Ce que vous devez savoir sur la loi sur les soins abordables

Le 23 mars 2010, le président Obama a promulgué la loi fédérale sur la réforme de la santé connue sous le nom de loi sur la protection des patients et les soins abordables (généralement appelée loi sur les soins abordables, ACA ou Obamacare). Le but de la législation est de garantir que presque tous les Américains ont accès à une assurance maladie abordable.

Les principales réformes de la Loi sur les soins abordables ont été conçues pour réduire considérablement les obstacles à l'obtention d'une couverture sanitaire et à l'accès aux services de soins de santé nécessaires. Mais la loi a été controversée depuis le début, et la division partisane amère sur la réforme des soins de santé a abouti à une mise en œuvre moins qu'optimale de la réforme des soins de santé.

La plupart des dispositions de l'ACA sont entrées en vigueur en 2014, y compris l'exigence selon laquelle pratiquement tous les Américains maintiennent une couverture d'assurance maladie - soit par l'intermédiaire de leur employeur, par le biais d'un programme public tel que Medicaid ou Medicare, ou en achetant une couverture sur le marché individuel, soit via l'échange. ou hors bourse. De 2014 à 2018, une pénalité a été imposée par l'IRS lorsque les gens ne souscrivaient pas à une assurance maladie, mais cette pénalité a été abrogée après la fin de 2018, en vertu de la Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi, qui a été promulguée en Décembre 2017. Mais il y a toujours une pénalité pour non assuré dans le Massachusetts, DC, New Jersey, Californie et Rhode Island, car ils ont tous leurs propres mandats individuels et les pénalités associées.

Faits saillants de la loi sur les soins abordables

Empêche les régimes de santé individuels et en petit groupe de:

• Refuser la couverture en raison de problèmes de santé préexistants.
• Annulation de la couverture, sauf en cas de fraude ou de fausse déclaration intentionnelle.
• Facturer des primes plus élevées en raison de problèmes de santé.
• Charger les inscrits plus âgés plus de trois fois plus que les jeunes inscrits.
• Offrir des régimes qui ne couvrent pas les prestations de santé essentielles, à moins que le régime ne soit acquis ou grand-mère.

Exige que tous les plans de santé sans droits acquis doivent:

• Couvrez les soins préventifs sans partage des coûts.
• Limitez les frais à votre charge pour les bienfaits essentiels pour la santé dans le réseau. HHS fixe les limites supérieures des frais remboursables chaque année. En 2020, il ne peut pas dépasser 8 150 $ pour un individu ou 16 300 $ pour une famille. Pour 2021, HHS a proposé d'augmenter le montant maximal des frais à 8 550 $ et 17 100 $, mais ces chiffres pourraient changer une fois que les règlements seront finalisé.
• Permettre aux jeunes adultes de rester sur le plan de santé d'un parent jusqu'à l'âge de 26 ans.

Oblige les grands employeurs à:

• Fournir une assurance maladie abordable et de valeur minimale à leurs employés à temps plein, ou être passibles de sanctions potentielles.

Oblige les individus à:

• Souscrivez une assurance maladie, à moins qu'ils ne soient admissibles à certaines exemptions. Cette exigence reste techniquement en vigueur, bien que la pénalité fédérale ait été réduite à 0 $ pour les personnes non assurées en 2019 et au-delà (les États peuvent imposer leurs propres mandats et pénalités; New Jersey, DC, Massachusetts, Californie et Rhode Island ont tous des pénalités. pour les résidents qui ne sont pas assurés et qui ne sont pas autrement exemptés de la pénalité).

Rend la couverture et les soins plus abordables avec:

• Crédits d'impôt sur les primes (aka subventions de primes)
• Réductions de partage des coûts (celles-ci ne sont plus financées directement par le gouvernement fédéral, mais les inscrits admissibles les reçoivent toujours; bien que les assureurs intègrent le coût dans les primes, ce coût est en grande partie couvert par les subventions de primes)
• Expansion de Medicaid (14 États n'ont pas encore accepté le financement fédéral pour étendre Medicaid à partir de 2020; le Wisconsin n'a pas élargi Medicaid mais fournit une couverture Medicaid - sans le taux de financement fédéral amélioré - aux personnes dont le revenu atteint le niveau de pauvreté, il n'y a donc pas de couverture gap dans le Wisconsin).

