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Êtes-vous éligible à l'assurance-maladie de continuation COBRA (ou à la couverture de continuation de l'État) parce que vous perdez votre emploi, êtes divorcé, nouvellement veuf ou vieillissez de l'assurance-maladie basée sur l'emploi d'un parent? Ces mêmes événements de qualification vous rendent également éligible à une période d'inscription spéciale à la bourse d'assurance maladie Obamacare de votre état.
En vertu de COBRA, vous paierez vous-même le prix total de votre couverture, plus des frais administratifs, quelle que soit votre situation. Mais si vous choisissez un plan dans l'échange, vous pourriez être admissible à une aide financière qui couvrira une partie de la prime (et dans certains cas, une partie des frais remboursables également).
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Puis-je m'inscrire à un plan de marché individuel au lieu de COBRA?
Oui. Vous disposez d'une période limitée après l'événement éligible (perdre votre emploi ou divorcer, par exemple) pour vous inscrire à COBRA. L'événement qui vous fait perdre l'accès à votre régime parrainé par l'employeur déclenchera également un délai -Période d'inscription spéciale limitée à la bourse d'assurance maladie de votre état, la loi sur les soins abordables (ou pour un plan conforme à l'ACA offert en dehors de la bourse, bien qu'aucune aide financière ne soit disponible en dehors de la bourse, quel que soit votre revenu).
Vous disposez d'une fenêtre de 60 jours pour vous inscrire, que vous choisissiez de continuer votre plan parrainé par l'employeur via COBRA ou de sélectionner un nouveau plan de marché individuel.
[Notez qu'en raison de la pandémie du COVID-19, l'Internal Revenue Service et la Employee Benefits Security Administration ont publié en mai 2020 de nouvelles directives temporaires qui prolongent la période électorale COBRA. Ils ont désigné une "période d'épidémie", qui se poursuit pendant 60 ans. jours après la fin de la période d'urgence nationale pour COVID. En vertu des règles temporaires, la période d'épidémie n'est pas prise en compte lorsque la fenêtre d'une personne pour élire COBRA est déterminée, ce qui signifie que son horloge de 60 jours ne commence que 60 jours après la fin de la période d'épidémie.
La période d'urgence nationale du COVID a été prolongée de 90 jours supplémentaires fin juillet 2020, donc à moins qu'elle ne soit prolongée à nouveau (ce qui pourrait très bien l'être), elle devrait actuellement se terminer fin octobre 2020. La période d'épidémie se poursuivrait alors jusqu'à la fin. Décembre (60 jours après la fin de la période d'urgence nationale), puis les périodes électorales de la COBRA commenceraient pour les personnes qui avaient perdu leur couverture maladie parrainée par l'employeur pendant la période d'épidémie. Cela donne aux gens plus de temps pour choisir COBRA pendant la pandémie, mais si et quand vous choisissez COBRA, vous devez payer toutes les primes nécessaires pour payer la couverture rétroactive au moment où votre couverture parrainée par l'employeur aurait autrement pris fin. Il n'est pas possible de choisir COBRA et de ne payer que les primes à partir de ce moment.]
Le choix de COBRA ne met pas fin à votre période d'inscription spéciale sur le marché individuel
Dans les premiers jours d'Obamacare, la règle était que si vous optiez pour COBRA, votre période d'inscription spéciale pour le marché individuel se terminerait à ce moment-là, quel que soit le nombre de vos 60 jours écoulés.
Ainsi, par exemple, si votre couverture basée sur l'emploi avait pris fin le 30 juin et que vous avez choisi le 15 juillet de la continuer avec COBRA, vous avez essentiellement perdu les 45 derniers jours de la période d'inscription spéciale que vous aviez pour sélectionner un plan de marché individuel.
Mais cela a changé à la fin de 2016. HHS s'est rendu compte que certaines personnes s'inscrivaient à COBRA lors de leurs entretiens de départ lorsqu'elles ont quitté leur emploi et le faisaient sans comprendre pleinement comment les options et les prix du marché individuel par rapport au maintien du plan parrainé par l'employeur avec COBRA. Les règles ont donc été modifiées pour permettre aux gens de continuer à bénéficier de leurs périodes d'inscription spéciales de 60 jours pour le marché individuel,peu importe s'ils ont accepté COBRA ou non, jef leur COBRA s'épuise. Si vous mettez fin à votre COBRA tôt, vous ne pouvez pas passer à un plan Marketplace avant la prochaine période d'inscription ouverte ou jusqu'à ce que votre COBRA soit épuisé (ou que vous soyez admissible à une période d'inscription spéciale d'une autre manière).
