Assurance invalidité de courte durée

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L'assurance invalidité de courte durée verse un pourcentage de votre salaire si vous devenez temporairement invalide, ce qui signifie que vous n'êtes pas en mesure de travailler pendant une courte période en raison d'une maladie ou d'une blessure non liée à votre travail (la couverture d'indemnisation des accidents du travail fournirait un revenu. remplacement si la condition invalidante est due à une blessure professionnelle). En règle générale, une politique d'invalidité de courte durée vous fournit 40% à 80% de votre salaire de base avant l'invalidité.

Certaines personnes bénéficient d'une assurance invalidité de courte durée auprès d'un employeur, d'un syndicat ou d'une autre organisation professionnelle. Ce type de politique est connu sous le nom de couverture de groupe. Vous pouvez également souscrire une police individuelle directement auprès d'une compagnie d'assurance ou d'un agent, bien qu'il soit généralement plus coûteux d'acheter la couverture par vous-même.

Et si vous souscrivez votre propre police d'assurance invalidité de courte durée, vous devrez probablement passer par la souscription médicale et la souscription financière, par opposition à la couverture à émission garantie que vous pouvez obtenir si votre employeur offre une couverture collective pour l'invalidité de courte durée.

Fonctionnement de l'assurance invalidité de courte durée

La plupart des politiques d'invalidité de courte durée ont la même conception générale. Vous, ou votre employeur, payez une prime mensuelle pour être couvert.Lorsqu'une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, vous demandez une prestation en discutant avec une personne du service des ressources humaines de votre entreprise ou votre agent d'assurance. Vous pourriez devoir payer des impôts sur l'argent que vous recevez de la police d'assurance-invalidité, selon que les primes de la police ont été payées par vous ou votre employeur, et si elles ont été payées avec de l'argent avant ou après impôt.

La plupart des politiques d’invalidité de courte durée exigent une preuve de votre médecin qui explique votre état et évalue combien de temps vous serez absent de votre travail. Très probablement, il y aura une période d'attente entre la date à laquelle vous quittez le travail et la date à laquelle vous êtes admissible à des prestations, bien que les politiques d'invalidité de courte durée entrent généralement en vigueur dans les deux semaines.

Votre employeur peut exiger que vous utilisiez une partie ou la totalité de vos jours de maladie avant que la police ne commence à payer. Une fois la période d'attente terminée, vous recevrez généralement un pourcentage fixe du salaire que vous avez reçu avant d'être invalide.

Par exemple, si vous receviez 1 000 $ par semaine et que votre police paie 60% des revenus avant invalidité, vous recevrez une prestation de 600 $ par semaine. Les polices à court terme versent généralement des prestations pendant trois à six mois, bien que certaines offrent une couverture pouvant aller jusqu'à un an ou plus (les prestations prennent fin à la fin de l'invalidité, si cela se produit plus tôt que la date à laquelle la police cesserait autrement de payer avantages). Si vous êtes toujours incapable de travailler à la fin de vos prestations d'invalidité de courte durée, vous pouvez être admissible à des prestations d'invalidité de longue durée si vous avez une police d'invalidité de longue durée, ou vous pouvez demander une assurance invalidité de la sécurité sociale, selon les circonstances.

Les congés de grossesse et de maternité sont un élément déclencheur très courant des demandes d’invalidité de courte durée. Les règles de la loi sur les congés familiaux et médicaux (FMLA) permettent 12 semaines de congé sans solde, mais une assurance invalidité de courte durée peut être utilisée pour s'assurer qu'une nouvelle mère reçoit un pourcentage de son salaire normal pendant au moins une partie de son congé de maternité.

En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), les grands employeurs sont tenus d'offrir une assurance maladie aux travailleurs à temps plein, et le temps plein est défini comme 30 «heures de service» ou plus par semaine. En 2015, l'IRS a précisé que le temps pendant lequel un employé reçoit des prestations d'invalidité (à court ou à long terme) est considéré comme des «heures de service», ce qui signifie que l'employeur doit continuer à offrir des prestations d'assurance maladie tant que l'employé est toujours considéré comme un employé actif (notez que l'ACA n'oblige pas les employeurs à offrir un type d'assurance invalidité, mais s'ils le font, et si un employé reçoit des prestations d'invalidité, ces heures comptent toujours comme des heures de service).

En quoi l'assurance invalidité de longue durée est-elle différente?

