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Si vous habitez plus d'un endroit, comment fonctionne votre couverture d'assurance maladie? C'est une question à laquelle vous ne penserez peut-être pas avant d'envisager la possibilité d'avoir des maisons dans plusieurs États, mais cela vaut la peine d'être envisagé longtemps à l'avance, car cela peut être compliqué.
Si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur et que vous devez faire des allers-retours entre deux endroits ou plus en raison de votre travail, votre employeur a probablement déjà réglé les détails.
S'ils ont des employés dans cette situation, ils ont probablement un plan avec un réseau national et une couverture dans toutes les zones où vivent et travaillent leurs employés.
Mais que se passe-t-il si vous souscrivez votre propre assurance maladie ou si vous êtes couvert par Medicare ou Medicaid? Les détails varient en fonction de la couverture dont vous disposez et de votre lieu de résidence.
Avoir des maisons dans deux États n'est pas seulement réservé aux retraités en quête de beau temps. Cela comprend également les étudiants qui passent l'année scolaire dans un état différent, les personnes qui déménagent sur une base saisonnière pour travailler et diverses autres situations.
Assurance maladie individuelle
L'assurance maladie individuelle est une couverture que vous souscrivez vous-même, soit par l'intermédiaire de la bourse d'assurance maladie, soit directement auprès d'une compagnie d'assurance.
Près de 11 millions d'Américains ont une couverture de marché individuelle via les bourses, et quelques millions ont une couverture de marché individuelle achetée en dehors des bourses.
Bien que la loi sur les soins abordables ait ajouté de nombreuses réglementations fédérales qui s'appliquent à la couverture individuelle du marché à l'échelle nationale, les plans sont également réglementés au niveau de l'État et les plans en vente varient considérablement d'un État à l'autre.
Types de plans
Au cours des dernières années, les assureurs du marché individuel ont eu tendance à s'éloigner des plans d'organisation des fournisseurs privilégiés (plans PPO) et ont commencé à proposer principalement des plans d'organisation de la maintenance de la santé (HMO) et des plans d'organisation des fournisseurs exclusifs (OEB).
En bref, les HMO et les EPO ne couvrent pas les soins hors réseau non urgents, contrairement aux OPP. Bien qu'il existe encore des plans PPO disponibles sur les marchés individuels dans certains États, il existe d'autres États où il n'y a plus de plans de marché individuels disponibles avec une couverture hors réseau.
Les réseaux pour les plans de marché individuels ont tendance à être assez localisés, s'étendant rarement dans d'autres États, sauf s'il existe une grande région métropolitaine qui chevauche deux États.
Alors qu'est-ce que cela signifie si vous souscrivez votre propre assurance maladie et vivez dans plus d'un État? En 2016, le gouvernement fédéral a publié une série de FAQ sur la résidence et les déménagements permanents, et ils ont abordé le scénario d'une personne qui change de domicile dans plus d'un État au cours de l'année (voir la FAQ numéro 11).
Règles de résidence
Si vous vivez principalement dans un État et que vous voyagez dans l'autre ou les autres maisons «pour une courte durée», c'est essentiellement considéré comme des vacances, et votre résidence continue d'être basée sur votre résidence principale. Mais qu'est-ce qu'une «courte durée»?
Les directives précisent en outre que si vous avez une résidence secondaire où vous avez passé «une saison entière ou une autre longue période», vous pouvez choisir d'établir une résidence dans cet État.
Si vous partagez votre temps entre votre maison d'été et votre maison d'hiver, vous avez la possibilité d'établir une résidence dans l'un ou l'autre État ou les deux.
Les préretraités qui ne sont pas encore éligibles à Medicare et qui ont opté pour le mode de vie des snowbirds (se déplaçant vers des climats plus chauds pendant les mois froids), peuvent très bien se trouver obligés de souscrire une assurance maladie individuelle avec exactement cette situation.
Bien qu'il soit bon d'avoir la flexibilité d'établir une assurance de résidence et de souscrire une assurance dans l'un ou les deux États, il y a quelques points à garder à l'esprit.
Conseils pour vivre dans 2 États
Si vous choisissez d'acheter un plan dans un État et de le conserver toute l'année, vous pourriez ne pas avoir de couverture pour autre chose que les soins d'urgence lorsque vous vivez dans le deuxième État.
Si le plan dispose d'un réseau limité aux fournisseurs de l'État (ce qui est vrai pour la plupart des plans de marché individuels), vous devrez retourner à votre premier domicile afin de recevoir des soins médicaux en réseau.
Si vous rencontrez une urgence médicale dans votre résidence secondaire, votre plan couvrira vos soins d'urgence, mais la salle d'urgence hors réseau et les médecins auront généralement la possibilité de vous facturer le solde de la partie de leur facture supérieure à la " «montant raisonnable et habituel» que votre assureur paie.
Avant d'opter pour un régime d'assurance maladie de votre État d'origine pendant que vous êtes dans votre résidence secondaire, vous voudrez discuter attentivement des ramifications avec votre compagnie d'assurance et vous assurer que vous comprenez tous les tenants et aboutissants.
