Si votre couverture d'assurance maladie passe par le travail de votre conjoint, vous risquez de perdre cette couverture lorsqu'il prend sa retraite et passe à Medicare. Il n'y a pas si longtemps, c'était une perspective effrayante et coûteuse, mais les choses ont changé. Vous avez maintenant plusieurs options d'assurance maladie si vous perdez votre assurance maladie parce que votre conjoint passe à Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesIl est important de comprendre que si votre conjoint s'inscrit à Medicaremais continuer à travailler après l'âge de 65 ans, il ou elle peut continuer à bénéficier d'une couverture parrainée par l'employeur et vous pouvez continuer à être couvert en tant que conjoint dans le cadre de ce régime. De nombreuses personnes qui continuent de travailler après l'âge de 65 ans bénéficient d'une couverture simultanée sous Medicare et une assurance parrainée par l'employeur. Et certains employeurs offrent des prestations de santé aux retraités qui servent de couverture supplémentaire pour Medicare, même après le départ à la retraite de l'employé. Les régimes de soins de santé des retraités peuvent ou non offrir une couverture aux conjoints, vous voudrez donc revérifier les conditions de votre couverture pour voir quelles prestations de conjoint, le cas échéant, elles offriront après la retraite.
Mais pour cet article, nous examinerons un scénario dans lequel votre conjoint prend sa retraite et ne continuera pas à avoir accès à une couverture parrainée par l'employeur. Votre conjoint sera couvert par Medicare, mais vous n'avez pas encore 65 ans ... où serez-vous couvert? Rassurez-vous, il existe plusieurs options et vos antécédents médicaux ne sont pas un facteur.
Votre propre assurance maladie professionnelle
Si vous avez un emploi qui vous offre des prestations d'assurance maladie mais que vous avez choisi de renoncer à cette assurance maladie (en faveur d'être couvert par le régime de votre conjoint), vous serez admissible à une période d'inscription spéciale sur votre lieu de travail lorsque vous perdrez l'accès. au régime d'assurance que votre conjoint avait avant l'assurance-maladie. Cela vous permettra de souscrire à votre propre assurance maladie professionnelle même si elle n’est ouverte à personne d’autre. Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps, généralement 30 jours, alors n'attendez pas trop longtemps. Si vous le manquez, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire.
COBRA
Si le plan de santé de votre conjoint est soumis à la loi COBRA, vous serez éligible pour continuer votre plan de santé actuel, pour une durée limitée, grâce à la couverture de continuation COBRA (les plans du secteur privé avec au moins 20 employés doivent offrir la continuation COBRA s'ils offrent assurance maladie collective).
Dans la plupart des cas, COBRA vous permet de continuer la couverture pendant 18 mois. Mais si votre conjoint est devenu admissible à Medicare et a ensuite quitté son emploi (et a donc perdu l'accès à la couverture parrainée par l'employeur) dans les 18 mois suivant son éligibilité à Medicare, vous pouvez continuer votre couverture de conjoint avec COBRA pendant 36 mois à compter du date à laquelle votre conjoint est devenu éligible à COBRA. Ainsi, par exemple, si votre conjoint devenait éligible à Medicare cinq mois avant de prendre sa retraite, vous seriez en mesure de conserver votre couverture de conjoint via COBRA pendant encore 31 mois après le départ de votre conjoint. être 36 mois à compter du moment où votre conjoint est devenu éligible à Medicare.
Si vous choisissez la couverture continue COBRA, vous devrez payer l'intégralité des primes mensuelles de votre couverture, plus des frais administratifs de 2%. La prime totale sera probablement plus élevée que la prime qui provenait du chèque de paie de votre conjoint pour votre assurance maladie, puisque l'employeur de votre conjoint ne paiera plus une partie de votre prime d'assurance maladie chaque mois (certains employeurs ne versent rien protection du conjoint, mais la plupart paient au moins une partie du coût total.) Vous paierez la partie que vous avez toujours payée ainsi que la partie que l'employeur de votre conjoint avait l'habitude de payer.
Non seulement COBRA est assez cher, mais il est également temporaire. Si vous n'allez pas être éligible à Medicare vous-même dans les 18 mois (ou jusqu'à 36 mois, selon les circonstances), vous devrez proposer un autre plan de couverture lorsque votre couverture de continuation COBRA sera épuisée.
[Notez que bien que la COBRA soit une loi fédérale, de nombreux États ont des lois obligeant les petits employeurs à donner aux employés et à leurs conjoints ou personnes à charge la possibilité de continuer leur couverture également. Ces lois sur la continuation des états varient considérablement d'un État à l'autre en ce qui concerne la durée pendant laquelle une personne peut continuer sa couverture de groupe.]
Achetez une assurance maladie sur la bourse d’assurance maladie de votre État
Grâce à la loi sur les soins abordables, vous pouvez souscrire une police d’assurance maladie individuelle auprès de la bourse d’assurance maladie de votre État. Si votre bourse d’assurance maladie n’a pas d’inscription ouverte lorsque vous perdez votre protection de conjoint, ne vous inquiétez pas. La perte de la couverture que vous aviez dans le cadre du régime de votre conjoint vous rendra admissible à une période d'adhésion spéciale limitée dans le temps sur le marché de l'assurance individuelle, en bourse ou hors bourse (notez que dans ce cas, vous avez 60 jours avant la perte de la couverture, et 60 jours après la perte de la couverture, pendant lesquels vous pouvez choisir un nouveau plan). Cette période d'inscription spéciale est disponible même si vous avez accès à la prolongation COBRA de la couverture de votre conjoint.
