L'assurance-maladie est peut-être en difficulté, mais elle ne fait pas faillite. Selon un rapport de 2020 de l'administration Trump, le Medicare Trust Fund, également connu sous le nom de Hospital Insurance Trust Fund, manque de fonds. À partir de 2026, Medicare Part A ne pourra peut-être payer que 90% des coûts qu'il couvre aujourd'hui.
Tom Werner / Getty ImagesFonctionnement du Medicare Trust Fund
Le fonds fiduciaire d'assurance-hospitalisation de Medicare soutient la partie A. de Medicare. Cette partie de Medicare prend en charge les soins hospitaliers ainsi que les soins palliatifs. Pour les personnes qui sortent de l'hôpital, il couvre également les séjours de courte durée dans des établissements de soins infirmiers qualifiés ou, comme alternative pour les personnes qui choisissent de ne pas se rendre dans un établissement, les services de soins à domicile.
Medicare Parties B, C et D
Seul Medicare Part A est financé par le Medicare Trust Fund. C'est la seule partie de Medicare qui fait face à l'insolvabilité. Les parties B, C et D de Medicare ont d'autres sources de financement, la principale étant ce que vous payez en primes mensuelles.
Les charges sociales de Medicare représentent la majorité des dollars qui financent le Medicare Trust Fund. Les salariés sont imposés 2,9% sur leurs gains, 1,45% payés par eux-mêmes, 1,45% payés par leurs employeurs. Les travailleurs indépendants paient la totalité de l'impôt de 2,9%. La taxe supplémentaire de Medicare impose une taxe supplémentaire de 0,9% pour tout revenu supérieur à 200 000 $ si vous êtes célibataire ou 250 000 $ si vous êtes marié.
Les primes mensuelles représentent une plus petite proportion du financement du Medicare Trust Fund. La majorité des Américains ne paient pas de prime mensuelle pour la partie A, bien qu'ils paieront des franchises, une coassurance et des quotes-parts pour les services rendus. Les primes sont gratuites pour les personnes qui ont cotisé 40 trimestres (10 ans) ou plus aux charges sociales de Medicare au cours de leur vie. Ils ont déjà payé leur juste part dans le système et leur travail acharné permet même à leur conjoint de bénéficier d'une couverture sans prime.
Les gens qui ont travaillé moins de 40 trimestres, par contre, se verront facturer une prime mensuelle et ces dollars s'additionneront rapidement. La prime de la partie A pour les personnes qui ont travaillé entre 30 et 39 trimestres est de 259 $ par mois (3 024 $ par année) en 2021. Pour celles qui travaillent moins de 30 trimestres, le coût passe à 471 $ par mois (5 496 $ par année).
L'argent collecté en taxes et en primes constitue l'essentiel du Medicare Trust Fund. Les autres sources de financement comprennent les impôts sur le revenu payés sur les prestations de sécurité sociale et les intérêts gagnés sur les investissements dans des fonds fiduciaires. Dans l'ensemble, le rapport de l'administration Trump suggère que ces dollars pourraient ne pas être suffisants pour répondre aux demandes de la population croissante de Medicare d'ici 2026.
L'impact du vieillissement des baby-boomers
Le Bureau du recensement des États-Unis a signalé 76 millions de naissances entre 1946 et 1964, le soi-disant baby-boom. Bien sûr, le nombre de baby-boomers sera toujours en évolution. Considérez le fait que tous les baby-boomers ne vivront pas jusqu'à 65 ans et que les «nouveaux» baby-boomers de ce groupe d'âge entreront au pays par voie d'immigration. Compte tenu de tous les facteurs, on estime que 8 000 à 10 000 Américains atteindront l'âge de 65 ans chaque jour et le feront jusqu'en 2029. En 2029, on s'attend à ce que 20% de la population américaine soit éligible à Medicare.
