La Loi sur les soins abordables (ACA) comprend des subventions gouvernementales pour aider les gens à payer leurs frais d'assurance maladie. L'une de ces subventions d'assurance maladie est le crédit d'impôt sur les primes qui permet de payer vos primes mensuelles d'assurance maladie.
Ascent Xmedia / Getty ImagesMalgré un débat important au Congrès au cours des dernières années, rien n'a changé quant à la disponibilité des subventions dans le cadre de l'ACA. Des réductions de partage des coûts sont toujours disponibles pour les inscrits éligibles, malgré le fait que l'administration Trump a éliminé le financement pour eux à l'automne 2017 (les assureurs ont simplement ajouté le coût aux primes à la place, qui sont largement compensés par des subventions de primes proportionnellement plus importantes, ce qui rend la couverture uniforme. plus abordable pour de nombreux inscrits). Et le crédit d'impôt sur les primes, alias subvention des primes, est toujours disponible pour les inscrits éligibles qui achètent une couverture par le biais de l'échange dans tous les États et DC.
Le crédit / subvention d'impôt sur les primes est compliqué. Afin d'obtenir l'aide financière et de l'utiliser correctement, vous devez comprendre comment fonctionne la subvention d'assurance maladie. Si vous ne l'utilisez pas correctement, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière difficile. Voici ce que vous devez savoir pour obtenir l'aide à laquelle vous êtes admissible et l'utiliser à bon escient.
Comment puis-je demander la subvention d'assurance maladie du crédit d'impôt sur prime?
Demandez le crédit d’impôt sur les primes auprès de la bourse d’assurance maladie de votre État. Si vous souscrivez votre assurance maladie ailleurs, vous ne pouvez pas bénéficier du crédit d’impôt sur les primes.
Si vous ne vous sentez pas à l'aise de demander par vous-même une assurance maladie via la bourse de votre État, vous pouvez obtenir l'aide d'un courtier d'assurance maladie agréé par la bourse ou d'un assistant / navigateur d'inscription. Ces personnes peuvent vous aider à vous inscrire à un plan et à terminer le processus de vérification de l'admissibilité financière pour déterminer si vous êtes admissible à une subvention.
Il n'y a généralement pas de frais pour leur assistance, mais les courtiers de certains États sont autorisés à facturer des frais si la compagnie d'assurance maladie ne paie pas de commissions de courtage, bien que les frais doivent être clairement divulgués au demandeur.
Si vous êtes dans un État qui utilise HealthCare.gov comme échange (la plupart des États le font), vous pouvez utiliser cet outil pour trouver un courtier certifié en bourse qui peut vous aider à choisir un plan de santé. Si vous savez déjà quel plan vous voulez et avez simplement besoin de quelqu'un pour vous aider dans le processus d'inscription, il existe également des navigateurs et des conseillers en inscription qui peuvent vous aider, et vous pouvez utiliser le même outil pour les trouver. Si vous êtes dans un État qui gère son propre échange, le site Web d'échange aura un outil qui vous aidera à trouver des assistants d'inscription dans votre région (si vous ne savez pas si votre État a sa propre plateforme d'échange ou non, vous pouvez commencez par HealthCare.gov et sélectionnez votre état; si votre état n'utilise pas HealthCare.gov, ils vous dirigeront vers le site Web approprié).
Vais-je être admissible à la subvention?
Les personnes qui atteignent entre 100% et 400% du niveau de pauvreté fédéral peuvent prétendre à la subvention d'assurance maladie du crédit d'impôt sur les primes (le seuil inférieur est de 139% du niveau de pauvreté si vous êtes dans un État qui a élargi Medicaid, comme la couverture Medicaid est disponible en dessous de ce niveau; la majorité des États ont élargi Medicaid). Le niveau de pauvreté fédéral (FPL) change chaque année et est basé sur votre revenu et la taille de votre famille. Vous pouvez consulter le FPL de cette année ici.
