Comment éviter la pénalité d'inscription tardive de Medicare Part D

Lawrence Manning / Getty Images

Veillez à éviter la pénalité d'inscription tardive Medicare Part D!

Medicare Part D, une prestation de médicaments d'ordonnance ambulatoire, est offerte à tous ceux qui bénéficient de Medicare. Pour bénéficier de la couverture de la partie D, vous devez adhérer à un régime géré par une compagnie d'assurance privée qui a été approuvée par Medicare (couverture autonome de la partie D) ou adhérer à un plan Medicare Advantage qui comprend une couverture de médicaments (la plupart des plans Medicare Advantage le font inclure la couverture de la partie D). En effet, Original Medicare (également connu sous le nom de Traditional Medicare, c'est-à-dire Medicare Parties A et B, géré par le gouvernement fédéral) n'inclut pas la couverture des médicaments d'ordonnance ambulatoires.

Comment adhérer, changer ou abandonner un régime d'assurance-médicaments Medicare

Medicare a des règles spécifiques sur le moment et la façon dont vous pouvez adhérer, changer ou abandonner un plan de médicaments Medicare Part D. Vous pouvez adhérer à un régime d'assurance-médicaments de la partie D:

• Lorsque vous devenez admissible à Medicare pour la première fois (la période de sept mois qui commence trois mois avant le mois où vous atteignez 65 ans, comprend le mois où vous atteignez 65 ans et se termine trois mois après le mois où vous atteignez 65 ans).
• Si vous bénéficiez de Medicare en raison d'un handicap, vous disposez également d'une fenêtre de sept mois pendant laquelle vous pouvez vous inscrire à la partie D, et elle est centrée sur le mois où vous devenez éligible à la couverture Medicare en raison de votre invalidité. Cela se produit après que vous ayez reçu des prestations d'invalidité de la sécurité sociale pendant 24 mois, de sorte que la période d'inscription pour la partie D commence trois mois avant votre 25e mois d'invalidité et se termine trois mois après. Si vous avez reçu un diagnostic de SLA ou une maladie rénale en phase terminale, vous n'avez pas à attendre 24 mois pour bénéficier de Medicare, et vous aurez également la possibilité de vous inscrire à la partie D une fois que vous serez éligible à Medicare.

Vous pouvez adhérer, changer ou abandonner un plan de médicaments Medicare Part D:

• Entre le 15 octobre et le 7 décembre de chaque année, pour une couverture en vigueur le premier de l'année suivante.
• À tout moment, si vous êtes admissible à l'aide supplémentaire de Medicare ou si vous êtes à la fois admissible à Medicare et à Medicaid.
• Entre le 1er janvier et le 31 mars, vous pouvez passer d'un plan Medicare Advantage à Original Medicare, et vous pouvez acheter un plan Partie D pour compléter la couverture Medicare originale. Ou vous pouvez passer d'un plan Medicare Advantage à un autre, qui inclura probablement la couverture de la partie D. Cette période d'inscription à Medicare Advantage Open n'accorde pas autant de flexibilité que la période électorale annuelle de l'automne, car elle ne permet pas à une personne bénéficiant d'une couverture autonome de la partie D de passer à un autre plan de la partie D, ni ne permet à une personne sans Couverture de la partie D pour les nouveaux inscrits (à moins qu'ils ne soient inscrits à un plan Medicare Advantage qui n'inclut pas la couverture de la partie D et qu'ils choisissent de passer à un plan Advantage qui inclut la couverture de la partie D). Afin de profiter de cette fenêtre d'inscription, vous devez déjà être inscrit à Medicare Advantage.

Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas modifier votre régime de la partie D en milieu d'année; le plan que vous sélectionnez lors de l'inscription ouverte ou de votre période d'adhésion initiale est le plan que vous aurez jusqu'à la fin de l'année, en supposant que vous continuiez à payer vos primes (votre plan peut vous abandonner si vous ne payez pas les primes). Cependant, vous pourrez peut-être rejoindre, changer ou abandonner vos régimes d'assurance-médicaments Medicare à d'autres moments:

• Si vous déménagez hors de la zone de service de votre plan Partie D, par exemple pour déménager dans un autre État.
• Si vous perdez une autre couverture d'assurance médicaments crédibles (comme un régime d'employeur ou de retraité qui cesse de vous couvrir).
• Si vous vivez dans un établissement comme une maison de soins infirmiers ou un autre établissement de soins de longue durée.

