Au cours des dernières années, il est devenu plus courant pour les hôpitaux de demander aux gens de payer leurs franchises avant que les services médicaux ne soient fournis. Selon une analyse récente, au moins les trois quarts des systèmes hospitaliers aux États-Unis demandent aux patients de payer à l'avance une partie ou la totalité de leurs frais pour certains services, notamment des IRM, des tomodensitogrammes et même des naissances. Il est important de savoir pourquoi cela se produit, quels sont vos droits et comment naviguer dans notre système de soins de santé actuel.
Images ATU / Getty ImagesLa façon que c'était avant
Dans le passé, il était généralement admis que les patients devaient payer leur quote-part au moment du service, mais les frais qui comptaient dans la franchise étaient facturés après coup.
Donc, si votre plan de santé prévoyait une quote-part de 20 $ pour une visite au bureau, le bureau du médecin le récupérerait à votre arrivée pour le rendez-vous.
Cependant, si votre régime prévoyait une franchise de 2 000 $ et que vous alliez subir une intervention chirurgicale, vous ne paieriez rien au moment de la chirurgie, mais vous recevriez une facture de l'hôpital quelques semaines plus tard.
Premièrement, ils enverraient la réclamation à votre assureur, où le taux négocié par le réseau serait calculé et les montants supérieurs seraient radiés. Ensuite, l'assureur paierait leur part et aviserait l'hôpital de votre part de la facture.
À ce stade, l'hôpital vous enverrait une facture pour votre franchise et toute coassurance applicable.
Pourquoi facturent-ils d'avance
En fonction du service que vous recevez et de son coût par rapport à votre franchise, de nombreux hôpitaux utilisent encore la méthode traditionnelle d'attendre pour vous envoyer une facture jusqu'à ce que votre procédure soit terminée et que votre compagnie d'assurance ait traité votre facture.
Cependant, il est de plus en plus courant pour les hôpitaux de demander le paiement de votre franchise - partielle ou totale - avant que les services médicaux prévus ne soient fournis. Cela est dû à une variété de facteurs, y compris l'augmentation des frais médicaux, la hausse des franchises et des frais remboursables totaux.
Les hôpitaux ne veulent pas être coincés avec des factures impayées, et ils savent qu'une fois la procédure terminée, les gens peuvent ne pas payer ce qu'ils doivent. L'hôpital peut les envoyer aux collectes, mais obtenir le paiement d'avance est une méthode plus efficace pour s'assurer que la facture est payée.
S'ils demandent un paiement d'avance
Idéalement, le moment où vous êtes censé payer est quelque chose que vous voudrez discuter avec le bureau de facturation de l'hôpital bien avant votre procédure. Savoir 18 heures avant votre chirurgie que l'hôpital veut que vous payiez immédiatement votre franchise de 4 000 $ est pour le moins stressant.
Si vous planifiez une intervention médicale pour laquelle votre franchise s'appliquera, renseignez-vous dès le début sur les politiques de l'hôpital. Discutez avec votre assureur pour voir s'il a des négociations contractuelles avec l'hôpital qui exigent que la facture soit envoyée à l'assureur avant que le patient ne soit facturé.
Sinon, l'hôpital peut très bien vouloir que vous payiez au moins une partie de la franchise à l'avance ou lorsque vous arrivez pour la procédure médicale (voici un exemple de la façon dont cela fonctionne, du système hospitalier de l'Université du Wisconsin).
En cas de doute, il est également sage de contacter le service des assurances de votre État pour voir s'il a des conseils sur les règles et réglementations de l'État qui se rapportent aux pratiques de facturation médicale.
Plus vous en saurez, mieux vous serez en mesure de naviguer dans le système (notez que les réglementations nationales en matière d'assurance ne s'appliquent pas aux régimes collectifs auto-assurés, car ils sont réglementés par le gouvernement fédéral en vertu de l'ERISA).
Combien allez-vous vraiment devoir?
Demandez à l'hôpital de vous fournir une estimation de ce que vous devrez, en gardant à l'esprit que les frais médicaux négociés ont tendance à être bien inférieurs aux coûts de détail.
Par exemple, disons que votre franchise est de 5 000 $, que vous n'avez rien payé cette année et que vous planifiez une IRM.
Le coût moyen d'une IRM aux États-Unis est d'environ 1120 $, bien qu'il varie considérablement d'un établissement à l'autre, et ce que l'établissement facture est susceptible d'être un peu plus élevé que le taux que votre assureur a négocié avec cet établissement.