Vous utiliserez les chiffres FPL de cette année pour demander la subvention d'assurance maladie de l'année prochaine. Par exemple, si vous avez demandé un plan Obamacare 2020 lors d'une inscription ouverte à l'automne 2019, OU si vous postulez pour la couverture 2020 à la mi-2020 en utilisant une période d'inscription spéciale (déclenchée par un événement éligible), vous utiliserez le FPL. chiffres de 2019. En effet, l'inscription ouverte pour la couverture 2020 a été effectuée à la fin de 2019, soit avant que les numéros FPL 2020 ne soient disponibles.
Par souci de cohérence, les mêmes numéros FPL sont utilisés pour l'année de couverture complète. Les nouveaux numéros FPL sortent chaque année à la fin de janvier, mais ils ne sont pas utilisés pour déterminer l'admissibilité aux subventions jusqu'à ce que l'inscription ouverte recommence en novembre, pour une couverture effective l'année suivante.
L'inscription ouverte pour la couverture 2021 se déroulera du 1er novembre au 15 décembre 2020 dans la plupart des États. Et dans chaque État, les chiffres du niveau de pauvreté 2020 seront utilisés pour déterminer l'éligibilité aux subventions pour la couverture 2021 (FPL est plus élevée en Alaska et à Hawaï, l'éligibilité aux subventions dans ces États est basée sur les directives FPL locales).
En raison des pertes d'emplois - et de la perte associée de l'assurance maladie parrainée par l'employeur - causées par la pandémie du COVID-19, le nombre de personnes qui se sont qualifiées pour des périodes d'inscription spéciales pour souscrire à un plan via l'échange à mi-parcours de 2020 a été Si vous vous inscrivez à un plan de santé 2020 via l'échange en raison d'un événement éligible et que vous vous trouvez dans la zone continentale des États-Unis, vous pourriez avoir droit à la subvention d'assurance maladie avec un montant brut ajusté modifié spécifique à l'ACA revenu du ménage de l'ordre de:
- 12 490 $ à 49 960 $ pour une seule personne (le seuil inférieur est de 17 361 $ si vous êtes dans un État qui a développé Medicaid).
- 16 910 $ à 67 640 $ pour un couple (le seuil inférieur est de 23 504 $ si vous êtes dans un État qui a élargi Medicaid).
- 25 750 $ à 103 000 $ pour une famille de quatre personnes (le seuil inférieur est de 35 792 $ si vous êtes dans un État qui a élargi Medicaid).
Mais même si vous remplissez les conditions requises pour le revenu, il se peut que vous n'ayez toujours pas droit à une subvention. Ce serait le cas si:
- Le deuxième plan argent le moins cher dans votre région est considéré comme abordable à votre niveau de revenu, même sans subvention. Mais ce phénomène est beaucoup moins courant aujourd'hui qu'il ne l'était en 2014 et 2015, car les primes moyennes ont considérablement augmenté, rendant les subventions de primes nécessaires pour la plupart des inscrits dont le revenu ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté.
- Vous êtes admissible à un plan abordable à valeur minimale d'un employeur (le vôtre ou celui de votre conjoint). Pour 2020, «abordable» signifie que la couverture ne coûte pas plus de 9,78% du revenu du ménage. Notez que l'abordabilité des régimes parrainés par l'employeur est calculée uniquement en fonction des coûts de l'employé, indépendamment de ce qu'il en coûte pour ajouter un conjoint et des personnes à charge . Mais le conjoint et les personnes à charge ne sont pas admissibles à une subvention dans l'échange si la couverture de l'employé est considérée comme abordable pour l'employé et est offerte aux membres de la famille. C'est ce qu'on appelle le pépin familial.
- Vous êtes incarcéré ou ne vivez pas légalement aux États-Unis.
Combien d'argent vais-je recevoir?
