L'assurance maladie à court terme, également appelée assurance médicale à court terme (STM) ou assurance maladie temporaire, peut être une option relativement peu coûteuse pour souscrire une couverture temporaire. Il fournit un «filet de sécurité» si vous avez une lacune dans votre assurance et que vous voulez éviter une facture massive si vous subissez une blessure grave ou une maladie nécessitant une hospitalisation. Si vous êtes entre deux emplois, en attente d'admissibilité à Medicare, ou si vous avez perdu votre couverture et que vous ne voulez pas risquer d'attendre une inscription ouverte, une assurance maladie à court terme peut être une bonne idée. À partir de 2023, environ 2 millions de personnes devraient être inscrites dans des plans à court terme, selon le Congressional Budget Office.
La couverture STM est disponible à l'achat toute l'année et, selon l'endroit où vous vivez, elle peut durer de 30 jours à 36 mois. L'assurance maladie à court terme couvre généralement les soins préventifs, comme les visites chez le médecin et les soins d'urgence. Mais, la couverture de la STM est limitée dans ce qu'elle couvre et quand elle paiera. Les régimes ne couvrent souvent pas les médicaments sur ordonnance, les conditions préexistantes, les soins de maternité ou la santé mentale. Et les franchises - le montant que vous payez avant l'entrée en vigueur de l'assurance - peuvent être très élevées.
Si vous vous trouvez dans une lacune de couverture et que vous envisagez la STM, il est essentiel de trouver la meilleure couverture d'assurance maladie à court terme pour vos besoins. Il est essentiel de magasiner et de lire tous les petits caractères, car les plans et les tarifs de chaque entreprise seront différents. Nous avons recherché les plans offerts par les principales compagnies d'assurance et avons rassemblé cette liste pour vous aider à trouver les meilleurs plans d'assurance maladie à court terme.
Meilleures compagnies d'assurance maladie à court terme
- Meilleur dans l'ensemble: Compagnie de réassurance Everest
- Meilleure valeur: Santé du pivot
- Idéal pour une couverture personnalisée: Le Groupe IHC / Général National
- Idéal pour les enfants: Compagnie de réassurance Everest
- Idéal pour les options de politique les plus longues: Assurance United Healthcare / Golden Rule
- Idéal pour l'assurance à indemnité fixe: Assurance United Healthcare / Golden Rule
Règlements
L'assurance maladie à court terme est réglementée par l'État. Par exemple, 11 États n'offrent pas de plans à court terme. Vérifiez donc si la STM est disponible là où vous vivez et pendant combien de mois les polices couvriront.
Meilleur dans l'ensemble: Compagnie de réassurance Everest
Compagnie de réassurance Everest
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Nous avons choisi Everest comme meilleur dans l'ensemble parce qu'il offre des prix raisonnables, des franchises faibles, vous permet de voir des médecins qui sont hors du réseau et comprend des visites de bien-être, des soins d'urgence et des soins de santé mentale.
Ce que nous aimonsPeut voir les fournisseurs de n'importe quel réseau
Quote-part de 50 $
Disponible dans 23 des 39 États qui offrent la STM
Les avantages comprennent la physiothérapie, le bien-être, les soins de santé à domicile, la santé mentale et la toxicomanie
Ne couvre que les ordonnances prescrites pendant l'hospitalisation couverte
Maximum de trois mois sur toutes les polices
Aucune affection visuelle, dentaire ou préexistante n'est couverte
Everest Reinsurance Company est un nouveau venu sur le marché de l'assurance (depuis 1973), mais offre une large gamme de tarifs et plusieurs avantages que les autres régimes d'assurance STM n'ont pas. Comme tous les plans de la STM, les plans d'assurance maladie à court terme d'Everest varient en fonction de votre âge, de votre état de santé et du montant que vous êtes prêt à payer pour les franchises et la coassurance. Tous les plans offrent une quote-part de 50 $ pour les visites chez le médecin. Les plans que nous avons étudiés allaient de 77 $ à 195 $ par mois.
Everest a une cote A + (supérieure) de AM Best. Les franchises varient de 1 000 $ à 10 000 $, et les prestations de couverture maximales sont de 250 000 $ à 1 500 000 $. Les options de coassurance sont 50/50, 70/30, 80/20 ou 100/0, et toutes ont une quote-part de 50 $.
