Le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, également connu sous le nom de COBRA, oblige les employeurs à continuer à offrir une couverture d'assurance maladie ou médicale aux employés ou à leur famille après certains événements éligibles. Cette extension limitée de la couverture peut vous donner le temps de passer à un nouveau régime de soins de santé.
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Qu'est-ce que COBRA?
Si vous quittez votre emploi volontairement ou si vous êtes licencié pour des raisons autres qu'une faute grave, vous pouvez prolonger votre couverture jusqu'à 18 mois et 11 mois supplémentaires si vous êtes invalide. Cela s'applique également si vos heures de travail sont réduites au point où vous n'êtes plus admissible à la couverture d'assurance maladie de votre employeur. Votre conjoint ou vos enfants peuvent continuer à bénéficier de la protection pendant 18 mois supplémentaires s'il y a un deuxième événement admissible, comme votre retraite, votre divorce ou votre décès.
Il existe des qualifications et des stipulations COBRA supplémentaires pour les employeurs. Par exemple, COBRA ne s'applique qu'aux employeurs qui ont 20 employés ou plus. Il peut s'agir d'employeurs du secteur privé, d'organisations d'employés ou d'employeurs de l'État ou des collectivités locales. Trouvez plus d'informations sur les qualifications et les règles des employeurs sur le site Web COBRA du Département américain du travail.
Dans certains États, il existe une continuité de la couverture basée sur l'État pour les employés qui travaillent pour de petites entreprises et n'ont pas accès à COBRA.
Comment s'inscrire
Lorsque vous êtes prêt à quitter votre emploi, votre employeur doit vous donner des informations COBRA qui comprendront les étapes que vous devrez suivre pour étendre votre couverture après avoir quitté votre emploi. Si vous n'avez pas reçu ces informations dans les 14 jours, contactez le service des ressources humaines de votre employeur et demandez-leur de vous les fournir.
Vous avez 60 jours pour décider de continuer ou non votre couverture avec COBRA. Cela vous donnera le temps de voir quelle autre couverture peut être disponible. Vous n'aurez aucune lacune dans la couverture de votre ancien régime tant que vous prenez une décision au jour 59. Vous êtes responsable de vos primes COBRA qui s'appliquent pendant cette période. Votre couverture COBRA sera antidatée afin de couvrir tous les frais médicaux que vous avez engagés pendant cette période.
Assurez-vous de ne pas dépasser la fenêtre de 60 jours sans demander un autre régime de soins de santé. Vous devrez peut-être combler le vide avec une assurance maladie à court terme si vous attendez que l'assurance maladie d'un nouvel employeur entre en vigueur. Medicaid peut également être une option pour vous.
Votre couverture sous COBRA
Si vous profitez de COBRA, le plan de couverture que vous aurez est celui que vous aviez au moment de l'événement qui a déclenché la perte des soins de santé de votre employeur. Le plan lui-même ne changera pas à moins que vous ne choisissiez un nouveau plan lorsque la période d'inscription ouverte arrive.
Avec la même assurance maladie qu'auparavant, vous n'aurez pas à changer de médecin et vous aurez la même coassurance, la même franchise et les mêmes quotes-parts que vous avez l'habitude de payer.
Coût
Les employeurs sont autorisés à vous facturer, leur ancien employé, 102% de leur coût d'assurance. Bien sûr, 100% couvre les frais de l'employeur pour vous assurer. Les 2% supplémentaires couvrent tous les frais administratifs que l'employeur doit absorber pour s'occuper de la paperasse. Un autre problème est que si vous bénéficiez de la prolongation supplémentaire de 11 mois de la couverture d'invalidité, votre prime au cours de ces mois supplémentaires peut être portée à 150% du coût total de la couverture du régime.
Les employés sont souvent choqués de voir ce que leur coûtera la couverture COBRA. Souvent, votre prime pendant votre emploi ne représentait qu'une partie du coût total de votre régime d'assurance maladie, tandis que votre employeur payait un pourcentage ou même la totalité du coût. Vous en supporterez désormais la totalité du coût.
Malheureusement, aussi chère que puisse paraître la couverture COBRA, elle vous coûtera probablement toujours moins cher que l'assurance maladie individuelle. Comparez les coûts et la couverture pour vous assurer que c'est le meilleur choix. Vous pouvez avoir une option moins coûteuse sur le marché des soins de santé individuels.
Durée de la couverture
Dans la plupart des cas, un ancien employé ou un membre de la famille peut conserver une couverture d'assurance maladie COBRA jusqu'à 18 mois après la dernière date d'emploi. Si la personne couverte par COBRA devient invalide, les prestations peuvent être prolongées jusqu'à 11 mois supplémentaires. Les primes augmenteront pour cette extension.
Notez que si vous manquez un paiement mensuel COBRA, vous perdrez la couverture et vous ne pourrez pas la récupérer. Le plan n'a pas à vous envoyer de facture, vous devrez donc vous assurer d'effectuer vos paiements.
Les membres de la famille (conjoint ou enfant à charge) peuvent bénéficier d'une prolongation de 18 mois s'il y a un deuxième événement admissible, ce qui porte la durée totale de leur couverture à 36 mois. Ces événements seraient le décès de l'employé couvert, le divorce ou la séparation de corps, le droit à Medicare dans certaines circonstances ou la perte du statut d'enfant à charge en vertu du régime. Le deuxième événement doit avoir été celui qui aurait fait perdre au bénéficiaire admissible la couverture du régime si le premier événement admissible ne s'était pas produit.
Comment se préparer à la fin de votre couverture COBRA
Pendant que vous êtes toujours couvert par COBRA, surveillez les prix d'un nouveau plan d'assurance maladie vers lequel vous pouvez passer une fois votre couverture COBRA terminée. Vous voudrez peut-être également savoir si vous êtes désormais admissible à Medicaid.
Si l'Affordable Care Act Health Insurance Marketplace est disponible pour vous, vérifiez la date de la période d'inscription ouverte. Vous pouvez vous inscrire pendant cette période chaque fois que cela se produit pendant que vous êtes couvert par COBRA. Vous serez également éligible pour vous inscrire au Marketplace à la fin de vos avantages COBRA, car il s'agit d'un événement éligible. Cependant, notez que les modifications apportées à la loi sur les soins abordables auront un impact sur cette option et vous devriez vérifier si elle est toujours disponible.
Un mot de Verywell
La perspective de perdre l'assurance-maladie lorsque votre situation de travail change peut être très stressante, surtout si vous êtes sous traitement pour une maladie ou si vous voulez vous assurer que votre famille a des prestations de soins de santé. Explorez vos options et connaissez vos droits. Les modifications apportées aux lois sur la santé peuvent également avoir un impact sur les choix que vous aurez en dehors de COBRA.
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