L'échange calculera le montant de votre prime de prime pour vous. Mais si vous voulez comprendre comment fonctionne ce calcul, vous devez savoir deux choses:
- Votre contribution attendue au coût de votre assurance maladie
Vous pouvez rechercher cela dans le tableau au bas de la page. Notez que cela change chaque année. Les pourcentages de contribution pour 2020 ont été détaillés dans la procédure des recettes de l'IRS 2019-29. Les pourcentages de contribution changent légèrement chaque année - ils ont augmenté chaque année pendant les premières années, puis ont légèrement diminué en 2018, augmenté pour 2019 et diminué à nouveau pour 2020. - Le coût de votre plan santé de référence
Votre plan de référence est le deuxième plan de santé à niveau argent le moins cher disponible dans votre région. Votre bourse d'assurance maladie peut vous dire de quel plan il s'agit et combien cela coûte (le coût du plan de référence varie d'une personne à l'autre, même au même endroit, en fonction de l'âge de la personne). Vous pouvez également le localiser vous-même en obtenant simplement des devis pour vous-même sur la bourse, en les triant par prix (c'est généralement la valeur par défaut), puis en regardant le deuxième plan argent le moins cher.
Le montant de votre subvention correspond à la différence entre votre contribution attendue et le coût du plan de référence dans votre région.
Consultez un exemple de calcul de vos coûts mensuels et du montant de votre subvention au bas de la page. Mais sachez que la bourse fera tous ces calculs pour vous - l'exemple est juste pour vous aider à comprendre comment tout cela fonctionne, mais vous n'avez pas à faire ces calculs pour obtenir votre crédit d'impôt sur les primes!
Puis-je économiser de l'argent en achetant un plan moins cher ou dois-je acheter le plan de référence?
Ce n'est pas parce que le plan de référence est utilisé pour calculer votre subvention que vous devez acheter le plan de référence. Vous pouvez acheter n'importe quel plan bronze, argent, or ou platine figurant sur votre bourse d'assurance maladie. Tu peuxne pasutilisez votre subvention pour acheter un plan catastrophique, cependant.
Si vous choisissez un plan qui coûte plus cher que le plan de référence, vous paierez la différence entre le coût du plan de référence et le coût de votre plan plus cher, en plus de votre contribution attendue.
Si vous choisissez un forfait moins cher que le forfait de référence, vous paierez moins, car la subvention couvrira une plus grande partie de la prime mensuelle.
Si vous choisissez un plan si bon marché qu'il coûte moins cher que votre subvention, vous n'aurez rien à payer pour l'assurance maladie. Cependant, vous ne récupérerez pas la subvention excédentaire (notez que dans de nombreuses régions, les gens ont désormais accès à des forfaits Bronze sans primes - après l'application de leurs crédits d'impôt sur les primes - en raison de la façon dont le coût des réductions de partage des coûts a été ajouté aux primes du plan argent à partir de 2018).
Si vous essayez d'économiser de l'argent en choisissant un plan avec une valeur actuarielle inférieure (comme un plan bronze au lieu d'un plan argent), sachez que vous aurez probablement un partage des coûts plus élevé (franchise, coassurance et / ou copays) lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Mais dans une autre bizarrerie qui a commencé en 2018, les plans or dans certains domaines sont en fait moins chers que les plans argent (puisque le coût des réductions de partage des coûts a été ajouté aux primes du plan argent), malgré le fait que les plans or ont une valeur actuarielle plus élevée. .
Cependant, si vous avez un revenu inférieur à 250% de la FPL - et surtout s'il est inférieur à 200% de la FPL - envisagez de choisir un plan de niveau argent, car la valeur actuarielle de ce plan sera encore meilleure qu'un plan or, ou dans certains cas, encore mieux qu'un plan platine. En effet, il existe une subvention différente qui réduit les quotes-parts, la coassurance et les franchises pour les personnes dont les revenus sont inférieurs à 250% du seuil de pauvreté. Les personnes éligibles peuvent l'utiliseren plus dela subvention du crédit d'impôt sur les primes, et elle est automatiquement intégrée au régime pour les personnes ayant des niveaux de revenu admissibles. Cependant, il n'est disponible que pour les personnes qui choisissent un forfait de niveau Argent.
