Ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie Platinum Plan

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Un plan Platine est un type d'assurance maladie standardisé qui paie, en moyenne, environ 90% des dépenses de santé des membres. Les membres paient les 10% restants de leurs frais de santé sous forme de quote-part, de coassurance et de franchises.

Cette standardisation des plans de santé s'applique aux politiques des marchés individuels et des petits groupes. Les plans individuels sont ceux que les gens achètent eux-mêmes, soit par l'intermédiaire de la bourse d'assurance maladie, soit directement auprès d'un assureur.Les régimes pour petits groupes sont ceux qui sont vendus aux petites entreprises (dans la plupart des États, le terme «petite entreprise» signifie qu'elle compte jusqu'à 50 employés, bien que dans quatre États, les employeurs comptant jusqu'à 100 employés sont considérés comme des petites entreprises et souscrivent à une assurance maladie. sur le marché des petits groupes).

Les plans Platine sont largement disponibles sur le marché des petits groupes. Mais sur le marché individuel, ils se sont révélés beaucoup moins populaires que les autres plans de niveau métal, en grande partie en raison de leurs coûts élevés. Et ils peuvent également entraîner une sélection adverse pour les assureurs qui choisissent de les offrir, car les personnes souffrant de problèmes de santé complexes sont plus susceptibles d'être attirées par ces régimes haut de gamme. En conséquence, les assureurs sont beaucoup moins susceptibles de proposer des plans Platine sur le marché individuel, ce qui entraîne une disponibilité limitée (les assureurs qui proposent des plans de marché individuels dans l'échange sont tenus d'offrir des plans Argent et Or, mais ne sont pas tenus d'offrir des plans Bronze ou Platine; La plupart offrent des plans en bronze, mais beaucoup ont choisi de ne pas offrir de plans en platine).

Fond

Pour vous permettre de comparer facilement la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez en primes d'assurance maladie, l'Affordable Care Act a normalisé les niveaux de valeur actuarielle des régimes de santé sur le marché des particuliers et des petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sont le bronze, l'argent, l'or et le platine. On s'attend à ce que tous les plans de santé d'un niveau donné offrent à peu près la même valeur globale.

Pour les plans de niveau Platine, la valeur est de 90% (avec une fourchette de minimus de + 2 / -4, ce qui signifie qu'un régime Platine aura une valeur actuarielle comprise entre 86% et 92%). Bronze, argent et les plans or offrent des valeurs d'environ 60%, 70% et 80% respectivement.

Que signifie la valeur actuarielle en matière d'assurance maladie

La valeur actuarielle vous indique le pourcentage des dépenses de santé couvertes qu'un régime est censé payer pour l'ensemble de ses membres. Cela ne signifie pas que, personnellement, vous aurez exactement - ou même près de - 90% de vos frais de soins de santé payés par votre plan Platine. Il s'agit d'une valeur moyenne répartie sur une population standard. Selon la façon dont vous utilisez votre assurance maladie, vous pourriez avoir plus ou moins de 90% de vos dépenses payées.

Pour illustrer cela, considérons une personne avec un régime Platine qui a très peu de dépenses de santé au cours de l'année. Peut-être qu'elle voit le médecin à quelques reprises et fait des travaux de laboratoire. Disons que sa franchise est de 500 $ et qu'elle doit la payer pour les travaux de laboratoire. Elle paie également 20 $ pour chacune de ses quatre visites au bureau. Ses coûts totaux pourraient ne s'élever qu'à quelques milliers de dollars, et elle a payé près de 600 dollars, ce qui représente bien plus de 10% du coût. Mais que se passerait-il si elle recevait un diagnostic de cancer au cours de l'année et qu'elle engageait un coût total de 500 000 $? Elle paierait toujours sa franchise de 500 $, et disons que le montant maximal de son plan est de 1 500 $, ce qui signifie qu'elle paierait 1 000 $ de plus en coassurance et copay. Mais à la fin de l'année, elle n'a payé que 1 500 $ sur 500 000 $, ce qui représente bien moins de 10% des coûts totaux.

Les frais de soins de santé non couverts ne sont pas pris en compte lors de la détermination de la valeur d’un régime de soins de santé. Par exemple, si votre plan de santé de niveau Platine ne fournit pas de couverture pour les médicaments en vente libre, le coût de ces éléments n'est pas inclus dans le calcul de la valeur de votre plan. Les coûts hors réseau ne sont pas inclus dans la détermination de la valeur actuarielle d'un régime, pas plus que les prestations qui ne relèvent pas de l'une des catégories de prestations de santé essentielles (pratiquement tous les soins médicalement nécessaires sont toutefois considérés comme des prestations de santé essentielles) .

