Un plan bronze étendu est une option pour vos besoins d'assurance maladie. Les régimes Bronze étendus paient certains services médicaux avant d'atteindre la franchise et peuvent avoir des valeurs actuarielles plus élevées que les autres régimes Bronze.
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Valeurs actuarielles pour les régimes Bronze étendus
En vertu de la loi sur les soins abordables, tous les régimes de santé individuels et en petit groupe dont la date d'entrée en vigueur est 2014 ou ultérieure doivent être classés dans l'un des quatre niveaux «métal»: bronze, argent, or ou platine (sur le marché individuel, il existe également plans catastrophiques disponibles pour certains inscrits)
Les niveaux de métal sont déterminés par la valeur actuarielle, qui fait référence au pourcentage des coûts globaux des soins de santé qu'un régime de santé paie (par rapport à la partie que les inscrits paient, via leurs quotes-parts, leurs franchises et leur coassurance). Les plans Bronze ont des valeurs actuarielles d'environ 60%, et cela augmente par incréments de 10 points de pourcentage à partir de là: 70% pour les plans argent, 80% pour les plans or et 90% pour les plans platine.
Parce qu'il est difficile de concevoir un plan de manière à atteindre un montant exact de valeur actuarielle, les assureurs se voient attribuer une fourchette de minimus de -4 à +2 pour chaque niveau. Ainsi, un régime or, par exemple, peut avoir une valeur actuarielle qui tombe de 76% à 82%.
À partir de 2018, le ministère de la Santé et des Services sociaux a autorisé une gamme encore plus large de plans Bronze en ajoutant des paramètres pour les plans Bronze "étendus" qui paient pour certains services avant que la franchise ne soit atteinte. Les plans Bronze étendus peuvent avoir une valeur actuarielle comme jusqu'à 65%, ce qui signifie que la gamme de minimus pour les plans en bronze s'étend désormais de 56% à 65%. Mais les plans de bronze qui ne répondent pas aux lignes directrices pour être un plan de bronze «élargi» doivent toujours se situer dans une fourchette de valeur actuarielle de 56% à 62%.
Un régime d'une valeur actuarielle de 65% est essentiellement à mi-chemin entre un régime bronze moyen et un régime argent moyen.Et les règles décrites par HHS garantissent qu'un plan de bronze étendu fournira des avantages qui vont au-delà de ceux offerts par un plan de bronze typique (notez que ces plans sont parfois appelés plans de bronze "étendus").
Plans Bronze étendus: en quoi sont-ils différents?
Les plans bronze élargis doivent payer pour au moins un «service majeur» avant que la franchise ne soit atteinte, bien qu'ils puissent imposer un «partage des coûts raisonnable». Donc, ces plans ont généralement des copay ou une coassurance pour tout service majeur qu'ils couvrent avant la franchise. Les principaux services comprennent les visites de soins primaires (avec au moins trois visites couvertes par an), les visites de spécialistes, les services hospitaliers pour patients hospitalisés, les médicaments génériques, les médicaments spécialisés, les médicaments de marque préférés ou les services aux urgences. Cela s'ajoute aux soins préventifs, qui sont couverts sur tous les régimes sans droits acquis sans aucun partage des coûts.
Il existe une exception pour les plans de santé à franchise élevée (HDHP) qualifiés HSA. Ces politiques sont strictement réglementées par l'IRS et ne sont pas autorisées à couvrir les services non préventifs avant que le membre n'atteigne la franchise minimale qui s'applique aux HDHP (à quelques exceptions près qui ont été explicitement autorisées par l'IRS). des principaux services pré-déductibles, mais les réglementations de bronze élargies permettent toujours aux HDHP d'avoir une valeur actuarielle comprise entre 56% et 65%.
Les règles relatives aux plans bronze étendus sont énoncées dans le règlement fédéral 45 CFR 156.140 (c), qui note que les plans bronze ne peuvent avoir des valeurs actuarielles supérieures à 62% (et jusqu'à 65%) que s'ils paient pour au moins un service majeur (autre que les soins préventifs) avant la franchise, ou sont un régime de santé à franchise élevée qualifié HSA.
Lorsque HHS a finalisé les règles pour les plans bronze élargis, ils ont noté que les plans catastrophiques sont déjà nécessaires pour couvrir trois visites de soins primaires chaque année, avant que la franchise ne soit atteinte, et que «les plans bronze n'étaient pas destinés à être moins généreux que les plans catastrophiques». L'idée était donc d'ouvrir la porte aux assureurs pour proposer des plans plus robustes au niveau bronze, s'ils le souhaitent.
