L'assurance maladie américaine est chère. La couverture parrainée par le gouvernement (Medicare, Medicaid et CHIP), les subventions des employeurs (et les énormes allégements fiscaux qui accompagnent la couverture santé parrainée par l'employeur) et les subventions de prime de change rendent la couverture abordable pour la plupart des gens, mais que faire si vous ne l'êtes obtenir des subventions? Avez-vous des options pour une couverture abordable?
Peter Dazeley / Getty ImagesCombien coûte la couverture santé?
Le régime d'assurance maladie parrainé par l'employeur coûte en moyenne 623 $ / mois pour un seul employé en 2019 et 1 779 $ / mois pour une famille. La plupart des employeurs paient la majorité de ce coût, laissant aux employés une part plus gérable, mais ce n'est pas toujours le cas lorsque vous ajoutez des membres de votre famille à votre forfait.
Pour les personnes qui achètent leur propre assurance maladie, le coût moyen plein tarif d'un plan acheté dans les bourses d'assurance maladie (marchés; c'est-à-dire HealthCare.gov et diverses bourses d'État) était de 576 $ / mois par inscrit en 2020. Mais la plupart les personnes qui achètent une couverture dans la bourse ont droit à des subventions de primes (crédits d'impôt sur les primes) qui couvraient en moyenne 492 $ par mois, soit la majorité du coût total de la prime.
Cependant, environ 15% des personnes inscrites à une bourse dans tout le pays ne sont pas admissibles aux subventions de prime et doivent payer le prix total pour leur couverture. De plus, toute personne qui s'inscrit hors bourse (c'est-à-dire qui souscrit une couverture directement auprès d'une compagnie d'assurance) paie plein prix, car il n'y a pas de subventions de prime disponibles en dehors de la bourse.
Et si vous devez payer le plein tarif?
Ainsi, bien que les subventions des employeurs, les primes avant impôt et les crédits d'impôt pour primes individuelles / familiales servent à maintenir la couverture privée abordable pour la plupart des gens, elles n'aident pas tout le monde. Certaines des personnes qui ne reçoivent pas de subventions sur les primes gagnent suffisamment pour que leur assurance maladie, même au prix fort, représente toujours un pourcentage gérable de leur revenu. Si vous vivez dans une région où l'assurance maladie auto-achetée coûte cher (le Wyoming et la Virginie-Occidentale en sont de bons exemples) et que votre famille de quatre personnes doit payer 30000 $ / an pour une couverture, c'est beaucoup plus réaliste si vous gagnez 500000 $. / an que si vous gagnez 105 000 $ / an.
Dans les deux cas, votre revenu est trop élevé pour les subventions (une famille de quatre personnes peut gagner jusqu'à 104800 $ en 2021 et se qualifier pour des subventions aux primes; cette limite pourrait être temporairement éliminée en vertu d'un projet de loi d'allègement COVID que le Congrès envisage en 2021). Mais si vous gagnez 500 000 $, les primes ne représentent que 6% de votre revenu, alors que si vous gagnez 105 000 $, les primes représentent 29% de votre revenu.
Pour mettre en perspective ici, il est important de comprendre que pour les personnes quifaisadmissible à des subventions de prime, l'IRS détermine ce qui est considéré comme «abordable» en fonction d'un pourcentage du revenu du ménage. Pour les ménages dont le revenu admissible à la subvention est le plus élevé (c'est-à-dire jusqu'à 400% du seuil de pauvreté), l'IRS s'attend à de payer un peu moins de 10% de leurs revenus pour le plan argent de référence (en 2021, la limite est de 9,83% des revenus, bien qu'elle soit beaucoup plus faible pour les personnes à faible revenu).
Ils peuvent payer moins s'ils achètent un plan moins cher, ou plus s'ils achètent un plan plus cher. Les ménages à faible revenu paient un pourcentage plus faible de leur revenu pour l'assurance maladie, et les subventions aux primes compensent la différence.