Dois-je attendre de déclarer mes impôts pour obtenir la subvention puisqu'il s'agit d'un crédit d'impôt?
Vous n’avez pas besoin d’attendre de produire vos déclarations de revenus. Vous pouvez obtenir le crédit d'impôt pour primes à l'avance - payé directement à votre compagnie d'assurance chaque mois - ce que font la plupart des gens. Toutefois, si vous préférez, vous pouvez choisir d’obtenir votre crédit d’impôt sur les primes à titre de remboursement d’impôt lorsque vous produisez vos impôts au lieu de les faire payer à l’avance. Cette option n'est disponible que si vous vous êtes inscrit à un plan via l'échange. Si vous achetez votre plan directement auprès d'une compagnie d'assurance, vous ne serez pas admissible à des subventions de prime initiales et vous ne pourrez pas non plus demander la subvention dans votre déclaration de revenus.
Si votre revenu est si bas que vous n'avez pas à déclarer vos impôts, vous pouvez toujours obtenir la subvention, même si vous ne serez pas éligible à une subvention si votre revenu est inférieur au seuil de pauvreté (ou inférieur à 139% du seuil de pauvreté dans les États qui ont développé Medicaid).
Que vous preniez votre subvention d'avance tout au long de l'année ou en une somme forfaitaire dans votre déclaration de revenus, vous devrez produire le formulaire 8962 avec votre déclaration de revenus. C'est le formulaire pour réconcilier (ou réclamer en totalité) votre crédit d'impôt sur les primes.
Comment obtenir de l'argent?
Si vous choisissez d'obtenir le crédit d'impôt pour primes à l'avance, le gouvernement envoie l'argent directement à votre compagnie d'assurance maladie en votre nom. Votre assureur maladie crédite cet argent pour couvrir le coût de vos primes d'assurance maladie, en diminuant le montant que vous paierez chaque mois.
Si vous choisissez d'obtenir le crédit d'impôt pour prime à titre de remboursement d'impôt, l'argent sera inclus dans votre remboursement lorsque vous produirez vos impôts. Cela pourrait signifier un gros remboursement d'impôt. Cependant, vous paierez plus pour l’assurance maladie chaque mois, car vous paierez à la fois votre part de la prime et la part qui aurait été couverte par la subvention si vous aviez choisi l’option de paiement anticipé. Il sortira même à la fin, mais si votre flux de trésorerie est relativement faible, vous trouverez peut-être l'option de paiement anticipé plus conviviale.
Pourquoi attendre que je produise mes impôts pour obtenir la subvention?
La plupart des gens ne veulent pas attendre; ils préfèrent choisir l'option de paiement anticipé. Cependant, envisagez d'opter pour la subvention avec votre remboursement d'impôt si:
- Votre revenu est très proche de 400% de FPL.
- Vos revenus varient d’une année à l’autre, vous ne savez donc pas combien vous allez gagner.
Lorsque la subvention est payée à l'avance, le montant de la subvention est basé sur unestimationde vos revenus pour l’année à venir. Si l'estimation est erronée, le montant de la subvention sera incorrect.
Si vous gagnez moins que prévu, la subvention avancée sera inférieure à ce qu'elle aurait dû être. Vous obtiendrez le reste sous forme de remboursement d'impôt.
Si vous gagnez plus que prévu, le gouvernement enverra trop d'argent de subvention à votre compagnie d'assurance maladie. Vous devrez rembourser une partie ou la totalité de la subvention excédentaire lorsque vous produirez vos déclarations de revenus. Pire encore, si votre revenu réel représentait plus de 400% de FPL,vous devrez rembourser chaque centime de la subvention. Cela pourrait représenter des milliers de dollars.
