Aperçu des ministères de partage des soins de santé

Les ministères de partage des soins de santé (HCSM) sont des programmes dans le cadre desquels des groupes de personnes qui partagent une même religion effectuent des paiements mensuels qui sont utilisés pour couvrir le coût des soins médicaux des membres. Certains HCSM demandent aux membres d'envoyer leurs paiements directement à d'autres membres qui ont récemment encouru des factures médicales, tandis que d'autres rassemblent les paiements des membres dans une réserve d'argent qui est ensuite envoyée pour payer les factures médicales des membres qui ont des réclamations.

Les HCSM ne sont pas une assurance maladie et ne fournissent pas de couverture minimale essentielle en vertu de la Loi sur les soins abordables. Mais bien que l'IRS ait imposé une pénalité aux personnes qui n'avaient pas une couverture minimale essentielle entre 2014 et 2018, il y avait une exemption pour les membres du ministère de partage des soins de santé.

Les exigences de l'ACA pour les exemptions de pénalités pour les membres du HCSM ont été décrites à la page 148 du texte de la loi (article 1501). L'exemption s'appliquait aussi longtemps que le HCSM existait et partageait continuellement les coûts des soins de santé des membres depuis au moins le 31 décembre 1999. Il y avait une exigence que le HCSM continue d'inclure les membres après qu'ils sont tombés malades, et doit avoir une vérification annuelle effectuée par un cabinet comptable indépendant. Et les membres du HCSM devaient "partagent un ensemble commun de croyances éthiques ou religieuses et partagent les frais médicaux entre les membres conformément à ces croyances.'

Mais il est important de comprendre que même lorsque les HCSM se conformaient à ces exigences, ils n'étaient pas considérés comme une assurance maladie et n'étaient pas tenus de se conformer à l'une des règles de l'ACA pour les régimes d'assurance maladie. Ainsi, par exemple, ils n'avaient pas à couvrir des conditions préexistantes ou à fournir des avantages essentiels pour la santé, et ils pouvaient toujours imposer des plafonds annuels et à vie.

Dans la majorité des États, les ministères partageant les soins de santé sont explicitement exemptés des règles et réglementations en matière d'assurance maladie et, surtout, les HCSM ne sont pas tenus par contrat de payer les réclamations médicales des membres. Ils le précisent généralement dans leurs documents d'inscription, mais les membres peuvent ne pas comprendre pleinement les ramifications de l'absence de garantie de couverture jusqu'à ce qu'ils engagent des frais médicaux importants (et pour être clair, les HCSM offrent parfois une excellente couverture des demandes de règlement médicales importantes).

De nombreux HCSM sont dirigés par de petites églises amish et mennonite et comptent moins de 100 membres (notez que l'exemption religieuse de l'ACA du mandat individuel - qui est différente de l'exemption HCSM - s'applique également aux congrégants mennonites Amish et Old Order). la grande majorité des membres du HCSM participent au partage des soins de santé via l'un des trois plus grands HCSM, géré par les ministères samaritains, le ministère des soins chrétiens (Medi-Share) et les ministères chrétiens de la santé.

Les HCSM ne constituent toujours pas une couverture essentielle minimale

Maintenant que la pénalité de mandat individuel de l'ACA a été réduite à 0 $, il n'est plus nécessaire pour les membres du HCSM d'obtenir une exemption de la pénalité de mandat individuel. Il n'est donc plus nécessaire, par exemple, que les HCSM fonctionnent depuis 1999. Un HCSM plus récent peut inscrire des membres et fonctionner comme n'importe quel autre HCSM - leurs membres ne seraient pas éligibles à une exemption de pénalité en vertu de l'ACA, mais c'est plus un problème puisqu'il n'y a plus de pénalité fédérale pour le fait de ne pas avoir de couverture minimale essentielle.

Il est important de comprendre, cependant, que le concept de couverture minimale essentielle continue d'être pertinent en termes de qualification pour une période d'inscription spéciale pour souscrire une couverture conforme à l'ACA. Des périodes d'inscription spéciales sont accordées lorsqu'une personne subit un événement éligible qui lui permet de s'inscrire à un plan conforme à l'ACA en dehors de la fenêtre d'inscription annuelle normale. Mais dans la plupart des cas, le demandeur doit avoir eu une couverture minimale essentielle avant l'événement admissible afin de déclencher une période d'inscription spéciale. En d'autres termes, la plupart des événements admissibles permettent des changements de régime, mais ne permettent pas nécessairement à une personne de passer du statut de non-assuré à celui de assuré (il existe certaines exceptions où une couverture minimale essentielle préalable n'est pas nécessaire).

