Comment obtenir de l'aide pour payer l'assurance maladie

Avez-vous du mal à vous offrir une assurance maladie? Tu n'es pas seul.

L’assurance maladie peut être si coûteuse que de nombreuses personnes à revenu faible ou moyen ne peuvent se le permettre sans aide. La majorité des Américains non retraités obtiennent leur assurance maladie auprès d'un employeur, et les employeurs en subventionnent fortement le coût. La plupart des Américains plus âgés et retraités obtiennent leur couverture par le biais de Medicare, qui est également fortement subventionné. Heureusement, une aide financière est également disponible pour les personnes qui doivent obtenir leur propre couverture.

La loi sur les soins abordables a créé des subventions gouvernementales pour aider les personnes à revenu faible et moyen à payer une assurance maladie. Ces subventions aident à payer les primes mensuelles d'assurance maladie, ainsi que les coûts tels que la coassurance, les quotes-parts et les franchises une fois que vous avez une couverture santé.

Quel type d'aide financière puis-je obtenir?

Il existe trois programmes différents pour les personnes qui ont besoin d'aide pour payer une assurance maladie.

• Medicaid: Le premier programme, si vous avez un très faible revenu, vous inscrit à Medicaid. Le plus souvent, Medicaid est fourni gratuitement à ceux qui se qualifient. L'éligibilité varie d'un État à l'autre, vous ne saurez donc pas avec certitude si vous êtes admissible avant de postuler. Dans la plupart des États, l'éligibilité à Medicaid a été élargie dans le cadre de l'ACA, donc même si vous avez déjà fait une demande et que vous avez été refusé, vous devez faire une nouvelle demande par le biais de la bourse d'assurance maladie de votre État. (Vous en apprendrez plus à ce sujet plus tard.) Le site Web Medicaid a les limites de revenu les plus récentes pour l'admissibilité à Medicaid et CHIP, par État (CHIP, le programme d'assurance maladie pour enfants, est disponible pour les enfants et parfois les femmes enceintes, et le les limites de revenu sont plus élevées que celles de Medicaid). L'ACA a éliminé les tests d'actifs pour l'éligibilité à Medicaid pour les personnes jusqu'à 64 ans, l'éligibilité est donc basée sur le revenu plutôt que sur le revenu et les actifs combinés (les tests d'actifs sont toujours utilisés pour les personnes âgées).
• Crédits d'impôt sur les primes: le deuxième programme, si vous avez un revenu faible ou modéré (jusqu'à quatre fois le niveau de pauvreté, qui s'étend bien à la classe moyenne), paie une partie de vos primes mensuelles d'assurance maladie. obtenir une réduction sur le prix de l'assurance maladie car la subvention prend en charge une partie de vos frais (ou dans certains cas, la totalité des frais). Cette subvention est envoyée par le gouvernement directement à votre compagnie d'assurance maladie en votre nom chaque mois - ou vous pouvez payer le prix total d'un plan dans l'échange, puis demander le crédit d'impôt pour prime sur votre déclaration de revenus.
  Bien que les subventions aux primes rendent l'assurance maladie beaucoup plus abordable, contrairement à l'option Medicaid ci-dessus, vous devrez probablement toujours payer quelque chose pour le coût de votre assurance maladie chaque mois (notez que certains États facturent des primes modestes pour les inscrits à Medicaid avec un revenu supérieur au niveau de pauvreté). L'admissibilité au crédit d'impôt sur les primes est basée sur le revenu; les actifs ne sont pas pris en considération.Les crédits d'impôt sur les primes sont basés sur le maintien du coût après subvention du deuxième plan argent le moins cher, mais ils peuvent être appliqués à n'importe quel plan au niveau des métaux.
• Diminution du partage des coûts: pour ceux qui ont des revenus assez bas ou modestes, le troisième programme réduit vos dépenses personnelles telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance lorsque vous utilisez votre assurance maladie (cela est disponible pour les personnes qui gagnent jusqu'à 2,5 fois la pauvreté. niveau). Par exemple, si vous avez souscrit une police d'assurance maladie qui vous obligerait autrement à payer une quote-part de 50 USD chaque fois que vous consultez le médecin, votre subvention de partage des coûts pourrait réduire cette quote-part à 30 USD chaque fois que vous consultez le médecin. La réduction du programme de partage des coûts limite également le montant maximal que vous paierez si vous finissez par utiliser beaucoup votre assurance maladie. Étant donné que la compagnie d'assurance paie un pourcentage plus élevé de vos dépenses de soins de santé, la subvention de partage des coûts revient à obtenir un surclassement gratuit de l'assurance maladie.Les subventions de partage des coûts ne sont disponibles que sur les plans Silver et sont automatiquement incluses dans tous les plans Silver disponibles si votre revenu vous rend éligible. Pour ceux qui ne sont pas éligibles, les plans qui incluent des subventions de partage des coûts n'apparaissent pas dans les options disponibles.

