Bien que l'idée de s'asseoir dans une chaise de dentiste rend certaines personnes anxieuses, le coût potentiel en éloigne également beaucoup. Si vous avez une assurance dentaire auprès de votre employeur - ou si vous pouvez vous le permettre - vous voudrez choisir un régime qui couvre les soins dentaires dont vous et votre famille aurez besoin maintenant et à l'avenir.
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Selon l'American Dental Association, le coût de la dentisterie est un obstacle aux soins pour de nombreux consommateurs - plus qu'il ne l'est pour les soins médicaux, les ordonnances, les soins de santé mentale ou les soins de la vue.
Mais du côté positif, les frais dentaires ont tendance à être plus faciles à anticiper (et moins importants) que le large éventail de factures médicales que chacun de nous pourrait subir à tout moment. Certains soins dentaires seront toujours une urgence hors du commun, comme se casser une dent. Mais les besoins dentaires moins évidents peuvent souvent être prédits (ou évités!) Par des nettoyages et des examens de routine réguliers qui comprennent des radiographies diagnostiques pour évaluer l'état général des dents, des gencives et de la mâchoire.
D'autres besoins à considérer sont de savoir si vous ou un membre de votre famille pourriez avoir besoin de soins dentaires plus étendus, comme des appareils orthodontiques ou d'autres orthodonties, des prothèses dentaires, des implants dentaires, des couronnes ou des ponts. Alors que la plupart des régimes d'assurance dentaire couvriront au moins une partie du coût de ces traitements plus coûteux, le patient aura également tendance à être tenu pour un montant important. D'autre part, de nombreux régimes dentaires couvrent la part du lion du coût des soins plus courants, tels que les examens, les nettoyages et les obturations.
Qu'est-ce qui est inclus dans un régime dentaire?
Plusieurs types de services sont inclus (à des degrés divers) dans les régimes dentaires typiques:
- Soins de routine et préventifs: ils comprennent des contrôles périodiques, des nettoyages, des radiographies et des obturations; applications de fluorure et de scellant pour éviter les caries; et certains types de chirurgie buccale, de soins des gencives (également appelés parodontie) et de canaux radiculaires.
- Soins d'urgence: Cela comprend la réparation ou l'extraction et le traitement des dents fissurées ou cassées à la suite d'un accident impliquant la bouche et les dents.
- Soins complexes: Cela comprend l'orthodontie, les prothèses dentaires ou les ponts. De nombreux régimes dentaires couvrent environ la moitié du coût de ces types de procédures.
Types de régimes dentaires: indemnité, soins gérés et rabais
Les régimes de soins dentaires à liberté de choix, également connus sous le nom de régimes d'indemnisation dentaire, offrent le plus haut niveau de flexibilité, car ils ne disposent pas de réseaux de fournisseurs. Le membre est libre d'utiliser n'importe quel dentiste et le régime remboursera en fonction de sa grille tarifaire. Mais cela ne signifie pas que le plan couvrira le coût total; le participant est responsable de payer la différence entre ce que le dentiste facture et ce que paie le régime, et certains régimes d'indemnisation dentaire ont des limites de couverture très faibles.
Puisqu'il n'y a pas de contrat de réseau de fournisseurs avec un plan d'indemnisation, les dentistes ne sont pas tenus de radier une partie de leur facture - ils peuvent percevoir la totalité du montant, y compris facturer le consommateur pour le coût total restant après que le régime d'assurance a payé le montant qu'il prêt à payer pour ce service particulier. [Ceci contraste avec ce à quoi la plupart des Américains sont habitués en termes d'assurance maladie: comme la plupart des plans d'assurance maladie sont des plans de soins gérés avec des fournisseurs de réseau sous contrat, la plupart d'entre nous sont habitués à un EOB pour les soins médicaux qui montre le montant facturé par le fournisseur, le montant radié selon les termes de l'accord de réseau de l'assureur, puis comment le patient et / ou la compagnie d'assurance couvrent la partie qui reste.]
