Se qualifier pour Medicaid n'est pas aussi simple que vous le pensez, du moins plus. Bien que votre revenu joue un rôle évident - Medicaid est, après tout, un programme pour les pauvres et les nécessiteux sur le plan médical - votre admissibilité pourrait également dépendre de votre participation à d'autres programmes gérés par le gouvernement.
cokada / Getty ImagesLa façon dont vous êtes admissible à Medicaid affecte la façon dont le gouvernement examine vos finances. Comprendre la différence peut être essentiel pour protéger vos actifs à long terme.
Deux catégories d'éligibilité à Medicaid
Avant la loi sur les soins abordables, l'éligibilité à Medicaid était basée sur le montant que vous gagniez et le montant que vous possédiez, par exemple, vos revenus, vos actifs et votre valeur nette. Cependant, après l'adoption de la loi, l'admissibilité a été divisée en deux groupes distincts.
Certaines personnes ont continué à se qualifier pour Medicaid à l'ancienne, tandis que d'autres se qualifient en fonction de leur revenu brut ajusté modifié (MAGI).
MAGI
Les personnes répondant à ces critères:
- 19 et 20 ans vivant avec leurs parents
- Adultes sans enfants entre 19 et 64 ans qui vivent dans des États avec l'expansion de Medicaid
- Individus éligibles au programme de prestations de planification familiale
- Nourrissons et enfants de moins de 19 ans
- Parents / gardiens et parents vivant dans le même ménage
- Femmes enceintes
Non-MAGI
Les personnes répondant à ces critères:
- Enfants placés en famille d'accueil, y compris les anciens enfants de moins de 26 ans sous Medicaid le jour de leur 18e anniversaire
- Personnes institutionnalisées dans des foyers pour adultes gérés par le Département local des services sociaux (LDSS) ou le Bureau de la santé des minorités (OMH) Centres de soins / résidences communautaires
- Bénéficiaires de Medicare gagnant moins de 100% du niveau fédéral de pauvreté (FPL)
Selon le groupe dans lequel vous appartenez, MAGI ou non-MAGI, le gouvernement utilise différents facteurs pour décider si vous êtes admissible à Medicaid.
Comment calculer MAGI
MAGI est le principal outil utilisé par le gouvernement pour déterminer votre éligibilité à Medicaid ou à une assurance maladie subventionnée via le marché de l'assurance maladie. Comprendre MAGI est aussi simple que votre déclaration de revenus, ce qui signifie que cela peut prêter à confusion. C'est ce que vous devez savoir.
Revenu brut
Votre revenu brut est votre revenu gagné total. C'est de l'argent qui entre activement et qui ne prend pas en compte les immobilisations comme l'immobilier ou les véhicules. Les personnes qui vivent ou travaillent à l'étranger peuvent bénéficier d'une exclusion de revenu étranger dans leur déclaration de revenus aux États-Unis.
Revenu brut ajusté
Votre revenu brut ajusté (AGI) est votre revenu brut après déductions fiscales admissibles.
Par exemple, vous pouvez déduire les dépenses d'éducateur, les déductions du compte d'épargne santé, les contributions IRA, les frais médicaux, les frais de déménagement, les déductions d'assurance maladie des travailleurs indépendants, les impôts sur les travailleurs indépendants, les intérêts sur les prêts étudiants sur vos déclarations de revenus et les frais de scolarité, etc.
Revenu brut ajusté modifié
Votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est votre AGI avec les revenus étrangers exclus, les parties non imposables de vos revenus de sécurité sociale et les intérêts exonérés d'impôt.
Essentiellement, cela rajoute certaines déductions de l'AGI. Pour la plupart des gens, l'AGI et la MAGI seront les mêmes.
En ce qui concerne l'éligibilité à Medicaid, cependant, MAGI comporte deux volets. Le premier est le revenu de votre ménage et le second est la taille de votre ménage.
Si vous êtes seul, dans une famille de deux ou dans une famille de cinq, vous aurez différents niveaux de qualification MAGI pour devenir éligible à ces programmes. Chaque État aura également des niveaux MAGI différents, selon qu'ils ont adopté ou non l'expansion de Medicaid.
Medicaid et le test d'actifs
En ce qui concerne l'éligibilité non-MAGI Medicaid, vos revenus et vos actifs entrent en jeu. La plupart des programmes gouvernementaux qui vous qualifient pour Medicaid utilisent un test d'actif. SSI établit la norme.
Si vos revenus et vos actifs dépassent un certain niveau, vous ne serez pas admissible au programme. En 2021, le plafond de revenu est fixé à 2382 $ par mois et le plafond d'actif à 2000 $ pour un particulier.
MAGI Medicaid ne couvre pas tout. Vos actifs entrent en jeu en ce qui concerne les services et soutiens à long terme (LTSS), la partie de Medicaid qui paie les soins de longue durée dans une maison de retraite.
Tout ce que vous possédez ne compte pas dans vos actifs. Si vous avez trop d'actifs, vous devrez dépenser moins avant d'être éligible à Medicaid. La façon dont vous dépensez, cependant, est importante, car vous pouvez être pénalisé pour des cadeaux ou des transferts de grande valeur effectués au cours des 60 derniers mois (y compris les fiducies irrévocables), c'est-à-dire la période de rétrospective de Medicaid.