Définition de Medicare de la couverture des médicaments sur ordonnance crédibles: couverture des médicaments sur ordonnance (par exemple, d'un employeur ou d'un syndicat) qui devrait payer, en moyenne, au moins autant que la couverture standard des médicaments sur ordonnance de Medicare. couverture lorsqu'ils deviennent éligibles à Medicare peuvent généralement conserver cette couverture sans payer de pénalité s'ils décident de s'inscrire ultérieurement à l'assurance médicaments sur ordonnance Medicare.

Pénalité pour inscription tardive à Medicare Part D

La pénalité d'inscription tardive de Medicare est un montant qui s'ajoute à votre prime mensuelle de la partie D. Vous pourriez devoir payer une pénalité pour inscription tardive en raison de l'un des éléments suivants:

• Vous n'avez pas adhéré à un régime d'assurance-médicaments Medicare Part D lorsque vous étiez éligible pour la première fois à Medicare, et vous n'aviez pas d'autre couverture d'assurance médicaments crédibles.
• Vous n’avez pas bénéficié d’une couverture Medicare pour les médicaments sur ordonnance ou d’une autre couverture admissible pour les médicaments sur ordonnance pendant 63 jours consécutifs ou plus.

Vous pouvez éviter de payer une pénalité en:

Adhérer à un régime de médicaments de la partie D lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare.

Ne pas aller 63 jours ou plus d'affilée sans un régime d'assurance-médicaments Medicare Part D ou une autre couverture admissible. La couverture des médicaments sur ordonnance pouvant être remboursée peut inclure la couverture des médicaments d'un employeur ou d'un syndicat actuel ou ancien, TRICARE, le Service de la santé des Indiens, le ministère des Anciens Combattants ou une autre couverture d'assurance maladie. Votre régime vous indiquera chaque année si votre couverture de médicaments est admissible. . Ces informations peuvent vous être envoyées dans une lettre ou incluses dans un bulletin d'information du plan. Conservez ces informations, car vous pourriez en avoir besoin si vous adhérez ultérieurement à un régime d'assurance-médicaments Medicare.

Assurez-vous d'informer votre régime de toute couverture d'assurance-médicaments que vous aviez s'ils vous le demandent: lorsque vous adhérez à un régime et qu'ils croient que vous avez passé au moins 63 jours d'affilée sans autre couverture d'assurance-médicaments admissible, ils vous enverront une lettre. La lettre comprendra un formulaire demandant toute assurance-médicaments que vous aviez. Complétez le formulaire. Si vous ne parlez pas au régime de votre couverture admissible, vous devrez peut-être payer une pénalité.

La pénalité peut s'additionner

Le coût de la pénalité pour inscription tardive dépend de la durée pendant laquelle vous ne bénéficiez pas d'une assurance médicaments crédibles. La pénalité pour inscription tardive est calculée en multipliant 1% de la «prime du bénéficiaire de base nationale» par le nombre de mois complets auxquels vous étiez admissible mais n'avez pas adhéré à un régime d'assurance-médicaments Medicare et vous êtes allé sans autre couverture de médicaments d'ordonnance crédibles.

Ce montant est ensuite arrondi au 0,10 $ près et ajouté à votre prime mensuelle de la partie D. Étant donné que la «prime du bénéficiaire de base nationale» change chaque année, le montant de la pénalité changera également d'une année à l'autre. Vous devrez généralement payer cette pénalité aussi longtemps que vous bénéficierez d'un régime d'assurance-médicaments Medicare.

Exemple 1: Mme Jones n'a pas adhéré à un régime de la partie D lorsqu'elle était éligible pour la première fois (en juin 2006). Elle a adhéré à un régime d'assurance-médicaments Medicare au cours de la période d'inscription 2009, pour une date d'inscription effective du 1er janvier 2010. Puisque Mme Jones n'a pas adhéré lorsqu'elle était éligible pour la première fois et est restée sans autre assurance-médicaments admissible pendant 43 mois (juin 2006-décembre 2009), elle s'est vu imposer une pénalité mensuelle de 13,90 $ en 2011, alors que la prime de base nationale du bénéficiaire était de 32,34 $ (32,34 $ x 0,01 x 43 = 13,90 $) en plus de la prime mensuelle de son régime.

En 2017, la prime des bénéficiaires de base nationale était passée à 35,63 $, de sorte que la pénalité pour Mme Jones était passée à 15,32 $ par mois (35,63 $ x 0,01 x 43 = 15,32 $).

Mais la prime de base nationale des bénéficiaires était un peu inférieure d'ici 2020, à 32,74 $. Donc, en 2020, son montant de pénalité était de 14,08 $ par mois (32,74 $ x 0,01 x 43). Et il n'a augmenté que légèrement pour 2021, à 33,06 $, ce qui signifie que le montant de sa pénalité sera de 14,22 $ par mois (33,06 $ x 0,01 x 43).