Les assureurs ne sont pas tenus d'offrir des plans Bronze étendus. Ils peuvent choisir de n'offrir que des régimes bronze à l'extrémité inférieure du spectre de la valeur actuarielle, dont certains ne paient que pour les soins préventifs avant la franchise et ont des franchises égales ou proches du montant maximal autorisé. Si le régime ne respecte pas les lignes directrices pour une couverture bronze élargie, il doit avoir une valeur actuarielle comprise entre 56% et 62%. Pour aller au-delà de cela, un plan bronze doit payer au moins une partie du coût d'au moins l'un des principaux services avant que la franchise ne soit atteinte (à moins que le plan ne soit un HDHP).
Devriez-vous acheter un plan Bronze étendu?
Des plans de bronze étendus sont disponibles dans les bourses d'assurance maladie dans presque tous les États, bien que la disponibilité varie selon la région au sein de chaque État. Certains plans en bronze agrandis ont le mot «élargi» dans le nom du plan, mais d'autres non. Le plus souvent, les personnes qui s'inscrivent à un plan Bronze étendu le font simplement parce que le coût et la couverture globaux du plan répondent à leurs besoins, sans nécessairement savoir que la politique est techniquement un plan Bronze étendu. Mais les plans de bronze élargis indiqueront généralement assez clairement que certains services - le plus souvent, les visites au bureau - sont couverts par une quote-part avant de respecter la franchise.
La couverture des visites de bureau avec une quote-part, avant que la franchise ne soit atteinte, est très courante pour les régimes de santé parrainés par l'employeur et pour bon nombre des régimes les plus robustes du marché individuel (auto-acheté). Mais au niveau de la couverture bronze, il est assez courant de voir des régimes de santé qui comptent tous les services non préventifs dans la franchise et ne les paient qu'une fois la franchise atteinte.
Bien que les plans bronze (y compris les plans bronze étendus) aient tendance à avoir des franchises assez élevées, les plans bronze étendus ressembleront davantage à la couverture que vous êtes peut-être habitué à recevoir d'un employeur, avec une quote-part lorsque vous consultez un médecin même si vous ne le faites pas. Je n'ai pas encore atteint la franchise.
Comme pour la plupart des choses liées à l'assurance maladie, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse pour savoir si vous devriez acheter un plan bronze étendu. Mais il y a quelques points à garder à l'esprit lorsque vous magasinez pour une couverture:
Primes mensuelles, déboursement total et utilisation prévue
Chaque fois que vous choisissez un régime d'assurance maladie, il y a plusieurs facteurs que vous voudrez prendre en considération. Ils comprennent les primes mensuelles (c.-à-d. Le montant que vous allez devoir payer chaque mois juste pour maintenir la couverture en vigueur, que vous ayez besoin ou non de soins médicaux), les menues dépenses si et quand vous en avez besoin. soins, les fournisseurs de soins médicaux qui seront à votre disposition par le biais du réseau du régime et le formulaire de médicaments sur ordonnance du régime (liste des médicaments couverts).
Tous les autres facteurs étant égaux, un régime bronze élargi avec une valeur actuarielle pouvant atteindre 65% serait plus coûteux qu'un régime bronze ordinaire, car il offrira des avantages globaux plus riches. Mais les réseaux de prestataires ont un impact significatif sur les primes d'assurance maladie: un plan avec un réseau plus large ou un plan qui couvre une partie du coût des soins hors réseau va généralement coûter plus cher qu'un plan avec un réseau étroit qui ne le fait pas. ne couvre aucun service hors réseau. Vous trouverez donc peut-être un plan bronze étendu qui offre une quote-part pour les visites chez le médecin, mais qui a toujours une prime mensuelle inférieure à un plan bronze régulier qui compte tous les services dans la franchise mais vous donne accès à un plus grand nombre de médecins et d'installations médicales.
Lorsque vous magasinez pour des plans dans l'échange, il est courant de les voir commandés de la prime mensuelle la plus basse à la plus élevée, ou du coût total prévu le plus bas au plus élevé en fonction des primes ainsi que de l'utilisation des soins de santé que vous prévoyez pour l'année (évidemment cette partie n'est pas une science exacte, car il peut être difficile de déterminer exactement la quantité de soins médicaux dont vous aurez besoin à l'avenir). Si un plan Bronze étendu est proposé par un assureur à réseau restreint dans votre région, vous constaterez peut-être qu'il a des primes mensuelles inférieures à celles de certains des plans Bronze réguliers proposés par des assureurs concurrents disposant de réseaux plus larges.
Tout cela n'est qu'un rappel que vous devez prendre en compte d'autres facteurs en plus du prix mensuel: quelle est la probabilité que vous utilisiez les avantages élargis? Vos médecins et établissements médicaux préférés sont-ils en réseau avec les plans que vous envisagez? Si vous prenez des médicaments, sont-ils couverts par les régimes que vous envisagez et, dans l'affirmative, à combien s'élèveront vos frais directs?
