La falaise de subvention de l'Affordable Care Act (ACA) fait référence au fait que l'admissibilité à la subvention des primes (crédit d'impôt sur les primes) - pour les personnes qui achètent leur propre assurance maladie dans l'échange - se termine brusquement à un revenu du ménage de 400% du seuil de pauvreté. Cela signifie qu'une légère augmentation du revenu peut entraîner une augmentation drastique des primes nettes d'assurance maladie d'une personne.
La falaise des subventions est plus importante pour les inscrits plus âgés dans les régions où l'assurance maladie est particulièrement chère, mais elle existe également pour les jeunes inscrits et dans les régions où la couverture est moins chère.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesLa falaise des subventions: un exemple
À partir de 2020, les primes d'assurance maladie individuelles moyennes du marché - avant l'application de toute subvention - étaient les plus chères en Virginie-Occidentale et les moins chères au Massachusetts, et c'est probablement toujours le cas en 2021. Mais le Massachusetts est l'un des rares États où les assureurs ne peuvent pas facturer les personnes âgées trois fois plus que les adultes plus jeunes. Dans le Massachusetts, il est limité à un ratio de 2-1 au lieu de 3-1. Et la Virginie-Occidentale est l'un des seuls trois États où le chargement d'argent n'est pas utilisé, ce qui rend les montants de subvention des primes plus petits en Virginie-Occidentale qu'ils ne le seraient autrement dans la plupart des autres États.
Pour une comparaison plus approfondie des pommes aux pommes, nous comparerons les primes dans le Wyoming avec les primes dans l'Utah. Les taux moyens du Wyoming étaient les deuxièmes les plus élevés en 2020, bien qu'ils aient un peu diminué pour 2021. Et l'Utah avait les deuxièmes primes moyennes de pré-subvention les plus basses en 2020, et leurs taux sont restés assez stables pour 2021. Dans l'Utah et le Wyoming, les primes pour les personnes âgées peuvent être jusqu'à trois fois plus élevées que les primes qui sont facturées pour les jeunes adultes.
Ces deux États utilisent HealthCare.gov comme marché / échange, nous pouvons donc utiliser l'outil de navigation des plans de HealthCare.gov pour voir les primes. Dans les deux États, nous examinerons les primes de 2021 pour un jeune de 25 et 62 ans, et nous calculerons les primes en fonction de la personne ayant un revenu de 51 000 $ et 52 000 $.
Ces montants sont juste en dessous et juste au-dessus du seuil supérieur d'admissibilité à la subvention, de sorte que le revenu de 51000 $ permettra à la personne de recevoir une subvention de prime, tandis que le revenu de 52000 $ ne le sera pas (notez que les lignes directrices de lutte contre la pauvreté de 2020 sont utilisées pour déterminer l'admissibilité au crédit d'impôt sur les primes. pour la couverture 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25 ans gagnant 51000 $: le plan le moins cher est de 219 $ / mois (après l'application d'une subvention de prime de 157 $ / mois)
- 25 ans gagnant 52000 $: le forfait le moins cher est de 376 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
- Âgé de 62 ans gagnant 51 000 $: le plan le moins cher est gratuit (après l'application d'une subvention de prime de 1 226 $ / mois).
- 62 ans gagnant 52000 $: le forfait le moins cher est de 1075 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
Notez que dans ces exemples, nous parlons du plan le moins cher. Mais si nous regardons plutôt le plan argent de référence, il coûtera le même montant - 418 $ / mois - pour les 25 ans et 62 ans dans le scénario où ils gagnent chacun 51 000 $ et sont éligibles à la prime. subventions.
Le but de la subvention des primes est de maintenir les primes à un niveau abordable par rapport au revenu d'une personne. Ainsi, les personnes âgées reçoivent des subventions de prime plus importantes que les plus jeunes (parce que leurs primes de pré-subvention sont tellement plus chères), et si deux personnes vivent dans la même région et ont le même revenu, leurs primes après subvention pour le plan de référence seront le même. C'est la même chose partout au pays.
Salt Lake City, Utah
- 25 ans gagnant 51000 $: le plan le moins cher (un plan catastrophique) est de 211 $ / mois (cette personne n'est pas admissible à une subvention parce que la prime du plan de référence répond à la définition d'abordable sans aucune subvention)
- 25 ans gagnant 52000 $: le plan le moins cher (le plan catastrophique) est de 211 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
- 62 ans gagnant 51 000 $: le plan le moins cher est de 55 $ / mois (après l'application d'une prime de prime de 487 $ / mois).
- 62 ans gagnant 52000 $: le forfait le moins cher est de 542 $ / mois (la personne n'est pas admissible à une subvention)
Pour la personne de 62 ans qui a droit à une subvention de prime, le plan de référence est d'environ 418 $ / mois après l'application de la subvention.C'est la même chose que les demandeurs éligibles à la subvention à Cheyenne, car leurs revenus sont les mêmes.
