Comment obtenir une couverture de soins de santé avant la fin de l'inscription ouverte

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Points clés à retenir

• La période d'inscription ouverte pour la couverture du marché fédéral se termine le 15 décembre, et plus tard dans 10 États et D.C.
• Les experts de HealthCare.gov ou de votre marché public peuvent vous aider à naviguer parmi les nombreuses options de plan.
• Si vous vous inscrivez par l'intermédiaire d'un courtier, assurez-vous que votre plan couvre les avantages de santé essentiels, les conditions préexistantes et les services préventifs.

En mars, alors que le COVID-19 commençait à se propager aux États-Unis, déclenchant une crise de santé publique nationale, Sarah Fulton a eu 26 ans et s'est retrouvée sans assurance maladie. Son anniversaire signifiait qu’elle n’était plus admissible à la couverture des régimes d’assurance de ses parents. Sans couverture de l'employeur, Fulton a pris la tâche de s'inscrire à la couverture du marché par le biais de la Loi sur les soins abordables (ACA).

Elle fait partie des nombreuses personnes qui se sont retrouvées sans assurance cette année en raison du chômage, du décès dans la famille, du vieillissement hors de la couverture parentale ou de la traversée d'un autre événement majeur de la vie. Au cours de la période d'inscription ouverte de l'année dernière, 11,4 millions d'Américains ont souscrit à la couverture, selon le New York Times. Le Commonwealth Fund estime que jusqu'à 7,7 millions de personnes ont perdu leur assurance parrainée par leur employeur en juin, ce qui a eu un impact sur 14,6 millions de personnes lorsque Les experts s'attendent à ce qu'avant la fin de la période d'inscription ouverte le 15 décembre, des millions de personnes supplémentaires s'inscriront par rapport à l'année dernière.

Pour les personnes qui ont perdu une assurance fournie par l'employeur ou qui ne sont pas assurées d'une autre manière, les experts recommandent de rechercher leurs options et de choisir un plan de marché ou Medicaid avant la fin de la période d'adhésion.

«Si vous avez une assurance marketplace, vous avez jusqu'au 15 décembre et vous risquez alors de ne pas avoir de chance jusqu'à l'année prochaine», explique Aleka Gürel, responsable des politiques et des partenariats chez HealthSherpa, à Verywell. «Nous espérons que les gens viendront et découvriront ce pour quoi ils sont éligibles et termineront ce processus, afin qu'ils aient une couverture quand ils en ont vraiment besoin.»

Ce que cela signifie pour vous

L'inscription ouverte aux plans Marketplace se termine le 15 décembre, ou plus tard dans 10 États et D.C. Si vous avez besoin d'une assurance et n'êtes pas encore inscrit, assurez-vous de rechercher des plans via Healthcare.gov ou le programme d'assurance de votre État.

Obtenir des soins grâce à l'ACA

Grâce à la loi sur les soins abordables, une assurance sur le marché fédéral est disponible dans 36 États américains. Quatorze autres États et D.C. proposent des plans via leurs propres marchés.

En 2010, l'ACA:

• Il a été interdit de refuser la couverture aux personnes souffrant de maladies chroniques ou occupant des emplois à haut risque
• Impose un plafond sur les dépenses personnelles
• Nécessite que la plupart des plans couvrent des dizaines de services de soins préventifs
• Permet aux gens d'accéder au contrôle des naissances à un coût faible ou nul

Les personnes qui perdent l'assurance maladie fournie par l'employeur peuvent adhérer à la couverture du marché dans les 60 jours suivant la perte d'un emploi ou pendant la période d'inscription ouverte. Dans les États qui ont élargi leur programme Medicaid, les gens peuvent devenir éligibles à des plans à tout moment lorsque leur revenu tombe en dessous d'un certain niveau.

HealthSherpa est le plus grand canal privé d'inscription en dehors de HealthCare.gov. Gürel dit que le nombre total d'inscriptions aux plans de santé par l'intermédiaire de l'entreprise a presque doublé cette année et que les inscriptions aux plans Medicaid ont triplé au printemps.

Comme par le passé, les acheteurs peuvent choisir parmi des forfaits à quatre niveaux: bronze, argent, or et platine. Les taux de prime du marché restent à peu près identiques ou inférieurs cette année, en raison des bénéfices records des assureurs l’année dernière. En outre, certains fournisseurs d'assurance comme United Health ont réintégré le marché ou étendent leurs options de couverture.

En fonction de vos revenus, vous pourriez être admissible à un plan avec des crédits d'impôt pour aider à compenser le coût des primes, des quotes-parts, de la coassurance et des franchises. Dans plus de 38 États, vous pouvez obtenir une couverture gratuite ou à faible coût via Medicaid et le programme d’assurance maladie pour enfants si vous gagnez moins de 1 400 $ par mois.

«Ce qu'il faut retenir, c'est que même si vous ne vous êtes jamais engagé dans ce domaine auparavant, prenez cinq minutes pour voir à quoi vous êtes admissible», déclare Gürel. «Souvent, les gens sont assez surpris de voir à quel point les options sont abordables.»

