Presque tous les Américains de 65 ans ou plus sont éligibles à Medicare, et presque tous sont éligibles à Medicare Part A (assurance-hospitalisation) sans primes.
Bien qu'environ les trois quarts des bénéficiaires de Medicare soient satisfaits de leur couverture, tout le monde dans ce groupe d'âge ne souhaite pas bénéficier de Medicare. Certaines personnes ont l'impression d'être forcées d'adhérer à l'assurance-maladie à l'âge de 65 ans contre leur gré personnel.
Images de héros / Getty ImagesPourquoi êtes-vous forcé d'adhérer à l'assurance-maladie?
Si vous ou votre conjoint avez travaillé pendant au moins 10 ans dans un emploi où les impôts de Medicare ont été retenus (y compris le travail indépendant où vous avez payé vos propres impôts sur le travail indépendant), vous deviendrez automatiquement éligible à Medicare une fois que vous aurez 65 ans.
Les immigrants récents ne sont pas éligibles à Medicare, mais une fois qu'ils sont résidents permanents légaux depuis cinq ans et qu'ils ont au moins 65 ans, ils ont la possibilité deachatCouverture Medicare - par opposition à l'obtention gratuite de Medicare Part A - qui est la même option offerte aux résidents américains de longue date qui, pour une raison ou une autre, n'ont pas d'antécédents professionnels leur donnant accès à Medicare Part sans prime R (bien que la plupart des gens obtiennent Medicare Part A sans aucune prime, cela coûte jusqu'à 458 $ par mois en 2020 pour les personnes qui doivent l'acheter parce qu'elles ont peu ou pas d'années d'antécédents professionnels). Notez que les immigrants qui travaillent pendant au moins 10 ans aux États-Unis deviennent alors éligibles à la partie A Medicare gratuite s'ils ont 65 ans ou plus, comme toute autre personne qui a cotisé au système Medicare pendant au moins un an. décennie.
Une fois que vous devenez éligible à Medicare Part A sans prime, vous devez vous inscrire à Medicare Part A ou vous perdez vos prestations de sécurité sociale. La plupart des individus ne sont pas disposés à renoncer à leurs prestations de sécurité sociale et acceptent donc l'inscription à Medicare. Notez que vous n'êtes tenu d'accepter Medicare Part A - qui est sans prime si vous recevez des prestations de sécurité sociale - afin de conserver vos prestations de sécurité sociale. Vous êtes autorisé à refuser la partie B de Medicare - qui comporte une prime - si vous choisissez de le faire, bien que vous puissiez être soumis à une pénalité pour inscription tardive si vous choisissez de vous inscrire à la partie B à une date ultérieure. (Vous éviter la pénalité pour inscription tardive si vous avez retardé la partie B parce que vous étiez couvert par le régime de santé de votre employeur actuel ou le régime de santé de l'employeur actuel de votre conjoint et que l'employeur comptait au moins 20 employés).
Il y a beaucoup de spéculations sur les raisons pour lesquelles le système est mis en place de cette manière. Peut-être que cette politique a été initialement instituée pour permettre aux personnes âgées de s'inscrire plus facilement à Medicare une fois qu'elles ont atteint l'âge de 65 ans, mais n'a jamais été interrompue lorsque la couverture privée est devenue plus courante. La couverture privée n'était pas aussi courante dans le passé qu'elle l'est actuellement, de sorte que de nombreuses personnes âgées n'étaient pas couvertes par une couverture médicale avant l'introduction de Medicare. Cela posait un problème lorsqu'ils avaient inévitablement besoin de soins de santé.
Indépendamment de la raison pour laquelle le système est mis en place de la manière dont il est, les règles sont les règles, et elles ne sont pas très susceptibles de changer dans un proche avenir.
