Que faire lorsque vous manquez une inscription ouverte

Chaque année, les employeurs de plus de 50 employés qui offrent des prestations de santé doivent offrir une période «d'inscription ouverte». La plupart des petits employeurs offrent également une période d'inscription ouverte.

L'inscription ouverte est également disponible pour les individus ou les familles qui achètent leur propre assurance maladie individuelle / familiale par le biais des bourses de la Loi sur les soins abordables (ACA) ou directement auprès des compagnies d'assurance maladie (c.-à-d.

Pendant une période d'inscription ouverte, les personnes éligibles peuvent adhérer ou se désabonner des plans, ou apporter des modifications au plan qu'elles ont actuellement. Les taux sont réévalués pendant cette période et les prix des régimes de soins de santé sont souvent modifiés pour l'année de prestations à venir (cela correspond généralement à l'année civile, mais dans le cas des régimes parrainés par l'employeur, ce n'est pas obligatoire).

En règle générale, cette période d'inscription ouverte est la seule période de l'année au cours de laquelle des changements peuvent être apportés à la couverture d'un inscrit, ou pendant laquelle une personne admissible peut adhérer (l'exception à cela est lorsque la personne inscrite ou la personne admissible fait l'expérience d'un événement admissible. ).

Quelle est la période d'inscription ouverte?

Si vous bénéficiez de vos prestations de santé grâce à votre travail, votre période d'inscription ouverte annuelle peut durer quelques semaines ou souvent un mois. La période d'inscription ouverte a généralement lieu à l'automne, mais les employeurs ont la flexibilité de planifier l'inscription ouverte et l'année de leur régime, de sorte qu'elle ne doit pas nécessairement correspondre à l'année civile.

Votre entreprise doit vous informer de votre période d'inscription ouverte. Contactez votre service des ressources humaines en cas de doute ou recherchez de plus amples informations sur les plans et politiques de soins de santé de votre entreprise.

Si vous souscrivez votre propre assurance maladie et avez un plan conforme à l'ACA - par opposition à quelque chose comme une police d'assurance maladie à court terme ou un plan à prestations limitées - vous êtes également soumis à une souscription ouverte, car la couverture n'est disponible à l'achat que pendant cette période. (ou pendant une période d'inscription spéciale si vous avez un événement admissible plus tard dans l'année).

Si tel est le cas, votre période d'inscription ouverte est déterminée par le département américain de la Santé et des Services sociaux, conformément aux réglementations relatives à la loi sur les soins abordables.

La fenêtre d'inscription ouverte pour les plans conformes à l'ACA dans la plupart des États s'étend désormais du 1er novembre au 15 décembre, avec une couverture effective le janvier suivant. Mais certains échanges gérés par l'État ont des fenêtres d'inscription étendues.

Les États qui gèrent leurs propres échanges ont la possibilité de prolonger l'inscription ouverte en ajoutant une période d'inscription spéciale, disponible pour tous les résidents, avant ou après la période d'inscription régulière. La Californie, le Colorado et DC ont prolongé de façon permanente l'inscription ouverte.

La plupart des autres bourses gérées par l'État ont tendance à ajouter au moins un peu de temps supplémentaire à la fenêtre d'inscription chaque année. Quatorze États et DC ont leurs propres plates-formes d'échange gérées par l'État à partir de 2021, tandis que les 36 autres États utilisent HealthCare.gov. La fenêtre d'inscription sur HealthCare.gov se termine le 15 décembre de chaque année, bien que quelques jours supplémentaires soient parfois ajoutés.

Avant 2014, il n'existait pas de souscription ouverte à une assurance maladie individuelle, mais les assureurs de la plupart des États pouvaient rejeter les demandes de personnes souffrant de maladies préexistantes ou leur facturer des primes plus élevées.

La couverture est désormais garantie, quels que soient les antécédents médicaux, mais l'inscription est limitée à une inscription ouverte ou à des périodes d'inscription spéciales.

Voici comment l'assurance maladie fonctionnait déjà pour les personnes bénéficiant d'une couverture parrainée par l'employeur: les employés éligibles ne pouvaient pas être rejetés ou facturés des primes plus élevées en fonction de leurs antécédents médicaux, mais l'inscription était limitée à leur période d'inscription initiale, à la fenêtre d'inscription ouverte annuelle ou à l'inscription spéciale. périodes déclenchées par des événements qualifiants.

