Adhésion ouverte à l'assurance individuelle 2021: ce que vous devez savoir

L'inscription ouverte pour la couverture du marché individuel 2021 - à la fois dans l'échange et hors bourse - commencera le 1er novembre 2020 et se terminera un peu plus de six semaines plus tard le 15 décembre, dans la plupart des États (certains États ont prolongé les fenêtres d'inscription, qui sont discutées ci-dessous. ).

C'est le même calendrier qui a été utilisé dans la plupart des États pour la couverture 2020. Comme c'était le cas pour 2020, l'inscription ouverte dans la plupart des États prendra fin avant l'entrée en vigueur des plans 2021, de sorte que les inscrits n'auront pas la possibilité de changer d'avis sur leur couverture après son entrée en vigueur.

Il y a moins de bouleversements et d'incertitudes sur le marché individuel qu'au cours des dernières années, et les augmentations tarifaires proposées pour 2021 sont généralement modestes, même si cela pourrait changer à mesure que davantage de dépôts de tarifs deviendront disponibles tout au long de l'été. Début juillet, les dépôts de tarifs avaient été rendus publics dans neuf États et représentaient une augmentation tarifaire moyenne proposée d'environ 2,6%.

Le gouvernement fédéral continue de ne pas financer les réductions de partage des coûts, mais ce n'est plus un facteur incertain pour les assureurs, puisqu'ils savent à quoi s'attendre. Dans presque tous les États, les assureurs ajoutent le coût de la RSE aux primes du plan argent, ce qui se traduit par des subventions de primes plus importantes. Dans de nombreux cas, les plans bronze et or sont particulièrement abordables en raison des subventions disproportionnées qui peuvent être utilisées pour compenser les primes (les personnes qui ne sont pas éligibles aux subventions de prime peuvent choisir un plan non argent, ou, dans de nombreux États, un plan d'argent vendu en dehors de l'échange, et évitez d'avoir à payer des primes qui incluent le coût de la RSE).

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Après de fortes réductions au cours des deux dernières années, le budget de Navigator est resté inchangé pour 2020

À l'automne 2017, l'administration Trump a fortement réduit le budget marketing de HealthCare.gov et le budget des organisations Navigator (aide à l'inscription) de 41%. Le budget Navigator était de 63 millions de dollars à l'automne 2016 et a été réduit à 36 millions de dollars en 2017.

En juillet 2018, CMS a annoncé une autre réduction drastique du budget de financement de Navigator, le réduisant à seulement 10 millions de dollars dans les 34 États qui reçoivent des subventions. Mais ce montant est resté stable en 2019, avec 10 millions de dollars supplémentaires distribués aux organisations Navigator dans les semaines. menant à la période d'inscription ouverte pour les plans de santé 2020.

Bien que le financement de Navigator n'ait pas été réduit davantage en 2019, il reste bien en deçà de ce qu'il était dans le passé, et il y a environ la moitié moins d'organisations Navigator qu'avant la réduction du financement.

La justification ostensible des réductions de financement de Navigator au cours des années précédentes était basée sur le fait que les Navigateurs ont inscrit un pourcentage assez faible des personnes qui ont souscrit à des régimes privés dans les échanges, et sur l'hypothèse qu'au fil du temps, les gens ont besoin moins d'aide avec le processus d'inscription.

Mais comme le souligne la Kaiser Family Foundation, la sensibilisation du public au processus d'inscription reste assez faible parmi les personnes non assurées et celles qui achètent leur propre couverture. Et bien que les navigateurs n'inscrivent pas un grand nombre de personnes dans des plans privés, leur aide est inestimable en ce qui concerne l'inscription à Medicaid (qui n'est pas comptabilisée lorsque les groupes sont jugés en fonction de leurs inscriptions totales). Et de nombreuses organisations Navigator s'associent également à des conseillers en inscription bénévoles, mais les inscriptions facilitées par ces bénévoles ne sont pas non plus comptées. En bref, l'aide fournie par Navigators est plus qu'il n'y paraît à première vue, et les réductions drastiques du financement (qui étaient plus sévères dans certains États que dans d'autres) ont réduit le montant de l'aide disponible.

Avec tout cela à l'esprit, jetons un coup d'œil à ce que vous devez savoir cet automne si vous achetez votre propre assurance maladie sur le marché des particuliers.

Horaire

Dans la plupart des États, si vous devez acheter une couverture de marché individuelle - en bourse ou hors bourse - pour 2021, vous disposerez d'un peu plus de six semaines pour compléter votre inscription ou apporter des modifications à votre couverture existante.