Certains régimes d'assurance-maladie pour retraités prennent fin à 65 ans
Si vous n'avez pas encore 65 ans, mais que vous êtes à la retraite et que vous recevez des prestations de santé pour retraités de votre ancien employeur, assurez-vous de connaître les règles de l'employeur concernant Medicare. Certains employeurs ne continuent pas à offrir une couverture santé aux retraités pour les anciens employés une fois qu'ils atteignent 65 ans, optant plutôt pour que les retraités passent à être couverts uniquement par Medicare. Sans couverture de votre entreprise, vous aurez besoin de Medicare pour vous assurer que vous êtes couvert pour les problèmes de santé potentiels qui surviennent avec l'âge.
La couverture des retraités continue-t-elle après l'âge de 65 ans? Vous devrez toujours vous inscrire à Medicare A et B
Certaines entreprises ne supprimeront pas complètement un retraité à l'âge de 65 ans, mais continueront à offrir des prestations supplémentaires aux retraités, qui peuvent être utilisées conjointement avec Medicare (les retraités bénéficiant de ce type de couverture devront s'inscrire à la fois B afin de recevoir tous les avantages, car Medicare sera le principal payeur dans cette situation et le plan de santé des retraités fournira une couverture secondaire). Les prestations de santé supplémentaires pour les retraités peuvent inclure une couverture pour les médicaments sur ordonnance (qui n'est pas couverte par Medicare classique mais peut être achetée via Medicare Part D si vous n'avez pas accès à une couverture supplémentaire parrainée par l'employeur), des visites chez le médecin et d'autres soins de santé ambulatoires. . Medicare sera votre couverture principale si vous êtes couvert par un régime de soins de santé pour retraités, le plan proposé par votre ancien employeur servant de couverture secondaire.
Couverture individuelle du marché
Si vous avez une couverture de marché individuelle, achetée dans la bourse dans votre état ou en dehors de la bourse, vous devrez contacter la bourse ou votre assureur pour leur demander d'annuler votre couverture lorsque vous passez à Medicare. Avant la Loi sur les soins abordables (ACA), les assureurs individuels du marché n'assuraient généralement personne de plus de 64 ans, de sorte que les plans étaient automatiquement résiliés lorsque les gens atteignaient 65 ans. annuler activement leur couverture de marché individuelle lorsqu'ils passent à Medicare.
Il n'y a pas de règle qui te ditontd'abandonner votre plan de marché individuel lorsque vous vous inscrivez à Medicare, bien qu'il n'y ait généralement aucune raison de conserver le plan de marché individuel après votre inscription à Medicare. Et si vous recevez une subvention de prime pour compenser une partie du coût de votre plan de marché individuel, cela prendrait fin lorsque vous atteindriez 65 ans.
Retarder l'inscription pourrait entraîner une pénalité permanente
Comme décrit ci-dessus, vous ne pouvez pas rejeter Medicare Part A (couverture hospitalière) sans prime sans renoncer également à vos prestations de sécurité sociale. Mais puisque vos antécédents professionnels (ou ceux de votre conjoint) vous permettent d'accéder à Medicare Part A sans aucune prime, peu de gens envisagent de rejeter la couverture de la partie A.
Cependant, les autres parties de Medicare impliquent des primes que vous devez payer pour maintenir la couverture en vigueur. Cela comprend la partie B de Medicare (couverture ambulatoire) et la partie D (couverture des ordonnances), ainsi que les plans supplémentaires Medigap. Medicare Part C, également connu sous le nom de Medicare Advantage, regroupe toute la couverture dans un seul plan et comprend les primes pour la partie B ainsi que le plan Medicare Advantage lui-même.
Il est donc compréhensible que certaines personnes éligibles à Medicare, qui sont en bonne santé et n'utilisent pas beaucoup de services médicaux, puissent ne pas vouloir s'inscrire à la partie D et / ou à la partie B.De même, les personnes éligibles à la partie Amais avec des primes(c'est-à-dire qu'ils devraient payer pour cela en raison d'un historique de travail insuffisant) pourraient vouloir éviter de s'inscrire afin d'économiser de l'argent sur les primes. Mais avant de décider de reporter l'inscription à une partie quelconque de Medicare, il est important de comprendre les pénalités et les limites d'inscription qui s'appliqueront si vous décidez de vous inscrire à l'avenir.
