Plus de 1,43 million d'Américains vivent dans des maisons de retraite médicalisées, mais comment les financent-ils? La majorité des gens comptent sur Medicaid pour payer la note. Obtenir l'approbation de Medicaid, cependant, peut être difficile, en particulier en ce qui concerne la période de retour en arrière de Medicaid. Voici ce que vous devez savoir pour pouvoir bénéficier de soins en maison de retraite lorsque vous en avez besoin.
Morsa Images / Getty ImagesCoût élevé des soins à domicile
À partir de 2020, le coût moyen d'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers aux États-Unis est de 7756 $. Le prix mensuel augmente encore plus si vous voulez une chambre privée, avec une moyenne de 8 821 $ par mois dans tout le pays. Comment une personne avec un budget fixe, souvent sur la sécurité sociale, va-t-elle se permettre cela?
La vérité, c'est que les soins à domicile coûtent en moyenne trois fois plus cher qu'une personne âgée. Peu de gens peuvent se permettre de payer de leur poche, alors ils se tournent vers l'assurance.
Malheureusement, peu de gens peuvent se permettre une assurance privée pour soins de longue durée. Ces types de plans sont achetés pour aider à payer les soins de santé à domicile et / ou les soins à domicile. Les primes peuvent être coûteuses et il peut être difficile d'obtenir une police si vous avez des conditions préexistantes.
Medicare n'aide pas beaucoup non plus. Bien que le programme fédéral couvre un séjour dans un établissement de soins infirmiers qualifié après une hospitalisation, ce temps est limité. Sans hospitalisation admissible, il ne couvre pas du tout les séjours de longue durée en maison de retraite.
A terme, 62% des séjours de longue durée en maison de retraite sont pris en charge par Medicaid.
Admissibilité à Medicaid
Medicaid est un programme fédéral et financé par l'État visant à fournir des soins de santé aux personnes à faible revenu. Traditionnellement, vous devenez éligible à Medicaid en fonction du montant que vous avez gagné et du nombre d'actifs que vous possédez. Cela a changé avec l'adoption de la loi sur les soins abordables, alias Obamacare, en 2010.
La majorité des gens ont désormais droit à Medicaid sur la base du revenu brut ajusté modifié (MAGI). MAGI examine différentes sources de revenus mais ne prend pas en considération vos actifs. D'autres personnes, en particulier celles qui dépendent de certains programmes fédéraux, devront encore se qualifier pour Medicaid à l'ancienne, dénommée non-MAGI Medicaid.
Le problème est que MAGI Medicaid ne couvre pas les soins à domicile. Afin d'obtenir les services et soutiens à long terme (LTSS), la partie de Medicaid qui paie les soins de longue durée dans une maison de soins infirmiers, vous devrez être éligible au programme en fonction de vos actifs. Dans de nombreux cas, les personnes âgées essaient de réduire leurs actifs ou de les céder afin de se qualifier pour les soins. Certains placent leurs fonds dans une fiducie irrévocable dans le but de les protéger de Medicaid, transformant des actifs dénombrables en actifs non dénombrables.
La période de retour en arrière de Medicaid
Pour empêcher les gens de donner tous leurs biens à leur famille et à leurs amis, des ressources qui auraient pu autrement être utilisées pour aider à payer les soins en maison de retraite, les Centers for Medicare et Medicaid Services ont établi la période de retour en arrière de Medicaid. Il s'agit d'une période pendant laquelle toutes les transactions financières effectuées par le demandeur sont examinées. Plus précisément, le gouvernement cherche à voir si des actifs (p. Ex. Argent, maisons, voitures) ont été offerts, transférés, donnés ou vendus à un prix inférieur à leur juste valeur marchande.
La période de retour en arrière de Medicaid commence le jour où quelqu'un demande Medicaid et remonte à 60 mois (5 ans) dans tous les États sauf en Californie. À l'heure actuelle, la Californie n'exige qu'une période de rétrospective de 30 mois.