Dans presque tous les États, l'inscription ouverte débutera le 1er novembre et se terminera le 15 décembre. Il existe 13 bourses entièrement gérées par l'État qui gèrent leurs propres plates-formes d'inscription et ont ainsi la possibilité d'ajouter du temps supplémentaire avant ou après la période d'inscription ouverte régulièrement programmée. (comme décrit ci-dessous, ce nombre passera à 14 à l'automne 2020, avec l'ajout de la Pennsylvanie; le New Jersey pourrait également avoir son propre échange à l'automne 2020).

Il existe trois bourses gérées par l'État (Californie, Colorado et DC) où l'inscription ouverte a été prolongée de manière permanente. Et la Pennsylvanie, qui aura un échange géré par l'État pour la première fois à l'automne 2020, a annoncé que l'inscription ouverte pour la couverture 2021 serait prolongée. Au cours des années précédentes, la plupart des échanges gérés par l'État ont fini par ajouter des extensions à leurs fenêtres d'inscription ouvertes, mais à moins qu'un échange n'ait annoncé une extension avant l'inscription ouverte, les inscrits devraient prévoir de terminer le processus d'ici le 15 décembre et ne devraient pas assumer qu'ils auront plus de temps après cela.

• DC: Inscription ouverte fixée en permanence du 1er novembre au 31 janvier.
• Californie: inscription ouverte définitivement fixée du 1er novembre au 31 janvier.
• Colorado: inscription ouverte fixée en permanence du 1er novembre au 15 janvier.
• Pennsylvanie: inscription ouverte pour 2021 fixée du 1er novembre au 15 janvier.

Une fois l'inscription ouverte terminée, vous n'aurez plus la possibilité de vous inscrire ou d'apporter des modifications à votre couverture pour 2021 sans événement admissible.

Si votre assureur quitte le marché de votre région à la fin de 2020, vous bénéficierez d'une période d'adhésion spéciale (les 60 premiers jours de 2021) pendant laquelle vous pourrez choisir un nouveau plan. Mais comme ce fut le cas pour 2020, il semble que ce ne sera pas un problème généralisé en 2021 (contrairement à la situation pour 2017 et 2018, lorsque de nombreux transporteurs ont quitté les bourses à travers le pays).

La Pennsylvanie aura une nouvelle plateforme d'inscription

Il existe un échange d'assurance maladie dans chaque État, bien que la plupart des États utilisent la plate-forme fédérale à HealthCare.gov au lieu de gérer leur propre échange. Au cours des premières années où les échanges ont été opérationnels, plusieurs États ont apporté des changements, passant de HealthCare.gov à leurs propres sites Web.

Pour 2018 et 2019, il n'y a eu aucun changement; tous les États ont continué à utiliser les mêmes plates-formes d'inscription qu'ils avaient utilisées en 2017. Pour 2020, le Nevada a cessé d'utiliser HealthCare.gov et est passé à une plate-forme d'inscription gérée par l'État. Et à partir de l'automne 2020 (pour l'inscription aux plans de santé 2021), la Pennsylvanie cessera également d'utiliser HealthCare.gov et commencera à utiliser sa propre plate-forme gérée par l'État, appelée Pennie. Le New Jersey a également indiqué un plan similaire, bien que l'État n'ait pas rendu public son processus de transition et qu'il soit difficile de savoir s'il est toujours sur la bonne voie pour une mise en œuvre à l'automne 2020.

Si vous êtes en Pennsylvanie ou dans le New Jersey et que vous êtes actuellement inscrit à un plan via HealthCare.gov, vous voudrez porter une attention particulière à toutes les communications que vous recevez concernant les mesures que vous pourriez devoir prendre pour maintenir votre couverture pour 2021. Le reste des États continueront à utiliser la même plateforme d'inscription aux échanges qu'ils ont utilisée pour 2020.

Couverture disponible

La fenêtre d'inscription ouverte du 1er novembre au 15 décembre s'applique à une couverture de marché individuelle conforme à la loi sur les soins abordables (ACA, alias Obamacare), à ​​la fois en bourse et hors bourse. Mais seul un très petit segment de la population est inscrit dans une couverture individuelle du marché. Selon les estimations, 15,1 millions de personnes bénéficiaient d'une couverture santé individuelle en 2019, bien que cette analyse comprenne des plans de droits acquis et des plans de santé à court terme (l'inscription ouverte ne s'applique à aucun de ces deux).

Il existe des fenêtres d'inscription ouvertes qui s'appliquent aux personnes bénéficiant de Medicare et d'une assurance maladie parrainée par l'employeur, mais elles sont distinctes des périodes d'inscription qui s'appliquent au marché individuel et ne sont pas affectées par le financement Navigator, les changements de calendrier, le type d'échange a utilisations d'état, ou extensions spécifiques à l'état.