Lorsque votre plan de santé prend fin, vous avez 60 jours avant qu'il ne se termine - ou se terminerait sans COBRA - pour souscrire à un plan sur le marché individuel (c'est-à-dire, le type que vous achetez vous-même, généralement via les bourses Obamacare, mais aussi directement auprès des assureurs). Mais vous disposez également de 60 jours supplémentaires pour choisir un nouveau plan après la fin de votre plan parrainé par l'employeur - ou aurait pris fin sans COBRA.
Même si vous choisissez COBRA peu de temps après la fin de votre régime parrainé par l'employeur, vous disposez toujours des 60 jours complets (à compter de la date à laquelle la couverture aurait normalement pris fin) pour changer d'avis et choisir un régime sur le marché individuel à la place. Cela peut être particulièrement utile lorsque les gens se trouvent dans une situation où leur régime parrainé par leur employeur se termine au milieu d'un mois et sont en cours de traitement médical.
Dans ce cas, la première date d'effet possible pour un plan de marché individuel acheté dans l'échange serait le premier du mois suivant (si vous vous inscrivez avant le 15). Mais COBRA pourrait être utilisé pour couvrir le reste du mois. autrement, le régime parrainé par l'employeur aurait pris fin et la personne peut alors passer à un plan de marché individuel si celui-ci présente une meilleure valeur.
Une fois la fenêtre de 60 jours terminée, vous n'avez plus la possibilité d'élire COBRA si vous ne l'avez pas déjà fait, et vous n'avez plus la possibilité de choisir un plan de marché individuel si vous aviez opté initialement pour COBRA à la place (vous auriez une chance de passer à un plan de marché individuel au cours de la prochaine période d'inscription ouverte, qui a lieu chaque année chaque automne, mais l'option d'élire COBRA disparaît complètement une fois la fenêtre initiale terminée).
Il est donc important de choisir judicieusement, car vous serez enfermé dans votre choix pendant au moins un certain temps par la suite. Mais la règle assouplie pour les périodes d'inscription spéciales sur le marché individuel (lorsque vous avez également accès à COBRA) signifie que vous pouvez prendre votre temps et potentiellement changer d'avis, à condition de le faire dans les 60 jours.
Puis-je obtenir une subvention Obamacare pour aider à payer COBRA?
Non. La subvention d'assurance-maladie du crédit d'impôt sur les primes et la subvention de partage des coûts ne peuvent être utilisées qu'avec les régimes de santé.acheté via l'échange(également connu sous le nom de marché). Si vous souscrivez une assurance maladie en dehors de la bourse, qu'il s'agisse d'une couverture continue COBRA ou d'une autre assurance maladie privée, vous ne pouvez pas utiliser une subvention Obamacare pour couvrir les frais.
Fait unOffrede l'assurance COBRA me rend-il inadmissible à une subvention Obamacare?
Non. Le simple fait d’être offert COBRA n’affecte pas votre capacité à bénéficier d’une subvention Obamacare. Mais pour profiter de la subvention, vous devrez renoncer à votre couverture COBRA et souscrire à un plan Obamacare via l'échange d'assurance maladie pendant votre période d'inscription spéciale de 60 jours. Vous devrez également remplir des conditions de revenu et d’autres conditions pour être admissible à une subvention.
Notez que cela diffère d'une offre de couverture parrainée par l'employeur de votre employeur actuel (ou de l'employeur actuel de votre conjoint). Dans cette situation, vous n'êtes pas admissible à une subvention dans l'échange - même si vous rejetez l'offre de protection de l'employeur - en supposant que l'offre de protection de l'employeur est considérée comme abordable et offre une valeur minimale.
Si je perds ou annule ma couverture COBRA, puis-je quand même obtenir une subvention ACA?
