Les soins de longue durée dans une maison de retraite peuvent coûter cher. En 2020, le coût moyen d'une chambre semi-privée était de 7 756 $ par mois, passant à 8 821 $ par mois pour une chambre privée. Si l'on considère que le paiement moyen de la sécurité sociale en juin 2020 était d'environ 1 500 $ par mois, cela laisse les personnes âgées avoir du mal à se payer les soins dont ils ont besoin.
Il n'est pas surprenant que tant de personnes se tournent vers Medicaid pour obtenir de l'aide. Medicaid paie les soins à domicile plus que tout autre type d'assurance. Malheureusement, il le fait en vous obligeant à dépenser vos actifs.
Jupiterimages / Getty ImagesActifs dénombrables pour Medicaid
En ce qui concerne les soins de santé de base, l'admissibilité à Medicaid est basée sur vos revenus. En ce qui concerne les soins de longue durée dans une maison de retraite médicalisée, Medicaid examine également de près vos atouts. Pour l'année 2021, vous devez avoir 2 000 $ ou moins en actifs comptables totaux et gagner moins de 2 382 $ par mois en revenu.
Tout ce que vous possédez ne sera pas nécessairement pris en compte dans votre éligibilité Medicaid aux soins de longue durée. Il est important de comprendre ce qui compte et ce qui ne compte pas. Gardez à l'esprit que les programmes Medicaid sont gérés par l'État et que chaque État peut avoir des critères qui varient de ce qui est répertorié ci-dessous.
Actifs dénombrables
Les actifs dénombrables comprennent:
- comptes bancaires
- Certificats de dépôt
- Police d'assurance-vie d'une valeur de rachat supérieure à 2500 $ (c.-à-d. Si la valeur de rachat est de 3000 $, seulement 500 $ sont comptabilisables aux fins de Medicaid)
- Propriété (bien immobilier supplémentaire qui n'est pas à louer)
- Actions et obligations
- Véhicules (véhicules supplémentaires de moins de sept ans)
Actifs non dénombrables
Ces actifs ne sont pas comptabilisés:
- 401Ks ou IRAs
- Actifs que vous avez fait un "effort de bonne foi" pour vendre mais que vous n'avez pas pu (par exemple, multipropriété)
- Améliorations à la maison
- Police d'assurance-vie d'une valeur de rachat jusqu'à 2500 $
- Biens personnels (p. Ex. Art, meubles, bijoux)
- Frais funéraires et d'inhumation prépayés
- Propriété (résidence principale et propriétés locatives qui ne sont pas une résidence principale)
Gardez à l'esprit que tous les paiements que vous recevez d'un 401K ou d'un IRA ou les revenus que vous recevez d'un immeuble locatif affecteront votre éligibilité à Medicaid. Ils compteront dans votre limite de revenu.
Si vous avez trop d'actifs, vous devrez peut-être dépenser moins avant de pouvoir être admissible aux soins en maison de retraite.
La période de rétrospective de Medicaid
Pour des raisons évidentes, de nombreuses personnes souhaitent préserver leurs biens pour leur conjoint, leurs enfants ou les générations futures. C'est là que la planification Medicaid devient très importante.
Certaines personnes essaieront de céder leurs biens ou de les transférer à leurs amis et à leur famille, mais cela pourrait poser ses propres problèmes. C'est là que la période de rétrospective de Medicaid entre en jeu.
Le gouvernement cherche à voir si des actifs ont été donnés, transférés, donnés ou vendus à un prix inférieur à leur juste valeur marchande. La plupart des États, à l'exception de la Californie, ont 60 mois en arrière (cinq ans); La Californie ne regarde que 30 mois en arrière.
Tous les actifs qui relèvent de la période de rétrospective de Medicaid retarderont le moment où vous pourrez vous rendre dans une maison de soins infirmiers.
Plus il y a d'argent qui change de mains, plus la période d'attente est longue. Cela peut même prendre des mois ou des années pour être placé dans une maison de retraite. Cela peut être gênant pour quiconque a besoin de soins urgents.
