Comment Medicaid récupère son argent après votre décès

Medicaid, le programme de couverture santé de l'État / fédéral pour les personnes à faible revenu, peut récupérer son argent sur votre succession après votre décès. Il peut le faire si vous avez reçu des soins de longue durée financés par Medicaid après l'âge de 55 ans. Dans certains États, cela peut se produire si vous avez reçu des services financés par Medicaid avant l'âge de 55 ans si vous avez été institutionnalisé de façon permanente, ou tout autre financement financé par Medicaid services après 55 ans.

Connu sous le nom de Medicaid Estate Recovery Program (MERP), Medicaid peut récupérer l'argent qu'il a dépensé pour vos soins auprès de votre succession.

Il s'agit d'une disposition de longue date adoptée dans le cadre de la loi omnibus de réconciliation budgétaire (OBRA) de 1993. Avant l'OBRA, il était facultatif pour les États de demander le recouvrement successoral des frais de soins de longue durée.

Lors de la promulgation de l'OBRA en 1993, il est devenu obligatoire pour les États de récupérer des fonds sur les successions de ceux qui ont engagé des coûts Medicaid à long terme à partir de 55 ans et au-delà.

Raisonnement

Bien que l'idée que Medicaid prenne de l'argent qui autrement aurait été versé à vos héritiers soit désagréable, elle devient plus acceptable lorsque vous regardez les raisons derrière le MERP. Étant donné que les contribuables fédéraux et des États financent Medicaid, l'objectif du MERP est de réduire les coûts de Medicaid. S'il peut récupérer une partie ou la totalité de l'argent dépensé pour vos soins de santé, il permet aux contribuables d'économiser de l'argent.

Si Medicaid paie pour vos soins de longue durée en maison de retraite, c'est probablement grâce à Medicaid qu'il restera un patrimoine sur lequel récupérer des fonds. Sans la couverture Medicaid, vous auriez peut-être dû vendre votre maison et d'autres objets de valeur pour payer vos soins, liquidant en fait votre succession de votre vivant pour payer vos soins de longue durée.

Et si le bénéficiaire de Medicaid était vraiment sans aucun actif, le programme de récupération de la succession ne pourra rien récupérer, car il ne peut pas tenter de récupérer l'argent auprès des héritiers du bénéficiaire (ils peuvent utiliser le processus de récupération de la succession pour récupérer les actifs qui peut être passé à un conjoint survivant, mais seulement après le décès de ce conjoint).

La promulgation de l'OBRA a été considérée comme essentielle à la survie de Medicaid étant donné que près des deux tiers des résidents des maisons de retraite aux États-Unis sont couverts par Medicaid.

Successions assujetties au MERP

Le gouvernement fédéral a des directives générales pour le MERP, mais les détails varient d'un État à l'autre. Les directives fédérales de base mettent votre succession en danger si vous avez au moins 55 ans et que vous recevez des services de soins de longue durée payés par Medicaid.

Plus précisément, le texte de la loi qui a mis en œuvre le MERP précise que les coûts peuvent être recouvrés pour "les services des établissements de soins infirmiers, les services à domicile et dans la communauté, les services dans un établissement pour maladies mentales, les soins à domicile et en milieu communautaire et les conditions de vie soutenues par la communauté". (en d'autres termes, des services de soins de longue durée, plutôt que des soins médicaux de base) pour les personnes âgées de 55 ans ou plus lorsque les soins ont été fournis.

Mais les États ont également la possibilité d'utiliser le recouvrement de la succession pour récupérer les frais de Medicaid pour une personne qui a été institutionnalisée de manière permanente, même si elle avait moins de 55 ans.Les États peuvent également mettre en œuvre le recouvrement de succession pour toutes les dépenses Medicaid engagées (pas seulement les frais de soins de longue durée) ) après le 55e anniversaire des inscrits.

Selon l'endroit où vous vivez, votre succession pourrait être soumise au MERP même si vous n'avez jamais eu accès à des soins de longue durée en tant qu'inscrit Medicaid.

Vérifiez auprès de votre bureau Medicaid de votre état pour comprendre comment le MERP est mis en œuvre dans votre état et quels coûts sont susceptibles d'être récupérés.

Impact d'Obamacare

L'expansion de Medicaid en vertu de l'Affordable Care Act (ACA), également connue sous le nom d'Obamacare, a poussé la question de la récupération de la succession Medicaid au premier plan dans les États qui avaient mis en place des programmes stricts de récupération de succession.

En vertu de l'ACA, l'éligibilité à Medicaid pour les adultes de moins de 65 ans a été élargie pour inclure la plupart des personnes dont le revenu du ménage ne dépasse pas 138% du seuil de pauvreté. De plus, les actifs ne sont plus pris en compte pour les personnes plus jeunes. plus de 65 ans; l'admissibilité est basée uniquement sur le revenu.

À l'instar de Medicaid élargi, l'éligibilité aux subventions de primes de l'ACA (crédits d'impôt sur les primes) est également basée uniquement sur le revenu, sans égard pour les actifs. Et les subventions de prime pour compenser le coût de la couverture privée ne sont pas disponibles pour ceux qui sont éligibles à Medicaid.

Étant donné que l'admissibilité à la subvention des primes et l'éligibilité élargie à Medicaid sont basées sur le revenu, quels que soient les actifs du ménage, il est possible pour une personne possédant des actifs importants de se qualifier pour l'un ou l'autre, en fonction de son revenu (ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose, et il le terrain de jeu de l'assurance maladie pour les personnes qui n'ont pas accès au plan de santé d'un employeur). Par exemple, une personne qui vit de son épargne-retraite mais qui ne retire qu'un petit montant de son épargne chaque année pourrait être admissible à Medicaid, bien qu'elle ait un pécule solide et une maison payante.