Mais de nombreux régimes dentaires sont des régimes de soins gérés qui obligent les patients à choisir parmi une liste pré-approuvée de dentistes dans un réseau de prestataires qui ont accepté de réduire leurs frais. Ces régimes peuvent être des OPP dentaires ou des HMO dentaires, et les règles sont assez similaires à celles des OPP et HMO médicales, ces derniers ne fournissant généralement aucune couverture si le membre reçoit des soins d'un dentiste qui ne fait pas partie du réseau de prestataires du régime.
Parce que les HMO dentaires ont tendance à être plus restrictifs et ne couvrent pas les soins hors réseau, leurs primes ont également tendance à être inférieures aux primes PPO dentaires, si les montants de couverture sont similaires. Mais vous pouvez obtenir un HMO dentaire qui coûte plus cher qu'un PPO dentaire, si le HMO fournit des montants de couverture plus élevés et a une limite de prestations plus élevée. Les régimes d'indemnisation dentaire auront tendance à avoir les primes les plus élevées pour des montants de couverture comparables, car ils offrent au membre la plus grande souplesse quant aux dentistes qu'il peut utiliser. Mais vous constaterez souvent que les régimes d'indemnisation dentaire disponibles ont des montants de couverture inférieurs, ce qui compense la flexibilité que le régime vous offre en termes de choix d'un dentiste.
Il existe également des plans de rabais dentaires, qui ne sont pas en fait une assurance. Ces plans offrent un rabais lorsque vous voyez des dentistes qui ont accepté de faire partie du réseau du plan de rabais, mais le plan lui-même ne paie rien pour le coût de vos soins - vous payez pour votre propre traitement, mais au tarif réduit. Les plans de rabais dentaires ont tendance à être moins chers que l'assurance dentaire, et ils n'ont généralement pas de période d'attente avant que vous puissiez commencer à recevoir des rabais (les plans d'assurance dentaire ont souvent des périodes d'attente avant que les prestations ne prennent effet, en particulier pour les soins dentaires coûteux. ).
La loi sur les soins abordables et l'assurance dentaire
À partir de 2014, la loi sur les soins abordables a commencé à exiger que tous les nouveaux régimes de santé individuels et en petit groupe couvrent dix prestations de santé essentielles. Les soins dentaires pédiatriques sont l'un de ces avantages, mais les règles de la couverture dentaire pédiatrique ne sont pas les mêmes que celles des autres prestations de santé essentielles. Si vous souscrivez une assurance maladie dans l'échange dans votre état, elle peut ou non inclure une couverture dentaire pédiatrique. Tant qu'il y a au moins un régime dentaire pédiatrique autonome disponible à l'achat, les assureurs ne sont pas tenus d'incorporer une couverture dentaire pédiatrique dans les régimes médicaux qu'ils vendent - à moins qu'un État ne l'exige, et certains le font.
Si vous achetez un régime de soins dentaires pédiatriques autonome, il plafonnera les frais totaux des soins dentaires pédiatriques. Pour 2021, comme ce fut le cas en 2020, les frais remboursables sous un régime autonome le régime de soins dentaires pédiatriques ne peut excéder 350 $ pour un enfant ou 700 $ pour un régime familial qui couvre plus d'un enfant.
Cette limite des frais remboursables pour les régimes de soins dentaires pédiatriques autonomes contraste avec la plupart des régimes de soins dentaires pour adultes, qui plafonnent le total.avantagesau lieu. En d'autres termes, la plupart des régimes dentaires pour adultes limitent le montant que le régime paiera pour vos soins (généralement de l'ordre de 1000 $ à 2000 $ par an), alors que l'ACA exige que les régimes dentaires pédiatriques limitent le montantmembredoit payer les frais remboursables, et il n'y a pas de limite au montant que le régime d'assurance pourrait devoir payer.
