le calcul sur le salaire de l'employé ou une mesure similaire pour un seul employé. Mais même quand même, la loi d'Hawaï garantit que les employés paient des montants très minimes pour la couverture d'assurance maladie qu'ils reçoivent de leurs employeurs.
Avec la loi sur les soins de santé prépayés d'Hawaï, les employeurs ne sont pas tenus de couvrir le coût des primes pour les personnes à charge des employés si le plan est un plan «7a», mais ils sont tenus de couvrir au moins la moitié du coût des personnes à charge si le plan qu'ils proposent est un plan "7b". Ces désignations proviennent de l'article 393-7 de la loi et des plans approuvés en vertu de l'article 393-7b. Il s'agit notamment de plusieurs polices proposées par Kaiser, Hawaii Medical Service Association et Hawaii Management Alliance Association. Mais la plupart des régimes de santé collectifs approuvés à Hawaï sont des régimes 7a, ce qui signifie que les employeurs peuvent choisir d'exiger des employés qu'ils paient le coût total de l'ajout. personnes à charge.
En vertu de l'ACA, les grands employeurs sont tenus deoffrecouverture aux personnes à charge des employés, mais ne sont pas tenus de couvrir les frais d'ajout de personnes à charge au régime. La plupart des employeurs vont au-delà des exigences de base, cependant, et couvrent une part importante du coût de la couverture santé familiale pour leurs employés. En 2019, les employeurs aux États-Unis couvrent près de 71% du total des primes des employés bénéficiant d'une couverture santé familiale.
Prestations obligatoires en vertu de la Loi sur les soins de santé prépayés
Afin de se conformer à la loi d'Hawaï sur les soins de santé prépayés, les régimes parrainés par l'employeur doivent inclure une couverture:
- Soins hospitaliers (au moins 120 jours d'hospitalisation par an doivent être couverts)
- Soins chirurgicaux
- Soins médicaux (y compris les soins médicaux reçus en hospitalisation ou en ambulatoire)
- Soins diagnostiques (y compris les services de laboratoire et les rayons X)
- Soins de maternité
- Traitement de la toxicomanie
L'ACA exige que les plans de santé individuels et en petit groupe incluent une couverture pour les prestations de santé essentielles. Tel que défini par l'ACA, les prestations de santé essentielles comprennent tous les services requis par la loi d'Hawaï, mais également certains services supplémentaires, tels que les soins préventifs, les médicaments sur ordonnance et les soins dentaires et visuels pédiatriques.
Les règles de l'ACA sont des normes minimales - les États peuvent les dépasser, mais ne peuvent pas imposer des normes plus clémentes. Ainsi, les plans parrainés par l'employeur offerts à de petits groupes à Hawaï (jusqu'à 50 employés) doivent inclure tous les avantages de santé essentiels de l'ACA.
Les régimes pour grands groupes ne sont pas soumis aux prestations de santé essentielles en vertu de l'ACA (seuls les soins préventifs sont obligatoires, et les grands régimes collectifs doivent fournir une couverture "substantielle" pour les services hospitaliers et médicaux afin d'éviter une pénalité). Les exigences d'Hawaï en matière de couverture les prestations restent la norme minimale pour les grands régimes collectifs dans l'État.
Utilisation du crédit d'impôt pour l'assurance maladie des petites entreprises d'ACA
À la fin de 2016, Hawaï est devenu le premier État à obtenir une dérogation fédérale en vertu de la section 1332 de l'ACA. La renonciation d'Hawaï a éliminé l'échange d'assurance maladie des petites entreprises (échange SHOP) dans l'État et a canalisé des crédits d'impôt sur les primes des petites entreprises qui auraient été reçu par les employeurs d'Hawaï dans le fonds de supplémentation des primes existant de l'État. Le fonds, créé dans le cadre de la loi sur les soins de santé prépayés, aide les employeurs de moins de huit employés à couvrir leurs employés. Les petits employeurs d'Hawaï souscrivent une assurance directement auprès des assureurs, plutôt que par l'intermédiaire de la bourse SHOP, mais des fonds sont disponibles pour aider à compenser les primes des très petites entreprises. Dans la majeure partie du reste du pays, les petits employeurs achètent une couverture directement auprès des assureurs, car les employeurs n'étaient généralement pas intéressés à s'inscrire via les plateformes SHOP.