Pour le jeune de 25 ans, la prime mensuelle pour le plan de référence est de 392 $, c'est pourquoi cette personne n'est pas admissible à une subvention de prime même avec un revenu de 51000 $ - la prime du plein prix est déjà inférieure à la prime après. la prime de subvention serait si cette personne recevait une subvention.
Grand impact d'une petite augmentation de revenu
Les exemples ci-dessus illustrent le fonctionnement de la falaise des subventions et comment le fait d'être plus âgé et / ou de vivre dans une région où les primes sont élevées entraînera une «falaise» plus importante. Pour un jeune de Salt Lake City, dans l'Utah, il n'y a pas du tout de falaise de subventions, car les subventions aux primes disparaissent progressivement avant que leur revenu n'atteigne 400% du seuil de pauvreté, et une personne dont le revenu est juste en dessous de 400% du seuil de pauvreté n'est pas '' t recevoir une subvention du tout.
Mais d'un autre côté, une personne âgée de Cheyenne, dans le Wyoming, passera d'avoir accès à un plan gratuit (c'est-à-dire sans prime du tout) à devoir payer près de 1100 $ / mois pour le plan disponible le moins cher, avec une augmentation de revenu de seulement 1 000 $ / an. Et c'était juste pour rendre l'exemple simple à suivre - en réalité, l'augmentation des revenus peut être beaucoup plus faible; des subventions aux primes sont disponibles en 2021 pour une personne seule avec un revenu jusqu'à 51 040 $, mais pas pour une personne avec un revenu supérieur à ce niveau.
Une analyse de la Kaiser Family Foundation en 2019 a révélé que la falaise des subventions est particulièrement importante dans les zones rurales, le Wyoming et le Nebraska étant parmi les endroits les moins abordables pour qu'une personne âgée puisse souscrire une assurance maladie si son revenu était juste un peu supérieur à 400% du niveau de pauvreté. .
Dans de nombreuses zones rurales du pays, une personne de 60 ans qui gagne 52 000 dollars paiera plus de 25% de son revenu pour le plan disponible le moins cher.
Éviter la falaise des subventions
En fonction de l'âge et de l'emplacement d'un demandeur, il peut y avoir une différence drastique entre l'admissibilité à des subventions de prime et ne pas être admissible à des subventions de prime. Avoir un revenu du ménage qui ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté est la clé pour obtenir des subventions aux primes, il est donc sage de comprendre comment le «revenu du ménage» est calculé.
Pour la plupart des candidats, c'est le même que leur revenu brut ajusté, mais il y a des choses que certains candidats devront ajouter à l'AGI pour obtenir le revenu de leur ménage spécifique à l'ACA. Il s'agit notamment des revenus non imposables de la sécurité sociale, des intérêts exonérés d'impôt et, pour les Américains vivant à l'étranger, des revenus gagnés à l'étranger et des dépenses de logement.
Heureusement, les cotisations aux comptes de retraite avant impôt et / ou aux comptes d'épargne santé réduiront le revenu de votre ménage et peuvent vous aider à éviter la falaise des subventions.
Une solution législative pour la falaise des subventions?
Une législation visant à corriger la falaise des subventions a été introduite à plusieurs reprises au fil des ans. La loi de 2019 sur la protection des conditions préexistantes et l'amélioration des soins de santé plus abordables a appelé à l'élimination du plafond de revenu actuel sur l'admissibilité aux subventions et aurait plafonné les primes nettes des demandeurs à 8,5% du revenu.
En vertu de cette proposition, qui a été répétée dans d'autres lois et a été intégrée à la plate-forme de réforme des soins de santé du président Biden, les candidats aux revenus plus élevés auraient toujours droit à une subvention de prime si le coût total du plan de référence dans leur région était supérieur à 8,5% de leurs revenus sans subvention.
Les candidats aux revenus très élevés ne seraient pas admissibles à une subvention, car le coût de la couverture ne représenterait pas 8,5% de leur revenu. Mais les personnes dont le revenu est légèrement supérieur à 400% du seuil de pauvreté ne seraient plus confrontées à la perspective de devoir payer un quart - ou plus - de leur revenu pour un régime à franchise élevée. Au cours de la campagne présidentielle de 2016, Hillary Clinton a proposé une solution similaire pour la falaise des subventions, c'est donc quelque chose qui est proposé depuis plusieurs années.
Le plan de relance américain de 1,9 billion de dollars du président Biden, qu'il a décrit quelques jours avant son entrée en fonction, demande également que les primes d'assurance maladie de référence soient plafonnées à 8,5% du revenu, quel que soit le revenu de la personne. Mais cela devrait être approuvé. par les législateurs au Congrès afin de prendre effet.
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