Protection pendant une pandémie

Après son vingt-sixième anniversaire, Fulton avait un mois pour mettre fin à son assurance précédente et trouver un nouveau régime. Alors qu’elle essayait de coordonner la paperasse avec son ancien assureur, l’employeur de son père et le ministère de la Santé et des Services sociaux, elle a été ralentie par un hoquet dans le système alors que les gens réagissaient aux changements induits par le COVID-19. Elle dit qu'elle a passé des heures en attente, prenant le temps de sa journée de travail pour naviguer dans le système.

«J'ai beaucoup de chance de pouvoir travailler de chez moi et de passer ces appels», dit Fulton. «Je pense aux personnes qui doivent naviguer dans le système et qui prennent un congé ou qui n’ont pas la flexibilité nécessaire pour naviguer dans ces appels.»

Fulton dit qu'elle avait le vocabulaire des soins de santé pour comprendre en quoi les régimes différaient en fonction de leur coût et de la couverture qu'ils offrent. Pourtant, elle a demandé l'avis d'experts de HealthCare.gov pour clarifier ses options et s'assurer qu'elle a pris une décision éclairée.

«Si vous ne savez pas ce que sont les primes et les franchises, et en grande partie, c'est comme une deuxième langue», dit-elle.

Lors du choix de son plan, Fulton dit qu'elle a priorisé les options qui lui ont permis de payer des tarifs relativement bas pour les visites et les ordonnances du médecin, et de garder son médecin en réseau. En tant que personne allergique, son plan lui permet de se sentir en sécurité en visitant le médecin plus d'une fois par an sans co-payeur exorbitant. Pourtant, malgré sa couverture, elle dit craindre ce qui se passera si elle subit une urgence sanitaire.

"Il n'y a pas beaucoup de clarté sur ce que coûte réellement quelque chose jusqu'à ce que cela se produise", dit Fulton.

Lors d'une pandémie à l'échelle nationale, il peut être crucial de bénéficier d'une couverture. Il n’existe pas de réglementation fédérale sur les prix des tests COVID-19, et dans les comtés où les tests COVID-19 gratuits ne sont pas facilement accessibles, les personnes non assurées peuvent devoir payer des centaines de dollars pour se faire tester.

Peser plusieurs options de plan

Les personnes qui reçoivent des soins de santé par l'intermédiaire de leur employeur n'ont souvent à choisir que parmi quelques options d'assurance. Cependant, lors de l'échange, les personnes qui recherchent une assurance peuvent avoir besoin de passer au crible des dizaines d'options.

«Pour les personnes qui sont dans ce bateau où elles ont été couvertes par leur employeur toute leur vie et ont dû faire face à un ou deux plans et c'est un choix facile, passer de cela à potentiellement des dizaines peut être vraiment difficile», Gürel dit.

Cette tâche peut sembler décourageante, dit-elle, mais il est important de se concentrer sur:

• Quels plans vous pouvez vous permettre
• Ce qui vous donne des subventions élevées
• Qui vous donnent accès aux médecins et aux prescriptions dont vous avez besoin

Au cours d’une année au cours de laquelle les revenus et les statuts d’emploi de nombreuses personnes fluctuent, il peut sembler difficile de prévoir le revenu qu’une personne peut consacrer à ses besoins en matière de soins de santé. Gurel recommande aux gens de suivre et de déclarer tout changement de revenu que leur ménage pourrait subir tout au long de l'année. De cette façon, vous pouvez éviter de devoir payer des subventions à la fin de l'année dans vos impôts.

Lire les petits caractères et demander de l'aide

Il existe un certain nombre de courtiers d'assurance intermédiaires qui vendent des plans de couverture santé en dehors de HealthCare.gov. Alors que certains de ces sites offrent une assistance, d'autres peuvent vendre des options qui ne sont pas éligibles aux règles de l'ACA, comme les plans de soins de courte durée, les ministères de partage des soins de santé ou les plans qui ne sont même pas certifiés comme assurance.

Afin d'éviter d'acheter une option de mauvaise qualité, Gürel recommande de vérifier que les plans incluent des éléments tels que le contrôle des naissances et les soins de santé mentale, qui doivent être couverts par l'ACA.

«Lisez les petits caractères et assurez-vous qu'il couvrira ces conditions préexistantes et qu'il aura une limite sur ce que vous payez en un an plutôt que sur ce qu'ils paient en un an», dit Gürel.

Pour s'assurer que le plan que vous avez choisi couvrira vos besoins pour l'année, elle dit de garder une liste des ordonnances dont vous aurez besoin, des spécialistes que vous prévoyez voir, des procédures que vous espérez planifier et des frais que vous devrez peut-être couvrir. . Si vous prévoyez d'avoir un enfant, une chirurgie élective ou d'autres procédures qui pourraient entraîner des coûts élevés, tenez-en compte dans votre prise de décision.

"Si vous avez le moindre doute, cela vaut vraiment la peine de sauter au téléphone et de parler à un humain, car il y a juste une tonne d'informations sur lesquelles vous pouvez vraiment vous tromper si vous essayez de faire des suppositions sur ce que les choses signifient," Dit Fulton. "Il vaut mieux parler à quelqu'un qui veut vous aider."