Actifs
Ce sont les atouts les plus courants à prendre en compte, bien que cette liste soit loin d'être exclusive.
Comptes bancaires et espèces
Vos premiers 2 000 $ sont à vous et à vous seuls. Medicaid ne comptera que les dollars supérieurs à ce montant. Par exemple, si vous avez 2 500 USD sur votre compte bancaire, seuls 500 USD seront comptabilisés dans vos actifs éligibles à Medicaid.
Fonds funéraires et d'inhumation
Le gouvernement permet une certaine dignité en ce qui concerne la mort et la mort. Les fonds utilisés pour pré-organiser un enterrement ou un mémorial sont exclus de vos actifs Medicaid. Cela comprend les parcelles funéraires pré-achetées, non seulement pour vous mais pour votre famille immédiate.
Si aucune préparation n'est effectuée à l'avance, un compte bancaire jusqu'à 1 500 $ peut être réservé pour les frais funéraires et ne pas être compté dans vos actifs éligibles à Medicaid.
Conditions d'assurance
Toutes les polices d'assurance ne sont pas créées de la même manière. Les polices d'assurance-vie temporaire versent une prestation à votre décès, mais n'accumulent pas de valeur de rachat de votre vivant. D'autres types de polices - assurance vie permanente, universelle, variable ou assurance vie entière - gagnent en valeur monétaire au fil du temps. Ce sont ces derniers que Medicaid attire son attention.
Medicaid inclura la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie de plus de 1 500 $ dans son test d'actif, bien que dans quelques États, ce montant varie. Par exemple, si la valeur en espèces est de 2 000 $, seulement 500 $ compteront pour votre limite d'éligibilité.
Biens
Votre maison est probablement votre atout le plus précieux, mais il se peut qu'elle ne compte pas pour votre test d'actif Medicaid. Tant que votre résidence est dans l'État où vous demandez Medicaid et que vous prévoyez de retourner chez vous, elle est protégée jusqu'à une valeur de 603 000 $, bien que certains États aient adopté une limite supérieure de 906 000 $.
Des propriétés supplémentaires peuvent être exclues du test d'actif. Cela dépend si ces propriétés supplémentaires sont essentielles à votre soutien, c'est-à-dire qu'elles génèrent un revenu d'au moins 6% de la valeur de la propriété chaque année. Considérez les fermes, les propriétés locatives et les autres investissements immobiliers dans cette catégorie.
Véhicules
Si vous possédez une voiture, vous pouvez être assuré que Medicaid ne vous en tiendra pas rigueur, quel que soit son coût. Cela pourrait même être une Lamborghini! Vous pouvez également exonérer un deuxième véhicule de plus de sept ans à moins qu'il ne s'agisse d'un véhicule de luxe ou d'une voiture ancienne ou classique de plus de 25 ans.
Si vous êtes marié, votre conjoint partagera un certain pourcentage de votre patrimoine. Chaque état a des règles différentes sur la façon dont cela peut être attribué. Assurez-vous de vérifier auprès de votre bureau Medicaid local.
Profiter de MAGI
L'Affordable Care Act a simplifié l'admissibilité et l'inscription à Medicare pour des millions d'Américains. L'utilisation de MAGI pour l'éligibilité a simplifié le processus de candidature. Le fardeau administratif de la confirmation des actifs a été mis à l'écart. Malheureusement, cela a également donné aux riches la possibilité de profiter de l'argent des contribuables.
Cette faille se produit parce que la majorité des Américains se qualifient désormais pour Medicaid via MAGI, qui, à moins que vous ne recherchiez des soins de longue durée en maison de retraite, n'utilise plus le test des actifs. Les personnes riches en actifs, en particulier celles qui ont des investissements ou des biens immobiliers, peuvent toujours répondre techniquement aux critères MAGI.
Quelqu'un pourrait posséder une maison d'une valeur de 850 000 $, une Lamborghini, un deuxième véhicule, des centaines d'acres de terres agricoles, et toujours techniquement éligible à Medicaid.
Ces Américains seraient considérés comme riches selon toutes les normes, mais en protégeant leur valeur nette en vertu des lois fiscales actuelles, ils seraient légalement éligibles à Medicaid ou à des régimes subventionnés via le marché de l'assurance maladie. C'est le cas même lorsqu'ils pourraient facilement puiser dans leurs actifs pour payer une assurance maladie.
Si l'intention est de fournir des soins de santé aux plus démunis financièrement, MAGI Medicaid devra peut-être réfléchir à la manière de remédier à cette lacune. Le GOP cherche actuellement à abroger Obamacare qui, en fait, mettrait fin à MAGI Medicaid complètement.
Cependant, cela réintroduirait également des complexités dans le système que la Loi sur les soins abordables cherchait à réduire. Gardez un œil sur les réformes potentielles de Medicaid à l'avenir.
Un mot de Verywell
L'éligibilité à Medicaid peut être une question compliquée. Que vous soyez admissible par MAGI ou par des critères non-MAGI, vos actifs seront examinés de près si vous avez besoin de soins de longue durée en maison de retraite. Comprenez comment vos actifs seront comptés et vous pouvez trouver des moyens de les protéger à l'avenir.
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