Ainsi, une population beaucoup plus importante de personnes de 55 ans et plus est désormais éligible à Medicaid. S'ils essaient de s'inscrire à un plan par le biais des échanges d'assurance maladie, ils seront dirigés vers le système Medicaid à la place, en fonction de leurs revenus. Dans les États où le MERP va au-delà des frais de soins de longue durée, certaines personnes ont été prises au dépourvu par les programmes de récupération de succession.

Certains États qui avaient auparavant un MERP plus robuste ont choisi de limiter leurs programmes de récupération de succession à ce qui est requis par le gouvernement fédéral (à savoir, les frais de soins de longue durée). Vous pouvez cliquer sur un État sur cette carte pour voir comment le l'état gère la récupération de la succession Medicaid et si les règles ont été modifiées à la suite de l'élargissement de l'éligibilité à Medicaid par l'ACA.

Il est important de comprendre que si l'ACA a élargi la population des personnes âgées de 55 à 64 ans qui sont inscrites à Medicaid - et dont les actifs ne sont pas pris en considération lorsque leur éligibilité à Medicaid est déterminée - cela n'a rien changé au MERP.

Le processus de récupération

Tous les États tentent de récupérer l'argent de Medicaid dépensé pour les soins de longue durée tels que les maisons de retraite. Certains États tentent également de récupérer l'argent dépensé pour d'autres dépenses de santé.

Si l'État utilise un programme de soins gérés Medicaid au lieu de payer directement les besoins médicaux des inscrits, l'État peut utiliser la récupération de succession Medicaid pour récupérer soit tout le montant que l'État a payé à l'organisation de soins gérés Medicaid au nom de l'inscription, soit la partie attribuable aux services de soins de longue durée, selon que l'État utilise le MERP pour récupérer toutes les dépenses ou simplement les dépenses de soins de longue durée.

La plupart des États utilisent les soins gérés par Medicaid. Ainsi, selon les circonstances, le montant que l'État cherche à récupérer peut ne pas correspondre au montant des frais de soins de santé réels que la personne avait supportés pendant sa couverture dans le cadre du programme Medicaid (c'est-à-dire le montant récupéré pour une personne qui a besoin de soins approfondis peut être inférieure au coût des soins qu'elle a reçus, alors que cela peut être supérieur au coût des soins fournis à une personne qui a besoin de très peu de soins).

Si un État n'utilise pas les soins gérés par Medicaid, il n'est pas autorisé à récupérer plus que le montant réel dépensé par l'État pour les soins de la personne.

Tous les États essaient de récupérer des biens immobiliers qui passent par l'homologation, mais certains États essaient également de récupérer d'autres biens.

Les États sont autorisés à récupérer les fonds Medicaid à partir d'actifs qui évitent l'homologation, tels que ceux qui passent par une fiducie vivante ou une colocation (la détention d'un domaine ou d'une propriété par deux ou plusieurs parties).

Étant donné que les lois des États varient, la seule façon de savoir avec certitude si votre succession est à risque est de vous renseigner sur les spécificités du MERP de votre État. Bien que votre bureau Medicaid puisse vous donner les bases, vous trouverez peut-être utile de consulter un professionnel spécialisé dans le droit des personnes âgées ou la planification successorale.

Domaines protégés

Les États ne sont pas autorisés à effectuer des recouvrements successoraux pendant que votre conjoint est en vie, mais ils peuvent essayer de récupérer les fonds Medicaid dépensés pour vos soins de santé après le décès de votre conjoint. Les États ne peuvent pas récupérer si vous avez un enfant vivant de moins de 21 ans, aveugle ou handicapé.

Dans certaines situations, les États ne peuvent pas récupérer les fonds de la valeur de votre maison si un enfant adulte qui a pris soin de vous y habite. Mais ces règles sont compliquées, donc si vous comptez sur cela pour protéger votre maison du MERP, vous devrez consulter un professionnel de la planification successorale ou obtenir des conseils juridiques.

Les États doivent prévoir des exceptions pour difficultés au MERP. Mais, chaque État décide pour lui-même comment il définit les difficultés. Le gouvernement fédéral suggère que les successions qui comprennent de petites entreprises familiales et des fermes familiales soient considérées comme une exception pour difficultés si le revenu produit à partir de la propriété est essentiel au soutien des membres survivants de la famille.

Il existe des protections supplémentaires qui s'appliquent aux Indiens d'Amérique et aux autochtones de l'Alaska.

Comment protéger votre succession

Dans certains cas, vous ne pourrez peut-être pas protéger votre succession. Dans d’autres, une planification avancée avec l’aide d’un avocat ou d’un professionnel de la planification successorale peut protéger tout ou partie des actifs de votre succession. Ou, vous découvrirez peut-être que les lois de votre état rendent peu probable que MERP essaie de récupérer les actifs de votre succession.

Si vous vivez dans l'un des 29 États qui ont un programme de partenariat pour les soins de longue durée, vous pouvez protéger certains de vos actifs contre le MERP en achetant une police privée de soins de longue durée. Le gouvernement fédéral a une page de ressources qui comprend sites Web pour les programmes et informations de soins de longue durée de l'État.

Si vous avez éventuellement besoin de soins qui dépassent les avantages de votre police, une partie du coût de vos soins sera protégée contre le recouvrement de la succession.

Étant donné que les réglementations et les lois d'homologation de Medicaid varient d'un État à l'autre, le seul moyen de le savoir est souvent de demander l'aide d'un professionnel familiarisé avec le programme Medicaid MERP et les lois d'homologation de votre État.