Si vous recevez votre subvention lorsque vous produisez vos déclarations de revenus plutôt qu’à l’avance, vous obtiendrez le montant exact de la subvention, car vous saurez exactement combien vous avez gagné cette année-là. Vous n'aurez rien à rembourser.
Que dois-je savoir d'autre sur le fonctionnement de la subvention d'assurance maladie?
Si votre subvention est versée à l'avance, informez votre caisse maladie si vos revenus ou la taille de votre famille changent au cours de l'année. L'échange peut recalculer votre subvention pour le reste de l'année en fonction de vos nouvelles informations. Si vous ne le faites pas, vous pourriez obtenir une subvention trop importante ou trop petite et devoir apporter des ajustements importants au montant de la subvention au moment de l'imposition.
Exemple de calcul de la subvention d'assurance maladie
Gardez à l'esprit que l'échange fera tous ces calculs pour vous. Mais si vous êtes curieux de savoir comment ils établissent le montant de votre subvention, ou si vous voulez vérifier que votre subvention est correcte, voici ce que vous devez savoir:
- Déterminez comment votre revenu se compare à FPL.
- Trouvez votre taux de cotisation prévu dans le tableau ci-dessous.
- Calculez le montant que vous êtes censé verser.
- Trouvez le montant de votre subvention en soustrayant votre contribution attendue du coût du plan de référence.
Tom est célibataire avec un revenu brut ajusté modifié spécifique à l'ACA de 23 000 $ en 2020. Le FPL pour 2019 (utilisé pour la couverture 2020) est de 12 490 $ pour une personne seule.
- Pour comparer le revenu de Tom à celui de FPL, utilisez:
revenu ÷ FPL x 100.
23 000 $ ÷ 12 490 $ x 100 = 184.
Le revenu de Tom est de 184% de FPL. - En utilisant le tableau ci-dessous, Tom devrait contribuer entre 4,12 et 6,49% de son revenu. Nous devons déterminer quel pourcentage du chemin le long de ce spectre il est avec un revenu de 184% de FPL. Nous faisons cela en prenant 184-150 = 34, puis en divisant cela par 50 (la différence totale entre 150 et 200% de FPL). 34/50 = 0,68 ou 68%.
- Ensuite, nous déterminons quel nombre représente 68% du chemin entre 4,12 et 6,49. Nous utilisons 6,49-4,12 = 2,37, et en prenons 68%. 2,37 multiplié par 0,68 = 1,61. Nous commençons donc par 4.12 et ajoutons 1,61, ce qui nous permet de parcourir 68% du chemin le long de cette fourchette. 4,12 + 1,61 = 5,73
- On s'attend à ce que Tom paie 5,73% de son revenu pour le plan argent de référence.
- Pour calculer la contribution attendue de Tom, utilisez cette équation:
5,73 ÷ 100 x revenu = contribution attendue de Tom.
5,73 ÷ 100 x 23 000 $ = 1317,90 $.
On s'attend à ce que Tom contribue 1 317,90 $ pour l'année, ou 109,83 $ par mois, au coût de son assurance maladie. La subvention du crédit d'impôt sur les primes paie le reste du coût du plan santé de référence. - Disons que le plan de santé de référence sur l'échange d'assurance maladie de Tom coûte 3 900 $ par an ou 325 $ par mois. Utilisez cette équation pour déterminer le montant de la subvention:
Coût du plan de référence - contribution attendue = montant de la subvention.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
La subvention du crédit d’impôt sur les primes de Tom sera de 2 582,10 $ par année ou 215,18 $ par mois.
Si Tom choisit le plan de référence, ou un autre plan de 325 $ par mois, il paiera 109,83 $ par mois pour son assurance maladie. S'il choisit un plan coûtant 425 $ par mois, il paiera 209,83 $ par mois pour son assurance maladie. Mais s'il choisit un plan coûtant 225 $ par mois, il ne paiera que 9,83 $ par mois pour son assurance maladie.
