Six_Caractères / Getty Images
L'assurance maladie devient de plus en plus chère à mesure que nous vieillissons. C'est assez bien compris, et c'est dû au fait que les besoins en soins de santé - et leurs dépenses connexes - ont également tendance à augmenter avec l'âge. Mais les compagnies d'assurance doivent suivre certaines réglementations assez spécifiques en ce qui concerne la façon dont elles peuvent ajuster les primes en fonction de l'âge d'une personne.
En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA) et des règlements ultérieurs publiés pour sa mise en œuvre, les primes pour les inscrits plus âgés bénéficiant d'une couverture santé individuelle (non collective) et en petit groupe doivent être plafonnées à trois fois au maximum les primes applicables à 21 ans. -vieille.
Avant la Loi sur les soins abordables, les assureurs étaient généralement libres de définir leurs propres structures de classification par âge, et il était courant de voir des primes pour les inscrits plus âgés qui étaient au moins cinq fois plus élevées que les primes qui étaient facturées pour les jeunes inscrits.
Lorsque les législateurs rédigeaient l'ACA, ils essayaient de trouver un compromis à ce sujet. Ils savaient que le plafonnement des primes pour les inscrits plus âgés entraînerait des primes plus élevées pour les jeunes inscrits puisque le même montant total de revenus de primes devrait encore être collecté afin de couvrir le coût des réclamations.
Ils craignaient que le fait d'exiger une évaluation communautaire complète - dans laquelle les primes sont les mêmes pour tout le monde, quel que soit l'âge - pourrait rendre les primes trop élevées pour les jeunes adultes et les éloigner du pool de risques (et les jeunes et les personnes en bonne santé sont absolument nécessaires dans le risque. afin de compenser les coûts associés aux membres plus âgés et plus malades).
Mais ils savaient aussi que le ratio actuel de 5 pour 1 (ou plus) entraînerait des primes inabordables pour les inscrits plus âgés qui ne sont pas admissibles aux crédits d'impôt sur les primes.
Classification selon l'âge de 3 pour 1 dans la plupart des États
Le compromis a fini par être un ratio de classification par âge autorisé de 3 pour 1 pour tous les nouveaux plans de santé vendus sur les marchés des particuliers et des petits groupes (ces règles de notation ne s'appliquent pas aux grands plans de santé de groupe; dans la plupart des États, cela est défini comme un groupe de 51 employés ou plus).
Un jeune de 21 ans est considéré comme la base de référence, de sorte que les primes les plus élevées qui peuvent être facturées sont trois fois le montant facturé pour un jeune de 21 ans. Mais l'échelle standard de classification par âge est une courbe plutôt qu'une ligne droite: les taux augmentent lentement pour les personnes les plus jeunes de l'échelle, et plus rapidement à mesure que vous vous déplacez dans la tranche d'âge.
Vous pouvez voir comment cela fonctionne dans la pratique lorsque vous regardez le tableau de classification par défaut de l'âge fédéral (voir page 4). Si une compagnie d'assurance facture 200 $ / mois pour un jeune de 21 ans, elle facturera un peu plus du double (408 $ / mois) pour un âgé de 53 ans, et trois fois plus (600 $ / mois). pour une personne âgée de 64 ans ou plus.
Cinq États et le District de Columbia ont établi leurs propres courbes de classification par âge dans ce rapport de 3 pour 1. Dans ces États, les primes pour une personne de 64 ans seront toujours trois fois plus élevées que celles pour une personne de 21 ans, mais la façon dont les primes changent entre ces âges différera des chiffres par défaut fédéraux qui sont utilisés dans la plupart des états.
Et dans trois États - le Massachusetts, New York et le Vermont - l'État impose une règle générale de classification par âge plus stricte. Le Massachusetts plafonne les primes selon l'âge à 2 pour 1, de sorte que les inscrits plus âgés ne peuvent être facturés que deux fois plus que les jeunes inscrits. New York et le Vermont interdisent complètement la classification par âge, ce qui signifie que les inscrits plus âgés paient les mêmes primes que les jeunes inscrits (en supposant qu'ils se trouvent dans la même zone géographique et en sélectionnant le même plan de santé).