Il y a des pénalités associées au report de votre inscription à Medicare, sauf si la raison pour laquelle vous retardez est que vous (ou votre conjoint) travaillez toujours et que vous êtes couvert par le régime de santé de l'employeur. Si tel est le cas, vous serez admissible à une période d'inscription spéciale pour vous inscrire à Medicare lorsque vous (ou votre conjoint, si c'est là que vous bénéficiez de la couverture) finissez par prendre votre retraite.
Partie A Pénalité pour inscription tardive
Vous ne seriez assujetti à une pénalité pour inscription tardive de la partie A que si vous n'êtes pas admissible à la couverture de la partie A sans prime. La plupart des Américains n'ont pas à s'inquiéter à ce sujet, car ils ont au moins dix ans d'antécédents professionnels ou sont / ont été mariés à quelqu'un qui le fait. Mais si vous devez payer une prime pour souscrire une couverture de la partie A, il y a une pénalité si vous retardez votre adhésion.
La pénalité est une augmentation de 10% de votre prime mensuelle. En 2020, la prime de la partie A est de 458 $ / mois pour les personnes ayant de 0 à 29 trimestres (soit moins de 7,5 ans) d'antécédents professionnels et de 252 $ / mois pour les personnes de 30 à 39 trimestres (soit entre 7,5 et 10 ans) Ainsi, ces primes augmenteraient à 504 $ / mois et 277 $ / mois, respectivement, si vous êtes assujetti à la pénalité pour inscription tardive.
Mais contrairement aux pénalités pour les parties B et D, la pénalité pour inscription tardive à la partie A ne dure pas éternellement. Au lieu de cela, vous le paieriez deux fois plus longtemps que la période pendant laquelle vous avez retardé votre inscription. Par conséquent, si vous étiez admissible à Medicare pendant trois ans avant de vous inscrire, vous devrez payer les primes supplémentaires de la partie A pendant six ans. . Gardez à l'esprit que la prime de la partie A change chaque année (généralement en augmentation), de sorte que le montant réel que vous paieriez varierait pour chacune de ces six années.
Partie B Pénalité pour inscription tardive
Si vous retardez l'adhésion à la partie B et que vous n'êtes pas couvert par un employeur actuel (ou l'employeur actuel de votre conjoint), vous serez soumis à une pénalité de retard lorsque vous vous inscrirez éventuellement à la partie B.Pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous étaient admissibles à la partie B mais non inscrits, la pénalité est un supplément de 10% ajouté aux primes de la partie B. Et vous paierez cette pénalité aussi longtemps que vous aurez la partie B, ce qui signifie généralement pour le reste de votre vie.
En 2020, la plupart des inscrits à Medicare Part B paient 144,60 $ / mois. Ainsi, une personne qui est maintenant inscrite mais qui a retardé son inscription à Medicare Part B de 40 mois paierait 30% supplémentaires en plus de trois périodes complètes de 12 mois; les quatre mois supplémentaires ne sont pas comptés). Cela signifie qu'ils paieraient environ 43 $ de plus par mois pour leur couverture de la partie B, pour un total d'environ 188 $ / mois.
Les primes de la partie B changent généralement chaque année. Parfois, ils restent les mêmes d'une année à l'autre, mais la tendance générale est à la hausse avec le temps. Ainsi, la pénalité de la partie B augmentera généralement également d'une année à l'autre. Si vous payez 10%, 30% ou 50% de plus que les taux standard, le montant en dollars de cette pénalité augmentera à mesure que les primes standard augmenteront au fil du temps.