Les personnes qui ont une couverture individuelle du marché grand-mère ou acquise ne sont pas non plus affectées par les changements liés à l'inscription ouverte. Ces plans ne sont plus disponibles à l'achat et n'ont donc pas de fenêtres d'inscription ouvertes applicables.

Cependant, si vous avez un régime avec grand-mère ou avec droits acquis, il est absolument dans votre meilleur intérêt de voir comment il se compare aux plans conformes à l'ACA qui seront disponibles pour 2021, en particulier si vous êtes admissible à des subventions de prime ou à des subventions de partage des coûts. dans l'échange.

Ce qu'il faut savoir avant l'inscription

Il est particulièrement important que vous prêtiez attention aux communications que vous recevez de la bourse ou de votre assureur si vous avez une couverture hors bourse. Assurez-vous que vous comprenez combien votre prime va changer pour l'année à venir, et si vous avez une subvention de prime par le biais de l'échange, assurez-vous que vous regardez combien votre prime après subvention changera, car c'est le montant que vous en fait. payer chaque mois.

Faites également attention aux détails de la couverture résumés dans les informations de renouvellement que vous recevez de votre assureur et / ou de l'échange. Les assureurs peuvent mettre fin à un régime à la fin de l'année et «concilier» ou «mapper» les adhérents à un nouveau régime avec des avantages similaires, mais non identiques. Les échanges peuvent également le faire si un assureur quitte complètement l'échange.

Avant 2018, les gens avaient la possibilité de modifier leur couverture en janvier s'ils étaient pris au dépourvu par une prime plus élevée ou des changements de couverture au début de la nouvelle année. Cette opportunité n'est plus disponible dans la plupart des États (puisque l'inscription ouverte se termine le 15 décembre dans la plupart des pays), il est donc essentiel de vous assurer de bien comprendre les détails avant la mi-décembre et d'apporter les modifications que vous jugez nécessaires.

Comme décrit ci-dessus, le financement de Navigator dans la plupart des États a été considérablement réduit au cours des dernières années, et il n'y a pas autant d'assistants à l'inscription disponibles qu'il y en avait autrefois.Si vous pensez avoir besoin d'aide pour sélectionner un plan ou pour vous inscrire, il est sage de prendre rendez-vous à l'avance avec un courtier ou un navigateur de votre région ou pour savoir quelles organisations de votre communauté auront des conseillers en inscription certifiés à portée de main lors de l'inscription ouverte.

Raisons d'une inscription plus courte

Il est important de comprendre que la période d'inscription ouverte plus courte, qui fait partie d'un effort de stabilisation du marché, était en fait prévue sous l'administration Obama et devait entrer en vigueur à l'automne 2018. L'administration Trump n'a augmenté cela que d'un an, la faire entrer en vigueur à l'automne 2017 à la place.

La décision de raccourcir les inscriptions ouvertes à partir de l'automne 2017 faisait partie du règlement de stabilisation du marché que HHS a finalisé en avril 2017. L'idée était que les assureurs doivent avoir autant de personnes que possible souscrites à une couverture annuelle afin de maintenir le pool de risque stable et mettre fin à l'inscription ouverte avant la fin du mois de décembre est le moyen d'atteindre cet objectif.

Dans les années précédentes, lorsque l'inscription ouverte se poursuivait dans la nouvelle année, les gens pouvaient souscrire à la couverture à la fin de janvier et avoir une date d'entrée en vigueur le 1er mars. Cela signifiait qu'ils ne payaient des primes que pendant 10 mois de l'année, au lieu de 12.

Les personnes malades ne sont pas susceptibles de faire cela. Ce sont des inscrits en bonne santé - les personnes dont on a le plus besoin dans le pool de risques pour le maintenir stable - qui souscrivaient à une couverture partielle d'un an. Les assureurs et les bourses savaient que ce n'était pas durable et la période d'inscription ouverte plus courte est un moyen de résoudre le problème.

Et encore une fois, HHS, sous l'administration Obama, était parvenu à la même conclusion dans les règlements qu'ils ont finalisés au début de 2016. Mais le plan à ce moment-là était de donner aux compagnies d'assurance, aux bourses et aux consommateurs plus de temps pour se préparer au plus court période d'inscription ouverte, car elle ne devait entrer en vigueur qu'à l'automne 2018.

