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Si vous avez été licencié, vous craignez peut-être de perdre vos avantages sociaux, en particulier votre assurance maladie. Ne pas avoir d'assurance maladie peut être une expérience troublante, surtout si le régime de santé de votre employeur couvre également un partenaire ou des enfants. Heureusement, vous avez plusieurs options pour rester assuré pendant un certain temps après votre mise à pied.
Il est important d'essayer de trouver un type de régime d'assurance maladie pendant votre période de chômage. Bien que se passer d'une assurance maladie puisse sembler rentable lorsque vous avez un revenu réduit ou pas de revenu, une maladie imprévue peut être une dépense importante. La maladie et les frais médicaux sont la principale cause de faillite personnelle aux États-Unis.
Ci-dessous, nous décrirons plusieurs moyens potentiels d'obtenir une couverture après votre mise à pied. Mais l'un des plus importants, qui est disponible dans la plupart des États si le revenu de votre ménage est tombé en dessous de 138% du seuil de pauvreté, est Medicaid. Ceci est décrit ci-dessous plus en détail, mais si vous avez perdu votre revenu, cela devrait être la première option à cocher, car elle est disponible gratuitement dans la plupart des États pour vous couvrir pendant la période de chômage.
Adhérez à l'assurance maladie de votre conjoint
Si vous avez un conjoint dont l'employeur offre une assurance maladie et permet aux conjoints des employés de souscrire à la couverture, l'adhésion à leur régime peut être l'option la plus rentable. En supposant que le plan offre une couverture aux conjoints, vous serez en mesure de vous inscrire, quelle que soit la période de l'année, à la fin de votre ancienne couverture, avec une période d'adhésion spéciale déclenchée par la perte de la couverture.
De même, si votre conjoint ou partenaire a refusé sa prestation d'assurance maladie parce qu'il était dans le cadre de votre régime, il peut adhérer au régime de son employeur (avec vous également, en supposant que la protection du conjoint est disponible) si vous avez été mis à pied. Le même événement admissible (perte d'une autre couverture) s'applique dans les deux cas, créant une période d'inscription spéciale qui permet le début de la couverture en dehors de l'inscription ouverte normale.
Si vous êtes en mesure d’utiliser l’assurance maladie de votre conjoint ou partenaire, assurez-vous de faire la demande dans les 30 jours suivant la perte de votre couverture précédente. Les régimes d'assurance maladie parrainés par l'employeur peuvent ne pas accepter votre adhésion si elle est soumise après cette date (c'est l'exigence minimale en vertu des règles fédérales; certains employeurs offrent des fenêtres plus longues, mais la plupart ne le font pas).
COBRA ou maintien de l'état
Si votre ancien employeur compte 20 employés ou plus, l'entreprise est tenue par une loi fédérale de 1986 de vous offrir la possibilité de payer une prolongation de votre couverture d'assurance maladie d'au moins 18 mois. Cette loi est connue sous le nom de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, mieux connu sous le nom de COBRA.
Au moment où vous êtes licencié, votre employeur doit vous informer par écrit de vos droits en vertu de la COBRA. Vous disposez alors de 60 jours à compter de la date de l'avis ou de la date à laquelle votre assurance maladie a pris fin pour adhérer ou souscrire à une couverture en vertu de COBRA. Cependant, si votre entreprise a fait faillite ou a fait faillite, l'assurance COBRA ne sera pas disponible à toi.
Lorsque vous vous inscrivez à COBRA, vous continuerez à avoir la même assurance maladie que vous aviez pendant votre emploi. Cependant, vous devez payer la prime d'assurance maladie que votre ancien employeur payait pour vous, en plus des primes que vous payiez auparavant par retenues salariales. Il y a également des frais administratifs supplémentaires de 2%.
COBRA peut être très coûteux. De nombreux travailleurs licenciés qui sont admissibles à continuer leur couverture d'assurance maladie par COBRA ne peuvent pas se permettre de le faire. Le 70% ou plus de la prime que les employeurs paient habituellement au nom des employés devient votre responsabilité si vous choisissez COBRA. Pour avoir une idée de la dépense: les primes annuelles totales pour la protection familiale et individuelle s'élevaient en moyenne à 21 342 $ et 7470 $, respectivement, en 2020.