Si vous êtes au courant des petits détails de la vie, vous connaissez peut-être bien les inscriptions ouvertes. Vous pouvez même réévaluer votre plan pendant cette période chaque année. Cependant, il est plus que possible pour une personne d'oublier ou de rater sa période d'inscription ouverte. Si vous manquez quelque chose, vous avez des options limitées.

Période d'inscription spéciale unique (sans événement de qualification) en 2021

En raison de la pandémie COVID-19 en cours, l'administration Biden a annoncé une période d'inscription spéciale unique sur HealthCare.gov. Il s'étend du 15 février 2021 au 15 mai 2021 et est ouvert à toute personne éligible à utiliser HealthCare.gov, y compris les personnes non assurées ainsi que les personnes déjà couvertes via HealthCare.gov et préférant choisir un autre plan. . Un événement de qualification n'est pas nécessaire pour s'inscrire pendant cette fenêtre.

La plupart des bourses d'État ont emboîté le pas, ouvrant des fenêtres d'inscription spéciales. Certains s'appliquent à toute personne éligible pour utiliser l'échange, tandis que d'autres ne sont disponibles que pour les résidents non assurés. Mais dans presque tous les États, les personnes qui n'ont pas d'assurance maladie au début de 2021 ont eu une autre possibilité d'obtenir une couverture, même si elles n'ont pas d'événement éligible.

Ceci est inhabituel, cependant, est le résultat de la pandémie. Dans une année normale, un événement de qualification est toujours nécessaire pour s'inscrire après la fin de l'inscription ouverte.

Inscription ouverte basée sur l'emploi manquante

Si vous manquez la période d'inscription ouverte de votre entreprise aux prestations d'assurance maladie, vous risquez de ne pas avoir de chance. Si vous n'avez pas encore souscrit à une assurance maladie, il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas le faire cette année. Mais si vous étiez déjà inscrit l'année dernière, votre plan sera probablement renouvelé automatiquement pour cette année si vous n'avez apporté aucun changement pendant la période d'inscription ouverte de votre employeur.

Certaines organisations sont plus indulgentes que d'autres en ce qui concerne l'inscription ouverte, mais très peu feront des exceptions spéciales pour quelqu'un qui a tout simplement oublié de se présenter, car les exceptions sont généralement interdites par les termes de l'accord d'assurance maladie.

Si votre employeur propose un compte de dépenses flexible (FSA), vous devez normalement prendre vos décisions FSA lors de l'inscription ouverte (si vous souhaitez participer et combien de cotiser). Ces choix sont normalement irrévocables au cours de l'année du régime, sauf si vous avez un événement admissible. Mais à la suite de la pandémie COVID, ces règles ont été un peu assouplies pour 2020 et 2021. Les employeurs sont autorisés (mais pas tenus) à autoriser les employés à modifier leurs cotisations à la FSA à tout moment au cours de l'année du régime, sans événement éligible. . Vous pouvez vérifier auprès de votre employeur s'il offre une certaine flexibilité à ce sujet en 2021. Si tel est le cas, vous pourrez apporter des modifications à votre FSA au cours de l'année, même si vous avez oublié de le faire lors de l'inscription ouverte. ou souhaitez modifier la décision que vous avez prise à ce stade.

Période d'inscription spéciale

Si vous manquez une inscription ouverte et que vous n'étiez pas déjà inscrit à un plan qui a été automatiquement renouvelé, vous pourriez très bien être sans assurance maladie, à moins que vous n'ayez récemment vécu un événement important qui changerait votre vie et qui déclencherait une période d'inscription spéciale.

Une période d'adhésion spéciale pourrait être déclenchée si vous êtes couvert par le régime d'une autre personne et que vous perdez cette couverture. Par exemple, si vous êtes couvert par le régime de votre conjoint et que votre conjoint perd son emploi ou que vous divorcez, cela déclencherait une période d'inscription spéciale qui vous permettrait de souscrire immédiatement au régime de santé de votre entreprise.

Des millions d'Américains ont subi des pertes d'emplois au milieu de la pandémie de COVID-19, et beaucoup ont perdu leur assurance parrainée par leur employeur en conséquence. Il existe une variété d'options dans cette situation: COBRA ou la continuation de l'État peut être une option, mais la perte de couverture déclenchera également une période d'inscription spéciale au cours de laquelle ils peuvent adhérer au plan d'un conjoint s'il est disponible, ou acheter un plan chez l'individu. marché.