Pas de subvention? N'oubliez pas les plans catastrophiques
Si vous êtes admissible à une subvention de prime, elle peut être utilisée pour acheter un plan bronze étendu, tout comme il peut être utilisé pour acheter un plan à n'importe quel niveau de métal. Mais si tu esne paséligible à une subvention de prime, vous voudrez peut-être envisager un plan catastrophique comme alternative. Ces politiques sont entièrement conformes à l'ACA et sont automatiquement disponibles pour les candidats de moins de 30 ans. Et elles sont également disponibles pour les personnes de 30 ans et plus qui obtiennent une exemption pour difficultés, qui est disponible si une autre couverture dans votre région n'est pas n'est pas considéré comme abordable.
Bien que les franchises sur ces régimes soient égales au maximum annuel des dépenses personnelles autorisé en vertu des règles fédérales (8150 $ en 2020 et 8550 $ en 2021), un plan catastrophique vous permettra trois visites de soins primaires par an (avec copay) avant votre rencontre. Et les plans catastrophiques seront probablement un peu moins chers que les plans bronze élargis qui paient les visites de soins primaires avant la franchise.
Les subventions aux primes ne peuvent pas être utilisées avec des plans catastrophiques, de sorte que les personnes qui sont éligibles aux subventions aux primes seront généralement mieux placées en achetant un plan «métal» (bronze, argent, or ou platine). Une personne seule peut être admissible à des subventions de primes en 2020 avec un revenu de près de 49 960 $; une famille de quatre personnes peut être admissible à une subvention avec un revenu allant jusqu'à 103 000 $ (notez que les chiffres du niveau de pauvreté de l'année précédente sont toujours utilisés pour déterminer l'admissibilité à la subvention dans l'échange).
Revenu modeste? Envisagez un plan Argent
Si vous êtes éligible aux réductions de partage des coûts (CSR), vous voudrez certainement envisager un plan Silver. Les régimes argent réguliers peuvent avoir des valeurs actuarielles comprises entre 66% et 72%, ce qui signifie qu'un régime argent de base sera presque impossible à distinguer d'un plan bronze élargi qui a une valeur actuarielle de 65%. Mais pour les personnes éligibles à la RSE, les prestations du plan argent sont automatiquement renforcées, augmentant les valeurs actuarielles jusqu'à 73%, 87% ou même 94%. Vous payez toujours les primes régulières du plan argent que vous auriez payées de toute façon (les subventions aux primes gardent ces plans relativement abordables, bien qu'ils coûtent plus cher que les plans bronze), mais vous obtenez essentiellement une mise à niveau gratuite de votre couverture.
De ce point de vue, il est clair qu'un plan argent pourrait être un meilleur choix qu'un plan bronze étendu si vous êtes éligible à la RSE. Un plan bronze élargi est presque certain d'avoir des primes mensuelles plus faibles, mais sa valeur actuarielle ne dépassera pas 65%. Un plan Silver avec RSE intégré, cependant, aura des avantages beaucoup plus robustes.
Les personnes dont le revenu se situe entre 100% et 250% du seuil de pauvreté sont éligibles aux prestations de RSE, qui sont automatiquement incorporées dans tous les plans argent disponibles lorsqu'un demandeur a un revenu dans la fourchette éligible (le seuil de revenu le plus bas est de 139% du niveau de pauvreté dans les États qui ont élargi Medicaid, car Medicaid est disponible en dessous de ce niveau). Pour une personne seule s'inscrivant à la couverture 2020, 250% du seuil de pauvreté est égal à 31 225 $. Pour une famille de quatre personnes, c'est 64 375 $.
Cependant, les réductions du partage des coûts sont les plus fortes pour les personnes dont le revenu atteint 200% du seuil de pauvreté (pour une personne seule, c'est près de 24 980 $ en 2020; pour une famille de quatre, c'est 51 500 $). Si votre revenu ne dépasse pas 200% du seuil de pauvreté, il est probable que les primes mensuelles supplémentaires que vous devrez payer pour acheter un plan argent (par opposition à un plan bronze moins cher) en valent la peine, étant donné le bien meilleur. avantages que vous obtiendrez. Si votre revenu se situe entre 201% et 250% du niveau de pauvreté, les modestes avantages de la RSE ne valent peut-être pas les primes supplémentaires. Mais encore une fois, c'est une décision personnelle.
Le point à retenir est que vous voudrez examiner attentivement tous les plans disponibles avant d'en choisir un, et vous ne voulez certainement pas simplement choisir le plan avec la prime mensuelle la plus basse, car vous pourriez laisser des avantages importants. sur la table en le faisant.