Mais dans le haut de gamme, la couverture est considérée comme abordable si elle représente un peu moins de 10% du revenu du ménage.Cela ne s'applique cependant que si le ménage est éligible aux subventions de prime. Si ce n'est pas le cas, il n'y a pas de limite au pourcentage de revenu qu'ils pourraient avoir à dépenser pour souscrire une assurance maladie.
Qui doit payer des primes d'assurance maladie inabordables?
Il existe quelques circonstances différentes dans lesquelles une personne peut devoir payer bien plus de 10% du revenu de son ménage pour une couverture santé, sans toutefois être éligible à des subventions. Jetons un coup d'œil à ce qu'ils sont:
- Votre foyer est touché par le problème familial. Cela signifie que vous ou votre conjoint avez accès à une couverture parrainée par l'employeur qui est considérée comme abordablepour seulement la couverture de l'employé(c'est-à-dire que cela ne coûte pas plus de 9,83% du revenu du ménage de l'employé en 2021), mais le coût pour ajouter des membres de la famille pousse les primes retenues sur la paie au-dessus de ce niveau.
Dans ce cas, malheureusement, les membres de votre famille ne sont pas admissibles aux subventions de prime s'ils achètent une couverture dans l'échange. Et vous constaterez peut-être que, que vous ajoutiez les membres de la famille au régime parrainé par l'employeur OU que vous achetiez une couverture pour eux dans l'échange, le coût finit par être un pourcentage inabordable de votre revenu familial. - Vous gagnez plus de 400% du seuil de pauvreté, mais pas assez pour faire des primes un pourcentage abordable de votre revenu. Pour la couverture 2021, les chiffres du niveau de pauvreté 2020 sont utilisés pour déterminer l'admissibilité aux subventions (les chiffres de l'année précédente sont toujours utilisés, car l'inscription ouverte a lieu à l'automne, avant la publication des nouveaux chiffres). Pour voir ce que cela représente pour votre famille, trouvez la taille de votre famille sur ce tableau. Donc, si vous êtes célibataire et demandez une couverture 2021 aux États-Unis continentaux, votre admissibilité à la subvention prend fin si votre revenu (MAGI) est supérieur à 51040 $. Et si vous avez une famille de quatre personnes, votre admissibilité à la subvention prend fin si votre revenu est supérieur à 104 800 $ (notez que les limites de revenu sont plus élevées en Alaska et à Hawaï). Ce ne sont certainement pas des salaires à faible revenu, mais les personnes qui gagnent un peu au-dessus de ces niveaux ne seraient probablement pas considérées comme riches dans la plupart des régions du pays (de toute évidence, 100000 $ vont beaucoup plus loin au milieu du Kansas qu'à San Francisco ou à New York). York, mais il n'y a pas d'ajustement basé sur le coût de la vie dans différentes régions). Les législateurs envisagent au moins une mesure d'allégement temporaire, cependant, qui plafonnerait les primes à 8,5% du revenu même si un ménage a un revenu supérieur à 400% du seuil de pauvreté. Cela fait partie d'un vaste projet de loi conçu pour lutter contre la pandémie COVID en cours.
- Vous êtes dans l'écart de couverture Medicaid. Il y a 14 États où Medicaid n'a pas été étendu dans le cadre de l'ACA, bien que deux autres États - le Missouri et l'Oklahoma - élargiront l'éligibilité à Medicaid à partir de la mi-2021. forme d'aide financière pour les personnes qui gagnent moins que le seuil de pauvreté mais qui ne sont pas éligibles à Medicaid (y compris tous les adultes non handicapés qui n'ont pas d'enfants à charge). Si vous êtes dans cette situation, vous devez payer le prix fort pour l'assurance maladie, ce qui n'est généralement pas réaliste pour les personnes vivant en dessous du seuil de pauvreté. Une fois que le Missouri et l'Oklahoma étendront Medicaid, il ne restera plus que 11 États où un déficit de couverture Medicaid existe.
Que pouvez-vous faire si vous faites face à des primes inabordables?