Votre hôpital peut facturer 2 000 $, mais le taux négocié par l'assureur peut être de 1 050 $.Dans ce cas, le montant que vous auriez à payer pour votre franchise serait de 1050 $, et non de 2000 $..
Ce n'est pas vraiment un problème si vous subissez une procédure qui est plusieurs fois plus coûteuse que votre franchise. Si vous êtes sur le point de subir une arthroplastie du genou, qui coûte en moyenne 34 000 $, et que votre franchise est de 5 000 $, vous devrez payer la franchise complète.
L'hôpital peut vous demander de payer tout ou partie d'avance, ou il peut vous facturer après avoir soumis la réclamation à votre assureur, mais il est impossible de contourner le fait que vous allez devoir payer la totalité des 5 000 $.
Dans l'exemple précédent sur l'IRM, cependant, le montant réel que vous devrez payer n'est pas certain tant que votre assureur n'a pas traité la réclamation.
Si l'hôpital vous demande de payer une partie de votre franchise à l'avance et que vous ne savez pas exactement combien vous devrez réellement, assurez-vous de discuter de la situation avec votre assureur avant de donner de l'argent à l'hôpital. Assurez-vous que le montant que l'hôpital vous demande de payer par anticipation correspond au taux que votre assureur a négocié avec lui, par opposition à son taux de détail.
D'une manière ou d'une autre, vous voudrez vous assurer que vous ne payez que le montant que votre assureur explique en fin de compte que vous devez, plutôt que le montant facturé par l'hôpital.
Des plans de paiement sont-ils disponibles?
Les hôpitaux travaillent de plus en plus avec les banques pour établir des plans de paiement pour les patients qui en ont besoin, souvent sans intérêt et avec une disponibilité qui ne dépend pas des antécédents de crédit du patient.
Si l'hôpital vous demande de payer votre franchise avant une procédure médicale et qu'il n'y a pas de moyen réaliste de le faire, demandez-lui la possibilité d'un plan de paiement.
L'hôpital veut que vous vous fassiez soigner, mais il ne veut pas être aux prises avec des créances irrécouvrables si vous ne pouvez pas payer votre part de la facture. Il vaut mieux vous permettre d'étendre les paiements que de vous passer de soins ou que l'hôpital ne soit pas payé du tout.
Si vous ne pouvez pas payer le montant demandé, suggérez un montant que vous pouvez payer et demandez-leur s'ils vous permettront de planifier les paiements pour le reste.
Demandez si un gestionnaire de cas ou un travailleur social de l'hôpital peut vous aider à naviguer dans le processus de facturation et de paiement. Vous n'êtes pas obligé de le comprendre seul, et les exigences de paiement de l'hôpital pourraient être plus flexibles qu'elles ne le paraissent à première vue.
En fonction de votre situation financière, vous devriez également vous renseigner sur le programme de soins de bienfaisance de l'hôpital ou s'ils peuvent amortir une partie de vos coûts en fonction de vos revenus.
Refuser des soins en raison de la capacité de payer
Il y a parfois une idée fausse sur les obligations des hôpitaux en termes de prestation de soins, quelle que soit la capacité de payer du patient.
Depuis 1986, la loi EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labour Act) oblige tous les hôpitaux acceptant Medicare (pratiquement tous les hôpitaux américains) à fournir des services de dépistage et de stabilisation à toute personne qui arrive aux urgences, y compris les femmes en travail actif, quel que soit leur état. le statut d'assurance ou la capacité de payer les soins.
La salle d'urgence doit:
- Filtrez-vous pour déterminer quel est le problème
- Fournir des services de stabilisation (ils ne peuvent pas vous laisser saigner à mort en raison d'un manque de fonds)
Ils n'ont rien à fournir au-delà s'ils ne sont pas certains que vous pouvez payer pour cela, et EMTALA ne s'étend à aucun soin au-delà des services d'urgence.
Ainsi, une procédure médicale préétablie ne sera soumise à aucune règle exigeant que les hôpitaux fournissent des soins indépendamment de la capacité de payer du patient.
Mais si vous êtes couvert par Medicare, les règles fédérales garantissent que vous ne pouvez pas vous voir refuser des soins en raison d'un défaut de paiement anticipé de vos frais remboursables anticipés. Les Centers for Medicare et Medicaid Services précisent que: "Sauf dans de rares cas où un prépaiement peut être exigé, toute demande de paiement doit être faite sous forme de demande et sans pression excessive. Le bénéficiaire (et la famille du bénéficiaire) ne doit pas avoir à craindre que l’admission ou le traitement ne soit refusé pour non-paiement de l’avance..'
