Qu'est-ce qu'un plan Argent en vertu de la Loi sur les soins abordables?

Sur les marchés de l'assurance maladie individuelle et en petit groupe, un plan de santé Silver prend en charge en moyenne environ 70% des dépenses de santé des inscrits. Les inscrits paient les 30% restants de leurs dépenses de santé sous forme de quote-part, coassurance et les franchises.

Ceci est également connu comme ayant une valeur actuarielle de 70%, ou AV. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, obtiendrez 70% de vos frais de soins de santé payés par votre plan argent. Au contraire, le plan paie 70% des coûts moyens pour une population standard. Mais ils paieront un pourcentage bien inférieur des coûts totaux pour un inscrit en bonne santé avec très peu d'utilisation des soins de santé, alors qu'ils finiront par payer beaucoup plus de 70% des coûts totaux pour un inscrit très malade qui accumule un million de dollars de réclamations. .

Notez que même si un plan argent aura une AV d'environ 70%, il existe une fourchette de minimus admissible, car il serait très difficile pour les assureurs maladie de concevoir des plans qui atteignent exactement 70% AV. Les règles fédérales mises en œuvre en 2017 le permettent Les plans de santé individuels et en petit groupe doivent avoir une plage AV de minimus de -4 / + 2, ce qui signifie que les plans argent peuvent avoir une AV de 66 à 72% (notez que la Californie a ses propres normes et n'autorise qu'une plage de 68-72%; la Californie exige également que tous les plans soient normalisés, éliminant le type de variation de plan que nous voyons dans d'autres États).

Les frais de soins de santé non couverts ne sont pas pris en compte lors de la détermination de la valeur d’un régime de soins de santé. Par exemple, si votre plan de santé de niveau argent ne fournit pas de couverture pour les médicaments en vente libre, leur coût ne sera pas inclus dans le calcul de la valeur de votre plan. Les services hors réseau ne comptent pas non plus, pas plus que les soins qui ne relèvent pas de la définition de l'ACA des bienfaits essentiels pour la santé.

Niveaux de valeur normalisés de la loi sur les soins abordables

Pour vous permettre de comparer facilement la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez en primes d'assurance maladie, l'Affordable Care Act a normalisé les niveaux de valeur des régimes de santé sur les marchés des particuliers et des petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sommes:

• Bronze
• Argent
• Or
• Platine

De plus, sur le marché individuel, des plans catastrophiques sont offerts aux personnes de moins de 30 ans et aux personnes qui se qualifient pour une exemption pour difficultés du mandat individuel de l'ACA.

Ce système de classification s'applique aux régimes vendus dans la bourse d'assurance maladie de chaque État, mais il s'applique également à toutes les principales assurances maladie individuelles et en petit groupe vendues partout aux États-Unis, y compris en dehors des bourses. Les plans qui ne sont pas conformes à l'ACA (et qui ne rentrent pas dans l'une de ces catégories d'avantages) ne peuvent plus être vendus sur le grand marché médical individuel, même en dehors de la bourse.

Toutefois, les régimes d'avantages sociaux exclus ne sont pas soumis aux règlements de l'ACA et les classifications au niveau des métaux ne s'appliquent pas à ces types de couverture. Des exemples d'avantages exclus incluent les régimes de soins de la vue et de soins dentaires, les régimes d'assurance maladie à court terme, les régimes d'indemnisation fixe, les régimes de maladies graves et les suppléments d'accident. Assurance complémentaire Medicare (Medigap) et assurance soins de longue durée. Les classifications au niveau du métal ne s'appliquent pas non plus aux régimes de santé de grands groupes, même si certaines réglementations de l'ACA s'appliquent aux régimes de grands groupes.

Que devrai-je payer avec un forfait Argent?

Primes

Les primes du plan Argent ont tendance à être moins chères que les plans de niveau or ou platine, car les plans argent s'attendent à payer moins pour vos factures de soins de santé. Mais les tarifs varient considérablement d'un assureur à l'autre, et vous constaterez souvent que les plans d'argent d'une entreprise peuvent être plus chers que les plans d'or d'une autre entreprise.

Et sur le marché individuel, vous pouvez trouver un nombre important de plans or moins chers que les plans argent, en raison de la façon dont le coût des réductions de partage des coûts est maintenant ajouté aux tarifs des plans argent dans la plupart des États. Et si vous recevez des subventions de prime, vous constaterez peut-être que certains des plans Bronze à votre disposition sont entièrement gratuits une fois la subvention appliquée. La décision de l'administration Trump en octobre 2017 d'éliminer le financement fédéral pour les réductions de partage des coûts (RSE) a indirectement abouti à des primes disproportionnellement plus élevées pour les plans argent, et donc à des subventions de primes disproportionnées dans la plupart des États (il y a quelques États où les assureurs ont adopté une approche différente. l'approche du coût de la RSE et les subventions aux primes ne sont pas disproportionnées.) Bref, ne présumez rien! Examinez de près tous les plans disponibles avant de faire une sélection.

Le partage des coûts

En plus de vos primes mensuelles, chaque fois que vous utiliserez votre assurance maladie, vous devrez payer un partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts.