Bien qu'il y ait une période d'attente de cinq jours pour la prestation de bien-être de routine, la couverture des urgences commence le lendemain. Pour recevoir des prestations de cancer, la maladie doit être nouvellement diagnostiquée 30 jours après la date de début du régime. Les politiques Everest peuvent être achetées en ligne, ou vous pouvez visiter son site Web ou contacter un représentant.
Meilleure valeur : Santé du pivot
Santé du pivot
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Pivot Health offre une couverture STM de base économique, avec des options supplémentaires disponibles qui couvrent des choses spécifiques importantes pour vous, comme les médicaments sur ordonnance ou les soins de la vue.
Ce que nous aimonsPeut voir les fournisseurs de n'importe quel réseau
Le site Web fournit une fiche d'information téléchargeable avec les prix
Comprend la physiothérapie, les soins de santé à domicile, la santé mentale
Accès à la télémédecine 24h / 24 et 7j / 7
Disponible dans 29 des 39 états qui autorisent la STM
Les plans moins chers incluent une couverture maximale très faible
Pré-certification ER requise dans les 48 heures
Couverture des ordonnances uniquement disponible dans les plans plus chers
Les assureurs que nous avons recherchés ont facturé de 68 $ par mois à 77 $ par mois pour une politique de 3 mois. Parmi les transporteurs que nous avons examinés, Pivot Health est arrivé au coût le plus bas (environ 68 dollars par mois). Cette couverture «bare-bones» ne paie pratiquement rien tant que vous n'avez pas atteint la franchise de 10 000 $. Cependant, ce plan Pivot vous permet de voir n'importe quel médecin et couvre les services de santé mentale. Une fois la franchise atteinte, une visite aux urgences ou un test de laboratoire ambulatoire ou une radiographie ne vous coûtera que 20% de coassurance. La société facture des frais d'inscription de 19,95 $.
Pivot Health, qui a débuté en 2016, souscrit ses plans de santé à court terme auprès de plusieurs sociétés avec une cote de stabilité financière AM Best de A + (Excellent). Pivot Health est actuellement disponible dans 29 états. L'entreprise est affiliée au groupe de défense des consommateurs Communicating for America, qui soutient des soins de santé abordables pour les Américains.
Pivot Health a un site Web facile à utiliser. Sélectionnez votre état, âge, sexe et besoins d'assurance spécifiques et il vous donne des devis sur les plans disponibles. Vous devrez entrer votre adresse e-mail pour obtenir le devis, et des agents sont également disponibles par téléphone pour répondre aux questions.
Tous les plans ont une coassurance de zéro (0%), 20% ou 30%, et les franchises vont de 1 000 $ à 20 000 $. Maximumle coût de la coassurance est de 0 $ à 10 000 $, avec des limites annuelles allant de 100 000 $ et atteignant un maximum de 1 million de dollars.
Comme la plupart des plans STM, les exclusions incluent les conditions préexistantes, la grossesse et les ajustements chiropratiques. Une fois que vous êtes inscrit, il y a cinq jours d'attente pour la maladie, 30 jours pour le cancer et six mois pour certaines procédures (comme une amygdalectomie).
Idéal pour une couverture personnalisée: Le Groupe IHC / National General
Le Groupe IHC
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: Le groupe IHC / National General propose les plans les plus personnalisables de toutes les entreprises que nous avons recherchées. Vous bénéficiez d'un large éventail de franchises et de durées de mandats (de 6 à 36 mois, selon votre état). Certains plans offrent la possibilité d'ajouter une couverture facultative pour des conditions préexistantes, ce qui peut être très important si vous en avez une.
Ce que nous aimonsPlans hautement personnalisables dans toutes les gammes de prix
Télémédecine, bilans de santé inclus dans certains forfaits
Rayons X et quelques autres examens diagnostiques inclus
Peut voir votre propre médecin ou en dehors du réseau
Maximum à vie jusqu'à 5000000 $
Conditions préexistantes couvertes sur certains plans jusqu'à 25 000 $
Les plans hautement personnalisables excluent de nombreuses couvertures
Aucune inscription en ligne, doit appeler ou envoyer un courriel
Blessures liées au sport non couvertes
Certains régimes ont des franchises élevées avant de pouvoir accéder à la couverture
Certains États exigent de rejoindre Communicating for America (CA)
IHC signifie International Holding Company - en fait, trois compagnies d'assurance opérant dans 35 États Standard Security Life, Madison National et Independence American. IHC a été créée en 1980 et a obtenu la meilleure cote de solidité financière AM de A-.