La plupart des Américains sont couverts par un programme gouvernemental subventionné (Medicare, Medicaid ou CHIP), un plan parrainé par l'employeur qui comprend des subventions et des allégements fiscaux importants pour les employeurs, ou un plan de marché individuel subventionné par le biais de l'échange. les gens qui doivent payer le prix fort pour leur couverture sont parfois perdus dans le shuffle. Mais si vous êtes confronté à une facture de prime qui représente une partie substantielle de votre revenu, vous n'êtes pas seul. Jetons un coup d'œil à ce que vous pouvez faire dans cette situation.
Tout d'abord, comprenez pourquoi vous n'êtes pas admissible à une aide financière pour vos primes. Dans la plupart des cas, vous serez dans l'un des trois scénarios décrits ci-dessus.
Parlez à votre employeur
Si votre famille est touchée par le problème familial, il peut être utile de discuter de la situation avec votre employeur. Si, par exemple, votre employeur offre une couverture aux conjoints mais exige que la totalité de la prime soit déduite sur la paie (c.-à-d. Que l'employeur ne paie aucune des dépenses pour couvrir le conjoint), il se peut qu'il ne se rende pas compte qu'il peut envoyer des familles par inadvertance. - en particulier ceux à faible revenu - à des primes inabordables en raison du pépin familial. Une fois qu'ils ont compris les implications pour les familles de leurs employés, ils peuvent envisager de modifier les avantages qu'ils offrent (ou non, mais cela ne peut pas faire de mal d'en discuter avec votre employeur).
Il est important de comprendre, cependant, que la famille pourrait toujours ne pas être admissible à une aide financière avec ses primes, même si l'employeur cesse complètement d'offrir une protection au conjoint (c.-à-d. Éliminant le pépin familial pour le conjoint). En effet, l'admissibilité à la subvention des primes est basée sur la façon dont le total des primes de change de la famille se compare au revenu total du ménage de la famille. Le montant que la famille paie pour une autre couverture sans échange n'est pas pris en considération. Si certains membres du ménage ont une couverture ailleurs (plan de l'employeur, par exemple, ou Medicare), les primes d'échange pour les autres membres de la famille pourraient ne pas être suffisantes pour déclencher une subvention, en fonction du revenu total du ménage.
Ajustez votre revenu pour être admissible aux subventions
Ajuster votre revenu pour être admissible à des subventions de prime dans l'échange peut fonctionner à la fois sur les extrémités supérieure et inférieure du spectre d'éligibilité aux subventions.
Si votre revenu est trop faible pour les subventions et que vous êtes dans un État qui a étendu Medicaid (c'est-à-dire DC plus 36 États et compte), vous êtes éligible à Medicaid, vous aurez donc toujours une couverture. Mais si vous êtes dans un État qui n’a pas développé Medicaid, vous constaterez peut-être que les critères d’éligibilité à Medicaid sont très stricts. Et vous ne pouvez pas obtenir de primes en échange à moins que vous ne gagniez au moins le niveau de pauvreté. . Cela représente 12760 $ pour une personne seule souscrivant à la couverture 2021 et 30680 $ pour une famille de cinq personnes; notez que les enfants sont éligibles au CHIP dans tous les États dont le revenu du ménage est bien supérieur à ces niveaux, donc ce ne sont que les adultes qui sont coincés dans l'écart de couverture Medicaid.
Donc, si votre revenu est inférieur au seuil de pauvreté, assurez-vous doublement de déclarer chaque tranche de revenu. Des choses comme les revenus de garde d'enfants ou les revenus du marché des agriculteurs pourraient suffire à pousser vos revenus au-dessus du seuil de pauvreté, ce qui vous rend éligible à des subventions de primes importantes. Selon votre âge et votre lieu de résidence, ces subventions peuvent s'élever à plusieurs milliers de dollars par an. Et si vos revenus finissent un peu au-dessus du seuil de pauvreté, les subventions vous permettront d'obtenir une assurance maladie qui ne vous coûte qu'environ 2% de vos revenus. Cela vaut donc la peine de voir s'il y a un petit revenu supplémentaire que vous pourriez gagner qui vous pousserait dans la fourchette des subventions.