De nombreuses personnes à faible revenu reçoivent de l'aidetous les deuxla subvention du crédit d'impôt sur les primes et la subvention réduite du partage des coûts en même temps, en supposant qu'ils adhèrent à un plan argent. Les personnes éligibles à la subvention de partage des coûts seront presque toujours également éligibles à la subvention de prime. Mais toutes les personnes éligibles à la subvention de la prime ne sont pas éligibles à la subvention de partage des coûts. En 2019, un peu plus de la moitié de toutes les personnes inscrites à des régimes via les bourses recevaient des subventions de partage des coûts. Presque tous recevaient également des subventions de primes. Mais beaucoup plus de gens - 87% de tous les inscrits - recevaient des primes.

Comment obtenir de l'aide pour payer l'assurance maladie?

Vous pouvez demander une subvention d’assurance maladie, ainsi que Medicaid, via la bourse d’assurance maladie de votre État. Lorsque vous souscrivez à une assurance maladie via votre échange d'assurance maladie, l'échange déterminera si vous êtes éligible à Medicaid, ou à une réduction du partage des coûts et / ou à un crédit d'impôt sur les primes.

Vais-je être admissible à l'aide pour payer l'assurance maladie?

L'admissibilité à une subvention d'assurance maladie est basée sur votre revenu par rapport au niveau de pauvreté fédéral. Le montant en dollars du niveau de pauvreté fédéral change chaque année et varie en fonction du nombre de personnes dans votre famille. Comme expliqué ici, l'échange utilisera les chiffres du niveau de pauvreté de l'année précédente pour déterminer votre admissibilité aux subventions (donc pour les plans de santé en vigueur en 2020, les chiffres du niveau de pauvreté de 2019 sont utilisés).

Vous serez admissible au crédit d’impôt sur les primes si votre revenu se situe entre 100% et 400% du FPL de l’année dernière. Notez que dans les États qui ont élargi Medicaid (qui est la majorité d'entre eux), le seuil inférieur d'éligibilité aux subventions est de 139% du niveau de pauvreté, car les personnes en dessous de ce seuil ont droit à Medicaid à la place.

Pour les subventions aux primes de 2020, les fourchettes de revenus admissibles sont les suivantes: Une personne dont la fourchette de revenu est comprise entre 12490 $ et 49960 $, les couples dont les revenus se situent entre 16910 $ et 67640 $ et une famille de trois personnes gagnant entre 21330 $ et 85320 $ (mais encore une fois, les seuils d'admissibilité inférieurs sont plus élevés. dans tous les cas dans les États qui ont développé Medicaid).

Plus vous vous rapprochez du niveau de pauvreté (ou 139% du niveau de pauvreté dans les États qui ont élargi Medicaid), plus vous obtiendrez de subventions (cela est vrai pour les subventions de prime ainsi que pour les subventions de partage des coûts).

Qu'est-ce qui m'empêchera d'obtenir une subvention d'assurance maladie?