Peut-être. La perte ou l'annulation de votre COBRA ne vous empêche pas d'obtenir une subvention ACA, mais cela peut avoir un impact sur votre éligibilité à vous inscrire à un plan de marché individuel. Étant donné que vous ne pouvez utiliser la subvention qu'avec un plan de marché individuel acheté dans la bourse, le fait d'être éligible à la subvention ne vous aidera pas du tout si vous n'êtes pas éligible pour souscrire à un plan dans la bourse de votre État. [Et il est important de comprendre que si vous n'êtes pas éligible pour souscrire à un plan dans l'échange, vous ne serez pas non plus éligible pour souscrire à un plan directement par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance; Les plans conformes à l'ACA ne sont disponibles que pendant une inscription ouverte ou une période d'inscription spéciale, que vous vous inscriviez en échange ou hors bourse.]
Si vous perdez votre assurance maladie COBRA parce que votre période d'admissibilité COBRA de 18 à 36 mois a expiré ou parce que le régime parrainé par l'employeur a complètement cessé, vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale de 60 jours sur le marché individuel (le même que le période d'éligibilité qui s'appliquait lorsque vous étiez initialement éligible à COBRA). Vous pouvez vous inscrire à un plan Marketplace (échange) et demander une subvention pendant cette période d'inscription spéciale.
Mais si vous avez volontairement annulé votre couverture COBRA ou si vous l'avez perdue parce que vous n'avez pas payé vos primes, vous ne serez pas admissible à une période d'inscription spéciale sur le marché ou directement par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance. Vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire à un plan compatible ACA. Au cours de cette période d'inscription ouverte, vous pouvez également demander à la fois la subvention d'assurance-maladie du crédit d'impôt sur les primes pour ceux qui ont un revenu jusqu'à 400% du seuil de pauvreté fédéral (FPL) et la subvention de partage des coûts pour ceux qui ont un revenu jusqu'à 250% de FPL.
Dans la plupart des États, l'inscription ouverte pour une couverture individuelle du marché s'étend du 1er novembre au 15 décembre de chaque année, avec une couverture effective à partir du 1er janvier. Il existe quelques bourses d'État qui ont des périodes d'inscription ouvertes plus longues, mais elles font exception à la règle. la règle.
Que fais-je?
Lorsque vous devenez éligible au COBRA pour la première fois, examinez attentivement votre situation financière et recherchez le montant de vos primes COBRA. Demandez-vous si vous serez en mesure de payer les primes COBRA compte tenu du changement de votre situation financière causé par votre événement de qualification.
Ensuite, découvrez si vous serez admissible ou non à une aide pour payer l'assurance maladie que vous souscrivez via l'échange. Si vous êtes admissible à une subvention, combien devrez-vous payer, une fois la subvention appliquée, pour un plan de marché individuel comparable à votre couverture actuelle?
Serait-il plus abordable d'acheter une politique moins robuste? Vous trouverez probablement des options dans l'échange avec des franchises plus élevées et des frais remboursables, mais les primes de ces plans sont également susceptibles d'être inférieures aux primes pour continuer votre plan collectif via COBRA.
Comparez le coût de la couverture individuelle subventionnée du marché avec le coût de la couverture continue COBRA. Tenez compte de votre niveau de confort avec votre plan de santé actuel par rapport à l'évolution des plans de santé, y compris des éléments tels que si vos médecins actuels sont en réseau avec les plans de marché individuels disponibles et si les formulaires de médicaments (listes de médicaments couverts) pour les plans de marché individuels disponibles incluent les médicaments que vous prenez.
Pour certaines personnes, COBRA est la meilleure option, tandis que d'autres trouvent qu'un plan de marché individuel est la meilleure solution.Avant l'ACA, les personnes atteintes de maladies préexistantes trouvaient parfois que COBRA était leur seule option réaliste, car la couverture individuelle du marché était médicalement souscrite dans la plupart des États et indisponible pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves.
Mais ce n'est plus le cas. La couverture individuelle du marché est disponible quels que soient les antécédents médicaux du demandeur, ce qui signifie que vous pouvez baser votre décision sur des éléments tels que le prix, les réseaux de fournisseurs, les listes de médicaments et le service client - vos conditions préexistantes seront couvertes quelle que soit l'option que vous choisissez.