Primes

Vous devrez payer des primes mensuelles pour bénéficier de la couverture du plan de santé. Les primes du plan Platine sont plus chères que les plans de faible valeur, car les plans Platine paient plus d'argent pour vos factures de soins de santé.

Chaque fois que vous utiliserez votre assurance maladie, vous devrez payer un partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts. La façon dont chaque plan Platine oblige les inscrits à payer leur part globale de 10% variera. Par exemple, un plan Platine peut avoir une franchise élevée de 1000 $ associée à une faible coassurance de 5%. Un plan Platine concurrent pourrait avoir une franchise inférieure de 400 $ associée à une coassurance plus élevée et une quote-part de 10 $ pour les ordonnances.

Avantages

Choisissez un plan de santé Platine si le facteur le plus important pour vous est de faibles dépenses personnelles lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Si vous prévoyez d'utiliser beaucoup votre assurance maladie ou si vous n'êtes pas gêné par les primes mensuelles plus élevées d'un plan Platine, un plan santé Platine peut être un bon choix pour vous.

Si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie, peut-être parce que vous souffrez d’une maladie chronique coûteuse, examinez attentivement le montant maximal du plan platine. Si vous savez à l'avance que vos dépenses personnelles dépasseront ce maximum, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan de niveau inférieur avec un maximum similaire mais des primes inférieures. Vos menues dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes.

Les inconvénients

Ne choisissez pas un plan de santé de niveau Platine si vous ne pouvez pas vous permettre des primes mensuelles élevées. Si vous perdez votre couverture d'assurance maladie parce que vous ne pouviez pas payer les primes, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile.

Si vous êtes admissible à des subventions de partage des coûts parce que votre revenu est inférieur à 250% du seuil de pauvreté fédéral, vous devez choisir un plan de niveau argent dans l'échange pour obtenir les subventions. Vous n'obtiendrez pas les subventions de partage des coûts si vous choisissez un plan de santé d'un autre niveau, ou si vous magasinez en dehors de la bourse (les subventions de prime ne sont également disponibles que dans l'échange, mais elles peuvent être utilisées pour des plans à n'importe quel métal. niveau).

Les subventions de partage des coûts réduisent votre franchise, vos quotes-parts et votre coassurance, de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. En effet, une subvention à frais partagés augmente la valeur actuarielle de votre régime de santé sans augmenter la prime. C'est comme obtenir un surclassement gratuit de l'assurance maladie, et en fonction de vos revenus, le surclassement peut rendre la couverture encore meilleure qu'un plan Platine moyen (la plus forte prestation de subvention de partage des coûts, pour les personnes dont le revenu atteint 150% du seuil de pauvreté. , porte la valeur actuarielle des régimes argent disponibles à 94%, contre une valeur actuarielle moyenne de 90% pour les régimes platine). Vous ne bénéficierez pas de la mise à jour gratuite si vous choisissez un forfait de niveau Platine.

Disponibilité

En vertu de l'ACA, les assureurs qui vendent des plans dans l'échange ne sont tenus d'offrir une couverture aux niveaux d'argent et d'or. Comme cela a été le cas les années précédentes, les plans Platine représentaient moins de 1% du total des inscriptions d'échange au cours de la période d'inscription ouverte pour la couverture 2020, avec moins de 102 000 inscrits - sur un total de 11,4 millions - sélectionnant les plans Platine. Les plans Platine ont également tendance à avoir des coûts élevés pour les assureurs, car les personnes susceptibles de les sélectionner ont généralement des problèmes de santé et prévoient une utilisation importante des soins de santé au cours de l'année.

En raison du faible taux d'inscription global et des coûts élevés, les assureurs de la plupart des régions ont cessé d'offrir des plans Platine sur le marché individuel. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas du tout acheter un plan platine, bien que les plans or continuent d'être disponibles.

Si vous obtenez votre couverture auprès d'un petit employeur (ou si vous êtes un petit employeur à la recherche d'une couverture pour vos employés), vous constaterez généralement que les régimes Platine sont plus largement disponibles sur le marché des petits groupes que sur le marché individuel. Les assureurs ont tendance à les offrir, et c'est à l'employeur de décider quel (s) régime (s) conviendra (s) le (s) à leur équipe.