Même avec le montant de la pénalité le plus bas des dernières années, si Mme Jones continue de bénéficier de son régime d'assurance-médicaments de la partie D pendant dix ans, sa pénalité lui coûtera plus de 1 700 $.

Exemple 2: M. Smith n'a pas adhéré à un régime de la partie D lorsqu'il était admissible pour la première fois (en février 2010). Il a adhéré à un régime d'assurance-médicaments Medicare pendant la période d'inscription de 2010 (du 15 novembre au 31 décembre 2010), pour une date d'adhésion effective du 1er janvier 2011. Puisque M. Smith n'a pas adhéré au moment où il était éligible pour la première fois et s'est privé d'un autre médicament admissible couverture pendant 11 mois (février 2010-décembre 2010), il s'est vu imposer une pénalité mensuelle de 3,56 $ en 2011 (32,34 $ x,01 x 11 = 3,56 $) en plus de la prime mensuelle de son régime.

En 2017, la pénalité de M. Smith (en supposant qu'il était toujours couvert par Medicare Part D) était passée à 3,92 $ par mois, en plus de la prime régulière de son régime (35,63 $ x 0,01 x 11 = 3,92 $).

En 2020, étant donné que la prime de base nationale du bénéficiaire était un peu inférieure, le montant de sa pénalité était de 3,60 $ par mois (32,74 $ x 0,01 x 11). Et pour 2021, c'est 3,64 $ par mois (33,06 $ x 0,01 x 11). Sa peine est beaucoup plus petite que celle que Mme Jones doit payer, car il n'a eu que 11 mois de retard dans son inscription, au lieu de 43 mois. Mais même quelques dollars par mois s'additionnent pour le reste de la vie d'une personne.

Couverture continue des médicaments: plus que simplement éviter une sanction

Lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare, vous pouvez choisir parmi l'un des plans de la partie D disponibles dans votre région (ou vous pouvez sélectionner un plan de Medicare Advantage qui comprend la couverture de la partie D). Si vous êtes en parfaite santé et que vous ne prenez aucune ordonnance, vous pourriez être tenté de sauter la partie D afin d'éviter la prime mensuelle. Comme vous pouvez le voir dans les exemples de pénalités ci-dessus, cela pourrait finir par être une erreur coûteuse si vous deviez plus tard payer une pénalité d'inscription tardive pour le reste de votre vie.

Mais il est également important de comprendre que sauter la partie D lorsque vous êtes éligible pour la première fois - en supposant que vous ne disposez pas d'une autre couverture admissible - pourrait vous mettre dans une situation plus immédiate si vous finissez par être diagnostiqué avec une maladie nécessitant des médicaments coûteux. . En effet, vous ne pourrez généralement pas vous inscrire à la partie D en dehors de la fenêtre d'inscription annuelle chaque automne. Supposons donc que vous sautiez la partie D au départ, puis quelques années plus tard, en février, vous recevez un diagnostic de SEP, de cancer ou de polyarthrite rhumatoïde ou d'une autre maladie nécessitant des médicaments coûteux. Oui, vous devrez payer la pénalité pour inscription tardive de la partie D une fois que vous serez finalement inscrit. Mais la préoccupation la plus urgente est le fait que vous devrez attendre le mois de janvier suivant pour bénéficier d'une couverture médicaments ambulatoires. Vous pourrez vous inscrire à l'automne et votre plan entrera en vigueur en janvier, mais vous serez seul à payer vos médicaments pendant 11 mois.

Au lieu de sauter complètement la partie D si vous ne prenez aucun médicament lorsque vous vous inscrivez à Medicare, un choix plus judicieux consiste simplement à choisir l'un des plans les moins chers disponibles dans votre région (généralement moins de 10 $ / mois pour une partie D autonome. plan; il existe souvent des options gratuites pour les plans Medicare Advantage avec couverture de la partie D, bien qu'il soit important de comprendre les avantages et les inconvénients du choix d'un plan Advantage). Vous serez en mesure de passer à un plan plus coûteux et plus complet au cours de la période d'inscription ouverte de l'automne dans une année future, si nécessaire. Mais même les régimes de la partie D les moins chers doivent suivre les règles du gouvernement en matière de franchise maximale et de couverture des médicaments onéreux. Et bien que chaque régime ait sa propre liste de médicaments couverts, il existe un processus d'appel que vous et votre médecin pouvez utiliser. si le plan ne couvre pas un médicament dont vous avez besoin. En bref, il est de loin préférable d'avoir même le plan Part D le moins cher que de ne pas avoir de couverture médicaments du tout.