Au lieu de cela, les nouvelles dates ont été déployées en avril 2017, un peu plus de six mois avant le début de l'inscription ouverte pour la couverture 2018.

il est également essentiel de noter que l'administration Obama ne prévoyait pas de réduire le financement du marketing des changes et de l'aide à l'inscription, ce que l'administration Trump a fait parallèlement à la réduction accélérée de la période d'inscription.

Comprendre la controverse

Le concept d'une période d'inscription ouverte plus courte qui se termine en décembre, avec tous les plans en vigueur le 1er janvier, était controversé même lorsque HHS sous l'administration Obama l'a proposé à la fin de 2015. HHS a discuté des opinions dissidentes dans le règlement qu'il a finalisé début 2016.

Les partisans d'une période d'inscription ouverte plus courte notent que cela permet de s'assurer que tout le monde a une couverture toute l'année. Ils estiment également qu'une fenêtre d'inscription de trois mois n'est plus nécessaire maintenant que les bourses fonctionnent correctement et que les assureurs et les consommateurs sont habitués à la nouvelle normalité du marché individuel.

Mais les opposants à la fenêtre d'inscription ouverte plus courte notent que le marché individuel est volatil, ce qui signifie que les gens y entrent et en sortent d'une année sur l'autre et que de nouvelles personnes doivent constamment acheter une couverture de marché individuelle pour la première fois. Ils soulignent également que la fenêtre du 1er novembre au 15 décembre chevauche la période d'inscription ouverte existante à Medicare. Et comme de nombreux courtiers qui aident les personnes sur le marché individuel aident également les personnes sur le marché de Medicare, les ressources d'assistance sont assez limitées.

Les plans de vente sur le marché individuel sont également particulièrement volatils, avec des assureurs différents sur un marché donné d'une année à l'autre, ainsi que des changements de réseau et de prestations. Cela rend plus difficile (et généralement pas avantageux) pour les gens de «régler et de l'oublier» lorsqu'il s'agit de leur assurance-maladie individuelle du marché. Il est important et souvent nécessaire de magasiner chaque année, et la fenêtre d'inscription comprimée rend plus difficile pour tous les acteurs du marché individuel de pouvoir le faire, en particulier s'ils ont besoin d'aide pour le processus.

Les opposants à une fenêtre d'inscription ouverte plus courte notent également que les personnes malades ont tendance à s'inscrire le plus tôt possible, tôt dans la fenêtre d'inscription. Mais les personnes jeunes et en bonne santé (c'est-à-dire les «jeunes invincibles») sont plus susceptibles de tergiverser et de s'inscrire à la dernière minute. Il est donc particulièrement important d'informer cette population que l'inscription ouverte se termine le 15 décembre afin qu'elle n'attende pas trop longtemps et ne rate pas complètement la fenêtre.

Et si je suis couvert par mon employeur?

Les modifications et les dispositions relatives à l'inscription ouverte décrites ci-dessus s'appliquent uniquement au marché de l'assurance maladie individuelle, de sorte qu'elles n'affectent pas les personnes qui bénéficient d'une couverture d'assurance maladie auprès de leurs employeurs. Mais si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur, votre période d'inscription ouverte peut chevaucher la période d'inscription ouverte du marché individuel.

De nombreux régimes de soins de santé parrainés par l'employeur maintiennent leur période d'inscription ouverte à l'automne, de sorte que les changements de couverture peuvent entrer en vigueur le 1er janvier de l'année à venir. Ce n'est pas toujours le cas, cependant - votre employeur peut avoir un plan qui ne suit pas l'année civile, donc votre inscription ouverte peut être une période différente de l'année.

L'inscription ouverte aux régimes parrainés par l'employeur est souvent plus courte que la fenêtre d'inscription utilisée sur le marché individuel, mais votre employeur communiquera les dates clés qui s'appliquent à votre régime. Votre employeur peut organiser des réunions pour les employés afin de se préparer à l'inscription ouverte, ou il peut envoyer des informations personnalisées à chaque employé. Si vous avez des questions, c'est le moment de les poser. Si vous n'êtes pas sûr de la terminologie utilisée pour décrire les plans, demandez de l'aide avant de prendre une décision.

Les employés s'en tiennent souvent au même plan d'une année à l'autre simplement en raison de l'inertie, même lorsqu'une meilleure option devient disponible. Si votre employeur propose plus d'une option de plan, cela vaut la peine d'examiner attentivement chaque plan lors de l'inscription ouverte. Regardez combien vous paierez en primes (le montant qui sera déduit de votre chèque de paie) et combien vous paierez en frais remboursables lorsque vous avez besoin de soins médicaux. Pensez à vos dépenses de santé récentes et considérez toutes les dépenses que vous prévoyez engager dans l'année à venir. Si l'une des autres options de régime présente une meilleure valeur que celle que vous avez actuellement, l'inscription ouverte est votre opportunité de changer de régime, et votre employeur a probablement mis en place un processus qui vous facilitera la tâche.