Partie D Pénalité pour inscription tardive
La pénalité pour inscription tardive de la partie D est similaire à la pénalité pour inscription tardive de la partie B, en ce sens que vous devez continuer à la payer tant que vous êtes couvert par la partie D. Mais c'est calculé un peu différemment. Pour chaque mois pendant lequel vous étiez admissible, mais que vous ne vous êtes pas inscrit (et que vous n'avez pas eu d'autre assurance médicaments crédibles, ce qui signifie qu'elle devait être au moins aussi bonne que la couverture standard de la partie D), vous paierez 1% supplémentaire de la montant national de base pour le bénéficiaire.
En 2020, le montant du bénéficiaire de base national est de 32,74 $ / mois. Les primes de Medicare Part D varient considérablement d'un plan à l'autre, mais le montant de la pénalité n'est pas basé sur un pourcentage de votre plan spécifique - il est plutôt basé sur un pourcentage de le montant du bénéficiaire de base national. Tout comme avec d'autres parties de Medicare, les primes de la partie D changent d'une année à l'autre, et le montant de base national des bénéficiaires augmente généralement avec le temps.
Ainsi, une personne qui retarderait de 27 mois son inscription à Medicare Part D paierait 8,84 $ supplémentaires / mois (27% de 32,74 $), en plus de la prime mensuelle de son plan Part D en 2020. Une personne qui avait retardé son inscription au Part D de 52 mois serait de payer un supplément de 17,02 $ / mois. Au fil du temps, ce montant pourrait augmenter si le montant de base national du bénéficiaire augmente (bien qu'il ait diminué ces dernières années). Les personnes assujetties à la pénalité d'inscription tardive de la partie D peuvent choisir parmi plusieurs régimes, avec des primes variables. Mais la pénalité de la partie D continuera d'être ajoutée à leurs primes tant qu'ils seront couverts par la partie D.
Les fenêtres d'inscription sont limitées
Si vous envisagez de retarder votre inscription à Medicare, gardez à l'esprit qu'il existe des périodes d'inscription qui s'appliquent. Une fois votre période d'inscription initiale terminée, vous ne pouvez vous inscrire à Medicare Part A et B que pendant la période d'inscription annuelle générale du 1er janvier au 31 mars, avec une couverture en vigueur le 1er juillet.
Et vous pouvez vous inscrire à la partie D pendant la période d'inscription annuelle du 15 octobre au 7 décembre, avec une couverture en vigueur le 1er janvier de l'année à venir.
Donc, si vous retardez votre inscription, vous pourriez payer des primes plus élevées lorsque vous vous inscrirez éventuellement, et vous devrez attendre une période d'inscription ouverte pour avoir accès à la couverture. Si vous n'êtes inscrit qu'à la partie A, par exemple, et que vous recevez un diagnostic de maladie grave en avril, vous devrez attendre le janvier suivant pour bénéficier de la couverture de la partie D, et jusqu'au juillet suivant, plus d'un an. à l'avenir - pour avoir une couverture de la partie B.
Bien que les plans Medigap n'imposent pas de pénalités d'inscription tardive, les assureurs de la plupart des États sont autorisés à utiliser la souscription médicale si vous postulez pour un plan Medigap après la fin de votre période d'inscription initiale (lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare). Cela signifie qu'ils peuvent facturer des primes plus élevées ou rejeter complètement la demande si vos antécédents médicaux ne répondent pas à leurs exigences. Il n'y a pas de fenêtre d'inscription annuelle ouverte pour les plans Medigap, donc à moins que vous ne soyez dans l'un des rares États qui ont des règles d'émission garantie pour les plans Medigap, vous ne pourrez peut-être pas acheter la couverture Medigap si vous ne le faites pas. pendant votre période d'adhésion initiale lorsque la couverture est garantie.
Gardez tout cela à l'esprit lorsque vous décidez de vous inscrire ou non aux parties de Medicare qui comportent des primes.