Changements ACA pour les Américains sans assurance maladie

En fonction de vos revenus, de la taille de votre famille et de votre état de résidence, vous pouvez avoir plusieurs options de couverture, y compris une aide financière (subventions) si vous n'avez pas les moyens de souscrire une assurance maladie. Voici des exemples d'options de couverture - les niveaux de revenu s'appliquent à la couverture 2020.

Pour l'éligibilité à Medicaid, les chiffres du niveau de pauvreté fédéral 2020 sont utilisés en 2020, tandis que pour l'éligibilité aux subventions aux primes, les numéros FPL 2019 sont utilisés pour la couverture 2020 (c'est parce que l'inscription ouverte à la couverture d'un régime privé a lieu à l'automne, avant le début de l'année, et avant que les numéros FPL ne soient mis à jour pour la nouvelle année).

Exemple 1: éligible à Medicaiddans un état qui a élargi Medicaid
Revenu annuel:

• jusqu'à 17608 $ pour un particulier
• jusqu'à 36156 $ pour une famille de quatre personnes

Commentaires:

• Les Américains à faible revenu qui sont citoyens américains (ainsi que de nombreux immigrants légaux qui sont aux États-Unis depuis au moins cinq ans) peuvent s'inscrire au programme Medicaid de leur État.
• Votre état peut imposer un niveau minimal de dépenses personnelles, comme une quote-part de 1 $ à 5 $ pour une visite chez le médecin ou pour certains services. Certains États imposent également des primes nominales aux inscrits à Medicaid dont le revenu est supérieur au seuil de pauvreté (l'expansion de Medicaid par l'ACA s'étend à 138% du niveau de pauvreté, elle inclut donc de nombreuses personnes dont le revenu est supérieur au seuil de pauvreté; de nombreux États fournissent une couverture gratuite pour tous. Inscrits éligibles à Medicaid, mais certains ont des primes modestes).
• Dans les États qui n'ont pas développé Medicaid, les adultes valides et sans enfants ne sont généralement pas éligibles à Medicaid, quel que soit le niveau de leurs revenus, et l'admissibilité des parents d'enfants mineurs a tendance à être limitée à ceux qui ont des revenus extrêmement bas - bien en deçà du seuil de pauvreté. .

Exemple 2: éligible pour acheter unsubventionnéplan de santé par le biais d'un échange d'assurance maladie basé sur l'État
Revenu annuel:

• jusqu'à 49960 $ pour un particulier
• jusqu'à 103000 $ pour une famille de quatre personnes

Commentaires:

• Les plans de santé qui participent à un échange doivent offrir un ensemble de prestations de santé essentielles et couvrir au moins 56% des dépenses moyennes de soins de santé pour une population standard globale. Mais cela ne signifie pas que votre plan couvrira nécessairement au moins 56% de vos coûts - si vous avez besoin de très peu de soins de santé, vous pourriez en payer la majeure partie vous-même, selon la façon dont votre plan est conçu (catastrophique les plans peuvent couvrir un pourcentage inférieur des dépenses moyennes, mais les subventions ne peuvent pas être utilisées pour acheter des plans catastrophiques).
• Si vous souscrivez votre assurance maladie par le biais d'un échange et que vous êtes admissible à des subventions de prime, votre part de la prime (pour le deuxième plan argent le moins cher de votre région) ne dépassera pas un certain pourcentage de votre revenu, allant de 2,06% à 9,78% en 2020, selon vos revenus. Cependant, vous n'êtes pas obligé d'acheter le deuxième plan argent le moins cher. Vous pouvez choisir d'acheter un plan plus ou moins cher et appliquer la subvention à ce plan à la place. Si vous achetez un plan moins cher, vous paierez un pourcentage encore plus faible de votre revenu en primes après subvention, et si vous achetez un plan plus cher, vous paierez un pourcentage plus élevé de votre revenu en primes après subvention.

Exemple 3: Admissible à l'achat d'une couverture privée mais sans aide financière
Revenu annuel:

• 49961 $ et plus pour un particulier
• 103 001 $ et plus pour une famille de quatre personnes

Commentaires:

• Vous n'êtes pas éligible à une subvention ou à une aide financière à ce niveau de revenu, bien que la Californie accorde des subventions aux personnes à revenu élevé et que l'État de Washington envisage de les rendre disponibles à partir de 2021. Notez que ces subventions étatiques sont ne fait pas partie de l'ACA; ces États vont au-delà de la loi fédérale et accordent des subventions financées par l'État aux résidents éligibles.
• Si vous restez sans assurance maladie, vous n'êtes plus soumis à une pénalité fédérale en 2019 et au-delà (bien que comme indiqué ci-dessus, votre État pourrait imposer sa propre sanction). Mais vous ne pourrez pas vous inscrire à un plan de santé avant l'inscription ouverte, ce qui pourrait vous laisser dans une situation difficile si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux approfondis en milieu d'année.
• Si votre revenu est juste un peu supérieur aux seuils d'éligibilité, vous pouvez le baisser en contribuant à un IRA traditionnel ou à un HSA (si vous avez un plan de santé qualifié HSA).

