L'assurance-vie est un moyen important de protéger vos proches en cas de décès. Trouver une politique abordable peut souvent être difficile si vous êtes plus âgé ou si vous n'êtes pas en meilleure santé. Pour certains avec une maladie chronique ou préexistante, cela peut sembler presque impossible.
Tel est le cas des personnes vivant avec le VIH. Peu importe votre état de santé ou votre adhésion au traitement, vos options sont aujourd'hui peu nombreuses et plusieurs fois plus chères que ce qu'une personne moyenne devrait payer.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas souscrire d’assurance-vie; Dans certains cas, vous pouvez. Mais la dure réalité est que l'assurance-vie contre le VIH peut être extrêmement coûteuse, voire exorbitante, ce qui fait que le problème n'est pas tant l'accessibilité que l'abordabilité.
Rawpixel Ltd / iStockL'assurance-vie comme discrimination
Commençons par dire ce qu’elle est: l’assurance est et a toujours été discriminatoire. Les compagnies d’assurance fondent leurs coûts et leurs qualifications sur le risque actuariel, en établissant une ligne statistique pour déterminer qui est et qui n’est pas un bon risque. Ils ne vous considèrent pas comme un individu, mais plutôt comme l’ensemble de facteurs susceptibles de vous faire mourir plus tôt que prévu.
En résumé, l'assurance-vie est un jeu de pari et, pour la plupart des assureurs, les personnes séropositives sont tout simplement un mauvais pari.
Mais est-ce le reflet des faits ou un parti pris non fondé qui discrimine activement l’ensemble de la population séropositive? En regardant objectivement les statistiques de survie, nous savons ceci avec certitude:
- Selon une étude de la North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), une personne séropositive de 20 ans sous traitement antirétroviral peut désormais s'attendre à vivre jusqu'à 70 ans.
- Une étude de 2014 de la Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a soutenu ces affirmations, concluant que les personnes qui commencent un traitement tôt (lorsque leur taux de CD4 est supérieur à 350) devraient pouvoir avoir une espérance de vie égale ou même supérieure à celle du population générale.
En comparaison, les personnes qui fument perdent en moyenne 10 ans de vie par rapport aux personnes qui ne fument pas.Bien que cela ne signifie pas qu’ils ne seront pas pénalisés par les assureurs, ils ne seront pas automatiquement exclus ou soumis aux mêmes primes exorbitantes qu’un non-fumeur séropositif en bonne santé.
Pourquoi les assureurs résistent à la couverture
Les assureurs ne voient pas les choses de la même manière. Leur objectif est de gérer les risques et les incertitudes qui peuvent affecter les deux côtés du bilan et, pour eux, les statistiques pèsent lourdement sur les personnes séropositives. Considère ceci:
- Malgré les gains d'espérance de vie, les personnes vivant avec le VIH sont plus susceptibles de contracter des maladies non liées au VIH des années avant leurs homologues non infectés. Les crises cardiaques, par exemple, surviennent généralement 16 ans plus tôt que dans la population générale, alors que non -Les cancers associés au VIH sont diagnostiqués entre 10 et 15 ans plus tôt.
- Si des espérances de vie normales ont été atteintes grâce à un traitement antirétroviral précoce, il reste un énorme écart dans le nombre de personnes capables de supporter une charge virale indétectable. Aujourd'hui, environ 30% seulement des personnes diagnostiquées séropositives sont capables de parvenir à une suppression virale, tandis que moins de la moitié restent sous soins après le diagnostic.
En fin de compte, les assureurs soutiennent que peu importe la «qualité» d'un candidat individuel, ils ne peuvent pas contrôler la seule chose associée à une longue vie - si une personne prendra ou non ses pilules.
À certains égards, c’est un argument dépassé étant donné que la thérapie anti-VIH est beaucoup plus efficace et indulgente que par le passé. Pourtant, aux yeux de l'assureur, la prise en charge chronique de la maladie place le VIH dans la même catégorie de risque que les personnes atteintes d'insuffisance cardiaque congestive.
La seule différence est que vous n’avez pas besoin d’être malade de la maladie chronique pour être empêché d’obtenir une assurance; tu dois simplementontVIH.
Options d'assurance-vie
Si les formes traditionnelles d'assurance-vie ne sont pas disponibles pour vous, il existe encore un certain nombre d'options que vous pouvez explorer. En règle générale, ils ne vous offriront pas une prestation de décès aussi élevée qu’une police individuelle, mais ils peuvent suffire à couvrir certains coûts (tels que les frais funéraires ou d’éducation) en cas de décès.
Parmi les options les plus viables:
- L’assurance-vie collective de l’employeur peut être offerte par votre entreprise, dans certains cas, tant pour l’employé que pour son conjoint. Les prestations de décès sont de l'ordre de 10 000 $ pour l'employé et de 5 000 $ pour le conjoint. En tant que régime collectif, les coûts ont tendance à être plus abordables.
- L'assurance-vie volontaire de votre employeur est une autre option offerte par les grandes entreprises, permettant aux employés (et parfois à leurs conjoints) une couverture-vie sans preuve d'assurabilité. Certains de ces régimes offrent des prestations de décès allant jusqu'à 100 000 $.
- L'assurance-vie à émission garantie (également connue sous le nom de polices d'acceptation garantie) est une petite police d'assurance vie entière avec des prestations de décès allant de 5 000 $ à 25 000 $. En règle générale, il n'y a pas de questions de santé et l'approbation est garantie. À ce titre, les primes seront élevées et les prestations complètes n'entreront généralement en vigueur qu'un ou deux ans après la date d'entrée en vigueur.
Si toutes les autres options échouent, vous pouvez demander un plan funéraire prépayé (également appelé plan de pré-besoin). Ceux-ci sont principalement vendus dans les salons funéraires et vous permettent de payer une somme forfaitaire ou un plan de versement. Certains salons funéraires placeront votre argent dans un fonds en fiducie, qui sera libéré à votre décès. Dans d'autres cas, le salon funéraire souscrira une police d'assurance sur votre vie et se désignera comme bénéficiaire.
Un mot de Verywell
Si vous êtes confronté au refus d'une police d'assurance-vie, vous voudrez peut-être envisager de vous concentrer sur la planification de la retraite. Cela est particulièrement vrai si vous êtes en bonne santé et que vous travaillez toujours.
De nombreuses organisations ont commencé à offrir des programmes qui visent le bien-être financier à long terme des personnes vivant avec le VIH. Le principal d'entre eux est New York Life, basé à Manhattan, qui a lancé en 2013 l'initiative «Positive Planning» pour former 11 000 de ses agents aux besoins financiers de la population séropositive.
De nombreuses organisations communautaires de lutte contre le VIH proposent des programmes similaires, permettant aux clients d'assister à des séminaires gratuits ou de rencontrer des spécialistes financiers sur une base individuelle. Vous pouvez également vérifier auprès des collèges communautaires locaux, dont beaucoup offrent des cours sur la planification de la retraite.
Que vous puissiez souscrire une assurance-vie ou non, la chose la plus productive que vous puissiez faire est de vous préparer suffisamment à l'avance pour aborder tous les aspects de votre retraite, pas seulement votre décès.
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