Vous pouvez plutôt opter pour établir une résidence dans les deux États et acheter un nouveau régime d'assurance maladie chaque fois que vous déménagez d'une maison à une autre.
Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) a précisé que votre déménagement compte comme un «déménagement permanent» parce que vous avez l'intention de résider dans la région pendant au moins «une saison entière ou une autre longue période».
Ainsi, vous êtes admissible à une période d'inscription spéciale déclenchée par un déménagement permanent, en supposant que vous mainteniez une assurance maladie toute l'année (la période d'inscription spéciale en raison d'un déménagement permanent ne s'applique que si vous aviez déjà une couverture essentielle minimale emplacement).
Cependant, l'achat d'un nouveau régime d'assurance maladie chaque fois que vous déménagez entre vos maisons signifie que vous recommencerez également avec une nouvelle franchise et un maximum de frais à chaque fois que vous déménagez.
Les régimes de santé du marché individuels sont vendus avec des franchises de l'année civile et des maximums remboursables, ce qui signifie qu'ils sont réinitialisés chaque année le 1er janvier.
Si vous conservez le même forfait d'une année à l'autre, vous ne devez respecter votre franchise et votre montant maximal qu'une seule fois par année civile (bien que si vous engagez des frais hors réseau, ceux-ci s'appliqueront soit à un maximum distinct, peut ne pas être plafonné ou ne pas être couvert du tout, selon votre plan).
Mais que se passe-t-il si vous vivez dans un endroit chaud d'octobre à mars, puis revenez dans votre État d'origine du nord d'avril à septembre?
Si vous choisissez d'acheter un nouveau plan chaque fois que vous déménagez, vous devrez peut-être respecter trois franchises et plafonds remboursables au cours d'une année civile donnée si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux coûteux et continus.
Vous aurez un ensemble de dépenses personnelles pour le plan que vous avez d'avril à septembre, un autre pour le plan que vous achetez en octobre lorsque vous arrivez à votre maison d'hiver et un troisième pour le moment où vous avez ce plan à partir de De janvier à mars, car il sera renouvelé et réinitialisé en janvier (pour la nouvelle année civile) même si vous ne l'avez acheté que quelques mois plus tôt.
Ainsi, bien que l'option d'acheter un nouveau plan chaque fois que vous déménagez vous garantisse l'accès à des soins en réseau toute l'année, il est important de comprendre que cela pourrait coûter très cher si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux approfondis.
Medicare
Le style de vie des snowbirds est populaire auprès des retraités et il est facile de comprendre pourquoi: qui ne voudrait pas du beau temps toute l'année? La zone de couverture nationale de Medicare d'origine facilite considérablement la couverture santé sans faille que pour les personnes qui ne sont pas encore éligibles à Medicare.
Si vous êtes inscrit à Original Medicare (Medicare Part A et Part B), vous avez essentiellement accès à un réseau de fournisseurs à l'échelle nationale.
Dans tout le pays, la plupart des médecins et des hôpitaux participent à Medicare, ce qui signifie qu'ils acceptent les tarifs Medicare. Il vous suffit de vous assurer de trouver des prestataires médicaux qui participent à Medicare dans chaque région où vous vivez.
Medigap et partie D
Les suppléments Medicare, également connus sous le nom de plans Medigap, prendront en charge une partie ou la totalité de vos frais remboursables pour les dépenses couvertes par Medicare, tant que vous voyez un fournisseur qui accepte Medicare.
Les plans Medigap sont vendus en fonction de l'endroit où vous vivez, avec différents assureurs maladie proposant des plans dans différents États. Mais une fois que vous avez la couverture, vous pouvez l'utiliser dans tout le pays, ce qui permet aux bénéficiaires de Medicare une grande flexibilité, y compris la possibilité de vivre dans un autre État pendant une partie de l'année.
Medicare original plus un plan Medigap couvrira la plupart des coûts, mais pas les médicaments sur ordonnance. Pour cela, vous avez besoin d'un régime d'assurance-médicaments Medicare Part D.
Ceux-ci sont vendus par des compagnies d'assurance maladie privées et vos options sont basées sur votre emplacement principal (Medicare a un outil que vous pouvez utiliser pour voir quels plans de la partie D sont disponibles dans votre région).
Les plans de la partie D ont des réseaux de pharmacies, et il est important de prêter attention à l'étendue du réseau si vous prévoyez de vivre dans plus d'une région au cours de l'année. Certains plans de la partie D ont des réseaux nationaux, tandis que d'autres ont des réseaux plus localisés.
Même si votre régime de la partie D dispose d'un réseau de pharmacies limité, vous pouvez envisager la possibilité d'utiliser l'option de pharmacie par correspondance du régime et de faire acheminer les médicaments à votre résidence secondaire.
Avantage Medicare
Dans la plupart des régions du pays, Medicare Advantage est une alternative pour les bénéficiaires de Medicare qui préféreraient recevoir toute leur couverture Medicare dans un seul plan, proposé par un assureur privé.
Cependant, les plans Medicare Advantage ont des réseaux de fournisseurs qui sont plus limités que le réseau national de fournisseurs qui acceptent Original Medicare.