À l'extrémité supérieure de l'échelle d'admissibilité à la subvention, vous pouvez également apporter des modifications pour que votre revenu se situe dans la fourchette d'admissibilité à la subvention sans avoir à réduire vos revenus. Essentiellement, il s'agit de comprendre ce qui compte comme un revenu. Pour les déterminations de l'admissibilité aux subventions, l'IRS utilise le revenu brut ajusté modifié (MAGI), mais c'est une formule spécifique à l'ACA, donc elle est différente de MAGI qui est utilisée dans d'autres situations.
Ce graphique publié par l'Université de Californie à Berkley est utile pour voir comment MAGI est calculé pour l'admissibilité aux subventions. En un mot, vous commencerez avec votre AGI à partir de votre déclaration de revenus, et pour la plupart des gens, MAGI sera identique à AGI. Mais il existe trois sources de revenus qui, si vous en avez, doivent être ajoutées à votre AGI pour obtenir votre MAGI (revenu gagné à l'étranger, intérêts exonérés d'impôt et prestations de sécurité sociale non imposables).
Mais les déductions énumérées dans la partie II de votre annexe 1 1040 serviront à réduire votre AGI, et elles ne doivent pas être ajoutées lorsque vous calculez votre MAGI pour la détermination de l'admissibilité aux subventions. Ceci est différent des calculs MAGI à d'autres fins.
Donc, si vous faites des contributions à un IRA traditionnel (y compris SEP ou SIMPLE IRAs si vous êtes travailleur indépendant), le montant que vous cotisez réduira votre revenu pour la détermination de l'admissibilité aux subventions. Il en va de même si vous contribuez à un compte d'épargne santé (notez que vous devez être couvert par un régime de santé à franchise élevée qualifié HSA afin de contribuer à un HSA).
Prenons un exemple: Raquel et Jose ont deux enfants et le revenu de leur ménage est de 110 000 $ en 2021. La limite d'admissibilité aux subventions est de 104 800 $ pour une famille de quatre personnes en 2021 (gardez à l'esprit que les chiffres du niveau de pauvreté de 2019 sont déterminer l'admissibilité aux subventions pour les plans 2020) .Ainsi, à première vue, il semblerait que Jose et Raquel ne soient pas admissibles à des subventions.
Disons qu'ils vivent à Charleston, en Virginie-Occidentale, qu'ils ont tous les deux 45 ans et que leurs enfants ont 12 et 10 ans. Sans aucune subvention de prime, le plan le moins cher qu'ils pourraient obtenir en 2021 est de 2 344 $ / mois (c'est pour un plan bronze; le plan argent le moins cher qu'ils pourraient obtenir est de 2479 $ / mois; toutes ces informations sont disponibles sur l'outil de navigation des plans de HealthCare.gov). Cela représente près de 26% de leur revenu, pour le plan disponible le moins cher, avec une exposition maximale de 17 100 $ pour la famille.
Mais que se passerait-il si leur MAGI était de 98 000 $ à la place?Ils seraient désormais éligibles à une prime de prime de 1676 $ / mois. Cela ramènerait le coût du plan le moins cher à seulement 667 $ / mois. Ou ils pourraient obtenir un plan argent pour 803 $ / mois (notez que ces montants seraient plus élevés si la mesure d'allégement COVID envisagée en 2021 était promulguée).
Il s'avère que si Jose et Raquel contribuaient chacun le montant maximal autorisé à un IRA traditionnel (6000 USD en 2021), leur MAGI spécifique à l'ACA chuterait de 12000 USD, passant de 110000 USD à 98000 USD. Cela les placerait dans la fourchette des subventions admissibles, et ils recevraient 20 112 $ en subventions de primes au cours de 2021. Et les 12 000 $ qu'ils ont versés à leurs comptes de retraite ne sont pas partis - cela les aide à faire pousser leur pécule et à faire en sorte que ils pourront prendre leur retraite un jour.
Si Jose et Raquel choisissaient un plan de santé qualifié HSA avec leur revenu de 110 000 $, la couverture santé coûterait 2 448 $ / mois en primes. Mais s'ils ont choisi ce plan, ont contribué le montant maximum à leurs IRAet a également contribué le montant maximal autorisé à une HSA (72000 $ en 2021 si vous avez une couverture familiale dans le cadre d'un plan qualifié HSA), leur MAGI tomberait à 90800 $ (soit 110000 $ moins 12000 $ pour les contributions IRA, moins 7200 $ pour la contribution HSA).