L'assurance invalidité de longue durée est également conçue pour remplacer une partie de votre revenu lorsqu'une invalidité vous empêche de travailler, mais elle versera des prestations beaucoup plus longtemps qu'un régime d'invalidité de courte durée. La couverture invalidité de longue durée ne le fait généralement pasdébutpayer des prestations jusqu'à ce que vous ayez été incapable de travailler pendant au moins un mois, et parfois aussi longtemps qu'un an ou deux. La plupart des régimes ont une période d'attente de 3 à 26 semaines, mais une fois que les prestations commencent, elles durent des années. Selon la politique, ils peuvent même continuer jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite.

De nombreux travailleurs bénéficient à la fois d'une assurance invalidité à court terme et à long terme, car les deux produits peuvent fonctionner en tandem pour garantir que le travailleur handicapé a accès à un remplacement partiel du revenu pendant presque toute la durée de l'invalidité.

Un exemple de politique complémentaire serait une politique d'invalidité de courte durée avec une période d'attente de deux semaines, qui remplace 70% du salaire du travailleur pendant trois mois, combinée à une politique d'invalidité de longue durée avec une période d'attente de trois mois et remplace ensuite 60% du revenu du travailleur pendant une période maximale de dix ans (la durée pendant laquelle un régime d'invalidité de longue durée versera des prestations varie d'un régime à l'autre, mais elle se mesure en années plutôt qu'en semaines ou en mois).

La couverture d'invalidité de longue durée est plus coûteuse que la couverture d'invalidité de courte durée, car les paiements potentiels sont beaucoup plus importants, compte tenu de la durée pendant laquelle une personne pourrait recevoir des prestations.

Comment les politiques d'invalidité de courte durée diffèrent

Alors que la plupart des politiques d'invalidité de courte durée ont des caractéristiques similaires, chacune peut avoir des spécificités différentes.

Définition du handicap: Certaines politiques d'invalidité à court terme définissent un handicap comme une incapacité à travailler à votre propre travail. Celles-ci sont connues sous le nom de définitions de «propre profession» du handicap. D'autres politiques définissent l'invalidité comme une incapacité de travailler dans n'importe quel emploi, connue sous le nom de définition de «toute profession». Les prestations d'invalidité de la sécurité sociale ne s'appliquent qu'en cas d'invalidité de longue durée et sont fondées sur une définition de «toute profession». Ainsi, si vous n'êtes pas en mesure de reprendre votre travail régulier mais que vous êtes en mesure d'effectuer au moins un certain type de travail, l'Administration de la sécurité sociale ne vous versera pas de prestations d'invalidité. Mais les compagnies d'assurance privées peuvent offrir des prestations plus généreuses, en échange des primes que vous (ou votre employeur) payez.

Attente de service: Certains employeurs n'offrent des régimes d'invalidité de courte durée qu'après avoir travaillé pour eux pendant une période déterminée, par exemple six mois ou un an.

Période de carence: Ceci est également appelé période de carence, et c'est la période entre le moment où vous tombez malade ou vous êtes blessé et le moment où vos prestations d'assurance-invalidité commencent. La plupart des régimes d'invalidité de courte durée ont des périodes d'attente de 0 à 14 jours. En règle générale, les polices avec une période d'attente plus longue ont des primes moins élevées. De nombreux régimes d'invalidité de courte durée prévoient des périodes d'attente différentes pour différents types d'incapacité. Par exemple, un régime peut prévoir une période d'attente de sept jours pour une maladie et aucune période d'attente pour un accident survenu en dehors du travail.

Taux de prestations: Les taux de prestations varient, mais se situent généralement entre 40% et 80% de vos gains avant invalidité. Si vous voulez un taux plus élevé, vous devrez peut-être payer une prime plus élevée. Certaines politiques d'invalidité de courte durée modifient les taux de prestations pendant la période de prestations. Par exemple, votre police peut payer 80% pour les trois premières semaines d'invalidité, puis 50% pour le reste de votre période de prestations.