Si vous avez un revenu modeste, vous pourriez avoir droit à une subvention pour vous aider à payer vos primes mensuelles d'assurance maladie. Et en fonction de vos revenus, vous pouvez également bénéficier de remises subventionnées sur les frais de partage des coûts tels que les franchises, les quotes-parts et la coassurance. Vous ferez la demande de subventions par l’intermédiaire de l’échange lorsque vous magasinez pour une assurance maladie.
Acheter une assurance maladie en privé
La bourse d’assurance maladie de votre État n’est pas le seul endroit où vous pouvez souscrire une police d’assurance maladie individuelle - les plans d’assurance maladie du marché individuel souscrits en dehors de la bourse sont toujours entièrement conformes à l’ACA, tant qu’ils ne sont pas considérés comme des avantages exclus.
Par exemple, vous pouvez souscrire une police via une bourse d'assurance maladie privée comme eHealthInsurance.com. Vous pouvez également souscrire une police d'assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie. Mais vous ne serez pas en mesure d’obtenir une assurance-maladie subventionnée à moins de souscrire à un plan de la bourse d’assurance maladie de votre État.
Donc, s'il y a une chance que votre revenu vous rende admissible à une subvention, vous voudrez acheter une couverture dans l'échange. (L'éligibilité aux subventions s'étend jusqu'à 400% du seuil de pauvreté; vous pouvez utiliser un graphique montrant les lignes directrices fédérales en matière de pauvreté pour voir combien cela représente pour différentes tailles de famille. Notez que les lignes directrices de l'année précédente sont utilisées, donc pour une couverture effective en 2021 , vous examineriez les lignes directrices sur le niveau de pauvreté de 2021; une famille de quatre personnes peut être admissible à des subventions de primes pour la couverture 2021 avec un revenu brut ajusté modifié spécifique à l'ACA pouvant atteindre 104800 $).
Vous pouvez faire appel à un agent d'assurance indépendant pour vous conseiller et vous aider à souscrire une assurance maladie. De nombreux agents d’assurance, mais pas tous, sont en mesure de vous aider à acheter un régime figurant sur la bourse d’assurance maladie de votre État ou un plan acheté directement auprès d’une compagnie d’assurance maladie. Demandez au courtier de vous assurer qu'il sera en mesure de vous conseiller sur les options sur et hors bourse, selon votre situation.
[Notez que de nombreux assureurs et courtiers Web ont été approuvés par le gouvernement fédéral pour offrir une «inscription directe améliorée», ce qui signifie que les gens peuvent souscrire à des plans de santé via un site Web tiers qui se connecte à l'échange HealthCare.gov afin que l'inscription est toujours considéré en échange. Ainsi, votre inscription en échange ne doit pas nécessairement être effectuée via le site Web d'échange. Mais si vous vous inscrivez via une entité d'inscription directe améliorée, vous devez vérifier que votre inscription est considérée en échange. Sinon, vous perdrez l'opportunité d'obtenir des subventions de prime et des subventions de partage des coûts.]
Que vous achetiez un plan privé ou auprès de la bourse d'assurance maladie de votre État, les compagnies d'assurance ne sont plus autorisées à vous facturer plus pour une assurance maladie majeure parce que vous avez une maladie préexistante ou un problème de santé (notez que si vous achetez une couverture qui n'est pas) t Conforme à l'ACA, comme l'assurance à court terme, vos antécédents médicaux seront toujours utilisés pour déterminer l'admissibilité à la couverture).
Medicaid
Si vos revenus sont suffisamment bas, vous pourriez être éligible à une assurance maladie gouvernementale via Medicaid. Dans certains États, le programme Medicaid porte un autre nom comme SoonerCare en Oklahoma ou Medi-Cal en Californie. Il est facile de confondre Medicaid et Medicare, mais ce sont des programmes distincts avec des avantages et des critères d’éligibilité différents.
Dans de nombreux États, les personnes à faible revenu représentant jusqu'à 138% du niveau de pauvreté fédéral sont éligibles à Medicaid. Le niveau de pauvreté fédéral change chaque année, mais en 2020, 138% du niveau de pauvreté est de 23 791 $ pour un couple dans les 48 États inférieurs (c'est plus si vous vivez en Alaska ou à Hawaï). Si vous vivez dans un État qui a a élargi ses règles d'éligibilité à Medicaid conformément à la loi sur les soins abordables, vous serez probablement éligible à Medicaid si votre famille de deux personnes a un revenu qui ne dépasse pas ce montant.
Si vous vivez dans un État qui a choisi de ne pas étendre ses listes Medicaid, les règles d'éligibilité à Medicaid seront plus compliquées et il est peu probable que vous soyez admissible à moins que vous ne soyez à faible revenu et également handicapé ou que vous vous occupiez d'un enfant mineur ( notez que le Wisconsin n'a pas étendu Medicaid, mais permet aux adultes non handicapés avec un revenu jusqu'à 100% du niveau de pauvreté de s'inscrire à Medicaid).
Vous pouvez demander Medicaid directement auprès du programme Medicaid de votre état. L’échange d’assurance maladie de votre État peut également déterminer si vous êtes éligible à Medicaid.
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