Les plans Medicare Advantage utilisent des soins gérés, ce qui signifie qu'ils peuvent être des HMO, des PPO, (etc.), et la portée du réseau varie d'un plan à l'autre.
Si vous êtes inscrit à un PPO Medicare Advantage, vous bénéficierez d'une certaine couverture pour les soins hors réseau, bien que vos coûts puissent être considérablement plus élevés qu'ils ne le seraient si vous restiez en réseau.
Il existe également certains plans Medicare Advantage spécialement conçus pour les personnes qui vivent à plus d'un endroit, mais ils ne sont pas disponibles dans toutes les régions.
Si vous avez ou envisagez une couverture Medicare Advantage et que vous envisagez également de répartir votre temps entre les foyers dans plusieurs États, vous voudrez lire attentivement les petits caractères.
Discutez avec l'assureur Medicare Advantage pour savoir comment vous serez couvert lorsque vous serez en dehors de votre pays d'origine.
Medicaid
Bien que Medicaid soit disponible dans tous les États, il est assez différent de Medicare. Medicare est géré par le gouvernement fédéral, c'est pourquoi la couverture initiale de Medicare est la même dans tous les États et comprend un accès national aux fournisseurs.
D'autre part, Medicaid est géré conjointement par le gouvernement fédéral et chaque État. Chaque État a son propre programme Medicaid, de sorte que les avantages, l'éligibilité et l'accès des fournisseurs varient d'un État à l'autre.
Cela signifie que Medicaid ne couvre généralement que les soins reçus dans l'État qui fournit la couverture Medicaid, bien qu'il existe quelques exceptions dans les cas où un fournisseur hors de l'État est plus proche ou une zone métropolitaine chevauche deux États.
Les soins d'urgence sont couverts en dehors de l'État, tout comme avec les régimes privés. Les soins non urgents ne sont généralement pas couverts en dehors de l'État qui fournit la couverture Medicaid.
Si vous déménagez d'une maison à une autre et pouvez établir la résidence selon les règles du nouvel État, vous pouvez demander une couverture Medicaid à chaque fois que vous déménagez.
La couverture Medicaid prend généralement effet au début du mois au cours duquel vous postulez, vous pouvez donc bénéficier d'une couverture transparente si vous postulez en temps opportun (notez que vous ne pouvez pas bénéficier de la couverture Medicaid dans deux États simultanément, vous devez donc résilier votre couverture état avant que la couverture puisse commencer dans un autre état).
Cependant, il est important de comprendre que même si vous pouvez être admissible à Medicaid dans un État, cela ne signifie pas que vous serez admissible dans chaque État.
La loi sur les soins abordables a demandé que l'éligibilité à Medicaid soit étendue à 138% du niveau de pauvreté dans chaque État, mais la Cour suprême a statué que les États ne pouvaient pas être forcés d'élargir leurs critères d'éligibilité, et certains ont refusé de le faire. .
Dans les États qui n'ont pas développé Medicaid, les adultes non handicapés et non âgés sans enfants mineurs ne sont généralement pas éligibles à Medicaid, quel que soit leur niveau de revenu.
À l'automne 2020, il y a 14 États où l'éligibilité à Medicaid n'a pas été étendue. L'expansion de Medicaid entrera en vigueur dans le Missouri et l'Oklahoma d'ici la mi-2021, aux termes des initiatives de vote adoptées par les électeurs de ces États.
Cela laissera 12 États sans extension Medicaid en place.
Pour les personnes âgées, les enfants et les personnes handicapées à faible revenu, il y a moins de disparité en termes d'éligibilité à Medicaid d'un État à l'autre, mais les règles d'éligibilité varient toujours. Pour ces populations, cependant, l'éligibilité à Medicaid est plus stricte que les règles qui s'appliquent à la population éligible dans la plupart des États dans le cadre de l'expansion de Medicaid par l'ACA.
Si vous êtes inscrit à Medicaid et que vous envisagez la possibilité de vivre à temps partiel dans un autre État, il est important de parler avec les bureaux de Medicare dans les deux États pour voir comment vous pouvez maintenir une couverture continue.
Assurance voyage
Si vous allez passer une partie de l'année dans un autre État et que vous craignez d'avoir une couverture pour plus que de simples urgences, vous pouvez envisager une politique médicale de voyage nationale ou une politique de voyage international, si vous vivez à l'étranger pour une partie de l'année.
Ces plans sont moins chers que la couverture médicale individuelle majeure, car ils sont plus limités.
Ils ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes et sont assortis de plafonds sur le montant total des prestations que le régime paiera. Cependant, ils peuvent apporter une tranquillité d'esprit supplémentaire selon les circonstances.
Si vous choisissez de conserver le plan médical individuel majeur ou le plan Medicare Advantage que vous avez souscrit dans votre pays d'origine, le compléter par une politique de voyage offrira une protection supplémentaire au-delà de la couverture d'urgence uniquement que vous êtes susceptible d'avoir avec votre couverture existante— sans passer à une toute nouvelle politique médicale majeure à chaque déménagement.
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