Cela les rendrait admissibles à une subvention de prime encore plus importante de 1 735 $ / mois. Le plan de santé qualifié HSA ne leur coûterait que 713 $ / mois après l'application des subventions. Et encore une fois, l'argent qu'ils ont investi dans la HSA sert à réduire leurs revenus pour la détermination de l'admissibilité aux subventions,mais c'est toujours leur argent. Il restera dans leur HSA, renouvelé d'une année sur l'autre, jusqu'à ce qu'ils en aient besoin pour les frais médicaux (ou qu'ils puissent l'utiliser comme compte de retraite de secours après l'âge de 65 ans).
Rien de tout cela ne doit être considéré comme un conseil fiscal et vous devriez consulter un conseiller fiscal si vous avez des questions sur votre situation particulière. Mais le point à retenir ici est qu'il existe des mesures que vous pouvez prendre pour réduire votre MAGI et éventuellement bénéficier de subventions de prime. Et la meilleure partie est que si vous utilisez des contributions IRA et / ou des contributions HSA pour réduire votre MAGI, vous améliorez également votre avenir financier en même temps.
Envisagez des options de couverture qui ne sont pas conformes à l'ACA
Pour certaines personnes, il n'y aura tout simplement pas de moyen d'obtenir une couverture conforme à l'ACA avec une prime qui pourrait être considérée comme un pourcentage raisonnable de leur revenu (encore une fois, cela changerait radicalement si le projet de loi d'allégement COVID envisagé en 2021 était adopté. ). Le seuil de ce qui peut être considéré comme abordable variera évidemment d'une personne à l'autre. L'IRS considère que la couverture est inabordable si les primes du plan le moins cher de votre région vous coûteraient plus de 8,27% de votre revenu en 2021.
Mais certaines personnes qui ne sont pas admissibles à des subventions de primes pourraient être disposées à payer plus que cela - cela dépend généralement des circonstances. La plupart des personnes gagnant plus de 400% du seuil de pauvreté considéreraient probablement que 10% de leurs revenus sont abordables, mais des primes qui grignotent 30% de leur revenu seraient probablement considérées comme inabordables.
Les primes sur le marché conforme à l'ACA sont assez stables dans la plupart des domaines depuis 2019. Mais elles sont un peu plus élevées qu'elles ne l'étaient en 2014 et 2015, lorsque les règles de l'ACA ont été mises en œuvre pour la première fois. Au fur et à mesure que les primes augmentaient sur le marché individuel conforme à l'ACA, les personnes qui ne sont pas admissibles à des subventions de primes sont devenues de moins en moins susceptibles de souscrire une couverture, en grande partie en raison des primes consommant un pourcentage toujours plus élevé de leur revenu.
Si vous n'avez vraiment pas les moyens de payer votre assurance maladie, vous pouvez demander une dispense d'abordabilité de la pénalité de mandat individuel de l'ACA. Même s'il n'y a plus de pénalité fédérale pour non-respect du mandat individuel (et que les gens n'ont donc pas besoin d'exemptions pour éviter une pénalité à moins qu'ils ne se trouvent dans un État qui a sa propre sanction), une exemption pour difficultés - qui comprend exemptions d'abordabilité - vous permettra d'acheter un plan de santé catastrophique. Ces plans sont entièrement conformes à l'ACA, mais ils sont moins chers que les plans en bronze. Les subventions aux primes ne peuvent pas être utilisées pour les acheter, mais les exemptions de prix abordable ne s'appliquent généralement qu'aux personnes qui ne sont pas admissibles aux subventions.