IHC propose un buffet d'options de plan, de sorte que vous pouvez choisir les services exacts que vous souhaitez. Les plans, les prix et la couverture dépendent de l'état dans lequel vous vivez, et vous devrez demander un devis en ligne pour voir les offres exactes dans votre état et leurs coûts. Les plans que nous avons étudiés allaient de 6 mois à environ 104 dollars par mois, à une politique de 36 mois pour 298 dollars par mois.
Voici quelques exemples de l'offre d'IHC:
- Un plan de 6 mois, avec une franchise de 10 000 $ et un maximum de 10 000 $ à la charge des patients, aucune couverture d'ordonnance et un plafond de 1 million de dollars sur les services.
- Une politique de 12 mois, avec une limite de 5 000 $ à la charge des patients et de franchise, aucune couverture d'ordonnance et un plafond de 1 million de dollars sur les services.
- Une politique de 36 mois (si votre état le permet) avec une franchise de 6000 $ et un plafond de 5 millions de dollars sur les services. Vous aurez également une quote-part de 40 $ pour voir un médecin de soins primaires et une quote-part de 60 $ pour voir un spécialiste. Les médicaments sur ordonnance sont couverts par une quote-part de 10 $, mais ont une limite de 3 000 $.
Pour tous les régimes, vous avez la possibilité d'ajouter une couverture dentaire ou vision convergente pour un coût mensuel relativement faible. Vous pouvez également ajouter une assurance hospitalisation, des plans de réduction sur ordonnance et des options de consultation en télémédecine.
Dans l'ensemble, pour tous les États desservis par l'IHC, les franchises variaient entre 2 500 $ et 10 000 $. Les options de coassurance étaient de 20%, 30% et 50%, avec des maximums remboursables entre 4 000 $ et 10 000 $, et des plafonds de service allant de 1 million de dollars à 5 millions de dollars. Les conditions préexistantes (remontant à cinq ans) ne sont généralement pas couvertes, mais quelques régimes offrent une couverture de 25 000 $. Chaque état aura des règles différentes, il est donc important de vérifier toutes vos options.
La plupart des États exigent l'adhésion à Communicating for America, une organisation nationale à but non lucratif. AM Best attribue une note de solidité financière (FSR) de A- au groupe IHC et à la Standard Security Life.
Idéal pour les enfants: Compagnie de réassurance Everest
Compagnie de réassurance Everest
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: De nombreux assureurs n'offrent pas d'assurance santé STM autonome pour les enfants. Nous avons choisi Everest pour ses plans globaux les moins chers pour une couverture étendue pour les enfants âgés de 2 à 18 ans. De plus, Everest a un excellent bilan et une note A + de AM Best.
Ce que nous aimonsFranchise faible
20% de coassurance
Co-paiement de 50 $ pour les soins primaires et les spécialistes
Services de santé mentale
Aucune couverture d'ordonnance
Pas d'inscription en ligne; doit appeler ou envoyer un e-mail
Délai d'attente de 5 jours, 30 jours pour le cancer
Parfois, des situations surviennent (déménagement dans un autre État, divorce, etc.) où votre enfant perd sa couverture ou connaît une lacune dans l'assurance maladie. De nombreuses familles ne sont pas éligibles, tandis que certains enfants sont éligibles à une assurance maladie à faible coût, basée sur le revenu familial, par le biais du CHIP, le programme d’assurance maladie pour enfants parrainé par le gouvernement fédéral ou l’État.
Everest est une bonne option si vous souhaitez une couverture temporaire (jusqu'à 3 mois) pour votre enfant qui comprend de nombreux services à un prix qui ne vous fera pas faillite avec des franchises élevées.
Everest propose des plans avec une franchise de 2500 $ et une quote-part de 50 $ pour les visites chez le médecin (le médecin peut être hors du réseau). Les plans que nous avons recherchés variaient en prix d'environ 57 $ à 172 $ par mois. La coassurance est de 20% et la limite de remboursement est de 7500 $. Il n'y a pas de frais de dossier, mais il y a une période d'attente de 5 jours.
Les services hospitaliers vous coûteront une franchise supplémentaire de 500 $ par visite pour l'utilisation de l'urgence. Une franchise supplémentaire s'applique, puis la franchise du régime s'applique. Cependant, la franchise supplémentaire est annulée si l'enfant est admis à l'hôpital.