Augmentation des franchises
Le taux non assuré est inférieur à ce qu'il était lors de la mise en œuvre de la loi sur les soins abordables, bien qu'il ait augmenté sous l'administration Trump. Selon les données du recensement américain, 14,5% de la population américaine n'était pas assurée en 2013. Ce chiffre est tombé à 8,6% en 2016, mais est passé à 9,2% en 2019.
Bien que le taux des non-assurés ait grimpé depuis 2017, il reste bien en deçà du taux des non-assurés pré-ACA. Cependant, certaines de ces personnes nouvellement assurées ont des frais particulièrement élevés.
L'ACA limite le montant des frais remboursables dans le réseau, mais la limite elle-même est assez élevée. En 2021, les régimes de santé peuvent avoir des frais remboursables allant jusqu'à 8 550 dollars pour un individu et 17 100 dollars pour une famille. Pour 2022, ces plafonds devraient passer à 9 100 dollars et 18 200 dollars, respectivement.
De nombreux régimes de soins de santé ont des limites bien inférieures à ces montants, mais les franchises sur les plans de marché individuels sont souvent plusieurs milliers de dollars (les réductions de partage des coûts abaissent ces franchises pour les personnes éligibles, à condition qu'elles choisissent un plan d'argent dans l'échange ).
Les régimes parrainés par l'employeur doivent également respecter le plafond de l'ACA sur les frais remboursables, mais ils ont tendance à avoir des franchises et des frais remboursables inférieurs à ceux du marché individuel. En 2020, la franchise moyenne pour les personnes bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par l'employeur était de 1644 $, bien que cela n'incluait pas les 17% chanceux de travailleurs couverts qui n'avaient pas du tout de franchise.
Pourtant, la Réserve fédérale a rapporté en 2018 qu'environ quatre sur dix des répondants à son enquête sur l'économie des ménages et la prise de décision ne seraient pas en mesure de trouver 400 dollars pour couvrir une facture imprévue, ou devraient vendre quelque chose pour couvrir le coût. .
Cela présente une énigme lorsque les gens ont une procédure médicale inattendue mais nécessaire et une franchise assez élevée. Il présente également une énigme pour les hôpitaux - chargés d'une part de fournir des soins de santé aux résidents, mais ayant également besoin de générer suffisamment de revenus pour rester financièrement viables.
Exiger le paiement initial d'au moins une partie de la franchise est un moyen pour les hôpitaux d'éviter les situations dans lesquelles les patients finissent par être incapables de payer leurs factures.
Considérez un HSA
Si votre employeur propose un plan de santé à franchise élevée (HDHP) qualifié HSA, ou si vous souscrivez votre propre assurance maladie sur le marché individuel, envisagez de vous inscrire à un HDHP. Ils ne conviennent pas à tout le monde, mais si vous êtes couvert par un HDHP, vous pouvez contribuer de l'argent avant impôt à une HSA, et il sera là si et quand vous en avez besoin.
En 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 7200 $ à une HSA si vous avez une couverture familiale en vertu d'un HDHP, et jusqu'à 3600 $ si vous avez une couverture autonome en vertu d'un HDHP.
Même si vous ne pouvez cotiser qu'un petit montant chaque mois, cela s'additionnera au fil du temps, et il n'y a pas de disposition «à utiliser ou à perdre» - l'argent reste dans votre compte jusqu'à ce que vous ayez besoin de le retirer et quand vous en avez besoin.
Vous pouvez constituer un coussin dans une HSA pendant que vous êtes couvert par un HDHP et le retirer ultérieurement pour couvrir les frais médicaux futurs, même si vous n'avez plus de couverture HDHP à ce moment-là.
Les points à retenir sont les suivants: si vous avez accès à un régime qualifié HSA, l'inscription et le versement de cotisations vous permettront de gérer plus facilement une situation future potentielle dans laquelle un hôpital vous demande soudainement de payer une importante somme d'argent d'avance avant de pouvoir obtenir des soins médicaux. se soucier. Et vous serez en mesure de payer la facture avec de l'argent avant impôt, ce qui pourrait entraîner des économies importantes, selon le montant que vous devez.
Si votre employeur propose un FSA, c'est aussi une bonne option, mais gardez à l'esprit que l'argent inutilisé dans votre HSA restera dans le compte d'une année sur l'autre - ce n'est pas le cas avec les fonds FSA.
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