Bien qu'il existe des lois sur les droits de donation et les droits de succession en place qui permettent à certains transferts de rester exonérés d'impôt, cela ne signifie pas qu'ils ne comptent pas dans la période de rétrospective Medicaid. Par exemple, il y a une limite annuelle de don d'exclusion de 15 000 $ par bénéficiaire à compter de 2021. Cela signifie que vous pourriez donner 15 000 $ à deux personnes différentes sans être imposé sur cet argent. Cependant, ce serait 30 000 $ qui serait en violation de la période de rétrospective s'il était offert dans le délai imparti.
Fiducies irrévocables et période de rétrospective de Medicaid
Une fiducie irrévocable n'est généralement pas comptabilisée comme un atout lors de la détermination de l'éligibilité à Medicaid. Autrement dit, à moins qu'il n'ait été créé au cours des cinq dernières années (30 mois en Californie). Medicaid traite ces fiducies comme s'il s'agissait de cadeaux, et pour cette raison, elles sont soumises à la période de rétrospective de Medicaid.
Il existe cependant des ressources qui peuvent être protégées pour le conjoint du demandeur s'il vit toujours dans la communauté. Ceux-ci ne comptent pas pour la période de rétrospective de Medicaid. La norme relative à l'appauvrissement des conjoints change chaque année. En 2021, l'allocation minimale mensuelle pour les besoins d'entretien (MMMNA) pour le conjoint de la communauté est fixée à 2 155 $ (2 693,75 $ en Alaska et 2 478,75 $ à Hawaï). Selon l'état, le conjoint peut conserver des actifs allant de 26 076 $ à 130 380 $. Les limites de la valeur nette du logement se situent entre 603 000 $ et 906 000 $.
Comment fonctionne la période de retour en arrière
La période de rétrospective examine toutes les transactions financières effectuées par le demandeur.
Toute violation de la période de rétrospective Medicaid entraînera une pénalité et cette pénalité entraînera une période d'inéligibilité. Cela peut être un défi pour les personnes âgées qui peuvent avoir besoin d'un placement plus urgent dans un établissement de soins infirmiers.
La pénalité est calculée en fonction du montant d'argent qui a enfreint la période de rétrospective divisé par le taux mensuel moyen pour une chambre de maison de soins infirmiers privée dans cet État. Ce dernier est appelé le diviseur de pénalité. La pénalité est la période pendant laquelle vous devrez attendre à partir du moment de votre demande avant d'être considéré comme éligible à Medicaid.
Exemple 1: Le diviseur de pénalité dans votre état est de 6 000 $ par mois. Vous donnez 60 000 $ pendant la période de rétrospective. Cela signifie que vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 10 mois (60 000 $ de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6 000 $) à partir du moment de votre demande.
Exemple 2: Le diviseur de pénalité est de 6 000 $. Vous donnez 12 000 $ à votre nièce chaque année pendant 10 ans. Parce que seules les cinq dernières années comptent pour la période de rétrospective Medicaid, vous êtes en violation de 60 000 $, et non du montant total de 120 000 $. Vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 10 mois (60000 USD de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6000 USD) à partir du moment où vous postulez.
Exemple 3: Le diviseur de pénalité est de 6 000 $. Vous vendez votre maison à votre fille pour 120 000 $ de moins que la juste valeur marchande l'année précédant votre demande de Medicaid. Vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 20 mois (120 000 $ de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6 000 $) après avoir postulé.
Un mot de Verywell
Offrir des cadeaux, transférer des actifs et vendre des biens à un prix inférieur à la juste valeur marchande pourrait retarder votre éligibilité à Medicaid. Vous ne pouvez pas toujours prédire quand vous aurez besoin de soins en maison de retraite. C'est pourquoi il est si important de comprendre la période de retour en arrière de Medicaid. Vous voudrez avoir une stratégie financière en place afin que vous puissiez obtenir les soins dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Il peut être dans votre intérêt de contacter un avocat spécialisé en soins aux personnes âgées pour obtenir des conseils.
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