Utilisation conjointe des comptes d'assurance-maladie et d'épargne-santé

Il est possible d'utiliser un compte d'épargne santé (HSA) pour les dépenses de Medicare. Cependant, vous devez être éligible à une HSA et vous devez planifier avant de postuler à Medicare pour ce faire.

Dépenses personnelles avec Medicare

L'assurance-maladie n'est pas gratuite. Il existe des primes mensuelles, des franchises, des quotes-parts et une coassurance. Certains articles, médicaments ou services peuvent ne pas être couverts du tout.

Les coûts de Medicare s'additionnent rapidement. Une analyse de la Kaiser Family Foundation a noté que le bénéficiaire moyen de Medicare a dépensé 5460 dollars de sa poche pour les soins de santé en 2016.

Les menues dépenses peuvent inclure:

• Medicare Part A (couverture hospitalière / hospitalière): tant que vous ou votre conjoint avez payé plus de 40 trimestres (10 ans) dans un emploi imposé par Medicare, vous bénéficiez d'une couverture sans prime. Cependant, l'utilisation de cette couverture vous coûtera. Pour chaque séjour à l'hôpital jusqu'à 60 jours, vous paierez 1484 $ en 2021.
• Medicare Part B (couverture ambulatoire / médicale): Tout le monde paie les primes de la partie B. À moins que vous ne soyez admissible à un régime d'épargne Medicare (MSP), le moins que vous paieriez en fonction de votre tranche de revenu est de 148,50 $ par mois en 2021 (1782 $ par an). À l'exception de certains tests de dépistage préventifs, vous paierez également 20% pour tous les services.
• Medicare Part C (plans Medicare Advantage): Certaines personnes s'inscriront à Medicare Advantage au lieu de Medicare Original (partie A et partie B). Même si vous avez un plan Medicare Advantage sans prime, vous êtes toujours tenu de payer les primes de la partie B.
• Medicare Part D (régimes de médicaments sur ordonnance): les plans de la partie D sont gérés par des assureurs privés et ont donc des franchises variables, des primes et des quotes-parts. Certains plans Medicare Advantage intègrent la couverture de la partie D dans leurs plans.
• Plans de supplément Medicare (Medigap): Les personnes qui s'en tiennent à Original Medicare peuvent choisir de s'inscrire à un plan de supplément pour aider à réduire les coûts. En 2021, les primes de ces plans varient en fonction du plan que vous utilisez et de votre lieu de résidence.

Qui est éligible pour une HSA

Les comptes d'épargne santé sont un moyen de mettre de l'argent de côté pour les frais médicaux que vous pourriez avoir maintenant ou à l'avenir. Cela comprend les dépenses futures de Medicare.

Tout le monde n'est pas éligible pour une HSA. Tout d'abord, vous devez être inscrit à un plan de santé éligible à franchise élevée. Comme tout régime de soins de santé, la couverture ne commence que lorsque vous dépensez un certain montant d'argent de votre poche, c'est-à-dire le montant de la franchise.

Parce que ces plans vous obligent à payer plus à l'avance que le plan moyen, ils sont considérés comme un fardeau financier et une HSA est autorisée comme un moyen de fournir un allégement fiscal.

Même si vous avez un plan de santé à franchise élevée, vous ne pouvez pas vous inscrire à un HSA si vous avez accès à un autre plan de santé. Cela exclut cependant les assurances dentaire, visuelle et de soins de longue durée distinctes, car ces prestations ne sont pas couvertes par de nombreux régimes à franchise élevée.

En ce qui concerne les autres couvertures maladie, vous ne pouvez pas avoir de compte de dépenses flexible (FSA) ou de modalités de remboursement de la santé (HRA). Vous ne pouvez pas non plus être inscrit à Medicare au moment où vous ouvrez un plan, bien que vous puissiez continuer à en utiliser un comme vous le lirez ci-dessous. Enfin, vous ne pouvez pas être une personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre.

Comment fonctionnent les comptes d'épargne-santé

Semblable à un IRA ou 401K, les fonds peuvent être déposés dans un HSA sans être imposés, mais vous ne pouvez mettre autant d'argent dans le compte chaque année. En 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 3550 $ à titre individuel ou 7100 $ en tant que famille.

Si vous saisissez vous-même ces fonds dans le compte d'épargne santé, vous pouvez alors demander une déduction fiscale cette année-là. Si votre employeur entre ces fonds à partir de votre chèque de paie, cette partie de votre revenu n'est pas imposée dès le départ et une déduction fiscale n'est pas nécessaire.