Non seulement des milliers de personnes atteignent l'âge de Medicare chaque jour, mais l'espérance de vie augmente également. Une calculatrice de l'Administration de la sécurité sociale note qu'un homme qui a eu 65 ans le 1er avril 2019 pourrait s'attendre à vivre, en moyenne, jusqu'à 84,0. Une femme qui a eu 65 ans à la même date pouvait espérer vivre, en moyenne, jusqu'à 86,5 ans. À mesure que les gens vivent plus longtemps, ils sont plus susceptibles de développer des problèmes médicaux. Environ un tiers des personnes âgées de 65 à 84 ans souffrent d'au moins deux à trois problèmes de santé chroniques. Un peu moins d'un quart d'entre eux en auront quatre à cinq.
Un plus grand nombre de personnes vivant plus longtemps signifie plus de problèmes médicaux et des dépenses de santé plus élevées.
Le coût des conditions médicales chroniques
À mesure que le nombre de maladies chroniques augmente, les Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) signalent une utilisation plus élevée des ressources médicales, y compris les visites aux urgences, les visites de santé à domicile, les hospitalisations, les réadmissions à l'hôpital et les services de soins post-aigus comme la réadaptation. et la thérapie physique.
Cela se reflète dans les dépenses nationales de santé (NHE) chaque année. En 2018, le NHE s'élevait en moyenne à 11172 dollars par personne, soit 17,7% du produit intérieur brut. Ce nombre devrait augmenter de 5,4% chaque année jusqu'en 2028.
Les bénéficiaires de Medicare ont également des coûts élevés. En 2016, les personnes bénéficiant de l'assurance-maladie d'origine (partie A et partie B) ont consacré 12% de leur revenu aux soins de santé. Les personnes atteintes de cinq maladies chroniques ou plus ont dépensé jusqu'à 14%, ce qui est nettement plus élevé que celles qui n'en ont pas à 8%, montrant ainsi leur besoin accru de soins médicaux.
Pris ensemble, ces facteurs pourraient épuiser le Medicare Trust Fund à un taux ne correspondant pas aux dollars entrants.
L'impact du COVID-19
Les taux de chômage ont augmenté de façon spectaculaire pendant la pandémie avec des pertes d'emplois de plusieurs millions. Cela a réduit le financement direct du Medicare Trust Fund par le biais des charges sociales, du moins à court terme. En outre, des fonds ont été dirigés par le Medicare Trust Fund pour lutter contre la pandémie dans le cadre de la loi sur l'aide, le soulagement et la sécurité économique du coronavirus, alias CARES.
En gardant ces coûts à l'esprit, des projections mises à jour ont été faites sur la solvabilité de Medicare. David J. Shulkin, MD, neuvième secrétaire du ministère américain des Anciens combattants, prévoyait que Medicare pourrait devenir insolvable d'ici 2022 ou 2023. Le Comité pour un budget fédéral responsable est un peu plus optimiste quant à la solvabilité attendue jusqu'en 2023 ou 2024. Les Centers for Medicare & Medicaid Services n'a pas encore publié son rapport annuel 2021 des administrateurs Medicare. La question de savoir si la pandémie a affecté la solvabilité de Medicare sera traitée de manière plus formelle dans ce rapport.
Insolvant vs failli
La faillite est un processus juridique qui déclare une personne, une entreprise ou une organisation incapable de payer ses dettes. Medicare ne fait pas faillite. Il aura de l'argent pour payer les soins de santé. Au lieu de cela, il devrait devenir insolvable. L'insolvabilité signifie que Medicare peut ne pas avoir les fonds nécessaires pour payer 100% de ses dépenses. L'insolvabilité peut parfois conduire à la faillite, mais dans le cas de Medicare, le Congrès est susceptible d'intervenir et d'acquérir le financement nécessaire.
Propositions pour faire du solvant Medicare
Si Medicare va prendre soin des seniors américains sur le long terme, quelque chose va devoir changer. Les idées sur la façon d'y parvenir ont été controversées et ont inclus les éléments suivants:
- Diminuez combien Medicare paie les médecins et les hôpitaux. L'accès aux soins de santé est la principale préoccupation de cette proposition. Est-ce que moins de médecins accepteraient Medicare pour paiement s'ils pensaient qu'ils ne seraient pas rémunérés équitablement? Dans l'état actuel des choses, il y a déjà une pénurie imminente de médecins en raison du financement limité de Medicare pour soutenir la formation des médecins.