Périodes de prestations: Les polices d'invalidité de courte durée visent à remplacer une partie de votre revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pendant une période de temps relativement courte, généralement de trois à six mois. Certaines polices d'assurance-invalidité de courte durée continueront de verser des prestations pendant une période pouvant aller jusqu'à deux ans, mais celles-ci sont moins courantes (notez que la couverture d'invalidité de longue durée, décrite ci-dessus, est un type de police différent qui continuera à verser des prestations pendant plusieurs ans ou même jusqu'à 65 ans dans le cadre de certains régimes; l'assurance invalidité de longue durée est nettement plus chère que l'assurance invalidité de courte durée). Votre politique d'invalidité de courte durée peut vous permettre de retourner au travail à titre d'essai. Par exemple, votre police peut vous donner une période d'essai de deux semaines. Si vous retournez au travail pendant moins de deux semaines et constatez ensuite que vous ne pouvez pas faire votre travail en raison de votre invalidité, la politique vous permettrait de continuer vos prestations comme si vous n’étiez pas retourné au travail.

Modifications de votre prime: si vous souscrivez à une police d'invalidité de courte durée «non annulable», la compagnie d'assurance ne peut pas modifier vos primes ou vos prestations. Cependant, si vous souscrivez à une police «renouvelable garantie», la compagnie d'assurance est autorisée à modifier vos primes, mais uniquement si elle les modifie pour tout un groupe d'assurés. La meilleure couverture est offerte avec des plans qui sont les deux. non annulable et garanti renouvelable, mais ces régimes ont également tendance à avoir des primes plus élevées.

Exclusions: de nombreuses polices ne couvrent pas les incapacités causées par les tentatives de suicide, la toxicomanie, la guerre ou les tentatives de commettre un crime. Les conditions préexistantes sont également fréquemment exclues, bien qu'il s'agisse souvent d'une exclusion temporaire pour les régimes parrainés par l'employeur ( en d'autres termes, une police d'assurance invalidité de courte durée parrainée par l'employeur peut prévoir une période d'attente d'un an, après l'adhésion d'un employé au régime, avant de payer les demandes d'invalidité liées aux conditions préexistantes de l'employé). Les accidents du travail, qui sont plutôt couverts par l’assurance contre les accidents du travail, ne sont pas non plus couverts.

Comment obtenir une assurance invalidité de courte durée

S'inscrire à un plan de groupe
Votre employeur peut offrir un régime d'invalidité de courte durée comme option d'avantages sociaux liée à l'emploi. Si votre entreprise offre une assurance invalidité de courte durée, vous pouvez souscrire au régime pendant votre période d'adhésion initiale (lorsque vous devenez admissible aux prestations pour la première fois) ou pendant la période d'adhésion ouverte annuelle de votre employeur.

Vous devrez peut-être être couvert par la police pendant un certain temps avant qu'une affection préexistante ne soit couverte (appelée période d'exclusion). L'ACA a éliminé le recours aux périodes d'attente pour les affections préexistantes et aux exclusions pour les prestations d'assurance maladie, mais n'a pas modifié les règles relatives à l'assurance invalidité. les informations d'assurance fournies par votre employeur, alors assurez-vous de lire les petits caractères.

Les règles concernant l'assurance invalidité de courte durée varient d'un État à l'autre. Si vous pensez que votre entreprise ou l’assureur ne vous traite pas équitablement, renseignez-vous auprès du service des assurances de votre État. Vous pouvez accéder au service des assurances de votre État via le site Web de l'Association nationale des commissaires aux assurances.

Inscription à une police individuelle

Si vous êtes travailleur autonome ou travaillez pour un employeur qui n’offre pas d’assurance invalidité de courte durée, vous pouvez envisager de souscrire une police individuelle. Vous devrez subir une souscription médicale pour obtenir un régime individuel d'invalidité de courte durée (encore une fois, l'ACA n'a rien changé à ce sujet; l'assurance maladie est garantie indépendamment des antécédents médicaux, mais pas l'assurance invalidité).

Et l'assureur devra également examiner vos finances, y compris votre revenu actuel, pour s'assurer que la police ne fournira pas de prestations excessives (il s'agit d'un processus plus simple avec les polices d'invalidité parrainées par l'employeur, car elles sont simplement conçues pour remplacer un certain montant du revenu que vous gagnez de l'employeur qui parraine la police d'invalidité).

Lorsque vous magasinez pour une police individuelle, recherchez une entreprise réputée et assurez-vous de lire tous les détails de votre police. Le département des assurances de votre état peut répondre aux questions sur la sécurité financière et les antécédents des plaintes des entreprises qui proposent des polices dans votre région.

Vous pouvez trouver les évaluations des assureurs sur les sites Web suivants:

• Moody's
• UN M. Meilleur