COBRA est réglementé par le Département américain du travail. Le site Web du département contient une liste de questions fréquemment posées sur COBRA. Vous pouvez également appeler le 866-444-3272 pour obtenir des informations ou de l'aide.
Si votre employeur comptait moins de 20 employés, vous pourriez être admissible à continuer votre couverture parrainée par l'employeur pendant au moins quelques mois en vertu des lois de continuation de l'État (alias «mini COBRA»). La même idée générale s'applique: pendant la durée de conservation de la couverture, vous paierez vous-même l'intégralité des primes, plus des frais administratifs. Les règles de maintien en vigueur des États, qui varient considérablement d'un État à l'autre, sont supervisées par le service des assurances de chaque État. Vous pouvez trouver les coordonnées du service des assurances de votre état en cliquant sur votre état sur cette carte.
Assurance maladie privée individuelle / familiale
Vous pouvez souscrire une assurance maladie via la bourse de votre état, directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie (telle que Blue Cross ou Cigna), ou par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance qui représente plusieurs compagnies d'assurance.
Notez que bien que les principaux régimes médicaux hors bourse soient entièrement conformes à la loi sur les soins abordables (Obamacare), l'échange est la seule option qui offre des subventions de prime et des subventions de partage des coûts.
À partir de 2014, l'assurance maladie individuelle dans chaque État est devenue une émission garantie; les assureurs ne sont plus autorisés à imposer des limitations de condition préexistantes. C'était une disposition de la Loi sur les soins abordables.
L'inscription aux régimes de santé individuels / familiaux est limitée à une période d'inscription ouverte annuelle (tout comme la couverture parrainée par l'employeur), mais vous pouvez vous inscrire à tout moment de l'année si vous rencontrez un événement admissible qui déclenche une période d'inscription spéciale. La perte d'un régime parrainé par l'employeur est considérée comme un événement admissible, même si vous avez accès à COBRA.
Vous pouvez refuser COBRA et adhérer à un plan de marché individuel (sur ou hors bourse), mais vous devez le faire dans les 60 jours suivant la perte de votre plan parrainé par l'employeur. Si vous attendez plus longtemps, votre période d'inscription spéciale sera terminé, et vous devrez attendre la période d'inscription ouverte suivante.
Comparaison des plans de santé individuels / familiaux
Les compagnies d'assurance maladie varient dans le type de plans de santé qu'elles proposent et vous pourrez peut-être économiser de l'argent en magasinant.
Vous pouvez facilement comparer les primes et les avantages pour la santé en ligne, en particulier si vous utilisez le site Web d'échange (commencez sur HealthCare.gov, et il vous dirigera vers le site applicable si votre État gère sa propre plate-forme d'inscription).
Envisagez de consulter un courtier d'assurance agréé qui pourra peut-être vous aider à trouver un régime d'assurance maladie moins coûteux que COBRA et qui répond toujours à vos besoins.
Vous voudrez vous assurer que le courtier est agréé avec l'échange dans votre état afin qu'il puisse vous aider à vous inscrire via l'échange si votre revenu vous rendrait admissible à des subventions pour compenser le coût de votre couverture, et éventuellement votre hors de -les frais de poche.
Couverture d'assurance maladie à court terme
Les polices d'assurance maladie à court terme, également connues sous le nom d'assurance temporaire, sont conçues pour vous fournir un certain niveau de couverture maladie pour une période limitée.
Beaucoup de ces régimes couvrent les urgences liées à la santé, y compris les séjours à l'hôpital, mais ils ne couvrent souvent pas des choses comme les médicaments sur ordonnance, les soins de maternité ou les soins de santé mentale.
Les règles fédérales promulguées en 2018 permettent aux plans à court terme d'avoir des durées initiales allant jusqu'à 364 jours et une durée totale (y compris les renouvellements) allant jusqu'à 36 mois. Les États peuvent toujours imposer leurs propres règles (plus strictes), de sorte que les réglementations varient considérablement d’un État à l’autre.