- Diminuez la fraude, le gaspillage et les abus liés à Medicare. Les compagnies d'assurance privées proposent des plans Medicare Advantage et Part D. Le ministère de la Justice a intenté des poursuites judiciaires contre certains de ces assureurs pour avoir gonflé les scores d'ajustement des risques de Medicare afin d'obtenir plus d'argent du gouvernement. Certaines entreprises et prestataires de soins de santé ont également été impliqués dans des stratagèmes visant à frauder de l'argent de Medicare. L'identification des causes de fraude, de gaspillage et d'abus pourrait permettre à Medicare d'économiser des centaines de millions de dollars chaque année.
- Diminuez les avantages de Medicare. Personne ne veut payer le même montant pour moins. Dans l'état actuel des choses, de nombreuses personnes affirment que Medicare ne couvre pas suffisamment. Par exemple, Medicare ne couvre pas le coût des lentilles correctrices, des prothèses dentaires ou des prothèses auditives, même si les choses les plus courantes qui se produisent avec l'âge sont les changements dans la vision, la santé dentaire et l'audition. Cela laisse de nombreux Américains sans les services de santé de base dont ils ont besoin.
- Augmentez l'âge d'admissibilité à Medicare. Des républicains comme l'ancien membre du Congrès Paul Ryan ont proposé d'augmenter l'âge de Medicare à 67 ans. Bien que cela réduirait le nombre de personnes qui deviennent éligibles à Medicare au cours d'une année donnée, cela imposerait aux personnes âgées de payer pour des régimes d'assurance privés plus coûteux entre-temps. Cela pourrait affecter non seulement l'épargne personnelle, mais aussi le moment où les personnes âgées pourraient se permettre leur retraite.
- Augmenter les dépenses personnelles des bénéficiaires. Des augmentations des primes, des franchises, de la coassurance ou des quotes-parts de Medicare pourraient aider à renforcer le Medicare Trust Fund en termes de dollars, mais les personnes âgées peuvent-elles se le permettre? La majorité des personnes âgées ont un revenu fixe tel quel et les coûts des soins de santé augmentent de façon disproportionnée.
- Augmentez les charges sociales de Medicare. Plus de taxes? C'est ce que le président Ronald Reagan a fait avec la Medicare Catastrophic Coverage Act de 1988. La loi visait à ajouter une prestation de médicaments sur ordonnance et à empêcher les personnes âgées de subir des coûts de santé catastrophiques après une hospitalisation, mais la loi a été abrogée dans un soutien et un tollé concernant les hausses de taxes associées. Les Américains vont-ils ressentir différemment les augmentations d'impôts aujourd'hui?
Le problème avec bon nombre de ces propositions est qu'elles transfèrent une plus grande partie des coûts sur les personnes âgées qui vivent déjà avec un revenu fixe. Dans l'état actuel des choses, les prestations de sécurité sociale sont restées stables. Avec des augmentations marginales de l'allocation de coût de la vie (COLA) au cours des dernières années, les personnes âgées sont déjà obligées de surpasser leur argent.
L'annonce par CMS que le Medicare Trust Fund pourrait être insolvable d'ici une décennie est un signe d'avertissement. Les Américains âgés sont les plus à risque d'avoir un accès réduit aux soins de santé lorsqu'ils en ont le plus besoin.
Un mot de Verywell
Avec une population vieillissante de baby-boomers, Medicare court un risque d'insolvabilité d'ici 2026 ou même plus tôt. Plus précisément, les avantages des hôpitaux et des centres de soins palliatifs sont à risque. Si nous continuons sur la voie actuelle, les bénéficiaires pourraient faire face à une augmentation des dépenses personnelles. Des changements de politique sont nécessaires pour protéger Medicare et ceux qui en ont besoin.
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