Changements ACA pour les Américains avec assurance maladie

Selon le type d'assurance maladie que vous aviez déjà, vous pourriez ou non avoir subi des changements à la suite de l'ACA.

Si votre source d'assurance maladie était déjà un régime d'employeur, voici quelques-unes de vos options:

Restez dans votre régime employeur: si votre employeur continue de proposer une assurance maladie, vous pouvez la conserver.

Achetez un plan de santé par le biais de la bourse d'assurance maladie de votre État: si vous possédez une petite entreprise ou si votre employeur n'offre que des avantages minimes, ou si vous devez payer plus de 9,78% de votre revenu en primes (en 2020) pour le vôtre uniquement couverture, vous pouvez rechercher de meilleures options dans l'échange (notez que les plans pour les petites entreprises ne sont plus disponibles dans les bourses de nombreux États).

Si votre source d'assurance maladie est une police individuelle que vous avez souscrite pour vous-même et / ou votre famille avant 2014, voici vos options:

Gardez votre plan actuel: si votre plan de santé continue à offrir la même couverture, vous pouvez le renouveler. Cependant, les nouvelles polices d'assurance maladie doivent se conformer aux normes fédérales de couverture minimale; Les anciens plans de santé qui ne répondent pas à ces normes ne peuvent pas inscrire de nouveaux clients. Les régimes avec droits acquis (en vigueur le 23 mars 2010) peuvent continuer d'exister indéfiniment, tant que l'assureur continue de les renouveler, ce qu'il n'est pas obligé de faire. Les régimes grand-mère (dates d'effet après le 23 mars 2010, mais avant la fin de 2013) sont autorisés à rester en vigueur jusqu'à la fin de 2021 (et cela pourrait être prolongé dans les années futures; de nombreuses extensions ont été émises jusqu'à présent).

Achetez une couverture par le biais de la bourse d'assurance de votre État: Si votre revenu (tel que déterminé par le calcul du revenu brut ajusté modifié de l'ACA) ne dépasse pas 400% du seuil de pauvreté (49960 $ pour une personne seule en 2020), vous pourriez être admissible à crédits d'impôt fédéraux pour aider à compenser le coût de votre prime. Notez que vous ne pouvez souscrire une couverture médicale individuelle majeure (via l'échange ou en dehors de l'échange) que pendant la période d'inscription ouverte annuelle, ou pendant une période d'inscription spéciale déclenchée par un événement éligible.

Si vous êtes sous Medicare, vos options n'ont peut-être pas changé de manière significative, mais vos coûts liés aux médicaments ont diminué si vous avez besoin de suffisamment de médicaments pour atteindre le beignet, et votre accès aux services peut s'être amélioré:

Vos prestations de base (ou garanties) et votre éligibilité n'ont pas changé: l'ACA n'a pas modifié les règles d'éligibilité à Medicare ou le cadre de base des prestations qu'elle fournit.

Medicare Advantage: Les subventions fédérales pour les plans Medicare Advantage ont été réduites, ce qui a initialement donné lieu à des spéculations selon lesquelles les plans deviendraient moins robustes et perdraient des inscrits. Mais les inscriptions à Medicare Advantage ont continué d'augmenter au cours des années depuis la signature de l'ACA. Les plans sont plus populaires que jamais, avec plus d'un tiers de tous les bénéficiaires de Medicare inscrits à des plans Medicare Advantage en 2019.

Accès aux services: Medicare couvre désormais les visites annuelles de bien-être, grâce aux mandats de soins préventifs de l'ACA.

Couverture des médicaments sur ordonnance: l'écart de couverture des médicaments sur ordonnance (trou de beignet Medicare Part D) a été éliminé à partir de 2020. Mais les plans peuvent toujours avoir des avantages différents au-dessus et en dessous de la limite de couverture initiale, et le concept de trou de beignet est toujours important en termes de comment les coûts des médicaments sont calculés pour atteindre le seuil de couverture catastrophique.