Il convient de noter que les règles de classification par âge de 3 pour 1 ne permettent pas aux primes d'être plus élevées pour les personnes âgées de plus de 64 ans. , leur prime sera la même que celle d'un jeune de 64 ans et ne sera toujours que trois fois le prix facturé pour un jeune de 21 ans.
La plupart des Américains deviennent éligibles à Medicare à 65 ans, de sorte que le coût de l'assurance maladie privée après 64 ans n'est pas pertinent dans de nombreux cas. Mais les immigrants récents ne sont pas autorisés à acheter Medicare tant qu'ils ne sont pas aux États-Unis depuis au moins cinq ans.
Et les personnes qui n'ont pas au moins dix ans d'antécédents professionnels (ou un conjoint avec au moins dix ans d'antécédents professionnels) doivent payer des primes pour Medicare Part A - s'élevant jusqu'à 471 $ / mois en 2021 - plus les primes régulières primes pour Medicare Part B.
Ces personnes peuvent souscrire une assurance maladie individuelle aux mêmes prix que ceux applicables à un jeune de 64 ans (avec des subventions de primes si elles répondent aux critères d'éligibilité). Avant l'ACA, la plupart des régimes de santé individuels du marché ne fournissaient pas de couverture aux personnes de plus de 64 ans.
Ainsi, non seulement l'ACA permet à ces personnes d'obtenir une couverture santé si elles ne sont pas éligibles à Medicare Part A sans prime, mais elle plafonne également leurs primes à pas plus de trois fois les primes qui s'appliquent aux jeunes inscrits.
Et si une personne continue de travailler pour un petit employeur qui offre une couverture santé, ses primes continueront d'être les mêmes que les taux applicables à une personne de 64 ans.
La courbe de classification par âge des enfants a été modifiée en 2018
Avant 2018, la courbe de tarification fédérale par défaut appliquait un taux unique à tous les inscrits jusqu'à l'âge de 20 ans, ce qui était égal à 63,5% du coût de la couverture pour un jeune de 21 ans. Peu importe si l'enfant avait 2, 12 ou 20 ans, leur taux était le même.
Mais cela a entraîné de fortes augmentations de primes l'année où une personne est passée de 20 à 21 ans, et cela ne reflète pas nécessairement l'évolution des coûts des soins de santé à mesure que les enfants vieillissent.
Ainsi, à partir de 2018, le gouvernement fédéral a révisé la courbe de classification par âge fédérale par défaut pour créer un taux pour les enfants de 0 à 14 ans, puis des niveaux de classification par âge séparés pour les 15 à 20 ans, de sorte que la courbe de classification par âge soit beaucoup plus lisse qu'elle ne l'utilisait. être.
Un jeune de 20 ans est maintenant facturé 97% de la prime qui s'applique à un jeune de 21 ans, de sorte que la transition de 20 à 21 ans est beaucoup plus similaire aux transitions qui s'appliquent lorsque les personnes âgées de plus de 21 ans.
Des subventions de prime plus importantes pour des primes plus élevées
Étant donné que les primes individuelles du marché sont plus élevées pour les personnes âgées, les crédits d'impôt (subventions) sur les primes sont également plus élevés pour les personnes inscrites plus âgées. Les subventions aux primes visent à rendre le coût après subvention du plan de référence le même pour deux personnes ayant le même revenu, quel que soit leur lieu de résidence ou leur âge.
Étant donné que les primes du plein prix sont jusqu'à trois fois plus élevées pour une personne âgée, les subventions de primes doivent être beaucoup plus importantes afin de ramener le coût après subvention à un niveau considéré comme abordable.
Le plan de sauvetage américain, promulgué en 2021 pour faire face à la pandémie de COVID en cours, comprend des subventions de primes supplémentaires temporaires pour les personnes qui souscrivent une assurance maladie individuelle / familiale sur le marché. Les subventions supplémentaires, disponibles pour 2021 et 2022, réduisent le pourcentage de revenu que les gens doivent payer pour leur couverture maladie et éliminent également la falaise des subventions. Cela est particulièrement utile pour les inscrits plus âgés, car leurs primes de plein tarif plus élevées rendent la falaise des subventions plus importante que pour les jeunes inscrits.