Si une personne est inscrite à un régime ministériel de partage des soins de santé, cela ne compte pas comme une couverture essentielle minimale. Donc, s'ils subissent l'un des événements éligibles qui nécessitent une couverture préalable afin de déclencher une période d'inscription spéciale, ils ne pourraient pas souscrire à un plan conforme à l'ACA à ce stade. Par exemple, s'ils perdent la couverture du ministère du partage des soins de santé pour une raison quelconque, cela ne déclenchera pas une période d'inscription spéciale de perte de couverture, car la couverture qui prend fin - le régime du ministère du partage des soins de santé - n'est pas considérée comme une couverture essentielle minimale. .

Le nombre de membres a considérablement augmenté ces dernières années

Le nombre total de membres du HCSM a considérablement augmenté au cours des années depuis la mise en œuvre de la loi sur les soins abordables. Il y avait moins de 200,00 membres du ministère partageant en 2010, et ce chiffre était passé à plus d'un million en 2018.

Plusieurs facteurs expliquent la croissance du nombre de membres du HCSM, y compris le désir de certains chrétiens d'éviter les plans de santé qui couvrent des services comme la contraception et l'avortement et optent plutôt pour des plans qui partagent les coûts des soins de santé avec leurs compagnons chrétiens d'une manière plus biblique. En outre, les adhésions au HCSM sont souvent moins chères que les primes d'assurance maladie, bien que cela varie considérablement selon que le ménage est éligible ou non aux subventions de primes dans les bourses d'assurance maladie.

Que souhaitez-vous savoir

Si vous envisagez d'abandonner votre assurance maladie au profit de l'adhésion au HCSM, voici ce que vous devez savoir:

• Les HCSM ne sont pas une assurance maladie et ils ne sont pas assortis de garanties, de mandats et de protections pour les consommateurs qui sont la norme sur les régimes d'assurance maladie. Dans 30 États, les lois et règlements sur l'assurance de ces États ne s'appliquent pas spécifiquement aux HCSM, et le département des assurances de l'État ne sera pas en mesure d'intervenir au nom d'un membre si des problèmes surviennent.
• Cependant, les HCSM sont des organismes de bienfaisance 501 (c), ils sont donc réglementés par l'Internal Revenue Service et les procureurs généraux des États.
• Les HCSM n'ont pas à suivre les règlements de l'ACA. Cela signifie qu'ils n'ont pas à couvrir les bienfaits essentiels pour la santé, ils peuvent (et continuent) d'exclure les affections préexistantes, et ils peuvent (et le font) imposer des plafonds annuels et à vie.
• On craint que les HCSM puissent nuire à la stabilité des pools de risques réguliers de l'assurance maladie. En effet, les HCSM ont tendance à attirer des inscrits en bonne santé car ils ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes (certains le font, mais généralement seulement après qu'une personne a été un membre pendant un laps de temps spécifié). Ils exigent également que les membres évitent les relations sexuelles en dehors du mariage, le tabagisme, les drogues illégales et l'abus d'alcool, ce qui contribue à améliorer la santé globale de leurs membres. Mais par défaut, cela se traduit par un pool de risques global moins sain pour les régimes d'assurance maladie réguliers et, en fin de compte, des primes plus élevées.
• Les HCSM peuvent refuser de partager les réclamations résultant d'un comportement interdit. Ainsi, une femme enceinte non mariée ne serait pas admissible aux prestations de maternité, et des choses comme le traitement pour abus d'alcool ou de drogues ne seraient pas partagées avec d'autres membres.
• Si vous finissez par avoir besoin de soins de santé qui ne sont pas couverts par votre HCSM, ou si vos factures dépassent les plafonds de partage imposés par votre HCSM, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire à un plan de santé conforme à l'ACA, sauf si vous avez un événement de qualification. Et comme indiqué ci-dessus, de nombreux événements admissibles ne déclenchent une période d'inscription spéciale que si vous aviez déjà un certain type de couverture minimale essentielle en place - et le partage des plans ministériels ne constitue pas une couverture minimale essentielle.
• Les HCSM peuvent avoir des réseaux de PPO (les membres seraient responsables des frais supplémentaires s'ils sortent du réseau), ou peuvent partager les coûts des membres quels que soient les médecins et les hôpitaux utilisés - cela dépend du HCSM.