Mais pour certaines personnes, même les plans de santé catastrophiques sont trop chers. Si vous ne parvenez pas à vous offrir une couverture conforme à l'ACA, vous voudrez peut-être envisager certaines des alternatives. Ceux-ci inclus:
- Ministères de partage des soins de santé. Cette couverture n'est pas conforme à l'ACA et n'est pas considérée comme une assurance maladie, ce qui signifie que la plupart des services d'assurance de l'État ne la réglementent pas. Cela n'inclut pas le genre de garanties offertes par l'assurance, mais c'est mieux que rien du tout. Les personnes bénéficiant d'une couverture ministérielle partageant les soins de santé le combinent parfois avec un plan de soins primaires directs, ce qui peut ajouter un peu plus de tranquillité d'esprit pour les besoins médicaux quotidiens (mais les plans de soins primaires directs ne sont pas non plus considérés comme une assurance maladie, et c'est important. lire attentivement les petits caractères).
- Plans de santé d'association. L'administration Trump a révisé les règles pour rendre la couverture du régime de santé des associations plus accessible aux travailleurs indépendants, bien que les règles aient été annulées par un juge fédéral en 2019 et le soient depuis (en conséquence, les régimes de santé des associations ne le sont pas actuellement). accessible aux indépendants sans salariés). La disponibilité du plan varie selon la zone et le type d'industrie. Dans une certaine mesure, ces régimes sont soumis à l'ACA, mais uniquement dans la mesure où ils s'appliquent aux régimes de grands groupes, avec des réglementations qui ne sont pas aussi strictes que celles qui s'appliquent aux régimes individuels et en petit groupe.
- Plans d'assurance maladie à court terme. L'administration Trump a finalisé de nouvelles règles en 2018 qui permettent aux plans à court terme d'avoir des durées initiales allant jusqu'à 364 jours et une durée totale, renouvellements compris, allant jusqu'à trois ans. Mais les États peuvent imposer des réglementations plus strictes, et la majorité fait. La disponibilité du plan varie donc considérablement selon la zone.
Il existe d'autres options, telles que les régimes d'indemnisation fixe, les suppléments d'accident et les régimes de maladies graves, ainsi que la couverture directe des soins primaires. Celles-ci ne sont généralement pas conçues pour servir de couverture autonome, bien que vous puissiez trouver qu'elles s'associent bien avec l'un des autres types de couverture, ce qui vous donne une tranquillité d'esprit supplémentaire.
Dans le Tennessee, l'Iowa, l'Indiana et le Kansas, les plans du Farm Bureau qui ne sont pas réglementés par l'ACA ou par les services d'assurance de l'État sont disponibles pour les inscrits en bonne santé qui peuvent répondre aux exigences de souscription médicale.
Si vous envisagez une couverture non conforme à l'ACA, assurez-vous de lire les petits caractères et de bien comprendre ce que vous achetez. Le plan pourrait ne pas couvrir du tout les médicaments sur ordonnance. Il peut ne pas couvrir les soins de maternité ou les traitements de santé mentale. Il aura presque certainement des limites annuelles ou à vie sur le montant qu'il paiera pour vos soins.
À l'exception des plans de santé d'association, les options de couverture alternatives sont peu susceptibles de couvrir entièrement les conditions de santé préexistantes. Ce sont toutes des choses que vous voudrez comprendre avant d'acheter la couverture, car vous ne voulez pas découvrir les inconvénients de la couverture pendant que vous êtes dans un lit d'hôpital.
Tant que vous comprenez les inconvénients, l'avantage est que la couverture qui n'est pas réglementée par l'ACA sera considérablement moins chère que la couverture conforme à l'ACA, et est généralement disponible à l'achat toute l'année (par opposition à juste pendant un période d'inscription ouverte). Cependant, vous en avez pour votre argent, il y aura donc beaucoup plus de lacunes et de pièges potentiels qu'un plan conforme à l'ACA. Mais une certaine couverture vaut mieux que pas de couverture, donc l'une de ces options est probablement bien meilleure que de ne pas être assuré.
Si vous optez pour une couverture alternative, revenez chaque année pour voir si un plan conforme à l'ACA pourrait être une option réaliste. À mesure que le niveau de pauvreté augmente chaque année, le MAGI éligible à la subvention augmente également. Et à mesure que de plus en plus d'États étendent Medicaid, soit par le biais de la législation, soit via des initiatives de vote, la couverture deviendra de plus en plus accessible aux Américains à faible revenu.
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