Si vous souscrivez à un régime médical qui comprend une couverture dentaire pédiatrique intégrée, le régime peut être conçu de manière à ce que les frais dentaires pédiatriques soient pris en compte dans la franchise globale du régime et la limite des frais remboursables (qui ne peut dépasser 8550 $ pour une personne seule en 2021). Le montant total des dépenses personnelles est toujours plafonné, mais si un enfant a besoinseulsoins dentaires au cours de l'année, les menues dépenses de la famille pourraient être plus élevées qu'elles ne l'auraient été avec un régime de soins dentaires autonome, puisque la franchise globale du régime de soins de santé aura tendance à être plus élevée.
La couverture dentaire pour les adultes n'a pas été abordée dans la Loi sur les soins abordables. Il existe une variété de régimes dentaires pour adultes disponibles à la vente, mais ils ne sont pas réglementés par l'ACA.
Plans et frais dentaires
Si vous obtenez votre assurance dentaire auprès de votre employeur, vous n'aurez peut-être qu'une seule option de plan disponible. Mais un employeur plus important pourrait vous offrir un choix de régimes, et si vous souscrivez votre propre assurance dentaire, vous pouvez choisir parmi tous les régimes disponibles dans votre région.
Alors, comment choisissez-vous? Les trois principaux facteurs sont probablement les dentistes que vous pouvez voir, le montant que vous devrez payer en primes mensuelles et le montant des dépenses personnelles que vous pensez pouvoir gérer confortablement.
Comme décrit ci-dessus, certains plans vous permettront de voir n'importe quel dentiste, tandis que d'autres vous limiteront aux dentistes d'un réseau particulier. Mais si un plan qui vous permet de voir n'importe quel dentiste semble bon au début, ce n'est peut-être pas le meilleur choix s'il a des taux de remboursement inférieurs ou une limite de prestations plus petite.
L'abordabilité d'un régime est basée sur ses paiements de primes (souvent déduits directement de votre chèque de paie, si votre employeur offre une assurance) et sur la partie des frais dentaires que vous devez payer vous-même, soit parce que le régime ne les couvre pas ou ne couvre qu'une partie. du coût.
Par exemple, un régime dentaire à faible prime peut vous coûter moins cher en termes de montant que vous payez pour acheter la couverture, mais vous pouvez constater que vous finissez par assumer une part importante du coût des traitements dentaires complexes comme les ponts, les implants ou les appareils orthopédiques. - ce n'est peut-être pas le marché que vous espériez. À l'inverse, il peut être exagéré de payer des primes élevées pour un régime dentaire haut de gamme lorsque vos antécédents dentaires ne sont pas compliqués et que vous n'avez besoin que du dentiste pour nettoyer vos blancs nacrés deux fois par an.
Avant de choisir un régime dentaire, visitez votre dentiste et subissez un examen qui comprend un ensemble de radiographies diagnostiques. Demandez à votre dentiste d'évaluer votre santé dentaire globale et de déterminer les procédures complexes dont vous pourriez avoir besoin dans un proche avenir, le cas échéant. Cette évaluation des besoins devrait vous orienter dans une direction ferme quant au niveau d'assurance qui vous protégerait le mieux, vous et votre portefeuille. Bien que cela ne facilite pas le choix d'un plan, cela simplifiera vos options et vos besoins pour déterminer la correspondance optimale.
Mais il est important de comprendre que si vous souscrivez votre propre assurance dentaire, au lieu d'obtenir une couverture de votre employeur, vous aurez probablement une période d'attente de six mois ou d'un an avant d'avoir une couverture pour des services qui vont au-delà nettoyages de base, radiographies et obturations. Vous ne pourrez donc pas acheter un régime de soins dentaires auto-acheté qui couvrira la couronne que vous espérez obtenir le mois prochain.
Si vous avez besoin de soins dentaires et que vous n'avez pas d'assurance qui les couvrira, ou si votre assurance dentaire a un plafond de prestations trop bas pour couvrir les procédures étendues dont vous avez besoin, il existe des endroits où vous pouvez obtenir gratuitement ou à faible coût. -coût des services dentaires dans de nombreuses communautés.
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