Si vous ou l'un des membres de votre famille prenez des médicaments sur ordonnance ou consultez un médecin en particulier, assurez-vous de revérifier les listes de médicaments couverts (formulaires) et les détails du réseau de fournisseurs pour chacun des régimes proposés par votre employeur. Si vous changez de régime et que vous découvrez après l'entrée en vigueur du nouveau régime que vos médicaments et / ou votre médecin ne sont pas couverts, vous devrez attendre l'inscription ouverte de l'année suivante pour changer de régime à nouveau.

Et si je manque une inscription ouverte?

Une fois l'inscription ouverte terminée, votre possibilité de souscrire à une couverture d'assurance maladie pour 2021 sera limitée. Vous pourrez vous inscrire en milieu d'année si vous rencontrez un événement admissible (par exemple, la perte de couverture, la naissance ou l'adoption d'un enfant, etc.), et dans la plupart des cas, cela s'applique aux plans achetés dans l'échange ou directement d'une compagnie d'assurance. Mais il est important de noter que certains des événements de qualification, y compris le déménagement dans une nouvelle région ou le mariage, ne déclenchent une période d'inscription spéciale que si vous aviez déjà une couverture minimale essentielle en place avant l'événement de qualification.

Donc, si vous manquez la période d'inscription ouverte pour la couverture 2021 et que vous ne rencontrez pas d'événement admissible valide plus tard dans l'année, vous ne pourrez pas vous inscrire à un régime d'assurance maladie médicale majeur du marché individuel avant le début de la prochaine période d'inscription ouverte. à nouveau à l'automne 2021 (la couverture, dans ce cas, entrerait en vigueur en janvier 2022).

L'inscription à Medicaid et au CHIP est cependant ouverte toute l'année pour ceux qui sont éligibles. Et les Amérindiens peuvent également s'inscrire à des plans de santé grâce aux échanges tout au long de l'année.

Un mot de Verywell

Nous savons que l'assurance maladie peut prêter à confusion, et le débat constant sur la réforme des soins de santé a certainement ajouté à cette confusion ces dernières années. Mais la structure globale du marché individuel sera à peu près la même en 2021 qu'en 2020.

Un procès est en cours (Californie c. Texas) dans le but de renverser l'ACA. Bien que les plaidoiries dans l'affaire devraient être entendues par la Cour suprême à l'automne 2020, rien ne changera en ce qui concerne l'inscription ouverte pour la couverture 2021 (la décision du tribunal sera probablement rendue à la mi-2021).

Vos subventions de prime et vos réductions de partage des coûts seront toujours disponibles, et à l'exception de la Pennsylvanie (et peut-être du New Jersey), les bourses de chaque État fonctionneront exactement comme elles l'étaient lors de la dernière période d'inscription ouverte.

Bien que l'administration Trump ait interrompu le financement des réductions du partage des coûts à l'automne 2017, l'impact de cela (primes plus élevées - en particulier pour les régimes argent - dans presque tous les États) est principalement supporté par le gouvernement fédéral, sous la forme de subventions aux primes. Les réductions de partage des coûts elles-mêmes continueront d'être disponibles en 2021 pour tous les inscrits éligibles.

La pénalité de mandat individuel ne s'applique plus, sauf si vous êtes dans un État qui a son propre mandat et pénalité (pour 2021, il s'agit de DC, du Massachusetts, du New Jersey, du Rhode Island et de la Californie). Mais il n'est pas recommandé de se passer de couverture. Si vous n'êtes pas assuré, vous n'aurez probablement pas la possibilité d'obtenir une couverture avant 2022, et vous ne seriez pas assuré si une urgence médicale devait survenir en milieu d'année.

La bonne nouvelle est que les changements de taux pour 2020 s'annoncent assez faibles et que les assureurs se joignent aux échanges dans certains domaines. Les subventions aux primes continuent de couvrir la grande majorité du coût de la couverture pour la plupart des inscrits à l'échange, et les plans bronze ou or continueront d'être particulièrement bon marché dans de nombreux domaines pour les personnes qui ont droit à des subventions de prime (puisque le coût de la RSE est généralement ajouté à les taux du plan argent et les subventions sont basés sur le coût d'un plan argent). L'inscription ouverte se déroulera du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États, et c'est votre opportunité de vous inscrire à un plan et de profiter de ces subventions de prime si vous êtes éligible. Alors si vous connaissez quelqu'un qui achète sa propre assurance maladie, passez le mot!

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