Pour les personnes qui ne sont pas éligibles aux subventions de prime dans l'échange, les plans à court terme sont beaucoup moins chers que l'assurance maladie ordinaire. Mais les plans à court terme ont un certain nombre de limitations importantes, y compris l'absence de couverture pour les conditions préexistantes et les soins de santé courants, des franchises élevées et des dépenses personnelles, et des plafonds de prestations limités, ainsi que divers avantages essentiels pour la santé qui ne sont pas pas du tout couvert.
Une police d'assurance maladie à court terme peut vous convenir si vous avez un mode de vie sain, si vous n'avez pas de problèmes de santé existants et que vous prévoyez être réemployé ou en mesure de souscrire une assurance maladie régulière avant la fin de la période de couverture temporaire.
Notez qu'un plan à court terme n'est pas considéré comme une couverture essentielle minimale en vertu de l'ACA.
Options à faible coût ou gratuites
Si ces options d'assurance maladie ne sont pas à portée financière, il existe des programmes et des ressources auxquels vous pouvez accéder pour des soins ou une couverture à faible coût ou gratuits.
Expansion Medicaid
L'expansion de Medicaid est un programme important. En vertu de l'ACA, les États peuvent étendre l'admissibilité à Medicaid à ceux dont le revenu du ménage est inférieur à 138% du niveau de pauvreté fédéral. Certains États ont des limites différentes, mais il vaut la peine de vous voir admissible en fonction de votre revenu en raison de la perte d'emploi.
Assurance enfants
Si votre revenu familial est inférieur à un certain niveau, vos enfants (de moins de 19 ans) peuvent être éligibles à une police d'assurance maladie gratuite ou à faible coût, via Medicaid ou le programme d'assurance maladie pour enfants.
Ces politiques, fournies par le gouvernement fédéral et votre état, couvrent tous les services de santé de base pour les enfants, y compris les soins dentaires et de la vue.
Pour plus d'informations, contactez le Département de la santé de votre état ou le Département des services à l'enfance et à la famille.
Centres de santé communautaire
Réglementés par le gouvernement fédéral, les centres de santé communautaires se trouvent dans de nombreuses régions du pays.
Ces cliniques fournissent des soins aux personnes sans assurance maladie et ont des barèmes de frais dégressifs basés sur le revenu. Beaucoup de ces cliniques offrent des services de conseil pour aider les gens à trouver une assurance maladie ou des soins à faible coût.
Cliniques gratuites
Situées dans de nombreuses communautés, les cliniques gratuites fournissent des soins de santé gratuitement ou à très peu de frais aux personnes non assurées. Ils sont souvent composés de médecins et d'infirmières bénévoles et dépendent des dons de la communauté locale.
Avantages pour les vétérans
Le Department of Veterans Administration (VA) offre des soins médicaux gratuits ou à faible coût et une couverture des médicaments sur ordonnance aux anciens combattants éligibles par le biais de ses installations médicales VA.
Prends soin de toi
Perdre votre emploi, vos revenus et vos bienfaits pour la santé est sans aucun doute stressant et, pour de nombreuses personnes, un coup dur pour leur estime de soi. L'une des choses les plus importantes que vous devriez faire est de le reconnaître et de prendre soin de vous.
- Soyez proactif dans la recherche d'une couverture d'assurance maladie ainsi que dans la recherche d'un nouvel emploi.
- Restez connecté avec votre famille et vos amis.
- Trouvez un groupe de soutien local composé d'autres personnes licenciées.
- Parlez à votre médecin de votre mise à pied et de votre situation d'assurance maladie. Ils peuvent être en mesure de suggérer des mesures de réduction des coûts, telles que le remplacement de vos médicaments de marque par des versions génériques ou l'élaboration d'un plan de paiement pour vos factures médicales.
Et, surtout, maintenez un mode de vie sain avec de l'exercice régulier et de bonnes habitudes alimentaires. Non seulement vous vous sentirez mieux physiquement et mentalement, mais vous aurez moins besoin de services de santé.