Fiducies révocables ou irrévocables
L'astuce consiste à transformer vos actifs dénombrables en actifs non dénombrables. Certaines personnes se tournent vers les fiducies pour atteindre cet objectif. Malheureusement, toutes les fiducies ne sont pas créées égales. Vous devez comprendre la différence entre une fiducie révocable et une fiducie irrévocable.
Une fiducie révocable est une fiducie dans laquelle vous avez toujours accès à vos actifs tout en conservant le contrôle pour modifier ou annuler les dispositions de la fiducie. Medicaid verra ce type de confiance comme un atout dénombrable.
Une fiducie irrévocable, en revanche, est celle où quelqu'un d'autre, un fiduciaire désigné, prend les rênes. Vous ne pouvez en aucun cas toucher aux actifs ou modifier les dispositions relatives à la fiducie.
Le fiduciaire n'est pas tenu de vous distribuer des actifs, même à des fins de soins de santé. Le jour où vos actifs sont transférés dans une fiducie irrévocable, ils deviennent non comptabilisables aux fins de Medicaid.
Malheureusement, ces actifs sont considérés comme un cadeau et sont soumis à la période de rétrospective de Medicaid. Après une période de cinq ans (une période de 30 mois en Californie), les actifs transférés ne vous exposeront plus à des pénalités ou à une éligibilité retardée aux prestations de soins de longue durée de Medicaid.
Planifier à l'avance, avant même d'avoir besoin de soins en maison de retraite, offre le plus d'avantages.
Avantages d'une fiducie irrévocable
Il y a des avantages et des inconvénients à utiliser une confiance irrévocable dans le cadre de votre plan Medicaid.
D'une part, ils peuvent être une entreprise risquée. Même si vous pensez que la personne que vous affectez à titre de fiduciaire gérera les actifs dans votre meilleur intérêt, rien ne l'empêche de dépenser les fonds pour son propre profit. Vous devez être confiant quant à votre décision car vous n'aurez aucun recours juridique dans le cas où cela se produirait.
Au-delà de la conversion de vos actifs dénombrables en actifs non dénombrables, il y a d'autres avantages à avoir une fiducie irrévocable.Cela concerne la planification successorale.
À votre décès, Medicaid se réserve le droit de récupérer les fonds payés en votre nom. Ils peuvent s'attaquer à vos actifs restants, même des actifs qui n'étaient pas initialement dénombrables, comme votre maison.
Cependant, votre État ne peut pas récupérer de la succession si vous êtes survécu par un conjoint, si vous avez un enfant de moins de 21 ans ou si vous avez un enfant aveugle ou handicapé de tout âge. Au décès de votre conjoint, tant que vous n’avez pas d’enfants répondant aux critères ci-dessus, l’État peut toujours poursuivre votre succession.
Une fiducie irrévocable peut protéger vos actifs contre le recouvrement de la succession de Medicaid.Les actifs d'une fiducie irrévocable ne sont pas détenus en votre nom et ne font donc pas partie de la succession homologuée.
Lorsque vous ou votre conjoint (s'ils font partie de la fiducie) décédez, les actifs placés dans une fiducie irrévocable ne sont pas inclus dans la succession pour le calcul du recouvrement Medicaid, de l'impôt sur les successions ou de l'homologation.
Un mot de Verywell
La planification de Medicaid peut être très compliquée, et est encore plus difficile du fait que chaque État a ses propres règles. Une fiducie irrévocable peut être une option à envisager.
Le transfert de vos actifs dans une fiducie peut les rendre non comptabilisables pour l'éligibilité à Medicaid, bien qu'ils puissent être soumis à la période de rétrospective de Medicaid si la fiducie est établie dans les cinq ans suivant votre demande Medicaid. Il peut être dans votre meilleur intérêt de discuter de ces options et d'autres options de planification Medicaid avec un avocat plus âgé de votre état.
Medicare Part D Donut Hole