L'argent dans un HSA s'accumule via les revenus de placement et les intérêts, mais n'est pas imposé. Lorsque l'argent est retiré du compte et utilisé pour les frais médicaux admissibles, il n'est toujours pas imposé. Si l'argent est retiré du compte et utilisé pour des raisons non médicales, cependant, vous devrez payer un impôt sur le revenu sur le montant dépensé plus une taxe supplémentaire de 20%.

Utilisation d'un HSA pour les dépenses de Medicare

Vous ne pouvez pas vous inscrire à un HSA si vous êtes inscrit à Medicare. Vous ne pouvez pas non plus contribuer des fonds à un compte préexistant et devez cesser de verser des contributions au moins six mois avant de vous inscrire ou faire face à des sanctions financières. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas utiliser un compte préexistant pour payer vos dépenses Medicare.

Actuellement, vous pouvez utiliser un compte d'épargne santé pour payer un certain nombre de dépenses de Medicare. Les dépenses admissibles comprennent les primes mensuelles pour la partie A, la partie B, Medicare Advantage et la partie D. La coassurance, les quotes-parts et les franchises pour les parties A à D peuvent également être payées de cette manière.

Les dépenses non liées à Medicare qui sont éligibles comprennent les primes d'assurance soins de longue durée et les médicaments en vente libre (mais uniquement si vous obtenez une ordonnance écrite pour eux). Gardez à l'esprit que les primes mensuelles pour les plans de supplément Medicare ne sont pas éligibles sous Règles HSA.

Comment maximiser votre HSA pour Medicare

Selon votre situation, il peut être dans votre meilleur intérêt de créer une HSA à utiliser une fois que vous passez à Medicare. En mettant de côté des revenus libres d'impôt maintenant et en minimisant les impôts futurs, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars lorsque vous prendrez votre retraite et êtes plus susceptible d'avoir un revenu fixe.

Pour ce faire, vous voudrez financer votre HSA le plus longtemps possible avant de vous inscrire à Medicare. Pour cela, vous devez comprendre le calendrier Medicare.

Vous devenez admissible à Medicare lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans (l'inscription commence trois mois avant et se termine trois mois après votre mois de naissance). Si vous recevez des prestations de retraite de la sécurité sociale ou des chemins de fer à ce moment-là, vous serez automatiquement inscrit aux parties A et B. de Medicare.

De même, une personne qui bénéficie de l'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) sera automatiquement inscrite à Medicare après 24 mois (2 ans). Tout le monde doit faire sa propre demande d'assurance-maladie.

Bien que l'admissibilité à Medicare commence à 65 ans, l'âge actuel de la retraite pour la sécurité sociale est de 67 ans. De nombreuses personnes reportent leur retraite jusqu'à 70 ans pour maximiser leurs revenus de sécurité sociale avec des crédits de retraite différés.

Si vous travaillez après 65 ans et que vous êtes toujours éligible aux soins de santé parrainés par l'employeur, vous pouvez reporter votre inscription à Medicare et continuer à contribuer à votre HSA.

Vous pouvez retarder l'inscription à Medicare en utilisant la période d'inscription spéciale si votre employeur embauche au moins 20 employés à temps plein. Dans ce cas, vous avez huit mois pour vous inscrire à Medicare à partir du moment où vous quittez votre emploi ou perdez votre couverture parrainée par l'employeur, selon la première éventualité. Sinon, vous ferez face à des pénalités de retard de Medicare.

Il pourrait y avoir des changements potentiels aux règles HSA sur la route. Le président Trump a proposé que les personnes âgées qui travaillent sur des plans Medicare Advantage à franchise élevée (Medicare d'origine n'est pas considérée comme une franchise élevée) soient autorisées à continuer de contribuer à leurs comptes d'épargne santé. Cette idée a été introduite dans le cadre du budget fédéral de l'exercice 2021.

Un mot de Verywell

Les comptes d'épargne santé peuvent être un moyen efficace d'investir dans l'avenir. Ils réduisent votre fardeau fiscal global et vous permettent d'investir et de faire fructifier votre épargne. Il peut être particulièrement important de disposer de ces fonds une fois que vous prenez votre retraite et que vous êtes plus susceptible d'avoir un revenu fixe. Notez que vous pouvez utiliser une HSA pour payer les dépenses admissibles de Medicare, mais vous ne pouvez pas verser de fonds à une HSA pendant que vous êtes sous Medicare.