La façon dont chaque plan argent vous fait payer votre part des coûts variera. Par exemple, un plan argent pourrait avoir une franchise de 4000 $ associée à une coassurance de 20%. Un plan argent concurrent peut avoir une franchise inférieure de 2000 $, mais associez-le à une coassurance plus élevée et à une quote-part de 40 $ pour les ordonnances de marque.

Certaines personnes qui achètent une couverture individuelle du marché dans l'échange et qui répondent aux exigences de revenu peuvent bénéficier de réductions de partage des coûts si elles choisissent un plan argent. Ces personnes bénéficieront de franchises moins élevées, de quotes-parts et de coassurance moins élevées et de plafonds remboursables moins élevés. Pour les inscrits à faible revenu, la VA est portée à 94%, ce qui en fait une meilleure couverture qu'un plan Platine, sans frais supplémentaires pour l'adhérent. De 2014 à la majeure partie de 2017, le gouvernement fédéral a payé les assureurs pour qu'ils offrent cette prestation. Ce financement a cessé à la fin de 2017 et les assureurs intègrent désormais le coût dans les primes qu'ils facturent (comme indiqué ci-dessus, le coût n'est ajouté qu'aux primes du plan argent dans la plupart des États).

Vous ne pouvez bénéficier de la réduction du partage des coûts que si vous:

• avoir un revenu de ménage admissible (pas plus de 250% du niveau de pauvreté fédéral de l'année précédente),
• ne sont pas éligibles à une assurance maladie abordable financée par l'employeur qui offre une valeur minimale,
• sont légalement présents aux États-Unis, et
• inscrivez-vous à un plan argent grâce à l'échange dans votre état.

Pourquoi devrais-je choisir un plan Argent?

Choisissez un plan de santé Silver si vous:

• cherchez à équilibrer le coût de vos primes mensuelles avec le coût de vos menues dépenses
• veulent éviter les coûts de prime élevés des plans or et platine, mais veulent également se protéger de la possibilité d'avoir à payer les franchises plus élevées qui accompagnent généralement les plans bronze (en gardant à l'esprit qu'en raison de la façon dont le coût de la RSE est ajouté aux primes du plan argent dans la plupart des États, il est assez courant de voir les taux du plan argent qui sontbeaucoupplus élevés que les taux du plan bronze et également plus élevés que les taux du plan or dans certaines régions)
• sont éligibles aux réductions de partage des coûts (RSE), car vous devez choisir un plan de niveau argent pour obtenir les subventions. C'est l'une des raisons les plus importantes pour choisir un plan argent. Si votre revenu ne dépasse pas 250% du niveau de pauvreté (et en particulier s'il ne dépasse pas 200% du niveau de pauvreté, car les avantages de la RSE sont les plus forts en dessous de ce niveau), un plan argent avec des avantages de la RSE sera probablement le meilleur. valeur pour vous. Cela réduira votre franchise, vos quotes-parts, votre coassurance et votre montant maximal, de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. La RSE augmente la valeur actuarielle de votre plan de santé sans augmenter la prime.

Pourquoi devrais-je éviter un Silver Pan?

Vous ne devriez pas choisir un plan de santé Silver si:

• Vous savez que vous encourrez au moins des frais médicaux modestes au cours de l'année et déterminez qu'un plan or ou platine avec un maximum inférieur vous permettra d'économiser de l'argent, même en tenant compte des primes plus élevées.
• Vous essayez de limiter vos dépenses chaque fois que vous utilisez votre assurance maladie. Encore une fois, un plan or ou platine pourrait être une meilleure option.
• Si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie et savez à l'avance que vos dépenses personnelles dépasseront le maximum, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un plan de niveau bronze avec un forfait similaire. empochez des primes maximales mais inférieures. Vos menues dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de cette technique, reportez-vous à la section «Comment économiser sur l’assurance maladie si vous atteignez le maximum de votre poche».
• Vous n'êtes pas admissible à des réductions de partage des coûts et vous prévoyez très peu de frais de santé au cours de l'année à venir. Un plan bronze pourrait être votre meilleure option, car il aura des primes inférieures à un plan argent, en échange d'une couverture moins robuste.
• Vous n'êtes pas admissible aux subventions de prime et souhaitez minimiser vos primes. Dans la plupart des États, le coût de la RSE a été ajouté aux primes du plan argent. Dans certains États, cela s'applique à tous les tarifs des plans d'argent, y compris les plans vendus en dehors de l'échange (en supposant que l'assureur a au moins certains plans disponibles dans l'échange). Dans d'autres États, cela ne s'applique qu'aux plans vendus en échange. Mais si vous n'êtes pas admissible aux subventions de prime et que vous choisissez un plan argent acheté dans l'échange, il y a de fortes chances que vous payiez une prime supplémentaire pour couvrir le coût des réductions de partage des coûts. Dans la plupart des États, vous peut éviter cela en sélectionnant un plan à un niveau de métal différent (ou en sélectionnant un plan argent vendu en dehors de la bourse - vérifiez auprès d'un courtier ou d'un assureur de votre région pour voir s'il s'agit d'une option disponible).