Vous ne serez pas admissible à une subvention d’assurance maladie si vous pouvez obtenir une assurance maladie abordable par d’autres moyens. Par exemple, si vous pouviez obtenir une assurance maladie abordable grâce à votre travail, mais que vous préfériez avoir un plan de santé souscrit par le biais de votre bourse d'assurance maladie, vous ne serez pas admissible à une subvention.

La loi fait une exception à ce sujet si l’assurance maladie offerte par votre employeur est médiocre ou si la couverture n’est pas abordable. Dans ce cas, la loi sur les soins abordables définit «abordable» comme une assurance maladie qui vous coûte moins de 9,78% de votre revenu en 2020 (notez que cela est calculé uniquement sur la base du coût de l'employé pour la couverture autonome; le coût pour l'ajout de membres de la famille n'est pas pris en compte, ce qui entraîne le problème familial). Et si la couverture maladie disponible dans le cadre de votre travail ne fournit pas une valeur minimale, en d'autres termes, elle ne paie pas en moyenne 60% des coûts couverts, y compris une couverture «substantielle» pour les soins hospitaliers et médicaux, alors ce ne sera pas le cas. vous disqualifier d’obtenir une subvention simplement parce qu’elle est disponible.

Cependant, si vous choisissez de souscrire à une assurance maladie offerte par l'employeur même si elle n'est pas abordable ou ne fournit pas une valeur minimale, vous ne serez pas admissible à une subvention tant que vous êtes inscrit à ce plan de santé. Le gouvernement ne vous aidera pas à payer l’assurance maladie si vous avez déjà une assurance maladie basée sur l’emploi.

Vous ne serez pas admissible à une subvention si vous êtes inscrit (ou, dans certains cas, éligible) à une assurance maladie parrainée par le gouvernement, telle que le programme d'assurance maladie pour enfants, la Veterans Administration, Medicaid ou Medicare (notez que vous peut recevoir des subventions de prime si vous êtes éligible à Medicare mais que vous deviez payer une prime pour Medicare Part A, en raison de ne pas avoir suffisamment d'antécédents professionnels pour obtenir la partie A sans prime).

Vous n’avez pas droit à une subvention si vous êtes en prison ou si vous ne vivez pas légalement aux États-Unis.

Si vous êtes marié, votre statut de déclaration de revenus doit être «marié conjointement» pour avoir droit à une subvention. Vous ne serez pas admissible à une subvention si votre statut de dépôt est «marié séparément», sauf dans des circonstances limitées impliquant des violences conjugales ou un abandon de conjoint.

Aussi ridicule que cela puisse paraître, vous ne serez pas admissible à une subvention si votre revenu est inférieur à 100% de FPL, même si vous êtes dans un État qui n'a pas développé Medicaid (sauf si vous êtes un immigrant récent qui a été dans États-Unis depuis moins de cinq ans). C'est vrai; les plus pauvres d'entre les pauvres ne bénéficient pas de crédit d'impôt sur les primes ni de subventions de partage des coûts.

C'est parce que les législateurs qui ont écrit la loi sur les soins abordables avaient l'intention que tous ceux qui gagnent moins de 138% de FPL obtiennent Medicaid. Cependant, la Cour suprême a statué que le gouvernement fédéral ne pouvait pasObligerÉtats de donner à tous ces gens Medicaid. Cela signifie que chaque État peut décider d'étendre ou non la couverture Medicaid à tous ceux qui gagnent moins de 138% de FPL, ou de la limiter uniquement aux personnes qui se sont qualifiées pour Medicaid selon les critères plus anciens et plus stricts.

Si votre état a choisi de ne pas étendre son programme Medicaid et que vous vivez en dessous du seuil de pauvreté, vous vous trouvez dans ce qu'on appelle l'écart de couverture Medicaid (qui ne faisait pas partie de l'ACA, et ne devrait jamais être un problème) et vous n'aurez pas droit à une aide pour payer l'assurance maladie. Au lieu de cela, envisagez de profiter d'un centre de santé communautaire qui offre des services de soins primaires, quelle que soit votre capacité de payer. Trouvez le centre de santé communautaire le plus proche.