De plus, si vous vous mariez, avez un enfant ou adoptez un enfant, vous pouvez inscrire vos personnes à charge tout de suite pendant une période d'inscription spéciale.

Ces périodes d'inscription spéciales s'appliquent également au marché individuel. Si vous perdez votre assurance maladie professionnelle en milieu d'année, vous avez le droit de souscrire à un plan via l'échange ou directement via une compagnie d'assurance maladie, malgré le fait que l'inscription ouverte pour l'année soit déjà terminée.

Si rien ne s'est produit pour déclencher une période d'inscription spéciale, vous devrez probablement attendre la prochaine période d'inscription ouverte pour vous inscrire aux prestations de santé ou modifier vos prestations existantes. Bien que comme indiqué ci-dessus, il existe une période d'inscription spéciale unique (qui fonctionne en fait plus comme une période d'inscription ouverte dans la plupart des États) qui permet aux gens de s'inscrire à un plan de santé au début de 2021, même s'ils n'ont pas d'événement éligible. .

Inscrivez-vous à Medicaid ou CHIP

Les inscriptions à Medicaid et au programme d'assurance maladie pour enfants (CHIP) sont disponibles toute l'année. Donc, si vous ou vos enfants êtes éligibles, vous pouvez vous inscrire à tout moment. L'éligibilité est basée sur le revenu et varie considérablement d'un État à l'autre.

Vous constaterez peut-être que les limites de revenu pour l'admissibilité, en particulier pour CHIP, sont plus élevées que ce à quoi vous vous attendiez. Donc, si vous n'êtes pas assuré et que vous avez manqué une inscription ouverte, assurez-vous de vérifier si vous ou vos enfants pourriez être admissible à Medicaid ou CHIP avant de vous résigner à ne pas être assuré pour le reste de l'année.

Envisagez d'autres plans

Les plans qui ne sont pas une couverture essentielle minimale, y compris une couverture à court terme, des plans d'indemnisation fixe, des plans de maladies graves, des suppléments d'accident, etc. ne sont pas réglementés par la Loi sur les soins abordables et permettent une inscription toute l'année.

Si vous comptez sur ce type de régime comme seule couverture, vous n'êtes pas en conformité avec le mandat individuel de l'ACA. Mais la sanction fédérale pour non-conformité a été fixée à 0 $ depuis 2019, vous ne serez donc pas pénalisé pour non-conformité à moins que vous ne viviez dans un État qui a imposé son propre mandat individuel.

À partir de 2021, il y a une pénalité pour ne pas avoir de couverture minimale essentielle dans le New Jersey, DC, Massachusetts, Californie et Rhode Island. Mais avoir une couverture est généralement mieux que de ne pas avoir de couverture du tout, même si vous serez toujours soumis à une pénalité (notez que tous ces États ont leurs propres bourses d'assurance maladie, mais tous ont également ouvert un COVID lié période d'inscription spéciale début 2021, permettant aux personnes non assurées de souscrire à un plan de santé même si l'inscription ouverte est déjà terminée).

En vertu des règles qui ont été finalisées par l'administration Trump en 2018, les régimes d'assurance maladie à court terme peuvent couvrir jusqu'à 364 jours, bien que plus de la moitié des États aient des réglementations qui limitent les plans à court terme à trois ou six mois, ou interdisent tout à fait.

Cependant, quand et où les plans à court terme sont disponibles, ils permettent des dates d'entrée en vigueur le lendemain pour les demandeurs qui sont admissibles à la couverture, bien que les conditions préexistantes ne soient généralement pas couvertes par ces plans.

Parmi les plans qui ne sont pas une couverture minimale essentielle, les plans à court terme ont tendance à être ce qui se rapproche le plus d'une assurance «réelle». Cependant, les plans à court terme ne doivent pas inclure les avantages de santé essentiels de l'ACA et peuvent toujours rejeter les candidats présentant des conditions préexistantes (et ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes, même si la demande est acceptée). Ils peuvent également imposer des plafonds aux prestations que le régime d'assurance paiera.

Ainsi, même si un plan à court terme peut fonctionner à la rigueur pour vous aider jusqu'à la prochaine période d'inscription ouverte, vous voudrez lire attentivement les petits caractères avant de postuler pour un plan.