Les services de santé mentale en milieu hospitalier sont couverts à 100 $ par jour, pour un maximum de 31 jours, et en ambulatoire à 50 $ par jour, pour un maximum de 10 visites. Cela varie d'un État à l'autre, car certains États couvrent la santé mentale et certains États l'excluent.
Idéal pour les options de politique les plus longues: Assurance United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: En tant que seul fournisseur offrant une couverture de 36 mois (lorsque la loi de l'État le permet), UnitedHealthcare a remporté le premier choix pour les options de politique les plus longues.
Ce que nous aimonsPolitique jusqu'à trois ans disponible
Couverture d'ordonnance de 5000 $ disponible
Contrôles de bien-être des soins préventifs couverts
Certaines conditions préexistantes peuvent être couvertes après 12 mois
Uniquement disponible dans 19 états
Numéro de 19 à 65 ans
Couverture hors réseau réduite qui peut varier
Peut être requis pour rejoindre FACT
UnitedHealthcare souscrit ses polices par l'intermédiaire de Golden Rule Insurance Company, qui fait partie de UnitedHealthcare depuis 2003. La société vend des assurances maladie à court terme depuis plus de 30 ans et des polices sont disponibles dans 19 États. UnitedHealthcare a une cote de solidité financière Moody's de A1.
Des citations et des comparaisons sont facilement disponibles sur le site Web de UnitedHealthcare. Dans certains États, vous devez adhérer à une organisation de consommateurs, la Fédération des consommateurs et voyageurs américains (FACT), moyennant des frais supplémentaires de 4 $ par mois. Les polices varient d'un mois à 12 mois, avec des options de renouvellement jusqu'à 36 mois sur le plan TriTerm Medical.
Certains plans de la STM couvrent 100% des frais médicaux une fois que vous atteignez la franchise (0% de coassurance) ou il existe des options où vous payez 20%, 30%, 40% ou 50% de coassurance jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum annuel. Vous pouvez également ajouter une couverture de prescription.
Les prestations maximales varient de 1 à 2 millions de dollars et sont sujettes à des exclusions (pensez aux soins de maternité, aux services d'urgence, aux soins préventifs, à l'hospitalisation et aux affections préexistantes). La couverture commence une fois que vous avez atteint la franchise avec des options de 2 500 $, 5 000 $, 7 500 $, 10 000 $ ou 12 500 $.
Selon le régime, les périodes d'attente varient, avec une période d'attente de six mois pour les soins préventifs et de 12 mois pour les affections préexistantes admissibles.
Idéal pour l'assurance à indemnité fixe: Assurance United Healthcare / Golden Rule
United Healthcare
Obtenez un devisPourquoi nous l'avons choisi: United Healthcare, le plus grand fournisseur de soins de santé aux États-Unis avec environ 50 millions d'inscrits, offre les montants de couverture les plus généreux de tous les régimes d'indemnisation fixe que nous avons examinés.
Ce que nous aimonsPas de franchise
Peut s'inscrire en ligne
Le site Web dispose d'outils pour suivre les réclamations et voir les avantages
Option pour ajouter une couverture dentaire
Peut faire l'objet d'une souscription médicale
Période d'attente de cinq jours pour la couverture maladie
Beaucoup d'exclusions / petits caractères à lire
La couverture à paiement fixe ou à indemnité fixe vous verse, à vous ou à votre fournisseur, un montant prédéterminé pour chaque jour (ou pour une autre période) où vous êtes hospitalisé ou recevez un service médical. Elle peut être souscrite en plus de toute autre assurance, souvent en complément au cas où votre assurance principale ne couvrirait pas toutes les dépenses. Bien que ces régimes puissent accepter des personnes atteintes de maladies préexistantes, ils ont également une limite définie sur le montant qu'ils paieront pour chaque situation médicale.
Les plans d'indemnisation de United Healthcare que nous avons étudiés coûtent de 52 $ à 139 $ par mois, mais les coûts varient en fonction de votre âge et de vos antécédents médicaux. La couverture typique comprend 1000 $ à 5000 $ par jour pour l'hospitalisation, 2000 $ par jour pour les soins aux soins intensifs, 100 $ par visite pour les visites chez le médecin hospitalisé, jusqu'à 10000 $ par jour pour les frais chirurgicaux, 100 $ par jour pour les frais de prévention et une carte de réduction pour pharmacie. United Healthcare est disponible dans 25 États plus le District de Columbia et a une note AM Best de A +. Les politiques peuvent être achetées en ligne ou vous pouvez appeler United Healthcare si vous avez des questions.
ImportantLes régimes d'assurance d'indemnisation sont très détaillés et très précis sur les procédures / services couverts ou non couverts. Par exemple, le contrat United Healthcare compte 16 pages.
Verdict final
Étant donné que les polices d'assurance maladie à court terme varient si largement d'un État à l'autre et ne sont pas proposées dans 11 États, il est important de préciser exactement les options parmi lesquelles vous pouvez choisir. Lisez les petits caractères de ce que les polices excluent est essentiel et posez de nombreuses questions à l'agent qui représente la compagnie d'assurance avant de vous engager.
Dans notre examen, nous avons vu deux assureurs que nous recommanderions à la majorité des consommateurs: le meilleur dans l'ensemble est Everest Reinsurance Company, le groupe IHC / National General est le meilleur pour une couverture personnalisée. Entre ces deux transporteurs, vous avez de très bonnes chances de trouver la couverture dont vous avez besoin à un prix raisonnable.
Comparer les fournisseurs
Les avantages comprennent la physiothérapie, le bien-être, les soins de santé à domicile, la santé mentale et la toxicomanie
Peut voir votre propre médecin ou en dehors du réseau.
Services de santé mentale.
Le site Web a des outils pour suivre les réclamations.
Accès à la télémédecine 24h / 24 et 7j / 7.
FAQ
Qu'est-ce que l'assurance maladie à court terme?
La STM est une couverture médicale que vous souscrivez à une compagnie d'assurance et qui couvre les maladies et les blessures pendant une durée spécifique, d'un mois à trois ans, selon la réglementation de l'État dans lequel vous vivez. La STM est souvent achetée comme filet de sécurité pour quelqu'un. qui n'est temporairement pas couvert par l'assurance maladie. Si vous envisagez la STM, assurez-vous de comprendre exactement ce que vous achetez et ce qui est couvert.
Qui est admissible à l'assurance maladie à court terme?
Tout le monde peut souscrire à une assurance maladie à court terme. Cependant, les entreprises qui l'offrent peuvent refuser de vous assurer ou n'offrir qu'une couverture limitée parce qu'elles utilisent la souscription médicale pour déterminer si vous avez des conditions préexistantes qui coûteraient cher à couvrir.
Devriez-vous souscrire une assurance maladie à court terme?
Si vous allez être sans couverture pendant un temps limité, une assurance maladie à court terme peut être une bonne option pour vous si vous n'avez pas de conditions préexistantes, mais vous devez rechercher soigneusement la couverture.
Combien coûte l'assurance maladie à court terme?
Le prix par mois variera en fonction de votre lieu de résidence, de votre âge, de votre sexe et d'autres facteurs. L'assurance maladie à court terme est disponible pour aussi peu que 45 $ par mois et peut dépasser 200 $ par mois.
Qu'est-ce que l'assurance maladie à court terme exclut?
L'assurance maladie à court terme ne couvre pas la plupart des exigences de l'ACA, par exemple, les visites de grossesse et de bien-être, et ne couvre généralement pas les conditions préexistantes.
Comment l'assurance maladie à court terme se compare-t-elle à la couverture COBRA?
L'assurance maladie à court terme est généralement moins chère que l'achat d'une couverture COBRA, mais elle ne couvrira pas autant de besoins médicaux. La couverture COBRA est également mandatée par le gouvernement fédéral pour durer jusqu'à 18 mois, tandis que la durée des régimes d'assurance maladie à court terme varie d'un État à l'autre, de 3 mois à 36 mois.
Comment nous avons choisi la meilleure assurance maladie à court terme
Nous avons examiné plus de 14 fournisseurs d'assurance maladie à court terme, en évaluant chacun sur une combinaison de notes de l'industrie telles que AM Best, le nombre d'états dans lesquels il offre une couverture, la facilité d'utilisation du site Web et des comparaisons de prix. Dans chaque catégorie, nous avons acheté des polices utilisant le même âge et le même sexe.
Étant donné que la tarification et la durée de l’assurance maladie à court terme (30 jours à 3 ans) dépendent de la réglementation de chaque État, il est difficile de comparer les plans «pommes à pommes» dans l’ensemble des États-Unis lors de la recherche de prix. Nous avons donc sélectionné les entreprises qui ont fait leurs preuves dans leur secteur et qui sont disponibles dans le plus grand nombre d'états possible.
